Дипломная работа: Банковские риски: основные способы измерения, оценки и управления
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
94
предоставляет небольшую линейку видов вкладов, срок сертификата
определяется клиентом, а банк определяет соответствующую ставку в
автоматическом режиме, аналогичная ситуация состоит и с векселями.
Таблица 18
Предложения по разработке депозитов и сертификатов
Банку можно предложить открытие нового вида вкладов при котором
минимальный первоначальный взнос будет равен 50 000 руб., а максимальная
процентная ставка 8%. Ввести сертификаты со сроком оборачиваемости от 31 до
365 дней и при досрочном изъятии денег, проценты будут выплачены по ставке
"До востребования", которая равна 0,02%.
По состоянию на сегодняшний день в различных странах мы наблюдаем
в среднем около 30 различных видов депозитов. Каждый потенциальный
вкладчик для себя выбирает тот вид, который будет удовлетворять его
потребности и поможет ему сохранить и преумножить свои денежные средства.
В целях обслуживания сохранения и увеличения средств юридических и
физических лиц иностранные банки рекомендуют разнообразные виды
сберегательных и срочных депозитов, включая так- же пенсионные
сберегательные счета, беспроцентные срочные депозиты, депозитные
сертификаты, индексные депозитные сертификаты, брокерские депозиты и т.д.
Сроки Ставки Условия
Депозиты
31-90 дней
От 1 года
2-5,4%
Первоначальный взнос от 50 000
руб, при этом осуществить
программу, при помощи которой
можно планировать необходимую
сумму накоплений, то есть
программа сама будет рассчитывать
сумму, которую необходимо
положить на счет, чтобы к моменту
потребности, благодаря
процентам, чтобы сумма
приобретала желаемый размер.
91-180
дней
5,5-6,1%
181-270
дней
6,2-7,4%
271-365
дней
7,5-8%
Сертификаты
От 31 до
365 дней
5,25% -
8,5%
годовых
Срок в зависимости от пожеланий
клиентов. Если клиентам нужно
будет досрочно забрать свои деньги,
проценты будут выплачены по
ставке "До востребования".
95
Любое банковское учреждение создает совою депозитную политику, которая
предполагает нахождение форм, задач и содержания банковской деятельности, и
связана с мобилизацией банковских ресурсов.
Следует помнить о том, что депозитная политика банка жестко
регулируется внутренними документами. Кредитный отдел банка осуществляет
промежуточный технико-экономический анализ для того чтобы понимать, как
лучше вовлечь денежные средства в банковское учреждение. Обязательства за
выполнение депозитной политики накладываются на отдел по работе с
клиентами. Немаловажным фактором, на который обращают внимание
вкладчики, является известность банка и его репутация, а также меры, которые
принимает банковское учреждение для защиты и сохранности вкладов. Может
учитываться взаимоотношение и доверие государства к банковскому
учреждению. Бизнесмены большое внимание уделяют секретности и
защищенности депозитных вкладов.
Рисунок 8 – Анализ лидеров рынка депозитов России в 2017
году, %
Приведённый анализ показателей деятельности российских банковских
учреждений показал, что первое место за данный период по привлеченным
депозитам занимает Сбербанк России. Депозитный портфель Сбербанка России
значительно выше, чем у ВТБ и Альфа-Банка. Если посмотреть на изменения, то
показатели Сбербанка России все же снизились на 2,42 %, ВТБ улучшились на
1,96 %, Альфа-Банка улучшились на 19,37 %. Изменения показали, что
Сбербанк
России
65%
ВТБ
27%
Альфа-
Банк
8%
96
Сбербанка России хоть и является лидером, но по процентному изменению АО
«Альфа-Банк» явный лидер, количество привлеченных депозитов которого
очень быстро растет.
Процесс оптимизации внутренних технологий и процессов, связанных с
предоставлением банковских услуг стоит направить на упрощение,
стандартизирование и автоматизирование. Для того чтобы увеличить
эффективность деятельности в области ресурсов кредитной организации стоит
начать удваивание показателей чистой прибыли и активов, значительно
увеличить уровень эффективности управления затратами, увеличить значение
показателя достаточности капитала, которые относились к первому уровню,
провести мероприятия, направленные на сохранение рентабельности капитала на
уровне, который превышает значения мировых аналогов. Достичь данные
результаты станет возможно при выполнении следующих условий:
- в укреплении конкурентных позиции – то есть сохранении либо росте
доли коммерческого банка на большей части рынков. На основании этого станет
возможным достижение обеспечения темпов роста объема банковского дела,
которые смогут превысить значение среднерыночных показателей. При всем при
этом в качестве особенно значимой продукции будет выступать продукция,
относящая к расчетно-кассовому обслуживанию.
