Дипломная работа: Место и роль банков в осуществлении безналичных расчетов. Система безналичных расчетов в РФ, принципы их организации
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
56
банковских счетов, зарегистрированных и открытых в разных кредитных
организациях) типы электронных платежей.
Это позволит ПАО «Россельхозбанк» и банкам-участникам
использовать СБП в собственных банковских продуктах (электронных
приложениях, общей технической архитектуре), создав для клиентов
возможность осуществлять транзакции через СБП.
В рамках второго этапа реализуется С2B/C2G (переводы физических
лиц в пользу юридических лиц или государства), B2С (возвраты средств
физических лиц юридическими лицами), B2В (переводы от одного
юридического лица другому) типы электронных платежей.
За период с 01.02.2019 г. по 01.02.2020 г с помощью СБП было
совершено около 9 млн. операций общей суммой на 80 млрд. руб. В
соответствии с требованиями мегарегулятора была уточнена структура
платежной системы Банка России, включающая следующие типы сервисов:
а) сервис срочного перевода, который мгновенно выполняет процедуру
приема к исполнению распоряжений и их последующее исполнение. Данный
тип сервиса относится к классическому типу системы RealTime Gross
Settlement - RTGS;
б) сервис несрочного перевода, который выполняет процедуру приема
к исполнению распоряжений, а также процедуру исполнения распоряжения в
сроках, обозначенных и установленных Банком России в Положении 595-П;
в) сервис быстрых платежей, который способен незамедлительно
выполнять процедуры приема к исполнению распоряжений (максимальная
сумма одной операции – 600 тыс. руб.).
Данный тип сервиса работает по мере поступления распоряжений в
операционный платежный клиринговый центр другой (отличной от НСПК)
платежной системы и процедур исполнения распоряжений Банком России
при успешном завершении процедур приема к исполнению.
Действующая структура СБП основана на двухфакторной модели,
состоящая из ОПКЦ НСПК и сервиса быстрых платежей платежной системы
57
Банка России.
Рисунок 12. Функционирование структуры СБП (C2C)
Переводы типа C2C имеют следующий порядок исполнения:
1- формирование физическим лицом (клиентом банка «А») запроса на
перевод денежных средств в пользу иного физического лица, клиента банка
«Б» либо с помощью мобильного приложения банка «А», установленного на
мобильное средство связи клиентаотправителя, либо с помощью
использования QR-кода;
2 - банк «А» сверяет реквизиты получателя платежа и в случае успеха
списывает денежные средства с клиента-отправителя;
3 - банк «А» формирует платежный документ и отправляет его в ОПКЦ
НСПК;
4 - ОПКЦ НСПК осуществляет неттинг поступивших платежных
документов для определения клирингового статуса каждого участника
системы на данный момент. По итогам данной процедуры формируется
клиринговый реестр по транзакциям участников, а также осуществляется
структурный и логический контроль платежных документов, сверка лимитов;
5 - сервис быстрых платежей Банка России принимает и исполняет
распоряжения о переводах денежных средств в рамках СБП;
6 - при успехе (9 – при отказе) – уведомление банков «А» и «Б» с
58
помощью электронного сообщения, подтверждающего списание и
зачисление денежных средств по корреспондентским счетам Банка России;
7 - зачисления денежных средств на счет клиентаполучателя,
оповещение клиента-отправителя об успешно проведенной операции;
8 - оповещение клиента-получателя о завершении платежа в его
сторону.
Данная технология основана не на формате рейсов, который
свойственен для традиционных форм электронного платежа, а на формате
взаимозачета операций в режиме реального времени. Это возможно
благодаря тому, что СБП не требует финализации транзакций по
корреспондентским счетам банков, а технологическим единым оператором
выступает Банк России.
Следует отметить, что наиболее частым типом операций считаются
переводы граждан друг другу, а также между своими счетами в разных
банках для выполнения кредитных обязательств или размещения средств на
депозите.
Также через СБП можно осуществлять технологию оплаты с помощью
QR-кода: данная инновация может использоваться в торговых точках;
удобство данной технологии определяется единым стандартом
использования технологии QR-кодов, разработанным в РФ в соответствии с
ГОСТ Р ИСО/МЭК 16480-2017.
