Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка ОАО « Халык Банк Кыргызстан»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
Рис. 7. Динамика чистой прибыли ОАО «Халык Банк Кыргызстан»
(млн. сом)
Таким образом, в деятельности ОАО «Халык Банк Кыргызстан»
наблюдаются следующие тенденции: стабильный рост масштабов бизнеса;
высокая деловая активность; хороший уровень качества активов; опытная
команда менеджеров; растущий уровень показателей прибыльности; растущий
тренд чистой процентной маржи; активное внедрение современных банковских
информационных технологий и финансовых инструментов.
Сдерживающим фактором для развития деятельности банка, безусловно
являются риски, связанные с быстрым ростом объема кредитования.
Необходимо дальнейшее повышение уровня капитализации, улучшению
качества активов банка, дальнейшей диверсификации бизнеса и базы
фондирования, а также укрепление показателей ликвидности и рыночных
позиций банка в секторе.
2.3 Анализ эффективности кредитной деятельности ОАО «Халык Банк
Кыргызстан»
ОАО «Халык Банк Кыргызстан» осуществляет кредитные операции на
договорной основе с юридическими лицами и индивидуальными
предпринимателями без образования юридического лица на финансирование их
предпринимательской деятельности. Кредиты делятся на кредиты для
формирования основного капитала (инвестиционные), которые, как правило,
выделяются на срок до 5 лет, и оборотного капитала, которые, выделяются на
43
срок до 1 года. Срок кредитов, выдаваемых для организации розничной
торговли не может превышать 3 месяцев.
Банк использует следующие основные кредитные инструменты:
1) Кредит без открытия кредитной линии. Кредит выдается
единовременно или частями. Эта форма, при которой общая сумма кредитных
средств, предоставленных клиенту в период кредитования не превышает
максимального размера (лимита выдачи), определенного в соответствующем
кредитном договоре. Погашение производится в соответствии с
установленным графиком погашения;
2) Возобновляемая кредитная линия, является формой кредитования,
при которой в период действия кредитного договора размер задолженности
клиента по кредиту не превышает максимального размера (лимита
задолженности), определенного в соответствующем кредитном договоре. В
период действия кредитного договора клиент имеет право на неоднократное
частичное или полное погашение задолженности и повторной выборки кредита.
Ограничением при этом является срок кредитования, лимит кредитной линии,
цель кредита.
3) Гарантия — финансовое обязательство Банка ответить по
обязательствам клиента, как существующим в настоящее время, так и тем,
которые могут возникнуть в будущем.
Виды гарантий:
■ Г арантия на отсрочку уплаты таможенных платежей;
■ Г арантия на организацию таможенного склада;
■ Г арантия платежа;
■ Г арантия авансового платежа;
■ Г арантия риска непогашения кредита, получаемого в другом Банке;
■ Г арантия для обеспечения тендерной заявки на конкурсное
предложение;
■ Г арантия исполнения контракта;
■ Контр-гарантии.
44
■ Аккредитив, в том числе с опцией пост-финансирования.
4) Аккредитив означает любое соглашение, в силу которого банк,
действуя по просьбе и в соответствии с инструкциями клиента должен
произвести платеж третьему лицу по требованию бенефициара или дает
полномочия другому банку произвести такой платеж дает полномочия другому
банку произвести негоциацию против предусмотренного документа(ов), если
соблюдены все условия аккредитива.
Кроме того, Банк осуществляет другие кредитные операции, не
запрещенные действующим законодательством Кыргызской Республики.
В качестве обеспечения банком принимается залог имущества
(предпочтительно недвижимость и автотранспорт), гарантии страховых
организаций и банков и другие виды обеспечения, не запрещенные
законодательством Кыргызской Республики.
