Курсовая работа (т): Ипотечное кредитование

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

онлайн-банкинг «Сбербанк Онлайн» (более 7 млн активных пользователей);

мобильные приложения «Сбербанк Онлайн» для смартфонов (более 1 млн активных пользователей)сервис «Мобильный банк» (более 13 млн активных пользователей).

одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 83 тыс. устройств).

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн. предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.

Органами управления Банком являются:

Общее собрание акционеров;

Наблюдательный совет;

коллегиальный исполнительный орган - Правление банка;

единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления Банка.

В Коломенском отделении головного отделения по моск. области ОАО Сбербанк России осуществляются следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

выдачу банковских гарантий;

переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

В Коломенском отделении головного отделения по моск. области ОАО Сбербанк России помимо банковских операций осуществляются также следующие сделки:

выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

лизинговые операции;

оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением деятельности отделения № 1555 Сбербанка в г. Коломна.

Банк активно развивает программы кредитования (Автокредит, Кредит «Молодая семья», Жилищные кредиты, Образовательный кредит, Кредит на неотложные нужды), предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов. Сбербанк России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

В Коломенском отделении головного отделения по моск. области ОАО Сбербанк России можно осуществлять наличные и безналичные платежи. Банк принимает платежи за услуги ЖКХ, мобильной и городской телефонной связи, интернет - провайдеров и многие другие. В отделении Банка можно оплатить приобретенный товар, внести добровольный или страховой взнос, произвести выплату по кредиту.

Стратегическая цель Сбербанка России - развитие качественно нового уровня обслуживания внешней торговли, сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка, занимая при этом положение системообразующего банка по обслуживанию внешней торговли во всех регионах РФ.

.3 Особенности ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк»

Стабильность банка во многом зависит от его финансовых результатов. Приведенные ниже данные финансовых результатов отделения №1555 Сбербанка РФ за последние три года дают наглядное представление о его деятельности.

Проведем анализ состава и структуры доходов и расходов отделения №1555 Сбербанка РФ по данным публикуемой отчетности - форм отчета о прибылях и убытках за 2011-2013 отчетный периоды. Состав и структура доходов представлены в таблице Приложения 1.

Анализируя Приложение 1, можем сделать следующие выводы. В целом за рассматриваемый период доходы отделения №1555 Сбербанка РФ выросли на 53986544 руб., однако в 2013 г. наблюдается сокращение доходов на 17,89% от уровня 2012 г. Положительное влияние на рост доходов банка оказали рост других доходов от банковских операций и других сделок на 10,8%, увеличение доходов от операций с ценными бумагами, за исключением процентов, дивидендов и переоценки, на 13,78%, рост доходов от участия в капитале других организаций на 716,94%, рост других операционных доходов на 28,64%, увеличение прочих доходов на 52,94%. Отрицательно сказались на изменении дохода банка сокращение процентных доходов на 3,15%, уменьшение доходов от положительной переоценки на 30,36%. Анализ показателей структуры доходов банка показывает, что очевидна тенденция к положительной динамике изменения структуры доходов банка от 2011 года к 2013г. За анализируемый период произошло увеличение доходов банка, что подтвердилось и результатами вышепроведенного анализа.

Состав и структура расходов отделения №1555 Сбербанка РФ за 2011-2013 гг. проанализированы в таблице Приложения 2. Расходы отделения №1555 Сбербанка РФ в целом за анализируемый период выросли на 51658171,2 руб. Однако за 2013 г. наблюдается сокращение расходов на 20,42% от уровня 2012 г. В 2013 г. структура расходов банка имела следующий вид: основную часть, по аналогии с доходами, составляют операционные расходы - 93,72%, на расходы от банковских операций и других сделок приходится 6,21%, прочие расходы составляют 0,07%. Среди операционных расходов наиболее значимыми являются отрицательная переоценка - 63,92% и другие операционные расходы - 24,26%.

Анализ итогов деятельности отделения №1555 Сбербанка РФ свидетельствуют о его несомненных успехах и огромных потенциальных возможностях. Банк планирует активно развиваться, совершенствуя как внутренние бизнес-процессы, так и предлагая клиентам новые услуги, востребованные на рынке. Банк всегда будет стремиться обеспечить высокий уровень обслуживания, тщательно анализируя специфику бизнеса и потребности клиентов. Сегодня он обладает необходимым финансовым, организационным, интеллектуальным и технологическим потенциалом для успешного развития.

Кредитная политика отделения №1555 Сбербанка РФ основана на общедоступности кредитных ресурсов предприятий всех форм собственности при максимальном обеспечении интересов банка относительно возврата кредитов. Экономическое положение и государственные приоритеты относительно инвестиций за счет привлеченных за рубежом кредитных ресурсов обусловили направления кредитных вложений. В то же время кредитные ресурсы в национальной валюте за счет собственных средств в свободной конвертируемой валюте направляются, главным образом, новым экономическим структурам на выполнение проектов, обеспечивающих быстрый оборот ссудного капитала.

Учитывая место, которое занимает кредитная деятельность в формировании прибыли (около 38% от чистой прибыли), банк уделяет ей первоочередное внимание, определяя приоритеты деятельности. Подход банка к кредитной политике ориентирован на достижение наибольшей эффективности с одновременным поддержанием уровня риска. Это достигается за счет тщательного изучения финансового состояния заемщика, глубокого знания рынка и прогнозирования тенденций его развития.

