Дипломная работа: Совершенствование механизма расчетов с использованием пластиковых карт в Российской Федерации на современном этапе

В целом же рекомендации по осуществлению мер по минимизации рисков мошенничества касаются конкретных участников платежных процессов: банков-эмитентов, эквайров и держателей карт, чьи средства являются объектом интереса для преступников. Рассмотрим их подробнее.

Процесс ограничения рисков при эмиссии сводится к минимизации влияния рисковых факторов использования банковских карт на прибыльность бизнеса в целом.

В основу процесса может быть возложена среднестатистическая модель поведения клиента, характеризуется рядом параметров, отклонение от которых система онлайн-мониторинга может воспринимать как мошенничество и отказывать в проведении операции.

Однако построение адекватной статистической модели поведения клиента требует значительного времени и больших вычислительных ресурсов. В соответствии с этим для решения задачи предотвращения мошенничества целесообразно передавать часть функций управления рисками непосредственно держателям карт.

На стадии выпуск и функционирования карты ее держатель сможет сам определять стандартную для себя модель поведения. Для этого банк должен обеспечить держателя карточки возможностью оперативно менять параметры модели ее использования.

Такой подход требует со стороны банка определенных ресурсных затрат на доработку программного обеспечения, разработай новых технологий по управлению параметрами карточки, доработка программного обеспечения колл-центра (call-center) и организацию соответствующей рекламной кампании в среде держателей картКнязева Е.Г., Юзвович Л.И., Мокеева Н.Н., Заборовский В.Е. Деньги. Кредит. Банки: учебный комплект / Е.Г. Князева, Л.И. Юзвович, Н.Н. Мокеева, В.Е. Заборовский. - Екатеринбург: Изд-во Урал.ун-та, 2016. -С. 88..

Большое значение имеет обеспечение клиента банком возможностью оперативно, по запросу, получать информацию о состоянии счета, оперативно блокировать / разблокировать карту, оперативно получать информацию о проведении / попытки проведения операций.

Введение ограничений на использование карточки самим клиентом в значительной степени повышает эффективность работы систем офлайн-мониторинга банка и позволяет без финансовых потерь на ранней стадии выявить случаи подделки карточек.

Мероприятия по минимизации рисков при обслуживании торгово-сервисной сети заключается в реализации комплекса организационных и технологических процедур, направленных на ограничение возможности проведения несанкционированных платежей и создание устойчивого неприглядного имиджа торгово-сервисной сети банка для мошенников.

Организационные методы направлены на повышение уровня компетентности сотрудников торгово-сервисной сети по приему карточек и методам противодействия мошенничеству. Особое внимание необходимо уделять наглядным пособиям и четкости инструкций по противодействию мошенничеству.

Технологическими процедурами предотвращению мошенничества для банков-эквайров являются:

- 100-процентная авторизация всех операций в торгово-сервисной сети;

- принудительное введение на терминале последних 4 эмбоссированных цифр номера карты при формировании авторизационного запроса и сопоставления их с данными на магнитной полосе. В случае если данные не совпали, операция не разрешается;

- лимит на максимальную сумму покупки, на максимальное количество операций, максимальная сумма операций по одной карте и т.д. При превышении лимита авторизационных система банка-эквайера направляет в торговую точку сообщение «свяжитесь с банком» для проведения дополнительной проверки держателя карты.

Также целесообразно проводить мониторинг операций в торгово-сервисной сети, что позволит выявить подозрительные и мошеннические операции на ранней стадии.

Мониторинг позволит контролировать состояние с мошенничеством в торгово-сервисной сети на предмет соответствия стандартам платежной системы. По результатам мониторинга необходимо проводить мероприятия по расследованию случаев возможного мошенничества для создания в торговых точках устойчивого ощущения постоянного контроля со стороны банка.

Естественно, что степень расследования должен быть адекватным размерам мошенничества, иногда достаточно может быть только одного телефонного звонка в торгово-сервисную точку по поводу подготовки документов по конкретной операцией.

Актуальными сегодня являются меры противодействия рискам мошенничества, возникающие на фоне повышенной экономической активности субъектов хозяйствования, в частности во время проведения различных массовых мероприятий.

Именно поэтому важными для участников карточного рынка является дальнейшая координация антимошенническихмероприятий и присоединения к международному обмену информацией.

Для предупреждения и минимизации рисков мошенничества основными направлениями работы должны быть:

1. Предпочтение техническим мерам безопасности перед организационными при внедрении требований стандарта PCI DSS, который сегодня является основным практическим и регламентирующим документом для индустрии платежных карт.

2. Ускорение оборудования банкоматов антискиминговыми устройствами, внедрение мониторинга банкоматной сети для своевременного предупреждения несанкционированных вмешательств в работу банкоматов.

3. Усиление мер безопасности в эквайринговой сети, в частности, проведение дополнительных инструктажей кассиров торгово-сервисных предприятий, менеджеров и кассиров отделений банков по поводу разновидностей мошенничества с платежными картами.

