Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере ПАО "Московский кредитный банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
68
Пятый этап предусматривает моделирование кредитного продукта,
который мы предлагаем осуществлять с учетом жизненного цикла клиента,
стратегии привлечения и удержания клиентов, использование альтернативных
каналов сбыта.
Важным вопросом, который требует решения при моделировании
кредитного продукта является определение оптимального размера процентной
ставки по розничным кредитом. "Риски кредитования физических лиц в
значительной степени обусловлены тем, что банк не знает клиента и
закладывает в процентную ставку риски невозврата займа. Большинство банков
различают процентные ставки в зависимости от валюты кредита, срока и суммы
кредита
42
". Некоторые банки учитывают, также, статус заемщиков
(добросовестные заемщики, участники зарплатных проектов, сотрудники
бюджетных организаций и другие). Снижение рисков может быть достигнуто
путем внедрения модели оценки кредитоспособности, учитывающей специфику
взаимодействия с клиентами.
Банки в своей кредитной деятельности должны находить оптимальную
величину процентных ставок, учитывающую интересы всех участников
кредитных отношений, то есть способную обеспечить снижение кредитного
бремени заемщиков при одновременном достижении эффективности кредитных
операций банка. "Процентная ставка по кредиту имеет свою экономически
обоснованную нижнюю границу, которая объективно определяется нормой
рентабельности работы банка. При этом процесс кредитования подвергается
прямому государственному регулированию, который имеет непосредственное
влияние на финансовые результаты банков и, соответственно, на процесс
ценообразования на кредитные продукты, реализуемые ими путем
установления: нормативы резервов на возможные потери по кредитам,
нормативов достаточности капитала, размера учетной ставки и т.п.
43
".
42
Эренценова В. А. Проблемы снижения и мероприятия по улучшению качества кредитных портфелей
коммерческих банков в России / В. А. Эренценова // Новая наука: Теоретический и практический взгляд. 2016.
№ 3-1 (69). С. 191.
43
Алехина Д. П. Оптимизация кредитного портфеля в коммерческом банке / Д. П. Алехина, Л. А.
Мамиек // В мире науки и инноваций. 2017. С. 22.
69
Процентные ставки по кредитам формируются под влиянием многих
факторов – стоимости привлеченных банком ресурсов, затрат на операционное
обслуживание клиентов, создание резервов под возможные потери, с учетом
темпов инфляции; состояния рынка кредитования, и др.
Считаем, что необходимо использовать размер процентных ставок для
стимулирования розничного кредитования. Это становится возможным за счет
их дифференциации по следующим направлениям:
постепенное снижение процентных ставок в случае добросовестной
уплаты кредита в течение определенного срока;
установление отдельных ставок по целевым кредитам, связанным с
развитием человеческого капитала заемщиков (кредитов на обучение, лечение,
улучшение жилищных условий и других), с направленностью на их
минимизацию;
установление величины ставок с учетом их приверженности банка
(заемщики, которые берут кредит впервые, и заемщики, которые берут кредит
повторно).
Кроме того, "усиление стимулирующего характера процентных ставок
может быть достигнуто предоставлением заемщикам выбора схемы погашения
кредита – дифференцированными или аннуитетными платежами
44
". Это
позволит обеспечить повышение привлекательности и доступности
потребительских кредитов для заемщиков – физических лиц, предоставит им
возможности маневрировать в выборе наиболее удобных для них кредитов с
позиций распределения кредитной нагрузки, облегчения процедуры получения
и возврата кредита.
Например, изменение периодичности уплаты платежей по основному
долгу предусматривает три варианта погашения с разной периодичностью:
ежеквартального погашения, один раз в полгода, в конце срока пользования.
Вместе с тем, при использовании таких вариантов увеличивается кредитный
44
Груздова М. А. Теоретические и практические аспекты формирования кредитного портфеля банками
РФ / М. А. Груздова // Будущее науки-2017. 2017. С. 112.
70
риск.
Возможен прогрессивный рост платежей по основному долгу, при этом
ежемесячные платежи по процентам будут зависеть от фактического остатка
задолженности, соответственно, их размер будет уменьшаться, в то время как
ежемесячный платеж по кредиту в целом (основной долг и проценты) останется
неизменным на протяжении всего периода погашения.
"Прогрессивный рост ежемесячного платежа предусматривает, что
платежи по основному долгу будут увеличиваться таким образом, что
ежемесячный платеж по кредиту (основной долг и проценты) будет расти на
заранее установленную величину, например, на прогнозируемый
среднемесячный темп инфляции
45
".
Также возможны различия в способах взимания процентной платы по
кредиту, определяющих порядок погашения кредита и существенно влияют на
размер кредитной нагрузки заемщика. В банковской практике, главным
образом, применяются два способа расчета процентной платы по кредиту –
аннуитетная и дифференцированная.
