Материал: Лекции

находящимися у эмитента, с использованием платежных карт как инструмента безналичных расчетов;

банк-эквайер — банк, осуществляющий обслуживание предприятий торговли, пунктов выдачи наличных денежных средств и банкоматов в целях приема пластиковых карт для оплаты товаров, работ, услуг или получения наличных денежных средств;

процессинговый центр — организация, обеспечивающая авторизацию и обработку транзакций, а также информационное взаимодействие между всеми участниками системы;

торговое предприятие — организация, принимающая к оплате своих товаров, работ, услуг пластиковые карты.

Платежные системы делят на локальные и международные. В число крупнейших платежных систем, представленных на российском рынке, входят международные "Visa International", "MasterCard International", отечественные "Сберкарт", «МИР», ("Union Card" исключена из реестра ЦБ 28.02.19).

Наиболее крупная платежная система в мире — "Visa International". "Visa" представляет собой ассоциацию банков, действующих в рамках операционных правил, которые собраны в несколько томов документации, описывающих такие стандарты, как, например: правила выпуска карт, общие требования к дизайну карт и размещению логотипов, правила приема карт в предприятиях торговли, правила выдачи по картам наличных денежных средств, правила и формы осуществления взаиморасчетов, правила решения спорных ситуаций.

Каждый банк, желающий стать участником платежной системы, должен соответствовать определенным требованиям, главное из которых - требование к надежности банка, а также получить лицензию на осуществление эмиссии и эквайринга карт.

Банки — участники платежной системы не взаимодействуют непосредственно друг с другом, все операции проходят через "Visa", которая регистрирует все операции и осуществляет итоговые расчеты с банками. Для обмена информацией используется специальная система "Visa NET".

Организация взаиморасчетов с использованием банковской карты осуществляется следующим образом.

Торговое предприятие заключает договор с банком-эквайером, в котором оговариваются типы принимаемых карт. Банк-эквайер поставляет торговому предприятию оборудование, открывает специальный расчетный счет (merchant account — счет продавца), на который эквайер зачисляет средства на основании документов, составленных с помощью банковских карт.

При осуществлении оплаты покупки с использованием банковской карты сотрудник торгового предприятия проверяет срок действия карты, направляет запрос на авторизацию в процессинговый центр, в запросе содержится информация о номере магазина, номере карты и сумме покупки. В процессинговом центре происходит проверка, зарегистрирован ли такой магазин, существует ли карта с таким номером и есть ли на счете необходимая сумма. При положительном решении транзакция разрешается, формируется уникальный код авторизации. При этом процессинговым центром в базе данных эмитента на счете клиента блокируется сумма транзакции.

111

Окончательное списание денежных средств происходит после прихода эмитенту подтверждающих операцию платежных документов. Далее сотрудник торгового предприятия оформляет платежный документ, на котором клиент ставит свою подпись, кассир проверяет соответствие подписи образцу на обратной стороне карты, ставит свою подпись. Если расчеты осуществляются с использованием карты с магнитной полосой, то процедура подписи чека со стороны клиента может быть заменена на ввод в терминал так называемого PIN-кода. Чек оформляется в трех экземплярах: один отдается держателю карты, один экземпляр инкассируется в банкэквайер, последний экземпляр остается в торговом предприятии.

В сроки, оговоренные в договоре с банком-эквайером, торговое предприятие предоставляет электронный журнал и чеки. Банк-эквайер после проверки операций оплачивает чеки, взимает с торгового предприятия комиссию, которая значительно ниже комиссии за инкассацию наличных денежных средств. Затем эквайер через процессинговый центр осуществляет взаиморасчеты с эмитентом и взыскивает с него средства, зачисленные торговому предприятию, а также определенную комиссию за эту операцию. После этого эмитент списывает средства с карточного счета своего клиента.

Кроме того, операция авторизации может осуществляться в режиме off-line или on-line. В первом случае при покупке сотрудник торгового предприятия связывается

спроцессинговым центром по телефону, передает информацию о карте и сумме операции, а затем при положительном ответе «прокатывает» карту через импринтер и формирует слип (чек с оттиском карты). В режиме on-line авторизация осуществляется с использованием электронного терминала (POS-терминала), который считывает данные с карты, формирует запрос, связывается по каналам связи

спроцессинговым центром и принимает ответ.

