Пензенский государственный университет
Проблемы правового регулирования в сфере банковского кредитования
Юлия Александровна Гартина
Аннотация
банковский кредитование правовой договор
Актуальность и цели. В 2020 г. проблемы, возникающие в кредитных правоотношениях, стали весьма актуальными в связи с начавшейся пандемией СОVID-19 и принятыми ограничительными мерами по всей стране. Пандемия СОVID-19 распространилась достаточно быстро во всем мире. В последнее время в судах существенно увеличилось количество исков, направленных на защиту интересов заемщика в сфере банковского кредитования. Как правило, проблемы в кредитных правоотношениях в первую очередь возникают в результате несистематизированного и несовершенного законодательства и требуют грамотного подхода к их решению и правовому регулированию. Данные противоречия требуют дополнительного анализа, а также теоретической проработки предложений по совершенствованию действующего законодательства. Цель работы - проанализировать теоретические и практические аспекты правового регулирования в сфере банковского кредитования и выявить основные проблемные моменты в данной сфере. Материалы и методы. Реализация исследовательских задач была достигнута на основе анализа основных нормативно-правовых актов, регламентирующих кредитные правоотношения, судебных решений, позволяющих оценить выводы судов по тем или иным проблемным аспектам в сфере банковского кредитования. Методологическая основа исследования включает методы сравнительно-правового анализа, который позволяет сопоставить содержание и значение норм гражданского законодательства для выявления теоретических и практических проблем правового регулирования в сфере банковского кредитования, а также разработать рекомендации по совершенствованию действующего законодательства. Результаты. Исследованы основные понятия и теоретические аспекты правового регулирования в сфере банковского кредитования, выявлены основные проблемы, с которыми сталкиваются заемщики при заключении кредитных договоров, проанализированы основания возникновения выявленных проблем. Выводы В современных условиях развития экономики и права, несмотря на тяжелую ситуацию, вызванную пандемией, институт банковского кредитования находится на стадии успешного и активного становления и является особо значимым для устойчивого положения экономики России в целом, а также для благополучного развития дел физических и юридических лиц. Поэтому рациональная и правильная организация процесса банковского кредитования с правовой точки зрения, безусловно, важна и оказывает значительное влияние на дальнейшее совершенствование норм действующего законодательства в сфере кредитных правоотношений.
Ключевые слова: кредитор, заемщик, кредитный договор, гражданское законодательство, гражданский кодекс, федеральный закон, финансовая ответственность, возврат кредита, обеспечение кредита, рефинансирование кредиторской задолженности, судебная практика, банковское кредитование
Problems of legal regulation in the area of bank lending
Yuliya A. Gartina
Penza State University
Abstract
Background. In 2020, the problems in credit relations became very relevant in connection with the COVID-19 pandemic and the restrictive measures accepted throughout the country. The COVID-19 pandemic spread quite quickly not only in Russia, but also around the world. Recently, the number of lawsuits in courts aimed at protecting the interests of the borrower in the area of bank lending have increased significantly. As a rule, the problems in credit relations primarily arise as a result of non-systematic and imperfect legislation and require an intelligent approach to solving them and legal regulation. These contradictions require additional analysis, as well as theoretical development of proposals for improving the current legislation. The study aims at analyzing the theoretical and practical aspects of legal regulation in bank lending and identifying the major challenges in this area. Materials and methods. The aims of the study are achieved following the analysis of the main legal acts regulating credit relations and legal judgements to assess the conclusions of the courts on one or another difficult aspect of bank lending. The methodological potential includes the methods of comparative legal analysis, which allows comparing the content and significance of the current legislation to reveal theoretical and practical problems of legal regulation in the field of bank lending, as well as to develop recommendations for improving the current legislation. Results. The basic concepts and theoretical aspects of legal regulation in the area of bank lending are investigated, the main problems that borrowers face when concluding credit contracts are identified, the reasons for the identified problems are analyzed. Conclusions. In the context of the modern economy and law, despite the difficult situation caused by the pandemic, the Institute of Bank Lending is at the stage of successful and active formation and is particularly significant for the sustainable development of the Russian economy as a whole, as well as for the prosperity and wellbeing of individuals and entities. Therefore, the rational and correct organization of the bank lending process from a legal viewpoint is essential and it has a significant impact on the further improvement of the current legislation in the area of credit legal relations.
