Дипломная работа: Формирование оптимального ассортимента банковских продуктов

6. Финансовые услуги Ковалев В. В. Анализ банковской деятельности: учебник. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2015. - с. 102.

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

2.Анализ ассортимента банковских продуктов ПАО«Уральский банк Реконструкции и развития»

2.1 Организационно-экономическая характеристика банка

Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников 28 августа 2001г. с наименованием Открытое акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (ПАО«УБРиР»). Организационная форма: открытое акционерное общество.

Миссия предприятия: обеспечение широким спектром банковских услуг физических и юридических лиц; оказание качественных банковских услуг физическим и юридическим лицам.

Уральский банк реконструкции и развития» более 21 года работает на финансовом рынке, основан 28 сентября 1990 г., имеет более 300 отделений в 44 регионах России.

Банк на протяжении нескольких лет регулярно становится победителем различных номинаций регионального этапа конкурса «Элита фондового рынка» - как Лучший инвестиционный банк и как Компания рынка облигаций.

В распоряжении «Уральского Банка Реконструкции и Развития» -- кредитные линии первоклассных международных банков-корреспондентов.

В работе с крупными корпоративными клиентами Банк установил ключевые приоритеты - надежность, индивидуальный подход к каждому клиенту, сопровождение клиента командой персональных менеджеров.

Банк предлагает крупным корпоративным клиентам весь перечень банковских услуг и формирует для них индивидуальные пакетные предложения (предлагаем комплексы услуг), соответствующие специфике бизнеса клиента (группы клиентов). Стабильность клиентской базы и сохранение высокого уровня доверия со стороны крупных корпоративных клиентов - это задачи, на которые мы делаем ставку.

Банк активно участвует в электронных торгах (тендерах) на оказание банковских услуг муниципальным и государственным заказчикам, формируя конкурентные предложения, обеспеченные высоким уровнем надежности. Это позволило Банку по результатам участия в тендерах заключить целый ряд контрактов на оказание услуг по лизингу основных средств и кредитованию субъектов естественных монополий на общую сумму более 1 млрд рублей.

В 2016 году Банк сохранил лидирующие позиции на региональном рынке драгоценных металлов и продолжил наращивать объемы операций с ними.

Структура управления банком приведена на рисунке 1.

Рисунок 2.1 - Структура управления банком

В банке существует двенадцать отделов, а именно: кредитный отдел, операционный отдел, юридический отдел, отдел учета и отчетности, отдел по работе с корпоративными клиентами, отдел продаж банковских розничных услуг, отдел сопровождения информационных систем, отдел кадров, хозяйственный отдел, касса, служба безопасности, управление проблемных кредитов.

2.2 Анализ ассортимента банковских продуктов ПАО«УБРиР»

ассортимент банковский продукт операция

В ПАО «УБРиР» представлен широкий перечень банковских продуктов. Охарактеризуем основные виды банковских продуктов.

Банк предлагает:

1. Вкладные операции;

2. Операции кредитования;

3. Кредитные карты

4. Предложения малому бизнесу

5. Предложения корпоративным клиентам

Преимущественно среди физических лиц пользуются вкладные операции и операции по кредитованию. Представим подробную характеристику данных продуктов.

Таблица 2.1 - Основные виды вкладов в банке

Широко пользуются спросом и кредиты.

Представим основную характеристику кредитов.

«Открытый»

Деньги для всех на любые цели на срок до 7 лет под 21-34% годовых.

Кредит без подтверждения дохода

До 200 тысяч рублей по двум документам. Решение принимается в течение 15 минут.

«Минутное дело»

200 000 рублей на 3 года за 15 минут. Процентная ставка снижается по мере выплаты кредита с 50% до 24% годовых.

Кредит под залог

Заем под залог имущества с поручительством: минимальные процентные ставки на срок до 10 лет. Размер займа ограничен только стоимостью залога.

Кредиты для клиентов банка

До 1 миллиона рублей на потребительские цели. Специальные условия кредитования для держателей пластиковых карт банка, вкладчиков и зарплатных клиентов.

Автокредит

Деньги на покупку нового легкового автомобиля у официального дилера - партнера банка под 15% годовых.

Итак, перечень банковских продуктов достаточно широк. Главной задачей банка является поддержка граждан в трудной экономической ситуации, за счет постоянного увеличения доходов от своих вкладов в ПАО«УБРиР». Залогом успешности банка, должна являться его надежность, которую можно достигнуть только путем соблюдения баланса своей кредитной политики. Ставя задачи на ближайшее будущее, ПАО«УБРиР» считает, что самым важным является постоянное увеличение количества предоставляемых услуг населению, а также внедрение инновационных технологий в работу банка. Согласно исследованиям представим динамику спроса на банковские продукты ПАО«УБРиР».

