Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
44
Рассмотрим четвертую проблему, которая заключается в высокой
полной стоимости кредита.
Высокая полная стоимость кредита. Как правило, в рекламе и в
различных буклетах клиенты видят только часть информации, из которой
складывается переплата, а именно — величина процентной ставки. Но на
полную стоимость займа также оказывают всевозможные дополнительные
услуги, в частности: плата за открытие счета, за аренду банковской ячейки при
ипотеке, оценка и страхование объекта залога, если оно присутствует,
страхование самого заемщика. Все это может увеличить переплату в 30-40%.
Банки предлагают страхование кредитов, жизни, от несчастных случаев
и т.д. Полную стоимость кредита заемщик может узнать при заключении
кредитного договора.
Рассмотрим пятую проблему. Низкая финансовая грамотность
населения, которому легко навязать дополнительные ненужные услуги или
заставить оплачивать те взносы, которые уже были сделаны. Особенно легко
это делается в том случае, если на кредитном счету оставалась маленькая
задолженность даже в несколько копеек, про которую клиенту не сообщили.
Этот долг потом расчет за счет пени и штрафов.
Рассмотрим шестую проблему. Предвзятое отношение к заемщикам —
многим категориям граждан, например - самозанятым, домохозяйкам, мамам в
декрете, студентам или пенсионерам попросту невозможно взять кредит в
банке, потому как они либо не проходят по возрасту, либо по доходу.
Таким образом, российские банки по-прежнему достаточно
консервативны в процессе обслуживания своих клиентов, они будут работать
только с теми, кто может документально подтвердить свою
платежеспособность, имеет положительную историю без просрочек в прошлом,
и достаточно прочно «стоит на ногах». Не смотря на имеющиеся проблемы,
всего этого можно избежать в том случае, если грамотно подойти к процессу
кредитования, и обращаться в надежные кредитные организации.
45
2.3. Перспективы развития кредитных операций коммерческих банков
Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно
разработать ряд мероприятий, таких как:
1) Совершенствование банковского законодательства.
2) Снижение ставок по кредитам;
3) Предоставление рефинансирование ипотечных кредитов под более
низкий процент тем, заемщикам, которые брали кредит по высокой ставке;
4) Улучшение требований к заемщикам;
5) Кредитование физических лиц под покупку дорогостоящего
ликвидного имущества.
6) Создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого
и среднего предпринимательства.
Рассмотрим первую рекомендацию.
Банк России принимает активное участие в реализации мероприятий по
совершенствованию законодательства, направленных в том числе на
выполнение рекомендаций, поступивших от международных экспертов по
результатам программы оценки финансового сектора (FSAP).
Предлагаются рекомендации по следующим направлениям:
1) Предполагается установить обязанность кредитных организаций
осуществлять банковские операции и другие сделки со связанными с ней
лицами (группой связанных лиц) на рыночных условиях, сопоставимых с
условиями соответствующих банковских операций и сделок с ли- цами, не
являющимися связанными с кредитной организацией;
2) Расширить полномочия Банка России по использованию
мотивированного суждения в банковском надзоре в соответствии с
международными стандартами, а также определить меры воздействия, решение
о применении которых может быть принято Банком России на основании
обоснованного предположения о наличии рисков в деятельности кредитной
организации;
46
3) Развивать законодательство, регулирующее вопросы
потребительского кредитования. Банк России подготовит предложения по
устранению недостатков, выявленных в ходе практики применения
Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».
Рассмотрим вторую рекомендацию по снижению процентных ставок в
РФ.
Ключевая ставка – это процентная ставка по основным операциям Банка
России по регулированию ликвидности банковского сектора. Этот показатель
считается индикатором денежно-кредитной политики. Такое понятие как
«ключевая ставка» было введено Банком России 13 сентября 2013 года. А с 1
января 2016 года Банк России приравнял ставку рефинансирования к значению
ключевой ставки (указание Банка России от 11 декабря 2015 № 3894-У).
Ключевая ставка ЦБ РФ c 16 декабря 2014 г. составляла 17%, cо 2 февраля 2015
г. составляла 15%, с 30 октября составляет 8,25%.