Keywords: lender, borrower, credit contract, civil law, civil code, federal law, financial responsibility, loan repayment, loan security, refinancing of accounts payable, court practice, bank lending
Актуальные вопросы в сфере банковского кредитования всегда вызывали интерес как у теоретиков, так и у практиков. Наверное, это одна из немногих сфер, которые напрямую зависят от экономического и политического состояния в стране. Несмотря на то, что нормы гражданского законодательства содержат положения, детально регламентирующие кредитные правоотношения, в практике остается очень много вопросов, требующих дополнительной проработки и анализа.
В 2020 г. проблемы, возникающие в кредитных правоотношениях, стали весьма актуальными в связи с начавшейся пандемией COVID -19 и принятыми ограничительными мерами по всей стране. Пандемия СОУГО-19 распространилась достаточно быстро не только в России, но и по всему миру. В связи с этим были приняты ограничительные меры, которые не могли не отразиться на всех сферах деятельности граждан и юридических лиц. Естественно, все эти события оказали большое влияние на экономические процессы в стране. В сложившейся ситуации Банку России необходимо было в короткие сроки разработать меры по сдерживанию роста процентных ставок по кредитным обязательствам, а также разработать такие меры по замедлению инфляционных процессов в стране, которые помогли бы преодолеть тяжелые экономические последствия пандемии!.
Помимо этого, были предложены и другие меры, а также даны рекомендации для банков и финансовых учреждений, регламентирующих условия работы с заемщиками, если в период ограничительных мер они окажутся в затруднительном положении и у них не будет возможности оплачивать взятые на себя ранее кредитные обязательства [1]. Разрабатываемые меры были направлены не только на поддержание платежеспособности заемщика, но и на удержание финансовой стабильности кредитных организаций.
Так, в связи с COVID-19 заемщики - физические лица вправе были до 30 сентября 2020 г. включительно обратиться в кредитную организацию, выдавшую кредит, с письменным заявлением о предоставлении возможности приостановления выплат по кредитам на срок до полугода.
Кроме того, Банк России предоставил кредиторам возможность реструктурировать задолженность должника в период с 1 января по 31 марта 2021 г. Такая реструктуризация могла быть осуществлена только при условии, что должник испытывает реальные финансовые трудности с погашением финансовой задолженности перед банком или что у него самого или кого-то из членов его семьи будет подтвержденное заболевание COVID-19 [2]. Причем кредитная организация оставляла за собой право проверить наличие тех или иных затруднительных обстоятельств.
Более того, чтобы сделать выплаты заемщиков посильными, банкам рекомендовали предлагать альтернативные варианты, такие как перенос сроков платежей, снижение размера платежей и т.д. Помимо этого до 31 марта 2021 г. включительно были приостановлены процедуры принудительного выселения должников из жилых помещений, на которые уже было обращено взыскание.
И, естественно, в такое непростое время интересным оставался вопрос о том, является ли пандемия коронавируса форс-мажором. Как показывает судебная практика, именно должник должен доказать, что его ситуация подпадает под признаки форс-мажора.
Сегодня нет сомнений, что ситуация с коронавирусом - это обстоятельство непреодолимой силы [3]. Однако если отсутствие необходимых денежных средств вызвано установленными ограничительными мерами, в частности запретом определенной деятельности, установлением режима самоизоляции и т.п., то оно может быть признано основанием для освобождения от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по ст. 401 ГК РФ [4].
Как правило, освобождение от ответственности возможно, если лицо участвует в гражданских правоотношениях добросовестно и в силу характера осуществляемой деятельности не могло избежать неблагоприятных финансовых последствий, вызванных ограничительными мерами [5].
В настоящее время, несмотря на тяжелое экономическое состояние в стране, количество выданных кредитов как юридическим, так и физическим лицам постоянно растет. Динамичное развитие и рост банковского кредитования в России, как и становление любого процесса, сопровождается рядом возникающих проблем, которые в свою очередь влекут за собой трудности в работе банков-кредиторов по данному направлению [6]. Так, в последнее время большое внимание было уделено вопросам льготного ипотечного кредитования. Начиная с 2020 г. действуют низкие процентные ставки при оформлении ипотечных кредитов, помимо этого были также разработаны специальные программы кредитования, позволяющие физическим лицам приобрести недвижимое имущество на доступных условиях, а за счет снижения процентной ставки по ипотечному кредиту - поддержать юридических лиц (застройщиков). Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2021 год и период 2022 и 2023 годов // Банк России: сайт. URL:ЬДр8://сЬг.ги/аЬои1:_Ьг/риЬ1/о^кр/оп_2021_2023/ (дата обращения: 15.06.2021).