Рисунок 2.2 - Динамика спроса на банковские продукты, 2016 год

Итак, наиболее востребованными являются такие банковские продукты как кредитование (52 % от общего объема услуг), вклады (18 % от общего объема услуг) и банковские карты (15 %).

В связи с тем, что наибольшим спросом пользуются кредиты ПАО«УБРиР», проанализируем кредитования в ПАО«УБРиР»

Также перечислим преимущества вкладных операций и использования банковских карт.

Сегодня в нашей стране очень много кредитных организаций, которые работают с вкладами граждан страны. И рост подобных банков еще продолжается. У каждого из них своя политика. И не удивительно, что разнообразие предложений и процентных ставок радуют клиентов подобных заведений. Но, не смотря на все это, ПАО«УБРиР» сохраняет свое лидерство в этом вопросе. До сих пор у него самое большее количество вкладчиков, да и размер денежных средств, которые хранятся на подобных депозитных счетах, не смог превысить не один конкурент.

Одним из преимуществ является разнообразие существующих вкладов. Клиент может выбрать как рублевые депозиты, так и в другой любой валюте. Второй плюс депозитов - это их удобство. Пополнять срочные вклады можно не только наличными деньгами, но и используя безналичный способ. В частности, на депозит могут перечисляться и пенсия, и заработная плата. Третьим преимуществом является наличие разветвленной и большой сети филиалов и подразделений по всей территории страны. Итак, в связи с высоким спросом на кредитные банковские продукты банка, проанализируем системы кредитования в ПАО«УБРиР».

Для анализа динамики и структуры кредитов проанализируем кредитный портфель.

Кредитный портфель представляет собой совокупность требований банка по предоставленным кредитам различным заемщикам. Для расчета объема кредитного портфеля ПАО«УБРиР» используются учетные регистры бухгалтерского учета. Проанализируем динамику кредитов выданных (таблица 2.1).

Таблица 2.1 - Динамика выданных кредитов

Анализ динамики кредитов показывает, что в 2015 году по сравнению с 2013 годом сократились все виды кредитования. Так сумма потребительских кредитов уменьшилась на 1221027 тыс. рублей или на 8,84%; сумма кредитов, выданная предприятиям за 2015 год, снизилась на 1088617 тыс. рублей или на 17,07%; снизилась и сумма кредитов выданных кредитным организациям на 631502 тыс. рублей или на 6,32%.

В целом, в 2015 году по сравнению с 2014 годом кредитование в ПАО«УБРиР» увеличилось на 3440928 тыс. рублей или на 14,46%, однако по сравнению с 2013 годом оно сократилось на 9,75% или на 2941146 тыс. рублей, это связано с тем, что в 2014 году наблюдался пик мирового экономического кризиса, в связи с чем, банки ужесточили условия кредитования для того, чтобы не потерять свою ликвидность.

Проанализируем структуру выданных кредитов (таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Структура кредитного портфеля за 2013 - 2015 гг.

Анализ структуры кредитного портфеля свидетельствует о следующем: Основную часть кредитного портфеля занимают потребительские кредиты, в 2015 году их доля составила 46,19% от всех выданных кредитов, что на 0,46% больше, чем 2013 году и на 6,59% больше чем в 2014 году. Доля ссуд кредитным организациям за 2015 год составила 34,39%, по сравнению с 2013 годом их доля в кредитном портфеле увеличилась на 1,25%, однако, по сравнению с 2014 годом уменьшилась на 7,66%, это связано с тем, что в условиях экономического кризиса, банку было выгоднее вкладывать свои средства в кредитные организации, так как при таком кредитовании было меньше рисков невозврата ссуд. Доля кредитов предприятиям так же, как и при кредитовании физических лиц, уменьшилась в 2015 году по сравнению с 2013 годом и составила 19,41% , что на 1,72% меньше. По сравнению с 2014 годом в 2015 году доля кредитования предприятий увеличилась на 1,06%. Исходя из этих данных, можно сделать вывод о том, что банк вне кризиса большую часть ресурсов размещал в кредитование физических лиц, а в условиях кризиса снижал выдачу ссуд данным категориям заемщиков, для того, чтобы снизить риски. Так как доля выданных кредитов физическим лицам является самой большой, проанализируем их более подробно. Данные рассчитаны на основании внутренних отчетов банка о состоянии кредитования физических лиц.

Таблица 2.3 - Динамика кредитов населению в ПАО«УБРиР» за 2013 - 2015 гг.