Для осуществления расчетов между различными банками-эмитентами и банками-эквайерами каждый банк открывает счет в банке, который является расчетным агентом. В конце операционного дня процессинговый центр обрабатывает все операции, составляет реестр обработанных операций и операций, ждущих подтверждения платежными документами, а затем формирует распоряжения расчетному агенту. Суммы авторизованных, но еще не списанных операций блокируются не только на счетах держателей карт, но и на корсчетах банковэмитентов. Окончательное списание средств, как правило, происходит после поступления платежных документов от торговых предприятий. Банк-эмитент списывает с карточного счета клиента сумму и переводит ее на свой корсчет у

7. Электронные услуги дистанционного банковского обслуживания

Дистанционным банковским обслуживанием (ДБО) принято называть оказание банковских услуг (предоставление банковских продуктов) на расстоянии, без посещения клиентами офиса банка, без непосредственного контакта с сотрудниками банка — из дома (так называемый home-banking), офиса, автомобиля и т.д.

112

Такой вид обслуживания позволяет клиенту контролировать собственные счета, покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета операторов сотовой связи, проводить безналичные банковские и межбанковские платежи, переводить средства по счетам и др.

Дистанционное банковское обслуживание обеспечивает банку следующие конкурентные преимущества. При использовании ДБО значительно сокращаются операционные издержки. Отпадает необходимость содержать дополнительные помещения, рабочие места и персонал, без которых нельзя обойтись при обслуживании клиентов традиционным способом. В результате транзакционные расходы (в пересчете на одну транзакцию) снижаются на порядок. За счет экономии средств на свое содержание банк может существенно увеличить клиентскую базу - низкая себестоимость банковских продуктов дает возможность уменьшить тарифы на них, что при прочих равных условиях делает банк в глазах потребителя более привлекательным.

Вместе с тем благодаря ДБО банк способен охватить немалый сегмент потребителей, обладающих небольшими средствами и не слишком выгодных с точки зрения традиционного ведения банковского дела.

Кроме того, потенциальный клиент банка, где практикуется ДБО, освобождается от жесткой привязки к конкретному месторасположению банка, а это весьма удобно. Следовательно, ДБО способствует экспансии банка в другие регионы, что приводит к расширению клиентской базы.

Привлекательность ДБО в глазах клиентов не в последнюю очередь обусловлена и тем, что оно способно обеспечить им более комфортные условия общения с банком и значительную экономию времени — для проведения банковской операции клиенту не нужно посещать офис банка. Более того, ему даже не нужно подстраиваться под график работы банка — он доступен 24 ч в сутки, и пользователь может выполнить нужную транзакцию в любой удобный для него момент.

В настоящее время выделяют три уровня ДБО:

1)информационный —сайт банка в Интернете, на котором отражены виды и тарифы оказываемых услуг;

2)коммуникационный — двусторонний обмен информацией посредством электронной почты, информация о состоянии счета, выписки по счетам;

3)полнофункциональный транзакционный — проведение всех финансовых операций, кроме выдачи наличных).

По технологиям предоставления услуг ДБО классифицируют следующим образом: системы «Банк-Клиент», интернет-банкинг, видео-банкинг, телефонный банкинг, терминальный банкинг, мобильный банкинг (WAP-банкинг, SMS-банкинг, SIM-апплет, мидлет).

Система «Банк-Клиент» представляет собой программно-технический комплекс, позволяющий организовать взаимодействие в защищенном off-line-режиме клиента с банком. Система обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации. Она включает в себя банковскую и клиентскую подсистемы, интегрированные с подсистемами защиты и коммуникаций.

Полный список услуг, которые банк может оказывать через эту систему, наиболее обширен. В классическом (развернутом) варианте система «Банк-Клиент»

113

позволяет клиенту ознакомиться с банковскими правилами, получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.), открывать различные банковские счета, управлять движением средств по счетам, в том числе карточными счетами и др.

Платежное поручение формируется в электронном виде один раз клиентом, а не сотрудником банка. Это упрощает ежедневную работу бухгалтера, ускоряет платежи и снижает вероятность ошибки в реквизитах платежа. При поступлении в банк осуществляется проверка электронных подписей на каждом документе, принятом от клиента. Расчетные документы клиента хранятся в архиве банковской части системы вместе с электронными подписями, что исключает их искажение в банке. Встроенные средства шифрации обеспечивают передачу информации между банком и клиентом в зашифрованном виде.