Ключевая процентная ставка – это ставка, по которой Центробанк может
предоставить кредиты коммерческим банкам. Также по ключевой ставке
Центробанк готов принимать от банков деньги на вклады.
С практической точки зрения коммерческие банки не могут взять деньги
в Центробанке и выдать их в виде кредитов населению или бизнесу, поскольку
ЦБ РФ может выдать деньги по ключевой ставке только лишь на небольшой
срок – 7 дней. При этом, к примеру, ипотечные кредиты – долгосрочные и
выдаются на несколько лет. Поэтому для выдачи кредитов, у банков должны
быть иные источники финансирования (например, собственные средства).
Однако если прекращается возможность для банков получить деньги в других
источниках, то банк обращается за помощью именно к Центробанку.
Таким образом, корректировка ключевой ставки Центробанка влияет на
изменение ставок по которым банки предлагают кредиты (в том числе –
ипотечные) населению. И если ключевая ставка снижается, то это является
сигналом к снижению ставок по банковским кредитам. А более дешевые
заемные средства, в свою очередь, позволят активнее развиваться
47
промышленности и повышают спрос на потребительские кредиты и ипотеку
среди граждан.
Снижение ключевой ставки снижает стоимость кредитов для бизнеса и
физических лиц. Так, в частности, становится доступнее ипотечное
кредитование.
В последнее время ключевая ставка постепенно снижается. Вместе с
ключевой ставкой коммерческие банки снижают ставки по кредитам. Ключевая
ставка – не единственная причина, влияющая на спрос в секторе ипотечных
кредитов. Снижение ставки вниз создает условия для формирования более
интересных продуктов на рынке кредитования в целом. Однако мощным
драйвером в формировании спроса на ипотеку в целом является общее
состояние экономики, уверенность людей в завтрашнем дне.
Рассмотрим третью рекомендацию по рефинансированию ипотечных
кредитов. Предлагается провести перекредитование ипотеки на более выгодных
условиях, под низкий процент.
Программа перекредитования ипотеки в 2017 году предполагает, что
большинство банков предложит выгодные условия для покупки недвижимости
в новостройках, старых зданиях и на рынке вторичного жилья. Главные плюсы
перекредитования в 2017 году – это уменьшение ежемесячного платежа и
переплаты, минимальное время погашения кредита и низкая процентная ставка.
Перекредитование (рефинансирование) в 2017 году предполагает, что
банки России сделают это при следующих условиях:
- до погашения кредита остается больше трех месяцев;
- пользователь вносит платежи регулярно, без задержек, особенно в
последние месяцы;
- нет задолженностей и просрочек по погашению займа.
Каждый банк будет предлагать свои условия, требования и программы,
рассчитанные на несколько категорий граждан
Рассмотрим четвертую рекомендацию по улучшению требований к
заемщикам. Предлагается снижение требований по возрасту заемщиков и
48
уменьшения количества требований по предоставлению документов для
получения кредитов в некоторых случаях.
Рассмотрим пятую рекомендацию. Кредитование физических лиц,
несмотря на высокие расходы, является стабильным источником дохода
кредитных организаций. В данной сфере наиболее перспективными
представляется выдача ссуд под покупку дорогостоящего ликвидного
имущества. Такое кредитование относится к крупным долгосрочным
операциям, что может обеспечить банку стабильный длительный доход. На
основе международного опыта можно сказать, что наилучшие перспективы
имеют потребительские, ипотечные кредиты и кредитные карты.
Рассмотрим шестую рекомендацию. Предлагается создание
благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства. Для этого необходимо обеспечит минимальный пакет
документов для получения кредитов, а также при наличии расчетного счета в
кредитуемом банке снизить процентную ставку.
Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности
отдельных видов кредитования (рис. 3).
Рисунок 3. Мероприятия по повышению эффективности
кредитования в РФ
Мероприятия по повышению эффективности кредитования
4) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по
возрасту заемщиков и др.);
3) Предоставление рефинансирование ипотечных кредитов
1) Совершенствование банковского законодательства
5) Кредитование физических лиц под покупку дорогостоящего ликвидного
имущества
2) Снижение ставок по кредитам в банках до 10-12%
6) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими
банками субъектов малого и среднего предпринимательства.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3545