Дипломная работа: Банковские риски: основные способы измерения, оценки и управления
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
99
клиентов с положительной кредитной историей снизить ставки по кредитованию
или увеличить лимиты предоставленного кредитования.
Эффективность введения продукта начнем с анализа кредитных
продуктов для предприятий реального сектора экономики у основных банков-
конкурентов для выявления слабый позиций рассматриваемой нами организации
(см. таблицу 22).
Таблица 19
Анализ основных кредитных продуктов для предприятий
реального сектора экономики
Банк
Наименование
продукта
Ставка,
%
годовых
Срок
кредитования,
мес
Размер
кредита,
тыс. руб.
ПАО «ВТБ
24»
Экспресс кредит
От 13 До 60
От 500 до
5000
АО «Альфа-
Банк»
Экспресс кредит
От 18 До 12 До 100 000
АО
Росгосстрах
банк
Экспресс кредит
От 14 До 12 До 100 000
На основании полученных данных банку можно предложить внедрение
кредитного продукта с такими параметрами:
Таблица 20
Предлагаемый кредитный продукт для ПАО «Сбербанк
России» для предприятий реального сектора экономики
Наименование продукта
Ставка, %
годовых
Срок
кредитования,
мес
Размер
кредита,
тыс. руб.
Кредит «Скорость»
От 10
До 60
От 500 до
5000
Можно отметить, что в самая низкая ставка среди исследуемых нами
организаций составляет 13%, а на 03.04.2018 года размер ставки
рефинансирования, установленной Центральным Банком Российской Федерации
составляет 7,25%
47
, следовательно банк может снизить ставку до уровня не ниже
47
Центральный Банк Российской Федерации [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
100
данного порога. Для того чтобы понять какое количество клиентов, выбрало бы
определенный тип банковского продукта, нами проводился опрос, результаты
которого представим в составе таблицы 24. Сравним показатели доходов от
кредитных продуктов банков-конкурентов и нового предлагаемого для ПАО
«Сбербанк» в таблице 24
48
.
Таблица 21
Анализ предполагаемого дохода от кредитования
Наименован
ие продукта
Ставк
а, %
годов
ых
Срок
кредито
вания,
мес
Разме
р
креди
та,
млн.
руб.
Колич
ество
клиент
ов
Предпо
лагаем
ый
доход
от 1
заемщи
ка, млн.
руб
Предпола
гаемый
доход от
общего
числа
заемщик
ов, млн.
руб
ПАО
«СБЕРБАНК
РОССИИ»
«Скорость»
10 12 100 600 10
6000
ПАО «ВТБ
24» «Экспрес
Кредит»
13 12 100 400 13
5200
АО «Альфа-
Банк»
«Экспрес
Кредит»
18 12 100 200 18
3600
АО
Росгосстрах
банк
«Экспрес
Кредит»
14 12 100 300 14
4200
Из приведенной таблицы 24 видно, что за год с одного клиента банк
сможет получить 10 млн. рублей, а с 600 клиентов сумма дохода уже составит
6000 млн. рублей. Данный продукт будет востребованным за счет довольно
низкой процентной ставки. Рассмотрим наглядно на рисунке 9.
48
Составлено автором
101
Рисунок 9 - Предполагаемый доход от кредитования
На основании всего того, что максимальное значение периода
предоставления кредита не будет превышать один год, у банка будет
возможность для улучшения собственного текущего состояния, но не ждать
финансового потока в будущем долгосрочном периоде. В общем, можно
говорить о том, что очевидным становится наличие того факта, что для
активизации развития российской экономики, необходимо проведение
определенного комплекса мероприятий, сущность которых заключается в
формировании новых точек роста. При обращении к информации и таблицы 24
можно предполагать то, что если банком будет осуществлено введение нового
кредитного продукта с процентной ставкой в 10% процентов годовых, то при
этом возможным будет достижение таких результатов: снизить уровень
кредитного риска по активам, которые отражаются в составе балансовых счетов.
Добиться данного станет возможным для банка на основании снижения суммы
активов при наличии повышенных коэффициентов риска и на основании данного
возможно будет увеличение суммы кредитов корпоративного сектора, как
следствие, банк сможет получить гораздо более высокие доходы.
Из-за постоянных перемен в банковском секторе, необходима разработка
новой методики расчета уровня кредитоспособности заемщиков, а от банков
требуется проведение мероприятий, которые станут следствием улучшения
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
ПАО
«СБЕРБАНК
РОССИИ»
«Скорость»
ПАО «ВТБ 24»
«Экспрес
Кредит»
АО «Альфа-
Банк» «Экспрес
Кредит»
АО Росгосстрах
банк «Экспрес
Кредит»
6000
5200
3600
4200
сумма, млн. руб.
Наименование банка
102
процесса кредитования, получения более точных сведений о заемщике и
вероятных «подводных камнях», которые можно упустить в процессе
проведения двух этапов скоринга. В качестве новых методик можно предложить
объединение нескольких методик: методики Кромонова, рейтинговой и модели
определения кредитного риска. Определение положения будет происходить в
три этапа:
1) Определение финансовой устойчивости на основании методики
Кромонова;
2) Присвоение определенного рейтинга;
3) Расчет уровня кредитного риска.
На основании данных этапов будет приниматься решение о выдаче или
отказе в выдаче денежных средств. Благодаря этому можно получить большее
количество сведений о контрагенте и предупредить возможные риски дефолта.
В заключение данной главы можно сделать такие выводы о том, что в
настоящее время банковский сектор находится в неустойчивом положении,
поэтому каждой кредитной организации необходимо ежедневно решать
проблемы, связанные с увеличением прибыли и снижением рисков. Нами были
рассмотрены основные проблемы ПАО «Сбербанк России», такие как:
- высокий уровень мошенничеств со стороны заемщиков (получение
кредитов по подложным, утраченным либо недействительным паспортам;
получение кредитов на граждан, у которых не определенного места жительства
или на граждан, которые находятся под давление криминальных личностей и
т.д.)
- низкий уровень финансовой грамотности населения;
- большое количество ситуаций с оспариванием получения кредитов
заемщиками.
Для дальнейшего благотворного существования банка, необходимо
проведение ряда таких мероприятий:
- продвижения предоставляемых услуг на рынке банковской продукции
(услуг);
103
- повышение качества предоставляемых видов услуг;
- расширение клиентской базы;
- расширение кредитной линейки продукции;
- содействие развитию малого и среднего бизнеса;
- открытие сетей отделений и филиалов в российских регионах;
- проведение маркетинговых исследований.
Нами было предложено введение нового вида кредитного продукта
«Скорость», благодаря которому банк сможет значительно улучшить свой
кредитный портфель, за счет того, что будет осуществляться наиболее
тщательный отбор походящих заемщиков, то есть тех, которые уже имеют
хорошую кредитную историю без просрочек либо, который получит высокую
оценку после проведения анализа кредитоспособности.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5558