- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов,
- если федеральным законом или договором страхования не установлено иное.
В случае, если страхователь умышленно скрыл, либо не сообщил страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, неизвестные страховщику, последний вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения односторонней реституции (ст. 944 ГК РФ).
В соответствии с п. 4 ст. 965 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление права требования невозможно по вине страхователя (выгодоприобретателя).
Данное правило может применяться лишь в тех случаях, когда суброгационные права, то есть права страховщика, переданные ему страхователем по обязательству, возникшему между страхователем (выгодоприобретателем, и лицом, ответственным за убытки, после выплаты страхового возмещения) не исключены договором.
Гражданский кодекс РФ не содержит отдельных норм, которые регламентировали бы основания прекращения и признания недействительными обязательств по страхованию.
Обязательство по страхованию прекращается и признаётся недействительным по общим основаниям, установленным для гражданско-правовых обязательств.
Имеет смысл выделить следующие случаи прекращения страхового обязательства:
1) так как договор страхования является срочным соглашением, то естественно, это истечение срока действия;
2) как упоминалось ранее, исполнение страховщиком в полном объеме обязательств перед страхователем. Целью договора страхования является защита имущественных интересов страхователя путём страховых выплат.
Производство страховой выплаты - это основная обязанность страховщика, исполнением которой страховщик прекращает договор страхования, возможно также и возмещение в натуре;
3) неуплата страхователем страховой премии в установленный договором срок. Договор страхования относится к реальным договорам, то есть для возникновения такого договора недостаточно одного соглашения сторон, необходима уплата страхователем страхового взноса, так называемая "передача вещи". Договор страхования должен быть отнесен к реальным договорам. Однако, положения ст. 957 "Начало действия договора страхования" ГК РФ свидетельствуют о следующем: стороны могут договориться о вступлении договора страхования в силу до момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, то есть для вступления договора страхования в силу достаточно "простое" соглашения сторон. Поэтому норма, определяющая момент вступления договора страхования в силу, диспозитивна;
4) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерть страхователя, являющегося физическим лицом, за исключением случая, когда права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему имущество в порядке наследования, либо являются его законным представителем (касается физического лица). Указанное основание прекращения договора страхования юридически значимо, так как при наступлении смерти либо ликвидации страхователя утрачивается важный элемент договора страхования - страховой интерес страхователя, основанный на законе, договоре или ином правовом акте;
5) ликвидация страховой компании в установленном порядке, в соответствии с законодательными актами РФ. В настоящее время данное положение существенно нарушает права страхователя, так как ликвидация страховщика зачастую происходит в случае банкротства;
6) судебное решение о признании договора страхования недействительным;
7) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.
Данная норма рассчитана на дальнейшее развитие и усовершенствование законодательства о страховании;
8) само требование страхователя либо страховщика о досрочном прекращении договора страхования.
Статья 958 ГК РФ также предусматривает возможность страхователя отказаться от договора страхования в любое время и независимо от того, указано данное право в договоре или нет. Однако следует отметить, что если условие о праве на досрочное расторжение внесено в договор, страхователю возвращается уплаченная им страховая премия. Договор страхования признается недействительным с момента его заключения в случаях, установленных законодательством РФ.
Нормы Гражданского кодекса РФ расширили круг оснований для возможности признать договор страхования недействительным: 1) п. 2 ст. 930 ГК РФ - отсутствие у страхователя либо выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества по договору страхования имущества;
2) ненадлежащий страхователь в договорах страхования риска ответственности за нарушение договора (п. 2 ст. 932 ГК РФ) и предпринимательского риска (ст. 933 ГК РФ);
3) несоблюдение письменной формы договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ);
4) представление страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размеров убытков, если это установлено после заключения договора страхования (п. 3 ст. 944 ГК РФ), кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали;
5) завышение размера страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана страхователем страховщика (п. 3 ст. 951 ГК РФ). В сфере страхования автогражданской ответственности данный пункт не действует.
II. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ В РОССИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
§ 1. Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России
В соответствии со ст. 2 закона «Об ОСАГО» Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", других федеральных законов и издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации. Указанная норма так же устанавливает императивность норм международного права перед нормами национального права.
Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Общие принципы нормативно-правового регулирования института страхования содержатся в Гражданском Кодексе РФ, а так же Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Действие указанного закона распространяется на отношения по обязательному страхованию в части установления правовых основ регулирования указанных отношений.
В соответствии с законом «Об ОСАГО» Постановлением Правительства РФ 07.05.2003 были утверждены правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, суть которых уже обозначалась в главе 1 настоящей дипломной работы. Указанные Правила обязательного страхования наряду с другими положениями включают в себя следующие положения:
а) порядок заключения, изменения, продления, досрочного прекращения договора обязательного страхования;
б) порядок уплаты страховой премии;
в) перечень действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе при наступлении страхового случая;
г) порядок определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;
д) порядок разрешения споров по обязательному страхованию.
В целях организации обмена информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и контроля за его осуществлением было принято Постановление Правительства РФ от 21.06.2007 N 391 "О мерах по созданию автоматизированной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
Поскольку в рассматриваемом институте дискуссионным является вопрос о страховых тарифах Правительство РФ издало Постановление "Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии". Указанное Постановление детально регулирует тарифы и порядок их применение для различных типов автотранспортных средств, классифицирует автомобили по году выпуска, а так же учитывает иные важные обстоятельства.
Поскольку наше государство старается заботиться о своих гражданах, особенно об определённых категориях, в частности об инвалидах, им иногда предоставляются автомобили в собственность безвозмездно. Однако указанной категории граждан довольно проблематично финансово оплачивать ОСАГО за автотранспортные средства. Эту проблему попыталось решить Правительство РФ, издав Постановление "О порядке предоставления субвенций из федерального бюджета бюджетам субъектов РФ на реализацию полномочий по выплате инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, компенсации страховых премий по договору ОСАГО". Правила определяют порядок предоставления из федерального бюджета субвенций бюджетам субъектов Российской Федерации на реализацию полномочий по выплате инвалидам, получившим транспортные средства через органы социальной защиты населения, в том числе через Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации, компенсации страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Финансовое обеспечение расходов, связанных с реализацией органами государственной власти субъектов Российской Федерации полномочий по выплате инвалидам компенсации страховых премий по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, осуществляется за счет субвенции.
Так же министерствами и ведомствами принимаются либо утверждаются различные приказы, касающиеся существенных моментов страхового права (например, данными нормативно-правовыми актами могут утверждаться требования к экспертам).
§ 2. Основные принципы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Основными принципами обязательного страхования, установленными ст. 3 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", являются:
= гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;
Статья 45 Конституции РФ гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина. Поэтому вполне справедливо ст. 3 Закона закрепляет основные принципы обязательного страхования, среди которых гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу. Но ни одна статья Закона фактически не раскрывает содержания закрепленных государственных гарантий возмещения причиненного вреда. В роли основного гаранта по Закону выступает Профессиональное объединение страховщиков, основывающееся на принципе обязательного членства, что порождает иллюзорность характера данной гарантии.
Статья 6 Закона содержит определение объектов обязательного страхования и страхового риска. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших. К страховым рискам относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обстоятельствам. В то же время согласно ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском считается событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.
Статья 7 Закона определяет максимальные пределы страховых сумм. Необходимо заметить, что размеры достаточно низкие, так как они, вероятнее всего, рассчитывались с учетом средств, которыми будут располагать страхователи после заключения договоров обязательного страхования. Но и даже с учетом этого ряд самых первых случаев может исчерпать весь денежный фонд страхователей. Большая часть убытков остаётся невозмещенной, т.е. требуется дополнительное обращение в суд с исковым требованием о возмещении оставшейся части материального и морального вреда в соответствии со ст. ст. 1064, 1079, 1100 ГК РФ. А это дополнительно затраченное время, здоровье, нервы, силы и средства, судебные задержки в рассмотрении дела, очереди в судах, бесконечные переносы на неопределенное время и т.д.