пометки об оплате на документах; отправления проводок по кассе; распечатки форм отчетности.
АРМ кассира-контролера обеспечивает: ввод кассовых платежных документов; прием и обработку денежных чеков, объявлений на взнос наличными, приходных и расходных кассовых ордеров и документов по инкассации; формирование сводных ведомостей по приходу и расходу; ведение кассовых журналов; подготовку проводок по кассе; получение сводной справки по кассовым оборотам, формирование мемориальных ордеров; расчет платы каждого клиента за кассовое обслуживание; получение отчета по кассовым символам оборотов за период; работу со справочником символов; формирование справки по кассе.
С помощью АРМ старшего операциониста (может и не быть) оценивается загрузка операционистов и назначаются операционисты для новых клиентов банка; просматривается и контролируется список открытых за день лицевых счетов.
Одно из важных мест во всех банковских программных продуктах занимают АРМ операционистов. В некоторых технологиях предусмотрено их разделение на АРМ операциониста по платежным документам и АРМ операциониста по подготовке отчетов либо на АРМ операциониста по работе с физическими лицами и АРМ операциониста по работе с юридическими лицами. В крупных банках иногда выделяют операционистов для проведения работ по открытию и закрытию счетов.
Обычно же АРМ операционистов могут реализовывать открытие и закрытие счетов; начисление, причисление к остатку вкладов и выдачу процентов по всем видам вкладов; перевод вкладов; поиск клиента по номеру его лицевого счета и наоборот; установление договорной процентной ставки и платы за совершение операций и расчет дохода от проведения операций; оплату переводов; ведение операционного дневника; аналитический и операционный контроль за выполнением операций; ввод платежных документов; работу с картотеками: занесение и исключение номера картотеки из счета клиента; контроль дебетового сальдо и занесение документов в картотеку №2; погашение задолженностей частично или единовременно по картотеке №2; просмотр и распечатку выписок из лицевого счета, формирование остатков по счетам и др.; контроль неоплаченных документов; обработку электронной почты (по схеме клиент-банк), если это не выполняется в специальном АРМ. В случае специализации операционистов по виду документов могут выделяться АРМ операционистов по платежным требованиям и поручениям, по кассе, по работе с аккредитивами, чековыми книжками и др.
АРМ экономиста (может и не быть) осуществляет: формирование выписок из лицевых счетов, контроль начисления процентов по лицевым счетам, контроль остатков и проводок по лицевым счетам, расчет нормативов и показателей работы банка, контроль за работой филиалов, формирование сведений для налоговой инспекции.
АРМ бухгалтера обеспечивает: расчет остатков по счетам на начало следующего дня; формирование, просмотр, корректировку, печать, сохранение баланса по балансовым и внебалансовым счетам и приложениям к нему за любой период; ведение развернутого сальдо по любому балансовому счету для филиала; изменение остатков счетов на начало или конец любого дня; расчет прибыли за период; оценку рентабельности банка и формирование других показателей работы банка; расчет процентов по лицевым счетам; изменение плана счетов.
106
АРМ главного бухгалтера осуществляет: получение информации о работе банка, его клиентах; открытие и закрытие лицевых счетов; просмотр и печать оборотно-сальдовых ведомостей по балансовым и внебалансовым счетам, а также ведомостей открытия, закрытия и изменения лицевых счетов; обновление файла подписей клиентов (в некоторых БИС).
