Правовой анализ договора страхования имущества и договора страхования лица обнаружил между ними ряд существенных отличий. Одно из главных отличий состоит в том, что страхование имущества основывается на существовании убытков, а страхование лица -лишь на возможности их существования, из чего следует, что при страховании имущества ответственность страховщика наступает только в том случае, когда наступает гибель, повреждение, уничтожение, исчезновение имущества, т.е. действительный ущерб, в то время как при страховании лица страховое обеспечение выплачивается, независимо от того, понёс ли страхователь какой-либо материальный ущерб от наступления предусмотренного договором страхового случая. Таким образом, в имущественном страховании страховщик несёт ответственность в пределах величины действительного ущерба, а в страховании личности - в пределах установленной по договору страховой суммы.
После заключения договора, как страхования, так и любого другого гражданско-правового договора, начинает действовать принцип "Pacta sunt servanda", что в переводе с латинского означает "Договоры должны исполняться". Следовательно, данная стадия возникает с момента заключения договора и действует вплоть до его прекращения, если условием прекращения договора указано исполнение сторонами своих обязательств.
В договорах указывают сроки его действия, то есть тот период времени, за который стороны обязуются исполнить свои соглашения, после чего договор прекращает своё действие, либо при внесении изменений может быть пролонгирован на какой-либо дополнительный срок.
Договор (полис) страхования гражданской ответственности может с момента его заключения до момента прекращения его действия так и не пройти стадию исполнения. Потому что стадией исполнения договора будет считаться возмещение ущерба страховщиком по страховому случаю (как правило, ДТП), возникшему по вине страхователя. Следовательно, если за период действия договора страхования не произошло ни одного страхового случая, то стадия исполнения для него не наступает, но при этом он может быть прекращён досрочно, либо в него можно будет внести изменения.
Касаемо исполнения договора, в литературе бытует мнение, что договор страхования - это договор условный, поскольку обязанность страховщика возместить убытки (т.е. исполнить условия договора) возникает с момента наступления страхового случая.
М.И. Брагинский отмечает, что страховой случай обладает особенностью, присущей условной сделке. То есть "условие" и "страховой случай" в равной мере представляют собой обстоятельства, относительно которых не имеется чёткого ответа, наступят они или нет.
Изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом.
В этом общем правиле есть два исключения, допускающих изменение или расторжение договора в судебном порядке по требованию одной стороны: первое - когда другой стороной существенно нарушены условия договора; второе относится к иным случаям, предусмотренным законом или договором.
Расторжение договора влечёт за собой прекращение возникших из него обязательств. При изменении договора обязательства сторон сохраняются в соответственно измененном виде.
Особым случаем является изменение и расторжение договора в связи с существенным изменением внешних обстоятельств. Статья 451 Гражданского кодекса РФ определяет это следующим образом: "Изменение обстоятельств признаётся существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключён или был бы заключён на значительно отличающихся условиях".
В пунктах 22 и 23 Правил об ОСАГО, указано, что следует делать страхователю в случае изменения сведений или условий договора обязательного страхования.
В период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщить в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования.
Если в договоре обязательного страхования указывается ограниченное использование транспортного средства, то страхователь обязан сообщить в письменной форме страховщику до передачи управления транспортным средством водителю, не указанному в страховом полисе обязательного страхования, о появлении у него права на управление данным транспортным средством, а также об увеличении срока использования транспортного средства по сравнению с указанным в договоре обязательного страхования сроком.
При получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис обязательного страхования исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.
Если сообщённые страхователем изменения касаются сведений, содержащихся в страховом полисе обязательного страхования, специальном знаке государственного образца, то страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца должны быть возвращены страховщику, который обязан выдать страхователю в течение двух рабочих дней переоформленные (новые) страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца.
Возвращённые страхователем страховой полис обязательного страхования и специальный знак государственного образца хранятся у страховщика вместе со вторыми экземплярами переоформленных (новых) документов. На первоначальном и переоформленном страховом полисе обязательного страхования делается отметка о переоформлении с указанием даты переоформления и номеров страхового полиса обязательного страхования (первоначального и переоформленного).
Решение страхователя изменить условия договора и сведения, указанные в Заявлении о страховании, может быть как добровольным, так и не обходимым в силу ряда правовых факторов.
