Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка ОАО « Халык Банк Кыргызстан»
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
обязанности входит анализ осуществляемых операций банка и принятие
необходимых мер по контролю за рисками в реальной деятельности.
Таким образом, дальнейшее эффективное развитие системы
банковского кредитования возможно только при активном взаимодействии
всех участников отечественного финансово-кредитного рынка, начиная от
заемщиков и кредитных организаций и заканчивая органами государственной
власти и Национального банка Кыргызской Республики. В целях развития
деятельности кредитных организаций по расширению операций кредитования и
привлечению потенциальных заемщиков кредитным организациям необходимо
разрабатывать и совершенствовать мероприятия по наращиванию объемов
корпоративного кредитования, совершенствованию организации
корпоративного кредитования и сохранению качества кредитного портфеля.
3.2 Рост иноваций в кредитной деятельности банка
В современных условиях в Кыргызской Республике большое значение
уделяется вопросам инноваций, инновационной деятельности в различных
секторах экономики, в том числе в банковской сфере.
Банковская инновация - это не только создание и внедрение новых
продуктов, но и использование современных инфокоммуникационных
технологий, которые открывают перед клиентами банка «уникальные»
возможности приобретения банковских продуктов. Инновационные решения
охватывают сферу управления банка в целом, его отделений и онлайновых
офисов. Инновационные подходы наблюдаются в вопросах оценки
кредитоспособности заемщиков и управления рисками.
Объективная необходимость разработки и внедрения инноваций
обусловлена тем, что это выступает основным механизмом поддержания
рентабельности всей деятельности банка в соответствии с процессами,
происходящими в экономике государства.
В современной экономике очень мало разрабатываются новые формы и
методы кредитования. По моему мнению, в нашей стране меньше внимания
58
уделяется подходам банков к разработке кредитных продуктов в соответствии с
потребностями клиентов, что свидетельствует о слабой проработке теории
кредитных отношений, обуславливает барьеры в отношениях между банками и
заемщиками и не стимулирует банки к установлению тесных отношений с
последними на основе индивидуализации кредитных продуктов. Без
методологии кредитных отношений невозможно осмысление практических
основ функционирования рынка банковских кредитов, определение
приоритетов его развития и понимание того, в чем конкретно должны
заключаться финансовые, технические, информационные инновации на этом
рынке.
Предлагаемые банками широкие линейки предложений «на все случаи
жизни», включающие бизнес-ипотеку, автокредиты, экспресс-кредиты или
нечто оригинальное (например, кредиты с плавающей ставкой), в реальности не
являются для компаний гибким и надежным источником привлечения ресурсов
и не могут стимулировать их развитие и инициировать новые финансовые
потребности.
При таком подходе банков невозможны никакие инновационные
преобразования экономики. Думаю, что инновационная сущность кредитных
продуктов банков должна выражаться именно в инициировании
инновационных потребностей экономики и прежде всего - в обновлении
производственных фондов, создании (внедрении) передовых техники и
технологий, выпуске конкурентоспособной на мировом рынке продукции.
Инновационная сущность кредитных продуктов банков должна
состоять в инициировании финансовых и технологических инноваций
кредитного и финансового рынков, поскольку рынок банковских кредитов
выступает их ведущим и основным сегментом.
Анализ зарубежных банков показал, что одними из таких инновации
является интернет - кредитование
Интернет кредитование - это уникальная система выдачи кредитов в
онлайн. Заемщику не требуется идти в банк оформлять документы, не нужно
59
тратить своё время, всё совершается мгновенно и без предоставления бумаг. В
первую очередь, всё держится на доверии и особых гарантий кредитору никто
не предоставляет. Конечно имеется в виду не банки, в которых можно подать
заявку на выдачу кредита через интернет, а потом всё равно необходимо идти в
банк с документами и справками о заработной плате.
Под интернет-кредитованием подразумевается мгновенное
перечисление займа на банковский счёт или кошелёк в системе WebMoney.
Последнее сейчас пользуется большей популярностью.
Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его
доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности
интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность
управления денежными потоками.