АРМ администратора является крайне важным и включает несколько различных функций, которые обеспечивают:
текущую работу по документам;
отражение оперативных проводок;
составление текущей описи документов;
выполнение текущей сверки;
составление документального баланса;
печать отчетов;
межфилиальный обмен по дискетной технологии;
планирование и завершение операционного дня банка;
планирование работ и наделение полномочиями сотрудников отдела операционно-учетных работ;
планирование работ на требуемый день;
регистрация, удаление, изменение статуса пользователя;
контроль протокола работы пользователя;
функциональное конфигурирование рабочих мест пользователей;
поддержание санкционированного доступа к информационным ресурсам БИС;
выполнение отката комплекса;
ведение фонда НСИ;
администрирование файлов базы данных;
организация и ведение фонда НСИ (изменение процентных ставок, справочники МФО, таблицы балансовых и внебалансовых счетов, типов платежных документов, кассовых символов, атрибутов банка, прейскуранта услуг, видов операций и др.);
установление и конфигурирование рабочих мест других пользователей БИС;
включение и выключение задач в комплексе;
настройка комплекса;
выполнение пусковых работ при внедрении БИС. Если в каких-либо БИС
состав АРМ другой, то функции сотрудников ОУР просто разделены между АРМ по-другому, поскольку БИС лишь обеспечивает реализацию банковских учетных технологий средствами информационных технологий, являясь некоторой моделью системы у правления.
В АРМ администратора содержится блок, обеспечивающий архивацию — перевод файлов операционного дня в статус «архивный», т.е. доступный лишь по чтению. При необходимости сотрудник банка, используя этот блок, может найти любой интересующий его документ, проводку, регистр; войти в любой операционный день года, в любой месячный отчет, квартальные отчеты (с накоплением с начала года
107
и без него), отчет за прошлый год, а также отчеты за произвольно выбранные промежутки времени.
Программные продукты, обеспечивающие автоматизацию банковской деятельности, различаются по признаку включения или не включения в их тело банковской технологии.
АРМ сотрудника кредитного отдела (СКО) должен поддерживать реализацию целей, которые выставляются сотруднику банка, и обеспечивать его информацией для принятия решения по кредитованию и дальнейшему обслуживанию кредита. Для этого необходимо иметь сведения о кредитном потенциале банка, о кредитоспособности ссудозаемщика и рабочую информацию по обслуживанию кредита.
Обычно в отечественных БИС АРМ СКО обеспечивает ввод и обработку информации о кредитных договорах и отражает технологические этапы кредитования: заключение договора и его ведение (выдачу кредита, начисление процентов по кредиту, расчет неустоек и выставление их на инкассо либо получение этих сумм в порядке бесспорного платежа, контроль фактических выплат клиентом по договору, пролонгацию договора и его закрытие, перевод договоров в состояние просрочки). Расширение возможностей АРМ СКО может происходить через добавление средств обработки информации договоров на гарантии погашения кредитов и на их страхование; средств оценки кредитоспособности заемщика; расчет платы за кредит для новых схем кредитования и др.
Комплекс АРМ СКО должен предусматривать использование компьютера для оформления кредитной сделки и ведения кредитного договора в течение всего периода его действия. С момента регистрации выдачи кредита до его погашения сотрудник кредитного отдела должен быть обеспечен своевременной информацией о размере платы за кредит, сроках ее внесения, а также иметь возможность накапливать некоторые статистические данные по направлениям кредитования, срокам, суммам кредита и другим параметрам. Эти данные используются как для планирования собственной деятельности банка, так и для составления отчетности.
Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любого банка. В банковской среде она стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками.
6. Электронные услуги с использованием банковских карт
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято выделять услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт; услуги дистанционного банковского обслуживания клиентов; межбанковские электронные переводы; электронные (цифровые) деньги.
Из всего разнообразия карт необходимо выделить финансовые карты, т.е. персонифицированные (за редким исключением), используемые в основном для расчетов (платежей) за товары и услуги, а в некоторых случаях и для совершения иных денежных операций, таких как получение кредита, наличных денег в кассах банков и через банкоматы, внесение наличных денег в банки через банкоматы.
Финансовые карты классифицируют по разным критериям (признакам) на целый ряд видов (категорий), представленных ниже.
108
1.По материалу, из которого они изготовлены:бумажные (картонные);пластиковые;металлические.