5) Лизинг - особый вид финансовой аренды, при котором одна сторона
(лизингодатель) по поручению другой стороны (лизингополучателя)
приобретает у третьей стороны (продавца) в собственность обусловленное
договором лизинга имущество (объект лизинга) и предоставляет его
лизингополучателю за плату на определенных договором условиях во владение
и пользование на срок свыше двенадцати месяцев.
Исходя из универсальной направленности ОАО «Халык Банк
Кыргызстан» осуществляет лизинговые операции с индивидуальными
предпринимателями без образования юридического лица и предприятиями
малого и крупного бизнеса, вне зависимости от формы собственности,
отраслевой принадлежности или размера.
3) Розничное кредитование
Потребительское кредитование, основными условиями которого
являются:
• объект кредита - товары и услуги, предназначенные для ваших
потребительских нужд и произведенные в Кыргызской Республике;
45
• сумма кредита - в зависимости от размера, установленного
кредитным продуктом, но не более 500 минимальных заработных плат (с
01.01.2017г. не более 2 698 000 тыс.сом);
• кредиты предоставляются путем перечисления средств на счет
продавца товаров/услуг;
• срок кредита - в зависимости от срока, установленного кредитным
продуктом, но не более 36 месяцев;
• процентная ставка по кредиту - в зависимости от выбранного
кредитного продукта;
• обеспечение по кредиту - зависит от выбранных условий
кредитования (поручительство физических лиц, поручительство работодателя,
залог автотранспортных средств, недвижимости, вклад в иностранной валюте и
т.д.).
Ипотечное кредитование, целью которого является приобретение
индивидуального жилого дома или квартиры в жилом многоквартирном доме.
Ипотечные кредиты предоставляются путем перечисления средств на счет
продавца (физического лица), открытого в банке. Оплата не менее 25% от
стоимости приобретения недвижимого имущества осуществляется за счет
средств клиента со сберегательного депозитного счета. Сумма кредита - не
более 75% от стоимости приобретения недвижимого имущества, но в пределах
сумм, установленных условиями кредитования.
На сегодняшний день в ОАО «Халык Банк Кыргызстан» существует
установленный механизм кредитования, разработанный в соответствии с
действующим законодательством Кыргызской Республики. Механизм
кредитования непосредственно связан с порядком предоставления кредита,
который делится на следующие этапы:
1) интервью с клиентом и предварительная консультация;
2) оформление кредитной заявки;
3) прием пакета документов;
4) анализ представленных документов (проекта);
46
5) подготовка заключения кредитного подразделения;
6) оценка правового статуса кредитной операции;
7) решение уполномоченного органа;
8) в случае положительного решения - оформление договоров,
открытие финансирования.
Принятие решения по кредитным сделкам в ОАО «Халык Банк
Кыргызстан» осуществляется соответствующим уполномоченным органом -
Кредитным комитетом. В банке существует три уровня полномочий:
1) Кредитный комитет филиала;
2) Кредитный комитет головного офиса;
3) Кредитный комитет Совета банка.
Филиалы банка осуществляют кредитные операции исходя из критериев
кредитной политики в пределах лимитов, ограничений и/или условий
паспортов кредитных продуктов, устанавливаемых Кредитным комитетом
банка. Уполномоченным органом в филиале по принятию решений касательно
вопросов кредитования в пределах установленных лимитов, ограничений или
условий паспортов кредитных продуктов является Кредитный комитет
филиала.
Заявки клиентов филиалов на получение кредитов отличных от
установленных лимитов, ограничений или условий паспортов кредитных
продуктов рассматриваются в порядке, установленном Кредитным комитетом
банка.
При этом согласно действующему законодательству Кыргызской
Республики принятие решения относительно предоставления следующих видов
кредитов является исключительной прерогативой Совета Банка:
1) кредитов одному заемщику или группе взаимосвязанных
заемщиков, общая сумма которых равна или превышает 10% регулятивного
капитала 1 уровня банка;
2) кредитов, выдаваемых связанным с банком лицам;
3) бланковых (доверительных) кредитов;
47
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3459