Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности микрокредитной организации (на примере ООО "МКК Микроденьги")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
- организация проверки службой экономической безопасности кредитной
организации на наличие отрицательной кредитной истории, наличие имеющейся
кредитной задолженности, наличие повторного залога имущества;
- внедрение обязательного страхования имущества, находящего в залоге.
Такое страхование желательно проводить в тех страховых компаниях, которые
имеют договор с кредитной организацией;
- повышение уровня профессиональных знаний у сотрудников кредитной
организации.
После проведения оценки кредитоспособности заемщика и одобрения
кредита переходят к процессу заключения кредитного договора и последующей
выдаче кредита. И на данном этапе у кредитной организации может возникнуть
проблема в использовании кредита (если он выдан под конкретную цель), а также
проблема в возврате кредита.
В связи с этим, кредитная организация должна проводить мониторинг
выданного кредита, основной целью которого должно стать обеспечение
возврата кредита в установленный срок в полном объеме вместе с начисленными
процентами.
Данный мониторинг должны проводить следующие службы кредитной
организации:
- служба экономической безопасности;
- юридическая служба;
- бухгалтерия.
В ходе проведения мониторинга следует выявлять те факторы, которые
могут вызвать подозрения в поведении и деятельности заемщика.
К подозрительным действиям можно отнести следующие:
- использование кредита не по целевому назначению (при условии выдачи
целевого кредита), при этом не имея уважительной причины смены цели
направления кредитных средств;
- долговременное неиспользование целевого кредита без наличия
уважительной причины и отсутствия объяснений по данному поводу;
- систематическое получение писем и объяснительных о наличии
временных финансовых трудностей, также требований о пролонгации кредита.
Таким образом, данный проводимый мониторинг должен сводиться к
постоянному контролю заемщика.
Если в процессе мониторинга будет установлено, что кредит приобрел
статус проблемного, то сотрудникам кредитных организаций следует вести
работу по следующим направлениям:
- начать процедуру по взысканию долга собственными силами. Взыскание
производится тем подразделением кредитной организации, на которую
возложена данная функция. Это может быть как служба экономической
безопасности, так и специально созданная служба по взысканию проблемных
долгов;
- передать долг по кредиту с целью его взыскание в специальные
коллекторские агентства;
- продать долги по кредитам.
Таким образом, можно сделать вывод, что осуществляя кредитные
операции, любая кредитная организация неизбежно сталкивается с рядом
проблем. И главная задача кредитной организации – это разработка ряда
мероприятий, направленных на грамотное решение проблем, снижающих
уровень кредитного риска, а также размера невозвратных кредитов.
Следовательно, эффективная организация кредитного процесса является
залогом успешной деятельности любого кредитного учреждения.
3.2 Основные направления совершенствования кредитной политики
Исходя из обозначенных выше проблем, ООО «МКК Микроденьги»
следует усовершенствовать свою кредитную политику по ряду направлений.
Прежде всего, необходимо минимизировать риск возникновения проблемных
кредитов. Для этого важно пересмотреть методику оценки кредитоспособности
физического лица.
Наметим основные рекомендации по совершенствованию существующей
в ООО «МКК Микроденьги» методику оценки кредитоспособности физического
лица.
В действующей методике оценки кредитоспособности физического лица
при оценке возраста заемщика за каждый год после 20 лет присваивается по 0,2
балла. В новой методике следует по данному показателю присваивать 0 баллов.
Таким образом, минимальный балл в размере 0,5 балла, заемщик сможет
получить только в возрасте старше 25 лет.
Данная рекомендация связана с тем, заемщики в возрасте 20-25 лет в 20%
случаев являются должниками по микрозаймам, полученным в ООО «МКК
Микроденьги».
Так же необходимо добавить в оценку критерий «оседлости», который
основан на присвоении баллов за срок проживания на одном месте – за один год
по 0,042 балла.