О добровольном решении говорит желание страхователя, например, продлить срок договора страхования (если договор заключался сроком меньше 1 года) или дополнить список лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и т.д.
Под воздействием социально-бытовых либо правовых факторов, страхователь будет просто вынужден внести изменения в договор, уведомив при этом страховщика. Например, замена старого водительского удостоверения на новое, либо замена паспорта старого образца, так же немаловажным фактором будет считаться изменение места жительства страхователя.
Соответственно обо всех изменениях, которые прямо, либо косвенно могут влиять на возникновение страхового риска, страхователь должен уведомлять об этом страховую компанию. Страховщик обязан тогда внести изменения в свою базу данных, заменить страхователю полис страхования или по возможности занести изменения в действующий полис.
Договорные обязательства прекращаются окончанием срока действия договора только в том случае, если это прямо указано в законе или договоре. Во всех остальных случаях договор действует до окончания исполнения обязательств (ст. 408 ГК). Из этого следует, что окончание действия страхового договора не освобождает страховщика от обязанности выплатить страховое возмещение по происшедшим в течении срока страхования страховым случаям.
По требованию одной из сторон договор страхования может быть расторгнут досрочно. Сторона-инициатор должна письменно уведомить другую сторону за несколько дней до предполагаемого расторжения. Количество этих дней и судьба оставшейся части страховой премии должны быть определены договором страхования.
Досрочно договор страхования прекращается исполнением обязательства по выплате агрегатного страхового возмещения, а также если прекратилось существование страхового риска (вероятность наступления страхового случая) и по другим предусмотренным договором или законом основаниям.
Так, в главе 6 Правил об ОСАГО показано, когда возможно расторгнуть договор страхования досрочно:
Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
а) смерть гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;
б) ликвидации юридического лица - страхователя;
в) отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, и (или) ликвидация страховщика;
г) прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
д) отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключён договор;
е) замена собственника транспортного средства;
ж) полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
з) предоставление страхователем страховщику ложных или не полных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определния степени страхового риска;
и) иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
В случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктами "б", "г", "д", "з" пункта 33 Правил об ОСАГО, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистёкший срок действия договора обязательного страхования.
При прекращении действия договора обязательного страхования страховщик обязан предоставить страхователю сведения о страховании. Сведения о страховании предоставляются страховщиком в 5-дневный срок с даты соответствующего обращения страхователя. Плата за предоставление сведений не взимается.
В течение срока действия договора обязательного страхования по требованию страхователя или водителя, указанного в страховом полисе обязательного страхования (при заключении договора обязательного страхования с учётом ограниченного использования транспортного средства), сведения об обязательном страховании также предоставляются страховщиком в порядке, установленном настоящим пунктом.
Договор обязательного страхования может быть признан судом недействительным с момента его заключения в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.
На основе анализа действующих правил об ОСАГО можно сделать вывод, что перечень случаев досрочного прекращения действия договора может быть увеличен.
Так, законным является право страховщика, по тем или иным причинам отказать страхователю в выплате, как правило, сопровождается досрочным расторжением договора по инициативе страхователя.
В целях защиты интересов страховых компаний существует ряд норм, освобождающих страховщиков от ответственности при определённых обстоятельствах.
В соответствии со ст. 961 ГК РФ страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь несвоевременно уведомил о наступлении страхового случая по каким-либо причинам.
Данное основание небезусловно. То есть страхователь впоследствии может оспорить невыплату страхового возмещения. Но обязанность доказать, что несвоевременная информация повлекла невозможность установить размер убытков, либо осуществить суброгационное право, возлагается на страховщика.
Например, при личном страховании устанавливается, что срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней, а при страховании ответственности срок уведомления составляет 5 рабочий дней, либо 15 в исключительных случаях.
Согласно ст. 962 ГК РФ, при умышленной вине страхователя в непринятии разумных и доступных мер по уменьшению убытков из-за наступления страхового случая ответственность также снимается со страховщика, но именно страховщик обязан доказать наличие умысла у страхователя.
Статья 963 ГК РФ освобождает от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.
Исключением же в данном случае является: причинение вреда жизни или здоровью ответственным за него лицом по договору страхования гражданской ответственности и смерть застрахованного лица вследствие самоубийства по договору личного страхования, действовавшему не менее двух лет к моменту наступления страхового случая.
Ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, как-то наступление страхового случая вследствие:
- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;