Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка (на примере АО "ТЭМБР-БАНК")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
разработать методику подтверждения достоверности предоставленных
заемщиком данных. В связи с этим используемую в настоящее время в АО
«ТЭМБР-БАНК» технологию оценки заемщиков - физических лиц при их
кредитовании предлагается модернизировать по схеме, представленной на
рисунке 7.
Блок анализа данных
и заемщике
Анкета
Пенсионный фонд
заемщика
БТИ
Заемщик
ГБДД
ПЕС
Решение
ОКБ
и выдаче
Выводы
(отказе)
кредита
Блок принятия решении о выдаче (отказе)
в кредитовании
Рисунок 7 - Модернизированная схема проведения оценки
заемщика - физического лица в АО «ТЭМБР-БАНК»
Предлагаемая к применению в АО «ТЭМБР-БАНК» система
андеррайтинга заемщиков должна состоять из двух аналитических блоков:
блока анализа данных о заемщике и блока принятия решений о выдаче (отказе)
в кредитовании.
Все перечисленные запросы на схеме должны осуществляться на
договорной основе с согласия заемщика, в режиме реального времени, в
максимально быстрые сроки. Предлагаемый метод совершенствования
организации процесса кредитования индивидуальных заемщиков на этапе
оценки их кредитоспособности позволит АО «ТЭМБР-БАНК» унифицировать
процедуру, на этой основе ускорить и удешевить ее, получить более точный и
обоснованный результат. В итоге это снизит риски кредитования, обеспечит
58
необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
Система дистанционного банковского обслуживания в АО «ТЭМБР-
БАНК» выстроена на системе «ДБО BS-Client», в рамках которой можно будет
реализовать и скоринговую оценку кредитоспособности заемщика.
Следовательно, в качестве второго направления совершенствования кредитной
деятельности банка можно предложить увеличить клиентскую базу за счет
использования новой версии. Компания BSS («Банк Софт Системс»), входящая
в состав группы компаний BSS, представила новые возможности своей системы
дистанционного банковского обслуживания. С этой целью компания
разработала новое передовое приложение для банков - «ДБО BS-Client.
Частный Клиент».
Важным нововведением обновленной версии стал сервис управления
личными финансами (PFM), который обеспечивает наглядное управление
счетами. Сервис позволяет следить за персональными доходами и расходами,
анализировать и корректировать их структуру, планировать цели и управлять
накоплениями, вести личный бюджет. В рамках PFM системы «ДБО BS-Client.
Частный Клиент» пользователь может подключать собственные карты других
банков, профили операторов связи и электронные кошельки.
Управление личными финансами является наиболее перспективным в
развитии интернет-банкинга с помощью онлайн-сервисов.
Предоставление сервисов PFM -онлайн-мониторинга доходов, расходов и
инвестиций - наилучший способ для АО «ТЭМБР-БАНК» укрепить связь с
клиентом и занять место его личного финансового директора. Внедрение PFM
приближает банк к клиенту, укрепляет лояльность и создает возможности для
новых продаж.
ДБО BS-Client - Частный Клиент включает в себя следующие
приложения: интернет-клиент; универсальный мобильный клиент; киоск
самообслуживания; легкий.
Данная система обладает широким спектром функциональных
возможностей для операционистов АО «ТЭМБР-БАНК»: формирование и
предоставление полной информации по счетам и картам клиентов;
59
осуществление всех видов платежей и денежных переводов; осуществление
кредитной деятельности, начиная от формирования заявки и до формирования
графика платежей по кредитному договору. В дополнение данная система дает
возможность осуществлять денежные переводы от имени клиента: Western
Union, CONTACT, Лидер, Юнистрим, другие СДП, используемые банком.
Технология работы операциониста банка заключается в следующем.
Подводя итог, отметим, что «ДБО BS-Client. Частный Клиент» рассчитан
на круглосуточное обслуживание достаточно большого количества частных лиц
. Технология распределения нагрузки обеспечивает системе неограниченное
масштабирование и высокую стабильность работы. Система рассчитана на
бесперебойное функционирование 24 часа в сутки, 7 дней в неделю, 365 дней в
году. Что в свою очередь позволит привлечь не только физических лиц но и
юридических лиц.
3.2 Экономическое обоснование совершенствования кредитной
деятельности АО «ТЭМБР-БАНК»
Экономическая эффективность внедрения предложенной методики
оценки кредитоспособности заемщиков - физических и юридических лиц
заключается в снижении экономического ущерба АО «ТЭМБР-БАНК» от
неоплаты просроченной задолженности по кредитам. На конец анализируемого
периода объем такой задолженности составил 3252,4 млн. руб.