Банковский сектор уже давно присматривается к новому виду
кредитования. И речь идет не столько о потребительских кредитах, сколько о
возможности автоматизированного предоставления корпоративных и
синдицированных кредитов. Уже сейчас для этого начинают создаваться
реверсивные (обратные) аукционы, где организации выставляют информацию о
том, что нуждаются в заемных средствах. При этом виде кредитования (система
электронных аукционов) банки могут значительно сократить свои
операционные расходы и осуществлять торговлю кредитами как минимум на
всей территории Кыргызской Республики. Последнее имеет большое значение
для небольших и средних банков, которые получают прямой доступ к
серьезным клиентам (транснациональные компании), которых обычно не
хватает на региональном рынке. Считается, что банку online обслуживание
клиентов обходится в 3-4 раза дешевле тех, кто «приходит пешком».
Еще одним плюсом данного вида Интернет-кредитования, как и в
случае с потребительскими кредитами, является экономия времени, так как
традиционное оформление коммерческого кредита занимает несколько дней, а
то и недель (встречи, переговоры, обмен сообщениями, канцелярская работа).
60
Исследования показывают, что условия по кредитам, выданным в Интернете, в
среднем лучше: суммы меньше, а сроки погашения длиннее.
Таблица 3.2
Затраты времени для подготовки и проведения одного платежа
Наименование операции
Обы чный
банковский платеж
Интернет
банкинг
Составление платежного документа около 4 мин. около 4 мин.
Проверка платежного документа
2 мин. 1 мин.
Печать платежного документа на принтере
2 мин.
-
Поездка в банк
30 мин.
-
Обслуживание в банке через
операциониста (при условии отсутствия
очереди)
15 мин.
-
Поездка из банка в офис
30 мин.
-
Итого: 1 час 23 мин.
5 мин.
Интернет-банкинг - инструмент будущего, инструмент для свободных
людей, ценящих свое время.
Данная услуга доступна держателям банковских пластиковых карт, а
также в ряде случаев и тем, у кого с банком заключен кредитный договор,
открыт счет или есть вклад.
Число пользователей услуг интернет-банкинга в мире превысило 450
млн. человек. А, согласно прогнозам всемирного банка, эта цифра к 2020 году
вырастет до 500 млн., и уровень проникновения услуги в экономически
развитых странах превысит 90%.
Новые перспективы для банковского сообщества открывают и
кредитные Интернет - аукционы. Кредитные сайты позволяют банкам
выставлять на продажу свои кредитные продукты, повышается уровень
кредитных гарантий, а сами кредитные организации могут осуществлять
организацию синдицированных Интернет-кредитов.
Представляется, что будущее Интернет-банкинга в Кыргызской
Республике тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания.
Как правило, банковское интернет-кредитование должно использоваться для
развития бизнеса, оплаты услуг или покупки товаров. Крупным клиентам
важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание. В
отношении частных лиц обслуживание в системе Интернет-банк более
61
продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый
высококачественный и, что очень важно, недорогой сервис.
Предоставление кредита по картам осуществляется после получения
карты с соответствующим лимитом. Лимит кредитования устанавливается
банком в зависимости от дохода клиента. Доступный остаток складывается из
суммы установленного лимита кредита и собственных средств, размещенных
держателем карты на счете.
Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется только
на реально использованные средства по кредиту. Проценты начисляются,
начиная со дня, следующего за днем списания со счета кредитной карты
первой суммы, превышающей остаток на счете.
Погашение кредита (овердрафта) должно быть произведено не позднее
последнего дня месяца, следующего за месяцем получения кредита. Сумма
кредита и начисленные по нему проценты погашаются банком автоматически
при поступлении средств на счет банковской карты.
Мало кто знает, что кредитная пластиковая карточка называется
«кредитной» потому, что является инструментом получения кредита. К
сожалению, мои исследования показали, что большинство банков используют
кредитные карты как средство расчетов, позволяя владельцам тратить только
те деньги, которые на ней находятся. Конечно, такая карточка лишена особого
смысла. Вместе с тем, в развитых странах люди уже не представляют себе
жизнь без этой пластиковой карты. Любая крупная покупка совершается в
кредит.
Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора
в рамках разработки и реализации программы модернизации экономики
страны необходимо предусмотреть новые принципы денежно-кредитной
политики, проводимой Национальный Банком Кыргызской Республики. На мой
взгляд, важнейшей целью денежно-кредитной политики Кыргызской
Республики на современном этапе должно быть стимулирование
экономического роста и повышение уровня жизни граждан. Исходя из
62
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3459