Материал: Лекции

Мидлет — платежное JAVA-приложение, работающее в памяти мобильного устройства и позволяющее проводить финансовые транзакции в защищенном режиме. В отличие от предыдущей технологии менять SIM-карту не нужно, но при этом JAVA-приложение работает не на всех моделях мобильных телефонов.

Однако в настоящее время на первый план выходит проблема обеспечения безопасности ДБО, что значительно препятствует увеличению объема транзакций и расширению клиентской базы.

Развитие информационных технологий во всех сферах жизни общества, повышение мобильности населения вынуждает банки развивать направление ДБО в качестве одного из приоритетных.

8. Автоматизация межбанковских расчетов 8.1. Системы межбанковских расчетов

Межбанковские расчеты могут осуществляться двумя способами: на валовой основе и клирингом. При валовых расчетах каждый платеж обрабатывается последовательно, а клиринг осуществляет многосторонний (двусторонний) зачет взаимных встречных платежей участников, причем оплате подлежит только разница между суммами взаимных обязательств, что позволяет значительно снизить потребность участников в оборотных средствах.

Клиринговые расчеты производятся сеансами. Первым этапом клирингового сеанса является прием и накопление расчетных документов на перевод денежных средств. Для каждого участника вычисляется его чистая позиция на счете, открытом в расчетном центре, — итоговое сальдо (дебетовое или кредитовое). Чистая позиция вычисляется как разность между общей кредиторской и общей дебиторской задолженностями каждого из участников. Если полученная позиция положительна, она подлежит закрытию или урегулированию, для чего участники клиринговых расчетов резервируют на своих счетах денежные средства. Клиринговый сеанс завершается окончательным расчетом по клирингу, в ходе которого происходит перевод или списание денежных сумм, соответствующих чистым позициям по счетам участников расчетов. Недостатком клиринга является сложность организации и связанные с этим риски.

Различают внутренний — межбанковский клиринг и международный — валютный клиринг.

Межбанковские расчеты могут выполняться через различные нефинансовые организации — автоматические расчетные палаты, клиринговые центры, процессинговые центры.

Автоматические расчетные палаты эффективны при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей: кредитных операций (списание средств со счета клиента — частного лица для оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, погашение банковской ссуды и т.д.); дебетных операций (для коммерческих фирм — платежи по поставкам продукции, услугам и т.д.). Наиболее распространены в США.

Процессинговый центр — это специализированный вычислительный центр, являющийся технологическим ядром платежной системы, который функционирует в жестких условиях, гарантированно обрабатывая в реальном масштабе времени интенсивный поток транзакций.

116

Использование дебетной карты приводит к необходимости авторизации каждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций с кредитной картой авторизация необходима не во всех случаях, но, например, при получении денег в банкоматах она всегда проводится. Использование микропроцессорных карт при определенной организации расчетов способно снизить требования к соблюдению режима реального времени, тем не менее в этом случае итоговая нагрузка на центр будет достаточно высокой.

Не меньшие требования к вычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовка данных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработке подлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, а требуемые сроки выполнения расчетов ограничены несколькими часами.

Поддержание надежного, устойчивого функционирования платежной системы требует, во-первых, наличия значительных вычислительных мощностей в процессинговом центре (или центрах - в развитой системе) и, во-вторых, развитой коммуникационной инфраструктуры, поскольку процессинговый центр системы должен иметь возможность одновременно обслуживать достаточно большое число географически удаленных точек. Кроме того, неизбежна маршрутизация запросов, что еще больше ужесточает требования к коммуникациям.

Схема коммутации каналов, реализованная на технической базе отечественной телефонной сети, делает достаточно проблематичным эффективное решение изложенных задач, и естественной необходимостью становится использование высокопроизводительных сетей передачи данных с коммутацией пакетов. Со структурной точки зрения сеть передачи данных при этом становится неотъемлемым элементом платежной системы.

Ныне действующие электронные системы межбанковских операций обычно делят на системы банковских сообщений и системы расчетов. В рамках первых осуществляется только оперативная пересылка и хранение межбанковских документов, функции же вторых непосредственно связаны с выполнением взаимных требований и обязательств. К первой группе относят такие системы, как SWIFT (международная система), "Bankwire" (США), BACSTEL (Англия), ко второй —

"Fedwire", CHIPS (США), CHAPS (Великобритания), "Sagritter" (Франция), SIT (Франция), «Зенчинкио» (Япония), ЭЛСИМЕР (электронная система межбанковских расчетов Банка России), система РКЦ ЦБ РФ (расчетно-кассовый центр Банка России).

Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций

SWIFT (Society For World Wide Interbank Finansial Telecommuni-cations) обеспечивает оперативный обмен финансовой информацией. Большинство коммерческих банков России являются членами этого сообщества.

Использование межбанковской электронной системы позволяет повысить эффективность работы, быстроту и качество выполняемых операций, способствует повышению прибыльности и снижению издержек.

В электронных системах расчетов на валовой основе обычно предусмотрены режимы реального времени и завершения операций в конце дня, что дает возможность, с одной стороны, получить денежные средства сразу по совершении платежа, с другой — приводят к безотзывности платежей. Платеж в них может быть

117

совершен только при наличии необходимых средств на расчетном счете центрального банка (корреспондентском счете). Если денежные средства доступны, то операция выполняется незамедлительно, т.е. в реальном времени. Если средств на счете недостаточно, то операция вносится в очередь ожидания до поступления необходимой суммы.

В основе клиринговой системы лежат корреспондентские счета банков, которые могут открываться в специальных или негосударственных клиринговых центрах (палатах), в специальных клиринговых банках или друг у друга. Концентрация платежей в клиринговых центрах позволяет значительно уменьшить баланс платежей и общую сумму обращающихся платежных средств, создать более эффективный механизм управления безналичным денежным оборотом.

Клиринговые платежи проводятся на технологический счет и суммируются, затем формируется внутрисистемная проводка на счет получателя. Если она проходит, то средства списываются со счетов отправителей и зачисляются на счет получателя. Платежные поручения передаются в очередь успешно завершенных платежей. При этом могут использоваться специальные методы:

автокредитования (overdraft) для успешной обработки платежей в случае предоставления кредита другим участником расчетов;

автоконвертации (exchange) при обработке платежей по разным финансовым

инструментам.

По завершении операционного дня производится подсчет предварительного сальдо и его рассылка участникам расчетов, которые договариваются о кредитах для погашения отрицательного сальдо.

На заключительном этапе подсчитывается окончательное сальдо, и банк расчетной палаты дебетует или кредитует счета банков-участников, чтобы остаток на счетах был положительным.

8.2. Автоматизация международных расчетов

Интеграция экономик ведет к интеграции банковских систем, поэтому достаточно сложно отнести ту или иную систему к межбанковской, национальной или международной.

Международная система SWIFT, созданная в 1973 г., является системой передачи данных, заменяющей такие традиционные средства передачи межбанковской документации, как почта, телеграф, телекс.

Штаб-квартира находиться в городе La Hulpe (Бельгия). Ежедневно по системе SWIFT передается около 8 млн финансовых сообщений об операциях, суммарной оценочной стоимостью более 6 трлн долл. США.

Любой байк, имеющий право в соответствии с национальным законодательством осуществлять международные расчеты, может стать банком – членом SWIFT.

Для вступления в члены общества банк направляет в SWIFT заявление о вступлении, обязательства выполнять устав SWIFT и возмещать операционные расходы обществу, адрес банка, ответственных лиц за связь с обществом и предположительные объемы трафика. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и в случае принятия положительного решения банк получает право оплатить единовременный членский взнос и приобрести одну акцию сообщества (в

118

общей сложности около 15 000 евро). На втором этапе банком осуществляется техническая подготовка подключения к сети (приобретение оборудования, обучение персонала и т.д.). Официальное подключение новых банков-членов к системе SWIFT осуществляется четыре раза в год: в первые понедельники марта, июня, сентября, и декабря.

Кроме банков-членов в системе SWIFT существуют еще две категории пользователей: ассоциированные члены и участники. Ассоциированными членами обычно выступают филиалы банков-членов, они не принимают участия в управлении делами общества. Участниками системы могут стать иные небанковские финансовые организации: страховые, инвестиционные, брокерские компании и др.

В настоящее время система обслуживает 11 категорий сообщений (Message

Transaction — МТ).

Сообщение любого типа построено по общему формату (рис. 6).