4. Ускорение внедрения технических и организационных мер безопасности платежных карт в ИнтернетеКостерина Т. М. Банковское дело: учеб.для бакалавров / Т.М. Костерина. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2016. -С. 171..

2.3 Динамика и основные тенденции развития рынка платежных карт в России. Проблемы, мешающие развитиюрынка

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ретейлового банковского бизнеса.

Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий на сегодня наиболее высокой степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Обратимся к данным статистики о количестве платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт за период с 2008 по 2017 г. (табл. 1, рис. 5).

Рис. 5. Динамика увеличения количества платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. ед. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 07.05.2018).

За период с 01.01.2008 г. по 01.01.2017 г. наблюдается рост количества банковских карт. На 01.01.2008 г. общее количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам составило 103 041 тыс. ед., из них 94 097 тыс. ед. - это расчетные карты. По сравнению с 2008 г. количество банковских карт увеличилось на 15%.

На 01.01.2011 г. общее количество расчетных карт выросло на 13 843 тыс. ед. по сравнению с 01.01.2010 г. и составило 127 787 тыс. ед.Объем расчетных карт на начало 2012 г. составлял 147 872 тыс. ед., в 2013 г. - 169 013 тыс. ед., 2014 г. - 188 275 тыс. ед., 2017 г. - 224 617 тыс. ед.

Таблица 1. Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. ед. Там же

Если сравнивать статистику по расчетным картам с овердрафтом за период с 2010 по 2017 г., то можно сделать вывод, что спрос на них также растет. В 2010 г. их число было 21 268 тыс. ед., а уже в 2017 г. - 34 230 тыс. ед. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще, и удобнее.

Кредитные карты - это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента.

Следует отметить структуру расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями. Анализ статистических данных показал, что в процентном соотношении преобладают расчетные карты без овердрафта (87,0%), а расчетные карты с наличием овердрафта составляют 16,3% (рис. 6).

Несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным. И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что, в свою очередь, приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.

Рис. 6. Структура расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями на 01.07.2015 г. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 07.05.2018)

Сегмент банковских карт отечественного рынка из года в год показывал неплохие темпы развития. Например, на 01.01.2014 г. всего на территории Российской Федерации было зарегистрировано 217 463 тыс. банковских карт, из них: расчетных - 188 275 тыс. ед., расчетных с овердрафтом - 39 463 тыс. ед., кредитных - 29 189 тыс. ед.

Общее количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями, на 01.01.2015 г. составило 227 666 тыс. ед., т.е. количество увеличилось на 10 203 тыс. ед., расчетных - 195 904 тыс. ед., расчетных с овердрафтом - 39 726 тыс. ед., кредитных - 31 761 тыс. ед.

Кредитные карты в 2010 г. не пользовались большим спросом на рынке банковских услуг, но с каждым годом их количество постепенно увеличивалось: если на 01.01.2010 г. их количество составляло 9134 тыс. ед., то уже на 01.01.2015 г. - 31 761 тыс. ед. Эти изменения могут быть обусловлены ростом потребительских цен и, как следствие, расходов населения.

В 2016 г. количество кредитных карт сократилось по сравнению с 01.01.2015 г. на 2297 тыс. ед.

Из вышеприведенных данных можно сделать вывод о том, что количество расчетных (дебетовых) платежных карт в России в период с 2010 г. и до настоящего времени стремительно увеличивается, следовательно, расчетные (дебетовые) карты являются одним из более распространенных платежных карт.

Объем совершенных операций с использованием платежных карт на протяжении рассматриваемого периода растет (табл. 2, рис. 7).

В 2010 г. объем совершенных операций с использованием платежных карт составил 12 094,1 млрд руб., в 2011 г. - 16 058,4 млрд руб. В 2012 г. по сравнению с 2011 г. объем операций увеличился на 1,3 раза и составил 21 283,8 млрд руб., в 2013 г. - 25 922,8 млрд руб., в 2014 г. - 30278,1 млрд руб.

В 2016 г. объем совершенных операций с использованием платежных карт составил 38 046,3 млрд. руб., при этом объем операций по снятию наличных денежных средств составил 26 891,6 млрд руб., а операций по оплате товаров и услуг - 11 154,7 млрд руб.

Значительную долю всех операций занимают операции по снятию наличных денежных средств.

В 2010 г. удельный вес операций по снятию наличных денежных средств во всем объеме операций составлял 91%, а доля операций по оплате товаров и составляла всего лишь 9%. В дальнейшем мы наблюдаем постепенное увеличение удельного веса операций по оплате товаров и услуг во всем объеме операций.

Таблица 2. Объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, млрд. руб. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 07.05.2018)

И в 2015 г. удельный вес операции по снятию наличных денежных средств во всем объеме составлял 76%, а удельный вес операций по оплате товаров и услуг был равен 24%, в 2016 г. - 71 и 29% соответственно.

Рис. 7. Объем операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов, млрд руб. Официальный сайт Банка России. URL: http://www.cbr.ru (дата обращения: 07.05.2018)