Министерство образования Российской Федерации
Таганрогский институт управления и экономики
ЮРИДИЧЕСКИЙ ФАКУЛЬТЕТ
КАФЕДРА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА И ПРОЦЕССА
Однако после принятия указанного выше закона, появились определённые сложности в процессе его применения, в том числе и в судебной практике. В течение первых нескольких лет действия закона, страховые компании очень часто отказывали в выплате денежных средств по различным основаниям, зачастую незначительным. Граждане и юридические лица были вынуждены вступать в длительные судебные споры, чтобы отстоять своё право на выплату страхового возмещения.
Стоит отметить, что в настоящее время количество судебных споров по ОСАГО снижается. По мнению практикующих юристов это связано с совершенствованием законодательства об ОСАГО и формированию судебной практики, в том числе и высших судов (Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ) по данной категории споров.
Актуальность темы исследования обусловлена несомненной важностью законодательства о страховании автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, поскольку количество автомобилей в нашей стране неуклонно растёт с каждым годом, а так же преобразованиями, происходящими в данном институте законодательства.
Целью данной дипломной работы является изучение и анализ института страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств в современной России. В соответствии с поставленной целью в работе намечено решение ряда задач:
1. Проанализировать договор страхования автогражданской ответственности, а именно: понятие и правовую природу страхования автогражданской ответственности; порядок заключения и условия данного договора, а так же исполнение, изменение и прекращение договора ОСАГО.
2. Изучить обязательное страхование автогражданской ответственности в России на современном этапе, а именно: правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в России; организацию обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а так же проблемы развития обязательного страхования автогражданской ответственности и пути их решения.
3. Исследовать практику применения судами норм законодательства об ОСАГО, а так же возможность урегулирования споров в досудебном порядке. страхование автогражданский ответственность судебный
Теоретической основой дипломной работы послужили многие положения, изложенные в трудах ученых правоведов, таких как: Богомолова А.А., Гришаева С.П., Грудцыной Л.Ю., Спектор А.А., Биккинина И.А., Шакировой М.Л., Костыревой В.А. и др.
I. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
§ 1. Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности
Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые эти законы нарушают, причиняя ущерб личности или имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно.
По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становятся обычной практикой, а риск внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших размерах, чем, например, пешеходы.
Гражданско-правовая ответственность - способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и ее основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
Договор страхования - это соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, либо достижения им определённого возраста, либо наступления в его жизни иного предусмотренного договором события или в случае причинения ущерба имуществу страхователя в результате какого-либо события, предусмотренного договором страхования (страхового случая).
Страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования.
Страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Страховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.
Страхование гражданской ответственности - отрасль страховой деятельности, объектом которой является ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинён ущерб, вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. В отличие от страхования имущества, где страхованием покрывается конкретная собственность граждан или юридических лиц, целью страхования ответственности является страховая защита лиц, которые могут потенциально причинить вред, хотя страхование ответственности является частью имущественного страхования.
Ответственность владельцев транспортных средств, или так называемая автогражданская ответственность перед третьими лицами, является одним из основных объектов автострахования. Главная особенность этого страхования состоит в том, что страхование ответственности есть договор, в силу которого страховщик обязуется перед страхователем возмещать суммы, которые последний оплатил или должен уплатить третьему лицу в силу своей ответственности перед ним, а также возмещать издержки по защите от притязаний этого третьего лица. Сам застрахованный объект, как таковой, в договоре отсутствует. Так же, в договоре страхования сумма убытков заранее не может быть учтена. Особенностью данного вида страхования является также и то, что страховщик может выплатить страховую сумму, причитающуюся страхователю, непосредственно третьему лицу. Страховщик, в досудебном порядке, может сам оценить в пределах страховой суммы, нанесённый этому лицу ущерб.
В соответствии с действующим гражданским законодательством, владелец источника повышенной опасности, в результате причинения вреда, обязан возместить причинённый источником повышенной опасности ущерб, если не будет доказано, что он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Данный постулат в одинаковой мере относится как к организациям, так и к гражданам, владеющим транспортными средствами.
Потерпевшим возмещается ущерб во всех случаях, когда ущерб нанесён собственником автомобиля, или его доверенным лицом, либо лицом, получившим автомобиль напрокат, а также лицом, противоправно завладевшим транспортным средством.
Обязательное страхование осуществляется владельцами транспортных средств путем заключения со страховщиками договоров обязательного страхования, в которых указываются транспортные средства, гражданская ответственность владельцев которых застрахована.
Договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании.
Таким образом, страхование автогражданской ответственности как правовой институт - это совокупность правовых норм, обеспечивающих правовые, экономические и организационные основы добровольного и обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в целях эффективной защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причинённого их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами.
В отношении природы договора страхования В.И Серебровский задаёт основополагающий вопрос, претворяющий в жизнь исследование юридической природы страхования: можно ли говорить о едином понятии договора или же нужно различать два самостоятельных договора страхования - договор страхования имущества и договор страхования лица, и, в конечном итоге, можно ли вообще считать страхование лица страхованием в полном смысле этого слова.
Договор страхования (полис) - это двусторонняя сделка, страхователем в которой всегда может выступать либо дееспособный гражданин, либо юридическое лицо, а страховщиком должна выступать организация, которая удовлетворяет требованиям, вытекающим из ст. 938 ГК РФ. Но имеется и исключение, например, при состраховании, со стороны страховщика в сделке, могут участвовать несколько лиц.
Как известно, посредством заключения страхового договора (полиса) возникают страховые правоотношения. Они могут возникать как между страхователем и страховщиком, либо в пользу страхователя, либо в пользу выгодоприобретателя, так и между страховщиком и третьими лицами, которые в силу договора являются выгодоприобретателями, при возникновении определённых, указанных в договоре условий. К примеру, договор страхования автогражданской ответственности является одним из таких договоров. По нему лицо, застраховавшее свою автогражданскую ответственность, является страхователем, а третьи лица (лицо или группа лиц), пострадавшие в ДТП по вине страхователя, являются выгодоприобретателями.