Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Сбербанк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
39
представлен в таблице 10.
Таблица 10
Доля просроченной задолженности в общем объеме кредитов
за 2015г.-2017г.
Показатель
Значение
Изменение
(+,-)
Темп роста, %
На
01.01.
2016
На
01.01.
2017
На
01.10.
2017
2016/
2015
9 мес.
2017/
2016
2016/
2015
9 мес.
2017/
2016
- Нефинансовые
организации
6,2
6,3
6,6
0,1
0,3
100,7
105,4
- Физические
лица
8,1
7,9
7,5
-0,1
-0,4
98,2
94,7
- Кредитные
организации
0,7
1,0
1,8
0,3
0,8
141,3
172,3
За 2016 год удельный вес просроченной задолженности нефинансовых
организаций в общем объеме кредитов экономике повысился с 6,2 до 6,3%, как
из-за снижения качества ссуд, так и по причине замедления роста кредитного
портфеля. За 9 месяцев доля просроченной задолженности нефинансовых
организаций увеличилась с 6,3% до 6,6% на 0,3%.
За 2016г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
физических лиц в общем объеме кредитов уменьшился с 8,1% до 7,9%. За 9
месяцев 2017г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
физических лиц в общем объеме кредитов уменьшился с 7,9% до 7,4% на 0,4%.
За 2016г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
кредитных организаций в общем объеме кредитов увеличился с 0,7% до 1%. За
9 месяцев 2017г. удельный вес просроченной задолженности по кредитам
кредитных организаций в общем объеме кредитов увеличился с 1% до 1,8% на
0,8%.
За 9 месяцев 2017г. просроченная задолженность нефинансовых и
кредитных организаций увеличилась по сравнению с 2016г., при этом доля
просроченной задолженности физических лиц в общем объеме кредитов
снизилась.
Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю
увеличился с начала года на 6,3%, по розничному – на 2,8%. Удельный вес
40
просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям за
январь–сентябрь вырос с 6,3 до 6,6%, а по розничным кредитам заметно
сократился – с 7,9 до 7,5%.
Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам – резидентам
представлены в таблице 11.
28
Таблица 11
Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам
Показатель
Значение
На
01.01.17
На
01.04.17
На
01.07.17
На
01.10.17
Жилищные кредиты в рублях
Количество предоставленных
кредитов, ед.
863 803
179 347
426 032
704 675
Объем предоставленных
кредитов, млрд. руб.
1 481,0
322,3
775,3
1 289,4
Задолженность по кредитам,
млрд. руб.
4 464,5
4 526,4
4 652,4
4 882,4
В т.ч. Просроченная
52,8
55,6
57,2
59,5
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
182,2
184,9
185,7
185,9
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
12,49
11,81
11,50
11,10
Жилищные кредиты в иностранной валюте
Количество предоставленных
кредитов, ед.
55
8
9
17
Объем предоставленных
кредитов, млн. руб.
2 061
328
378
733
Задолженность по кредитам, млн.
руб.
73 511
58 987
56 279
51 695
В т.ч. Просроченная
22 907
20 112
20 015
19 359
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
29,2
47,6
46,2
35,4
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
8,87
6,70
6,63
6,83
По данным таблицы 11 можно сделать вывод, что жилищные кредиты,
предоставленные физическим лицам – резидентам на 01.10.2017г. снижаются
по сравнению с 2016г., при этом просроченная задолженность увеличивается,
при этом средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным с
28
Статистический бюллетень Банка России. – 2017. – № 10 (293) – С. 132 / Центральный банк Российской
Федерации //http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs
41
начала года увеличивался, а процентная ставка уменьшилась.
Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам -
резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным
кредитам представлены в таблице 12.
29
Таблица 12
Ипотечные жилищные кредиты,
предоставленные физическим лицам
Показатель
Значение
На
01.01.17
На
01.04.17
На
01.07.17
На
01.10.17
Жилищные кредиты в рублях
Количество предоставленных
кредитов, ед.
863 803
179 347
426 032
704 675
Объем предоставленных
кредитов, млрд. руб.
1 481,0
322,3
775,3
1 289,4
Задолженность по кредитам,
млрд. руб.
4 464,5
4 526,4
4 652,4
4 882,4
В т.ч. Просроченная
52,8
55,6
57,2
59,5
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
182,2
184,9
185,7
185,9
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
12,49
11,81
11,50
11,10
Жилищные кредиты в иностранной валюте
Количество предоставленных
кредитов, ед.
55
8
9
17
Объем предоставленных
кредитов, млн. руб.
2 061
328
378
733
Задолженность по кредитам, млн.
руб.
73 511
58 987
56 279
51 695
В т.ч. Просроченная
22 907
20 112
20 015
19 359
Средневзвешенный срок
кредитования по кредитам,
выданным с начала года, мес.