2.По способу (методу) нанесения на карты необходимой информации (имя держателя карты, номер карты, срок ее действия и пр.):
с графическим изображением;
эмбоссированные (эмбоссирование (от англ. embossing «тиснение, чеканка»)
— процесс механического выдавливания на лицевой стороне пластиковой карты (или другом листовом материале) различной информации. Например, для банковских карт это: номер карты, срок действия, имя и фамилия клиента, название компании (для корпоративных клиентов));
со штрих-кодированием;
с кодированием на магнитной полосе (магнитные карты);
с чипом (чиповые карты или микропроцессорные карты, карты памяти);
с лазерной записью (лазерные или оптические карты).
3. По целевому назначению:
идентификационные (служащие для идентификации их владельцев), в том числе клубные;
дисконтные;
для денежных операций (для безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты с соответствующего банковского карточного счета, а
также для получения им наличных денег с указанного счета в банкоматах). 4. Но эмитентам:
банковские, выпускаемые банками (или консорциумами банков) и финансовыми компаниями;
частные (private), выпускаемые коммерческими нефинансовыми компаниями для платежей в торговой и (или) сервисной сети данной компании;
карты, выпускаемые организациями, чьей деятельностью непосредственно
является эмиссия карт и создание инфраструктуры для их обслуживания. Банковские карты — это выпускаемые кредитной организацией финансовые
карты, являющиеся инструментом безналичных расчетов и предназначенные для совершения держателями карт операций с денежными средствами, находящимися у банка-эмитента.
Па территории РФ эмиссию банковских карт вправе осуществлять только кредитные организации. При этом кроме эмиссии собственных банковских карт банки могут распространять:
карты других банков (отечественных и иностранных);
карты различных платежных систем ("American Express" и др.). Банковские карты делятся на следующие виды:
расчетные — предназначены для совершения операций держателем в пределах установленной банком-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных
109
средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого банком-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);
кредитные — предназначены для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;
предоплаченные — предназначены для совершения держателем операций, расчеты по которым осуществляются банком-эмитентом от своего имени, и удостоверяют право требования держателя к банку-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или
выдаче наличных денежных средств.
В России кредитные карты получили широкое распространение в основном в течение последних нескольких лет, и сейчас они являются стандартным продуктом любого банка. Кроме того, банки активно предлагают кредитные карты с так называемым грейс-периодом (grase period). В течение грейс-периода проценты за пользование кредитом не начисляются при условии полного погашения задолженности; в случае частичного погашения задолженности проценты будут начислены только на непогашенный остаток долга. Обычно грейс-период устанавливается до 20-го числа месяца, следующего за месяцем, в котором была совершена операция за счет кредитных средств.
Широко распространены и зарплатные карты, которые выдаются в рамках зарплатных проектов сотрудникам компаний, заключивших договор обслуживания с банком. Карты выпускаются на имя каждого сотрудника компании, главным образом для выплаты заработной платы, при этом с точки зрения держателя карты особенностей использования карты не существует. Часто зарплатные карты выпускаются сразу с небольшой суммой овердрафта, сумма которого сопоставима с размером месячного дохода работника.
Банковские карты дают продавцам товаров и услуг дополнительные возможности. Они помогают исключить расходы на инкассацию, повысить скорость и безопасность расчетов. Расчетные и кредитные карты также позволяют продавцу предложить покупателю кредит «руками банка», в этом случае продавец получает свои деньги от банка немедленно независимо от того, когда покупатель оплатит покупку, т.е. карты позволяют вывести кредит за пределы банка непосредственно «на рубеж» обслуживания потребителя. Выгода банка при этом состоит в получении процентов за кредит, предоставленный пользователю карты, получении комиссии за совершение операций по счету, привлечение денежных средств клиентов, в том числе в качестве минимального неснижаемого остатка.
Основными участниками системы карточных расчетов являются:
эмитент банковской карты — кредитная организация, осуществляющая выдачу банковских карт (эмиссию банковских карт);
держатель карты — физическое лицо, в том числе уполномоченное организацией, осуществляющее операции с денежными средствами,
110