Дополнительных затрат на внедрение методики не потребуется.
Обязанности по андеррайтингу заемщика целесообразно вменить работникам
отдела кредитования без дополнительной оплаты труда, поскольку
целесообразна автоматизация обслуживания клиентов в части оценки их
кредитоспособности.
Экономический эффект внедрения «ДБО BS-Client. Частный Клиент»
будет выражаться, во-первых, в увеличении скорости обработки информации, а
во-вторых, в расширении функциональных возможностей. Повышение уровня
автоматизации работы с физическими лицами в АО «ТЭМБР-БАНК» приведет
60
к сокращению труда операционистов, и как следствие - сокращение расходов
на оплату труда.
Проведенные расчеты наглядно представлены в таблице 16.
Таблица 16 - Расчет затрат на внедрение «ДБО BS-Client. Частный
Клиент» в АО «ТЭМБР-БАНК»
Показатели Значение показателя
До внедрения прилож ений системы «ДБО BS-Client. Частный Клиент»
Число операционистов, заняты х работой с
физическими и юридическими лицами, чел
7
Трудоемкость обслуж ивания клиента -
физического и ю ридического лица в
среднем за месяц, чел./час.
7 чел х 29,3 дней х 8 час. =
1640,8
Среднечасовая оплата труда, руб.
321
Взносы во внебю джетные фонды и на
обязательное страхование от несчастны х
случаев на производстве, %
38,2
Расходы на оплату труда
операционистов, всего, руб.
1640,8 чел. час. х 321 руб.
х 138,2 % = 727895
После внедрения прилож ений системы «ДБО BS-Client.
Частный Клиент»
Число операционистов, заняты х
обслуж иванием клиентов, чел.
3
Трудоемкость обслуж ивания клиента -
физического и ю ридическоголица в
среднем за месяц, чел./час.
3 чел х 29,3 дней х 8 час. =
703,2 руб.
Среднечасовая оплата труда, руб.
321
Взносы во внебю джетные фонды и на
обязательное страхование от несчастны х
случаев на производстве, %
38,2
Расходы на оплату труда, всего, руб.
703,2 чел. час. х 321 руб. х
138,2% = 311955
Эф фект от внедрения «ДБО BS-Client.
Частный Клиент» руб.
727895 - 311955
= 415940
Экономический эффект внедрения системы «ДБО BS-Client. Частный
Клиент» это разница затрат и полученных результатов. Таким образом, на
основе приведенных данных, экономия от внедрения «ДБО BS-Client.
Частный Клиент» в одном офисе составляет 415940 руб. В настоящее
61
время банк имеет 4 филиала и дополнительных офисов.
Экономический эффект от автоматизации всей сети филиалов АО
«ТЭМБР-БАНК» составит 415940 руб. х 4 офиса = 1,66 млн. руб.
Судя по полученным данным можно отметить, что внедрение системы
«ДБО BS-Client. Частный Клиент» в работу АО «ТЭМБР-БАНК» с
физическими лицами будет экономически выгодно, так как полученные
результаты показали высокую эффективность предложенного мероприятия.
Следовательно, общая совокупность доходов полученных от
предложенных мероприятий по совершенствованию кредитной деятельности
АО «ТЭМБР-БАНК» составит: 3252,4 млн. руб. + 1,66 млн. руб. = 3254,06 млн.
руб. Далее проведем анализ влияния данного мероприятия на финансовые
показатели кредитной деятельности банка. Для того чтобы оценить, как
изменятся финансовые показатели, необходимо учесть, что в связи с
использованием новой технологии размер комиссионных доходов увеличится
на долю инвестиционных затрат (70 млн.руб.) на внедрение ДБО, занимаемых в
процентных расходах, то есть на 10% - (189,3 +10 % = 208,23 млн. руб.)
Кроме того стоит учесть что на величину инвестиционных затрат
увеличатся операционные расходы банка и сократятся на величину экономии
трудозатрат указанных в таблице 16 - (924,3 млн. руб. -70 млн. руб. -0,4 млн.
руб. = 853,9 млн.руб.)
Результаты расчетов для наглядности сведем в таблицу 17.
Таблица 17 - Оценка влияния предложенных мероприятий на
финансовые результаты деятельности АО «ТЭМБР-БАНК»
Показатели
Значение
показателей до
внедрения
мероприятий
Значение показателей
после внедрения
мероприятий
1 2
3
Продолжение таблицы 17
1 2
3
Процентные
доходы, млн. руб. 1363,4
1363,4 + 3254,06 = 4617,5
Процентные
расходы , млн. руб. 698,4 698,4
62
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3492