29,2
47,6
46,2
35,4
Средневзвешенная процентная
ставка по кредитам, выданным с
начала года, %
8,87
6,70
6,63
6,83
По данным таблицы 12 можно сделать вывод, что ипотечные кредиты,
предоставленные физическим лицам – резидентам на 01.10.2017г. снижаются
по сравнению с 2016г., при этом просроченная задолженность увеличивается,
при этом средневзвешенный срок кредитования по кредитам, выданным с
29
Статистический бюллетень Банка России. – 2017. – № 10 (293) – С. 134 / Центральный банк Российской
Федерации //http://www.cbr.ru/publ/?PrtId=bbs
42
начала года увеличивался, а процентная ставка уменьшилась.
Управление кредитным риском требует постоянного контроля за
структурой портфеля ссуд. Банки вынуждены ограничивать норму прибыли,
страхуя себя от излишнего риска. Они не должны допускать концентрации
кредитов у нескольких крупных заёмщиков. Также банк не должен рисковать
средствами вкладчиков, финансируя различные проекты. Основные рычаги
управления риском лежат в сфере внутренней политики банка.
Рассмотрим вторую проблему, которая заключается низкой
платежеспособности населения.
Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату
в размере 30-40 тыс. рублей, не могут позволить себе оформить ипотеку
потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 20-30% от
стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. руб.
Официальный документ, раскрывающий показатель трудовых доходов
россиян называется «Среднемесячная номинальная начисленная заработная
плата работников по полному кругу организаций в целом по экономике
Российской Федерации в 1991-2017гг». Согласно этому документу, средняя
зарплата в России в 2016 году составила 36 746 рублей. Среднемесячная
номинальная начисленная заработная плата работников в РФ на 01.09.2017г.
составляет 38 083 руб.
30
МРОТ с 01.07.2017г. составляет 7 800 руб., а с учетом районного
коэффициента составляет 8 970 руб.
В коммерческих организаций официальная заработная плата обычно
выплачивается на уровне минимального размера оплаты труда, поэтому
физические лица не могут подтвердить свою платежеспособность.
Рассмотрим третью проблему, которая заключается в высокой
закредитованности физических лиц.
Высокая закредитованность - если у заемщика возникают проблемы с
30
Среднемесячная номинальная начисленная заработная плата работников в целом по экономике Российской
Федерации в 1991-2017гг. / Федеральная государственная служба статистики // http://www.gks.ru/wps/wcm/
connect/ rosstat_main/rosstat/ru/statistics/wages/
43
выплатами одного долга, очень редко когда кто-то начинает искать
дополнительную работу или продают свои вещи. Чаще всего люди берут новый
кредит для погашения старого, что является в корне неверным решением,
которое ухудшает и без того не самое лучшее положение человека.
Рефинансирование кредита - это переоформление нескольких кредитов
разных банков в какой то один. То есть банк, в который вы подаете заявку на
Рефинансирование, погашает все ваши предыдущие долги и переоформляет их
себе. И теперь вы должны денег не нескольким, а одному банку. Такая фишка
становится все популярнее с каждым днем и она действительно очень удобная.
Плюсом ко всему, банки предлагающие процедуру перекредитования,
предлагают более выгодные условия по вашим имеющимся кредитам, потому
что клиентов же нужно как то переманивать.
Лучшие предложения по рефинансированию потребительских кредитов
поступают от таких банков (по данным на начало 2017 года):
- Россельхозбанк (до 1 млн. руб., от 12,9 %, срок – до 5 лет);
- ВТБ24 (до 3 млн. руб., от 13,9 %, срок – до 5 лет);
- Сбербанк России (до 1 млн. руб., от 13,9 %, срок – до 5 лет);
- Росбанк (до 1 млн. руб., 14 – 17 %, срок – до 5 лет);
- Бинкбанк (до 1 млн. руб., от 13,3 % в первые 3 месяца (от 15 до 24,5 %
в течение остального срока кредитования), срок – до 7 лет).
31
Перечисленные банки предоставляют потребительские кредиты на
рефинансирование целевых займов (в том числе, автокредитов), а также
нецелевых займов (в т.ч., овердрафтов и долгов по кредитным картам).
Составляя заявку на получение средств, можно указать сумму, превышающую
текущую задолженность. Если кредит будет одобрен, часть суммы займодатель
перечислит на счет клиента в стороннем банке, а часть выдаст наличными,
перечислит на лицевой счет или банковскую карту для дальнейшей траты на
усмотрение заемщика.
31
Рефинансирование кредитов. Лучшие предложения за 2017 год // http://ya-lyubimaya.ru/kredity/
refinansirovanie-kreditov-luchshie-predlozheniya-za-2017-god
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3545