- в обеспечении опережающего темпа роста некредитных доходов – во
время развития взаимоотношений и в процессе расширения продуктовой
линейки, возможно увеличение числа продукции в расчете на клиентуру в
среднем на пятьдесят – семьдесят процентов.
- в обеспечении высокого уровня эффективности управления расходами
– во время воплощения в жизнь масштабной модернизации в процессе
проведения системы продаж и обслуживания клиентов, увеличения
эффективности операций и процессов, суть которых заключается в достижении
существенного роста производительности труда.
- в поддержании высокого качества активов – необходимо выстроить
оптимальное соотношение доходности и рисков в процессе осуществления
97
операций, связанных с предоставлением кредитов.
У исполнения этих условий имеется тесная взаимосвязь с успешностью
продвижения кредитных организаций на основании пяти основных направлений
развития либо стратегических тем. Кредитной организации необходимо иметь в
распоряжении своевременную и точную информацию о уровне кредитного
риска, которым он может быть подвержен в настоящее время. В результате
отсутствия информации может быть затруднена оценка качества активов, и как
следствие, и потребность в наличии резервов на покрытие ожидаемого убытка.
Основная сущность управления денежными потоками в коммерческом
банке состоит в осуществлении формирования стратегии и проведения мер,
которые могут стать следствием приведения баланса в соответствие с его
стратегическими программами. Систему управления денежными потоками
также может быть рассмотрена в качестве операций кредитной организации,
основным направлением которых, является оптимизация структуры активов и
пассивов с позиции их срочности, качества и ценовой характеристики, в том
числе с предотвращением потерь во время осуществления банковских операций.
В настоящий период времени большой значимостью в процессе
управления финансовым состоянием кредитной организации обладает процесс
управления привлеченными денежными средствами. В качестве основной цели
по управлению видами привлекаемых денежных средств выступает достижение
такого положение, при котором сумма чистой прибыли, которую можно извлечь
в процессе их применения, будет достигать максимальных размеров. Чаще всего,
у кредитных организаций не возникает затруднений в процессе привлечения
ресурсов в разрешенном на основании нормативов, объеме. Но особую
значимость приобретает процесс постоянного отслеживания того, чтобы с
одного взгляда, при помощи отчислений в ЦБ РФ, и с другой сумма извлекаемой
прибыли не могла быть снижена на основании расходов, связанных с уплатой
процентов. Для того чтобы организовать функции по управлению финансовыми
потоками и ликвидностью в организации необходимо:
- осуществление установления четких полномочий и круга обязанностей
98
между определенных отделений, подразделений и уровней управления рисками;
- осуществление выделения сотрудников и ресурсов с рядом
соответствующих полномочий, навыков и квалификации;
- осуществление определения процесса принятия решений;
- осуществление установления требований к управленческим данным;
- необходимо построение соответствующей организационной структуры;
- осуществление выбора оптимального типа управления.
Весь ряд намеченных путей совершенствования системы управления
финансовыми потоками предоставляет возможности для повышения
эффективности применения денежных средств кредитной организации и
улучшения их структуры. У исполнения этих условий имеется тесная
взаимосвязь с успешностью продвижения кредитных организаций на основании
пяти главных направлений развития либо стратегических тем.
Хотя мы и отметили выше, что банк мало уделяет внимания
кредитованию физических лиц, все же для ПАО «Сбербанк» будем предложить
введение нового банковского кредитного продукта непосредственно для
предприятий реального сектора экономики, который смог бы повысить уровень
его конкурентоспособности банка. Это обусловлено тем, что основные
конкуренты банка уже провели мероприятия по снижению процентных ставок и
улучшению кредитных продуктов. В результате чего ПАО «Сбербанк» лишился
части собственных клиентов. В качестве такого продукта предлагаем внедрить
новый наиболее интересный кредитный продукт, который не похож на уже
существующие. Благодаря введению нового кредитного продукта банк сможет
привлечь больше предприятий реального сектора экономики и получить
большую сумму прибыли, а также занять ведущие позиции в рейтинге банков
России. Еще введение нового кредитного продукта сможет предоставить
возможность банку удержать уже имеющихся крупных клиентов, являющихся
основным источников процентных доходов. Этого можно добиться за счет
смягчения процесса предоставления кредита. То есть, можно, например, для
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/5558