Важным результатом работы системы будут ставки комиссий за услуги
ПАО «Россельхозбанк» и ставки установленные банками-партнерами СБП
для клиентов, на размер которых прямо влияют тарифы, установленные
Банком России для непосредственно банков-партнеров.
Данные тарифы, введенные в январе 2020 г., являются максимально
низкими в расчете, что ПАО «Россельхозбанк», в свою очередь, установят
низкие тарифы для клиентов. На данный момент банками-партнерами
используются разные ставки за пользование СБП вследствие различий в их
тарифной политике. Основным риском является кибербезопасность системы.
59
Интегрируемая в национальную платежную систему Система быстрых
платежей дает преимущества не только ПАО «Россельхозбанк», но и всем
участвующим в ней субъектам. Можно отметить, что внедрение СБП
оказывает положительное влияние на экономику страны в целом, и, при
условии ее дальнейшего совершенствования станет базовым механизмом
электронных платежей в ПАО «Россельхозбанк».
Так, одним из принципов является возможность с помощью
технических устройств пролонгировать транзакционные сделки при
зачислении денежных средств на счета получателя платежа. Кроме того,
используемая инновация в виде единого корреспондентского счета является
базисом для бесперебойной работы системы.
Таким образом, СБП позволит ПАО «Россельхозбанк» увеличить
объемы комиссионных доходов как за счет расширения масштаба клиентских
операций, так и за счет эффективности кросс-продаж. Она также позволит
объединить интересы ПАО «Россельхозбанк» и его клиентов по реализации
розничных услуг, роста комиссионных доходов от дополнительных
клиентских платежей при денежных переводах.
В рамках следующего мероприятия направленного на расширение
функциональных возможностей эмиссии платежных карт в АО
«Россельхозбанк» предлагается выпуск карты Москвича (карты жителя
Москвы). Согласно социальным исследованиям, каждый третий не
использует свою банковскую карточку при расчете онлайн, опасаясь
виртуальных мошенников.
Основная цель данного мероприятия увеличить эмиссию пластиковых
карт в ПАО «Россельхозбанк» с помощью реализации льготных программам
по Карте жителя.
Особенность карты в том, что она содержит дополнительные сведения
о ее держателе, включая его фото и данные СНИЛС. Она обязательно должна
иметь электронную подпись ее владельца.
Данная карта помимо платежного средства будет выступать средством
60
индентификации ее владельца. При использовании электронной подписи
карта позволит получать держателю социальные льготы, рассчитываться в
транспорте, пользоваться электронно медицинскими услугами.
Таким образом, владельцы карт удобным способом смогут
пользоваться различными медицинскими, социальными, транспортными
сервисами. Например, это касается получения электронных рецептов на
лекарства, электронной записи к врачу, формирования рецепта на бесплатное
детское питание; подачи заявлений на выплату на проезд пенсионерами,
информирования о текущих начислениях компенсации части родительской
платы за присмотр и уход за ребенком в детском саду, о начислениях
субсидий льгот на оплату услуг ЖКУ; субсидии-льготы на оплату жилого
помещения и коммунальных услуг, ежемесячных пособий на ребенка и
многих других услуг.
ПАО «Россельхозбанк» является участником платежной системы
«МИР» именно на ее базе и предлагается создать карту жителя.
Как уже отмечалось, картой будет удобно пользоваться при
медицинском обслуживании, так как карта предполагает хранить данные о ее
владельце, необходимые для медицинского работника, что ускорит процесс
медицинского обслуживания. Так как один носитель будет содержать всю
информацию о держателе карты, это облегчит идентификацию пациента в
случае экстренной госпитализации, при этом можно будет сразу определить
льготную категорию владельца.
Карта будет иметь возможность создание электронного медицинского
рецепта, что облегчит работу фармацевтов и сделает ее оперативной.
Кроме услуг здравоохранения карта будет иметь транспортное
приложение для оплаты любых видов проезда (городской транспорт, РЖД)
Появится возможность льготного проезда.
Для держателей карт будет разработана программа лояльности от ПАО
«Россельхозбанк», позволяющая накапливать бонусы и баллы, участвую в
различных акциях при совершении торговых операций.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/159