Рис. 6 — Структура сообщения SWIFT

Заглавие и хвостовик образуют так называемый конверт (envelope), в котором пересылаются сообщения, и содержат важную для управления системой информацию. В заглавие включаются информация об отправителе и получателе сообщения, номер сообщения, его тип и приоритет (порядок срочности, очередности доставки получателю). Текст сообщения формируется путем заполнения соответствующих пронумерованных полей, которые могут быть обязательными и необязательными. Обязательные поля содержат ключевую информацию для данного типа сообщений, а необязательные служат для осуществления сложных, многоступенчатых операций или передачи дополнительных инструкций. В хвостовике сообщения содержатся код аутентификации и другие кодовые сообщения, предназначенные для предупреждения отправителя о возможности двойного платежа, задержке в передаче сообщения, другой вспомогательной информации.

Все сообщения можно разделить на системные, финансовые и общие. Системные сообщения служат для организации диалога пользователя с

системой и выполнения системных функций: запросы и ответы на запросы пользователей, обучение, информирование о развитии сети и ее новых возможностях. Эти сообщения имеют наивысший приоритет, поскольку содержат информацию о функционировании системы.

Финансовые сообщения подразделяются на девять категорий, основные из которых: клиентские переводы и чеки (категория 1); переводы финансовых организаций (категория 2); валютные операции (категория 3) и т.д.

Общие сообщения могут быть использованы в любой из категорий.

Для правильной доставки сообщения по сети SWIFT используется кодидентификатор банка BIC (Bank Identifier Code), являющийся его адресом в системе

SWIFT.

119

Подлежащие отправке сообщения подготавливаются банком в соответствующем формате и вводятся в терминал SWIFT, в качестве которого может использоваться как телекс, так и другие технические средства. Все входящие по сети сообщения распределяются но конкретным исполнителям и при необходимости маршрутизируются по внутрибанковским каналам связи.

Для облегчения формирования исходящих сообщений создаются специальные бланки с указанием всех обязательных и необязательных полей.

Система SWIFT отвечает только за доставку и сохранность сообщений, поступающих в сеть, и не несет ответственности за обработку сообщений внутри банка. Она предъявляет строгие требования к процедуре подключения терминалов к сети. Системой ведется электронный журнал, где автоматически фиксируются все отключения терминала (обнаружена помеха, прервана линия, обнаружены неоднократные ошибки при передаче в процедуре или формате, нарушена нумерация и т.д.).

Сеть SWIFT включает в себя:

терминалы пользователей SBT (SWIFT Based Terminal), позволяющие подключаться к сети;

региональные процессоры RP (Regional Processor), предназначенные для получения сообщений от пользователей и их проверки, получения инструкций от группового процессора, доставки сообщений и контроля локальных коммуникаций с пользователями. Каждый региональный процессор работает в автоматическом режиме;

групповые процессоры SP (Slice Processor), осуществляющие хранение сообщений и их нахождение по запросу, распределение сообщений на региональный процессор, к которому подсоединен адресат, долгосрочное и краткосрочное архивирование данных и генерацию системных отчетов;

системные управляющие процессоры SCP (System Control Processor),

выполняющие управляющие и контролирующие функции для всей системы и сети (США, Нидерланды).

Пользователи SWIFT имеют доступ и к другим стандартам сообщений и сетям. В частности, в целях дальнейшего развития и расширения предлагаемых услуг обеспечена полноценная поддержка обмена в стандарте ООП EDIFACT (Electronic

Data Interchange For Administration, Commerce and Transport).

Принципы построения системы SWIFT создают все условия для автоматизированной обработки сообщений, поступающих по сети, а также генерирования их для отправки в систему. Технология работы с сообщениями во многом зависит от существующего уровня автоматизации работ в банке. Терминальное оборудование SWIFT для передачи данных между компьютерами без ручного вмешательства увязывают с банковской ЭВМ. На пути создания такой системы встречаются следующие трудности: уровень автоматизации банковской системы может не соответствовать требованиям системы; сложившаяся внутренняя система кодирования банковской информации не соответствует стандартам ISO, что приводит к сложностям в распознаваниях кодов и идентификаторов, которыми оперирует SWIFT. Поэтому банки осуществляют поэтапное включение SWIFT во внутреннюю систему автоматизации.

120