Несомненно, принятые в пандемию меры позволили соблюсти баланс интересов как физических, так и юридических лиц. Однако у данных программ есть и отрицательная сторона, которая сказалась на резком скачке цен на недвижимое имущество.
Нельзя не отметить и тот факт, что в настоящее время программы льготного кредитования затрагивают и интересы юридических лиц. Например, в Москве утвердили новые меры поддержки малого и среднего бизнеса, а также предприятий общепита. Суть данной поддержки заключается в проработке условий программы льготного кредитования малого и среднего бизнеса за счет снижения процентной ставки по уже действующим кредитам. А если у предпринимателей возникает необходимость в получении нового кредита, то его выдача осуществляется с учетом реального экономического положения в стране. Срок действия этой программы изначально был запланирован до 1 июля, впоследствии он был продлен до 31 декабря. Изменилась и максимальная сумма кредита, подлежащая выдаче, если ранее в кредит можно было получить сумму, не превышающую 15 млн. руб., то сейчас возможно получить 100 млн. руб.
Все проводимые Банком России меры в этот непростой для нашей страны период, несомненно, были направлены на поддержку заемщиков, у которых возникли финансовые трудности, но несмотря на это, банкам удалось сохранить и свою финансовую стабильность. Сейчас ситуация на финансовом рынке значительно улучшилась, ограничительные меры, введенные ранее, снимаются, поэтому можно говорить о том, что большая часть мер принималась в период с марта по октябрь 2020 г., но некоторые послабления действуют и сейчас.
Итак, мы видим, что кредитные правоотношения развиваются даже в такое сложное для нашей страны время. Принятие и разработка различных правовых актов, регламентирующих кредитные правоотношения, несомненно, порождают судебные споры в данной сфере. Анализ судебной практики в сфере банковского кредитования позволяет выявить основные проблемы правового регулирования данных правоотношений, а также разработать рекомендации по совершенствованию действующего законодательства. Как показывает анализ судебной практики, все проблемы сферы банковского кредитования в первую очередь возникают в результате несистематизированного и несовершенного законодательства и требуют грамотного подхода к их решению и правовому регулированию [7].
Кредитные правоотношения регулируются нормами гражданского законодательства, а именно ст. 819-823. Данные нормы раскрывают понятие кредитного договора, его форму, основания отказа в выдаче кредита, требования кредитора о досрочном погашении кредитного обязательства, а также регламентируют особенности товарного и коммерческого кредита.
Таким образом, мы видим, что гражданское законодательство затрагивает основные аспекты кредитных правоотношений, не уделяя внимания правовой регламентации вопросов ответственности кредиторов и заемщиков, особенностям одностороннего отказа от исполнения обязательств и т.д. Правовое регулирование данных отношений можно найти в других нормативно-правовых актах. И очень часто бывает так, что нормы одного закона могут противоречить нормам другого закона. Несомненно, данные противоречия должны быть устранены путем принятия поправок к тем или иным нормативно-правовым актам.
Еще одна проблема, требующая пристального внимания со стороны законодателя, - это проблема невозвратности кредитов. Решение этого вопроса возможно путем проработки определенных положений, позволяющих оценить реальные причины неплатежеспособности заемщика [ 8].
Например, в случае невозврата кредита по непредвиденным обстоятельствам, приводящим к финансовому неблагополучию заемщика, некоторые банки лояльно относятся к положению своих клиентов и используют в своей практике различные программы реструктуризации кредитов, а также такую услугу, как кредитные каникулы. Кредитные каникулы представляют собой возможность не выплачивать задолженность по кредиту либо производить выплаты по кредитному обязательству с учетом сниженного размера ежемесячного платежа [9].
Говоря о кредитных каникулах, необходимо отметить, что теперь и обладатели ипотечных кредитов имеют полное право временно приостановить или сократить размер выплат, перенеся их в конец графика платежей на срок до полугода без отрицательных отметок в кредитной истории и без риска изъятия недвижимости. Ипотечные каникулы обрели правовую значимость в соответствии со вступившим 1 августа 2019 г. Федеральным законом от 1 мая 2019 г. № 76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика : федер. закон № 76-ФЗ от 1 мая 2019 г. // Правовой Сервер КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_195783/ (дата обращения: 18.06.2021)..