Преимущества аннуитетной схемы погашения банковских кредитов для
заемщиков являются: простота схемы и возможность планирования кредитных
платежей, поскольку кредит в течение всего срока его погашения
выплачивается равными частями; для долгосрочных кредитов – снижение
кредитной нагрузки заемщиков с учетом влияния инфляции. При аннуитетной
схеме начисления и уплаты процентов цена кредита выше, чем при
использовании дифференцированных платежей.
Нужно, например, разрабатывать розничные кредитные продукты,
сочетающие в одном не только кредитные, но и депозитные, расчетные,
платежные и другие банковские операции и услуги на наиболее
взаимовыгодных условиях, как для банка, так и для заемщика. Например, для
расширения способов удовлетворения потребностей физических лиц, которые
45
Рыбалко Ю. А. Анализ кредитного портфеля АО "Россельхозбанк" в области подверженности к
кредитным рискам / Ю. А. Рыбалко // Актуальные направления научных исследований: перспективы развития.
2017. С. 317.
71
не имеют сбережений на момент кредитования, коммерческие банки могут
предложить заемщику сбережения, предшествующих кредитованию. Тогда
источником погашения процентов по кредиту будут не только будущие доходы
заемщика от трудовой деятельности, но и начисленные проценты по депозиту.
К тому же, установление привлекательных процентных ставок по кредиту
таким заемщикам позволит частично снизить нагрузку по выплатам по кредиту
на семейный бюджет, сохранить сбережения заемщика без снижения уровня его
потребления или увеличить потребление, не имея достаточного объема
собственных средств.
Следует учитывать, что спектр банковских услуг, предоставляемых
физическим лицам, постоянно расширяется. Это позволяет банкам переходить
от предложения нескольких стандартизированных, связанных между собой
услуг к формированию индивидуальных "пакетов", которые максимально
отвечают потребностям клиентов. При этом стоимость пакетного обслуживания
отличается в выгодную для клиента сторону и устанавливается ниже результата
арифметического сложения стоимости отдельных услуг.
"Базовый (минимальный) пакет розничных продуктов может включать:
кредитную карту, доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и
овердрафта
46
".
Пакетные продажи должны сопровождать персональный менеджер,
который закрепляется за клиентом и обслуживает все его операции, владеет
информацией о былом сотрудничестве с клиентом и выступает в качестве его
личного финансового консультанта. Такая практика формирует предпосылки
для изменения системы обучения и подготовки банковских специалистов – от
знания узкоспециализированных программ до комплексного изучения всего
спектра розничных банковских продуктов.
При продаже населению банковских услуг важно также использование
различных форм их совместной продажи. Для банков основной причиной
46
Мягкова М. В. Анализ и оценка качества кредитного портфеля коммерческого банка (на примере
АККСБ "КС БАНК" (ПАО)) / М. В. Мягкова // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука,
технологии. 2017. № 3-3 (34). С. 107.
72
использования совместимых продаж является то, что такие продажи приносят
больше прибыли, чем индивидуальные, как в краткосрочном, так и в
долгосрочном периодах. Также банкам это позволяет снизить издержки,
стимулировать спрос, удерживать клиентов, улучшать характеристики
продуктов и дифференцировать продуктовые предложения.
Для клиентов совместные продажи – это удобство, оперативность
получения услуг, снижение затрат. Наряду с такими характеристиками
кредитного продукта (сумма, цена, срок и другие), для клиента важным
является и качество банковского обслуживания в процессе приобретения и
пользования этим продуктом. Для кредитных услуг специфическими
показателями качества обслуживания являются: предоставление услуги в точно
указанный срок, возможность получения консультаций (в том числе с
использованием интерактивных каналов), удобство при погашении кредита.
На шестом этапе необходимо оценить целесообразность внедрения новых
кредитных продуктов по методике ПАО "МКБ".
3.2. Совершенствование методов управления кредитными рисками
Международные стандарты эффективного банковского надзора требуют
от банков реализовывать меры для предупреждения возникновения проблемной
кредитной задолженности. В этом контексте предлагаем внедрить в практику
банковской деятельности систему раннего предупреждения (СРП), под которой
понимаем систему мероприятий по предупреждению возникновения
просроченной задолженности, основанную на мониторинге качества
кредитного портфеля, прогнозировании возможности возникновения
проблемных кредитов, выявлении опасных факторов и устранении их влияния.
Мониторинг текущей кредитной задолженности должен осуществляться с
целью выявления кредитов, по которым банк может понести полного или
частичного ущерба в будущем. Основными задачами СРП являются:
регулярное сканирование кредитного портфеля и постоянная работа с
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3533