Следующий показатель, который необходимо внедрить в методику оценки
кредитоспособности заемщика – это оценка риска профессии, которая должна
присваиваться по должности заемщика. При наличии высокого риска
присваивается 0 баллов, при среднем риске – 0,16, при низком риске – 0,55.
В зависимости от места занятости заемщика необходимо присваивать
разные баллы. Если заемщик трудится на государственной или муниципальной
службе, то по данному критерию ему будет присвоен балл в размере 0,21.
Занятые на крупных промышленных предприятиях смогут получить балл в
размере 0,15. Балл по данной занятости ниже ввиду того, что в условиях
современной экономики многие крупные предприятия зачастую меняют как
кадровую, так и зарплатную политику.
Занятые на предприятиях, не перечисленных выше, а также неработающие
граждане, получают по данному критерию 0 баллов.
Кроме того, должность заемщика так же должна учитываться при оценке
его кредитоспособности. Заемщик, трудящийся в государственном или
муниципальном учреждении получает 0,5 балла. Заемщику, занимающему
руководящую должность, присваивается 0,4 балла, а специалисту – 0,3 балла.
Заемщики, относящиеся к категории вспомогательного персонала, смогут
рассчитывать только на 0,15 балла, а неработающие граждане и студенты – на 0
баллов.
Так же в оценке кредитоспособности заемщика необходимо учитывать
стаж работы на последнем месте. За каждый год работы на последнем месте
заемщику присваивается 0,059 балла.
Заемщик, имеющий в собственности объект недвижимости, может
получить дополнительный балл в размере 0,45 (итого 2 балла вместо 1,55).
Еще один параметр, который необходимо включить в оценку
кредитоспособности заемщика, – это его кредитная история. Предлагается
следующая градация баллов по данному критерию:
- заемщик уже пользовался займами ООО «МКК Микроденьги» и они
были возвращены в полном объеме и точно в срок – 0,5 балла;
- заемщик никогда не обращался в ООО «МКК Микроденьги» и у него не
имеются просроченные кредиты, взятые в других кредитных организациях – 0,3
балла;
- заемщик никогда не обращался в ООО «МКК Микроденьги» и у него
имеются просроченные кредиты, взятые в других кредитных организациях – 0
баллов.
Исходя из этого, в оценке кредитоспособности заемщика наибольший вес
имеют показатели, характеризующие стаж заемщика на последнем месте работы,
занимаемую им должность, наличие кредитной истории.
Таким образом, представим усовершенствованную методику оценку
кредитоспособности заемщика в виде тест-анкеты (таблица 18).
Таблица 18
Тест-анкета по оценке кредитоспособности заемщика
Тест-анкета по
оценке
кредитоспособност
и заемщика
Клиент:__________
________________
________________
____________
Наименование критерия
Параметр
Балл по
методике
1. Пол
мужской
0
женский
1
2. Возраст
18-20
0
20-30
0,5
30-45
2
45-60
1
3. Семейное положение
женат (замужем)
1
холост (не замужем)
1
разведен(а)
0
вдовец(ва)
0
4. Наличие брачного контракта
есть
1
нет
0
5. Наличие иждивенцев
есть
0
нет
3
6. Наличие детей
1
-1
2
-2
3 и более
-3
7. Наличие собственного жилья
есть
2
доля
1
нет
0
8. Место проживания
(регистрация)
в месте нахождения
подразделения
3
другой регион
0
9. Срок проживания по месту
регистрации
за каждый год проживания
0,042
10. Образование
среднее
0
средне-специальное
1
высшее
2
11. Характер работы
государственная
(муниципальная служба)
0,21
крупное промышленное
предприятие
0,15
прочие предприятия
0
неработающий
0
12. Занимаемая должность
сотрудник государственного
(муниципального)
учреждения
0,5
руководящая
0,4
специалист
0,3
вспомогательный персонал
0,15
неработающий
0
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3622