Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка ОАО « Халык Банк Кыргызстан»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
4) кредитов, по которым процентная ставка запрашивается клиентом
ниже размера процентных ставок, предусмотренных в бизнес-плане банка;
5) кредитов, запрашиваемые условия, по которым отличны от условий
действующей Кредитной политики, но не противоречащих действующему
законодательству Кыргызской Республики.
В ОАО «Халык Банк Кыргызстан» существуют следующие методы
предоставления кредитных средств:
1) предоставление кредита единым платежом без возможности
повторной выборки;
2) предоставление кредита траншами в зависимости от условий
кредитного договора;
3) открытие возобновляемой кредитной линии с условием повторной
выборки кредита при погашении соответствующей суммы;
4) открытие рамочной кредитной линии.
Отдельного внимания заслуживает рамочная кредитная линия. Она
представляет собой Генеральное соглашение, в рамках которого заемщик в
праве брать и погашать кредиты на различных заранее оговоренных условях.
Несомненными преимуществами данной сделки является то, что банку нет
необходимости заново проводить оценку заемщика, рассматривать
предоставление кредита на Кредитному комитете, оформлять и принимать
обеспечение. Обычно, рамочная кредитная линия открывается на
значительный срок от 3 до 5 лет, обеспечение принимается на весь срок ее
действия. При этом заемщик вправе брать и погашать кредиты в
установленных лимитах. Данный механизм кредитования широко
приветствуется, как кредитными сотрудниками банка, так и потенциальными
заемщиками.
Одним из явных негативных факторов при предоставлении кредитов в
ОАО «Халык Банк Кыргызстан», как и во многих других коммерческих банках,
является длительность получения кредитных средств. В коммерческом банке
48
данный процесс более гибкий и ускоренный, чем в государственном банке
однако есть обстоятельства, замедляющие осуществление кредитных сделок.
При предоставлении кредита одним из самых длительных процессов
является сбор и анализ документов получателя кредитных средств. Данный
этап можно условно разделить на следующие основные направления, которые
представлены на Рис. 8.
Изучением и анализом указанных вопросов занимается непосредственно
кредитный инспектор отдела кредитования. Однако, рассмотрение правовых
аспектов осуществления кредитной сделки, должно осуществляться
юридической службой банка. Фактически на практике правовой анализ сделки
также осуществляется сотрудником кредитного отдела, что замедляет
рассмотрение кредитных документов заемщика и отсрочивает этап принятия
решения.
Рис. 8. Анализ предоставленных документов заемщика в ОАО
«Халык Банк Кыргызстан»
В целом в ОАО «Халык Банк Кыргызстан» отсутствует четкое
распределение обязанностей по анализу проекта, чаще всего полный анализ
49
проекта осуществляет один сотрудник, который не всегда обладает полной
компетенцией для решения всех вопросов.
Еще одним негативным фактором при привлечении корпоративных
клиентов являются высокие ставки при предоставлении кредитных средств.
Данная проблема связана с привлечением ресурсов, которые приобретаются
банком также по достаточно высоким ставкам. Решением данной проблемы
могло бы стать привлечение иностранных кредитных линий, которые в ОАО
«Халык Банк Кыргызстан» отсутствуют.
Положительным фактором в решении данной ситуации стало
установление плавающих процентных ставок. Клиенты, со стабильными
оборотами, сдающие наличные денежные средства в банк могут получить
кредит по процентной ставке в зависимости от отношения инкассированных
денежных средств к общей сумме кредита. Чем больше процент инкассации,
тем меньше процентная ставка. Данный кредитный продукт позволил банку
частично решить проблему привлечения наличных ресурсов и новых
корпоративных клиентов.
Таким образом, при анализе механизмов и методов осуществления
кредитования в ОАО «Халык Банк Кыргызстан» были выявлены следующие
положительные стороны:
1) в ОАО «Халык Банк Кыргызстан» создана обширная сеть филиалов,
позволяющая диверсифицировать кредитный портфель по различным областям
Республики;
2) стратегия банка подразумевает расширение кредитного портфеля,
данному направлению уделяется значительное внимание со стороны
менеджмента;
3) кредитный процесс в банке тщательно проработан в соответствии с
действующим законодательством Кыргызской Республики, существует четко
сформулированная Кредитная политика банка;
50
4) ОАО «Халык Банк Кыргызстан» постоянно совершенствует
процесс кредитования, внедряя новые инструменты и механизмы
предоставления кредитных средств.
Кроме этого, существуют негативные факторы:
1) Длительность этапа анализ кредитуемого проекта, отсутствие
разделения обязанностей между сотрудниками;
2) Высокие процентные ставки;
3) Ограниченный выбор кредитного инструментария, по сравнению с
зарубежным опытом предоставления кредитов.
51
Глава 3. Развитие кредитной деятельности коммерческого банка
3.1 Совершенствование процесса кредитования в коммерческом банке
В настоящее время в Кыргызской Республике существует большой
потенциал роста объемов кредитования, в особенности кредитования
реального сектора экономики. В ходе работы было выявлено несколько
проблем, касающихся процесса корпоративного кредитования:
1) низкая доля кредитов коммерческих банков в инвестициях в
основной капитал, а также концентрация кредитных ресурсов и капитала у
государственных банков, как следствие недоверия к банковской системе
потенциальных заемщиков;
2) высокие процентные ставки по кредитам в коммерческих банках в
связи с отсутствием льготных кредитных линий;
3) длительный процесс рассмотрения кредитных заявок;
4) ограниченный выбор кредитного инструментария.
Данные проблемы взаимосвязаны между собой и носят системный
характер. Решение одной из них способно в той или иной мере повлиять на
устранение другой.
По нашему мнению, в современных условиях основными задачами
кредитных организаций для дальнейшего развития корпоративного
кредитования должны стать следующие направления:
• стимулирование клиентов к увеличению объемов сотрудничества с
банками за счет организации комплексного обслуживания и различных
тарифных схем;
• внедрение современных технологий совершения банковских
операций при обслуживании корпоративных заемщиков;
• использование современных информационных технологий для
повышения информированности потенциальных клиентов о корпоративных
продуктах кредитных организаций;
52
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3459