Ниже в Таблице 2 представлены показатели кредитного портфеля банка за последние три года.

Таблица 2

Кредитный портфель физических лиц в отделения №1555 Сбербанка РФ за 2011-2013гг.

Как видно из таблицы 1, общий рост кредитного портфеля за период с 2011 по 2013гг. произошел на 959,43 млн. руб. (44,71%). Основное увеличение кредитного портфеля произошло по потребительским кредитам (на 70,29%) и овердрафтам (на 48,15%). Наибольшее снижение кредитного портфеля было вызвано сокращением доли кредитов в иностранной валюте (на 63,04%) и по кредитным картам (на 56,3%).

Банк стремился и стремится к наращиванию объема кредитного портфеля. При этом качество кредитного портфеля является главным приоритетом. Первостепенной задачей кредитной деятельности банка является поддержание ликвидности банка путем продвижения кредитных продуктов с минимальным уровнем кредитного риска и приемлемой доходностью.

В рамках реализации федеральных программ, а также региональных программ банк сотрудничает с местными органами власти по расширению ипотечного кредитования населения.

В структуре кредитного портфеля физических лиц преобладают жилищные ипотечные кредиты (46% от общей задолженности) и потребительские кредиты на неотложные нужды (44 %). Автокредиты - кредиты на приобретение новых автомобилей составляют 8 % кредитного портфеля, кредитные карты и овердрафты - 0 %, кредиты в иностранной валюте - 2% от портфеля.

На рис. 9 представлена динамика ипотечного кредитования отделения №1555 Сбербанка РФ в 2011-2013гг.

Рис. 9. Динамика ипотечного кредитования отделения №1555 Сбербанка РФ

Под ипотечное и жилищное кредитование Сбербанка России попадают только объекты, расположенные на территории Российской Федерации.

Из всех предлагаемых ипотечных кредитов, три программы можно отнести к главным (базовым), а именно:

Приобретение готового жилья - на приобретение жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

Приобретение строящегося жилья - на инвестирование строительства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения;

Строительство жилого дома - на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения.

Розничный кредитный портфель занимает более 20% активов Сбербанка. За 2013 год портфель кредитов физическим лицам вырос на 31,8% и составил 3 333 млрд руб. За год частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,8 трлн руб.

Рис. 10. Структура кредитного портфеля физических лиц

При этом рост жилищного кредитования ускорился, в то время как потребительское кредитование замедлилось.

Рис. 11. Объемы выдачи кредитов частным заемщикам в разрезе продуктов (за период)

Банк повышает эффективность розничного кредитования за счет внедрения новых технологий, направленных на улучшение качества сервиса и упрощения процедур.

Жилищное кредитование:

снижены процентные ставки по всем жилищным программам на 1 п.п.;

с апреля по декабрь установлены ежемесячные рекордные показатели по объему выдачи ипотечных кредитов, за декабрь 2013 года выдано 89 млрд руб., т.е. почти вдвое больше декабря предыдущего года;

расширен перечень жилищных продуктов с возможностью использования материнского капитала в качестве первоначального взноса;

продукт «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья» тиражирован на все регионы, максимальная сумма кредита увеличена на 15% до 2,4 млн руб.;

запущена реестровая аккредитация более чем по 1 тыс. объектов недвижимости;

реализована программа кредитования учителей по проекту «Ипотека для молодых учителей» и кредитование отдельных категорий граждан на улучшение жилищных Розничный бизнес условий в Ставропольском крае, Республике Ингушетия, Кабардино-Балкарской Республике, Республике Северная Осетия-Алания;

утвержден целевой процесс ипотечного кредитования, который позволит клиентам подавать заявку на кредит, выбирать любой объект недвижимости и при необходимости менять его, не подавая новую заявку на кредит.

Оптимизация процессов кредитования:

в базовых территориальных банках внедрено технологическое решение, позволяющее осуществить досрочное погашение кредита с аннуитетными платежами в любую дату в любом отделении территориального банка, погасить кредит с нескольких счетов по выбору клиента, выдать потребительский кредит на счет банковской карты; тиражирование завершится в 1 квартале 2014 года;

в целях создания качественного базиса для развития розничного кредитования Банк начал формировать единую кредитную систему: на централизованную платформу кредитования физических лиц переведены 9 территориальных банков.

Основные требования к заемщикам по ипотечному кредиту

Чтобы получить ипотечный кредит в Сбербанке России, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям банка, а именно:

Быть в возрасте от 21 года до 75 лет (в момент погашения);

Быть Гражданином Российской Федерации.

Иметь стаж работы на текущем месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО «Сбербанк России», последнее требование не распространяется;

Иметь хорошую кредитную историю в Сбербанке и в любом другом банке России.

Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита, для чего представляется Справки о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и другие документы;

Использовать созаемщиков, доход которых банк будет учитывать при расчете максимального размера кредита. Созаёмщиками могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек;

Привлекать в обязательном порядке супруг(а) Титульного созаемщика в созаемщики - вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста.

Основные условия получения жилищного кредита в Сбербанке

С начала 2013 года по жилищным кредитам в Сбербанке действуют следующие условия:

Сроки оформления кредитов - до 30 лет, по военной ипотеке - до 20 лет.

Минимальная сумма кредита - 45 000 рублей (1 400 долларов США или 1 000 евро), а по строительству жилого дома - 300 000 рублей (10 000 долларов США или 7 000 евро).