В состав системы обычно входят:

а) сервер обмена документами — почтовый сервер, по сервису и форматам адресации совместимый с различными видами протоколов, для обеспечения доступа по коммутируемым телефонным каналам;

б) АРМ банка для приема документов от клиента, взаимодействия с банковской системой и уведомления клиента о результатах обработки его документов;

в) АРМ клиента для создания документов, пересылки их в банк, получения результатов обработки и выписок по счетам.

Поскольку технология «Банк-Клиент» подразумевает, что на компьютере клиента банка, по сути, устанавливается часть банковской ЛБС, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Таким образом, при географических перемещениях клиент вынужден всегда иметь с собой свой компьютер. И если им является компьютер класса DeskTop, такое решение практически невозможно, но Notebook делает мобильные выходы на АБС коммерческого банка вполне приемлемыми. В этом случае главный вопрос — защита компьютера от кражи и несанкционированного доступа, что значительно снижает уровень безопасности.

Интернет-банкинг по сути явился дальнейшим развитием системы «БанкКлиент» и имеет перед ней ряд преимуществ. Впрочем, некоторые из таких преимуществ можно рассматривать и как его недостатки. Например, использование открытой сети позволяет неограниченно расширить круг потенциальных клиентов, но одновременно снижает уровень безопасности системы. В то же время неоспоримым преимуществом является то, что пользователь не «привязан» к определенному компьютеру, на котором установлено специальное программное обеспечение (АРМ клиента является неотъемлемой частью классического варианта системы «Банк-Клиент»), а может использовать любой компьютер, имеющий доступ в Интернет.

Низкая стоимость и простота подключения к системе сделали ее доступной. Видеобанкинг — это система интерактивного общения клиентов с персоналом

банка, своего рода видеоконференция, для организации которой используется устройство, называемое киоском (аппарат с сенсорным экраном, позволяющий клиенту получить доступ к различной информации, а также пообщаться со служащим банка и произвести с его помощью различные операции). Киоски устанавливаются в общественных местах и часто совмещаются с банкоматами. Данная технология ДБО

114

не получила широкого распространения, так как подобный функционал может быть заменен терминальным и телефонным банкингом с большим удобством для клиента и с более высоким уровнем конфиденциальности.

Телефонный банкинг — предоставление дистанционных финансовых услуг посредством обычного телефонного подключения. Это наиболее доступный вид ДБО, но не самый функциональный. В основном этот вид банкинга используется для получения клиентом информации (услуги, тарифы, остатки по счетам и т.д.).

Система IVR (interactive voice response) — интерактивная информационная система, которая позволяет как предоставлять информацию в режиме реального времени, так и производить обработку команд (распоряжений) клиентов. Инструментом введения команд, как правило, является кнопка тонового набора на телефонном аппарате. Нажатие определенных комбинаций клавиш в режиме тонового набора позволяет вводить цифровые команды в ответ на голосовые подсказки системы дистанционного телефонного обслуживания.

Голосовой банкинг — устаревшая система взаимодействия банка и клиента, предполагающая общение клиента со специалистом call-центра.

Терминальный банкинг — в настоящее время наиболее широко используемый вид ДБО. В России на рынке больше преобладают небанковские терминалы, банки, в свою очередь, устанавливают многофункциональные банкоматы, которые позволяют осуществлять не только операции снятия/внесения наличных средств на банковскую карту клиента, но и большое число стандартизованных платежей (оплата мобильной связи, коммунальные платежи, благотворительные взносы и т.д.).

Мобильный банкинг предусматривает использование мобильного телефона в качестве терминала для доступа к ДБО. Применяются четыре основных вида технологии: WAP-банкинг, SMS-банкинг, SIM-апплет, мидлет.

WAP-банкинг — удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачи данных. Однако пока банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, все же придется подключиться к системе интернетбанкинга. При этом мобильные каналы не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете.

SMS-банкинг — еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам мобильных телефонов. При помощи служб коротких сообщений (SMS) клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), получение выписок по счету за требуемый период, а также совершение ограниченного списка платежей. При этом для клиента использование SMS-банкинга не самая удобная форма доступа к финансовым услугам из-за необходимости набирать большой объем текстово-цифровой информации, а также запоминать условные обозначения команд.

SIM-апплет — вид дистанционного банкинга. При его использовании платежное приложение записывается непосредственно на SIM-карту телефона и позволяет достаточно безопасно производить финансовые транзакции. Для использования этой технологии клиенту необходимо предварительно приобрести новую SIM-карту с установленным платежным приложением.

115