Дипломная работа: Анализ кредитной деятельности банка ( на примере ПАО "Почта Банк")
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
44
На основании данных по таблице 4 можно сделать следующий вывод:
состояние активов в отчетном периоде показывает значительный рост по
сравнению с базовым. В 2018 году он составил 392866,3 млн. руб., что на
24441,2 млн. руб.выше 2016 года. Соответственно доходные активы также
возросли. В отчетном году кредиты другим банкам уменьшились по причине
снижения спроса на данный вид предоставления услуг, а также из-за роста
процентных ставок на момент 2018 года.
Кредиты, выдаваемые физическим лицам, составили 299151,7 млн. руб.,
что на 21898,3 млн. руб. больше показателей 2016 года. (рис.7)
Рисунок 7 – Кредиты, выдаваемые физическим лицам 2016-2018
гг., млн. руб.
Текущие средства банка в отчетном периоде также претерпели
изменения. В 2018 году они составили 99862,1 млн. руб. В 2016 данная цифра
значительно меньше. Доля текущих средств на момент базового периода
составляла 86464,9 млн. руб.
45
Собственные средства ПАО «Почта Банк» в 2018 году составили
32095,1 млн. руб. Данный показатель изменился по сравнению с базовым
годом, но не в лучшую сторону (рис. 8).
Рисунок 8 – Динамика собственных средств ПАО «Почта Банк» в
2016-2018 гг., млн. руб.
Доля, приводимая на отчетный период, сократилась на 867,6 млн. руб.
Основной капитал напротив, показывает неизменный результат.
По итогам анализа кредитного портфеля банка наблюдается в основном
стабильность, не смотря на спад некоторых категорий показателей. В основном,
данного рода отклонения не оказывают отрицательного результата на работу
банка. Поэтому, можно смело утверждать, что Почта Банк с каждым годом
увеличивает свой уровень деятельности исходя из общих результатов.
Во второй главе работы рассмотрена организационно-экономическая
характеристика ПАО «Почта Банк». На основании рассмотренных данных
наблюдается положительная динамика работы банка, а также деятельности
банка в целом. При этом банк планирует развиваться в дальнейшем с помощью
дочерних организаций и открытий филиалов. Что касается анализа показателей
46
и оценки экономической деятельности банка в целом, то можно сказать о том,
что деятельность банка вполне эффективна. Конечно, некоторые показатели
показывают не столь положительный результат, но в каждой организации
можно наблюдать убытки или снижение показателей. Банковская сфера всегда
имеет преимущества перед другими организациями, поэтому на основании
проведения анализа можно сказать о том, что банк работает достаточно
эффективно.
Банк, как и любая коммерческая организация, имеет цель – это получение
прибыли. Соответственно, банки пытаются всячески усовершенствовать
механизм функционирования. Но у банков в свою очередь возникает ряд
проблем в соответствии, с которыми функционирование банка усложняется,
что приводит к спаду деятельности и дальнейшей ликвидации. Среди основных
проблем снижения ожидаемого результата, можно выделить следующие:
– не полный спектр специалистов в сфере инноваций по
совершенствованию функционирования деятельности банка;
– отсутствие четкого механизма по выводу банка из кризисного
состояния;
– снижение маркетинговых исследований;
– отсутствие широкой сети устройств самообслуживания;
– технологические проблемы обновления в программном обеспечении;
– низкая платежеспособность клиентов;
– отсутствие выхода на мировой рынок;
– конкуренция.
47
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА РЕКОМЕНДАЦИЙ ПО
СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
ПАО «ПОЧТА БАНК»
3.1 Рекомендации по снижению риска и
повышению доходности кредитной деятельности
По мнению руководства ПАО «Почта Банк», кризисные явления и рост
неопределенности на рынке формируют дополнительные возможности для
банка:
- укрепление позиций на российском рынке, повышение уровня доверия и
лояльности клиентов;
- более высокие темпы реформирования системы продаж и системы
управления при меньших рисках, связанных с масштабированием
преобразований;
- сохранение потенциала для реализации стратегических проектов
развития в то время, когда конкуренты думают о спасении своего бизнеса;
- использование временного снижения темпов роста рынка для более
глубокой модернизации процессов, инфраструктуры и архитектуры ИТ-систем;
- ограничение роста расходов, жесткий контроль на всех этапах
расходования;
- пилотирование инновационных идей (тираж – на этапе подъема рынка);
- развитие команды: новые навыки и компетенции, новая корпоративная
культура.
Банки, как правило, предусматривают определенные потери в своем
портфеле активов. Однако никогда не было и не будет абсолютно безопасных
кредитов, выдаваемых частному сектору, поскольку существует проблема
асимметричных потоков информации. Солидные и платежеспособные банки
покрывают эти убытки за счет заранее созданных резервов. Банки
рассчитывают степень риска по каждой статье активов и создают
соответствующие фонды для компенсации ожидаемых потерь. Определение
степени риска не возврата кредитов и принятие превентивных мер является
48
обязательным условием нормального функционирования банков, а так же
надежности экономической безопасности банка.
Плохое управление или негативные внешние факторы могут привести к
кризису банка, который становится явным, когда существуют резервы и
капитальная база не могут покрыть все убытки по статьям активов. В этом
случае акционеры теряют свои первоначальные вложения, и требуется
дополнительные финансирование для покрытия всех убытков.
Развитие и становление банковского сектора происходит в условиях
трансформации мировой финансовой системы. Анализируя возможность
возникновения кризиса в ПАО «Почта Банк», становится очевидным, что
ставится под угрозу поддержание экономической безопасности банка.
Для сохранения устойчивого финансового положения и повышения
экономической безопасности банку следует разработать и применить наиболее
эффективные методы управления рисками, которые соответствуют размерам
банка и масштабам его деятельности. Управление кредитными рисками, как
наиболее значимыми для банков в современных условиях, выступает
необходимым условием для развития эффективного функционирования любого
коммерческого банка.
ПАО «Почта Банк», как и большинство российских банков, в последние
годы при кредитовании особое внимание уделял обеспечению выдаваемых
кредитов.
Однако в настоящее время усиливается роль таких факторов
кредитоспособности, как положительная кредитная история и деловая
репутация заемщика. Этому способствует формирование бюро кредитных
историй.
Банк не может иметь прочные позиции на рынке, без определения
стратегии банка, которая охватывает основные направления работы банка.
Резервные фонды создаются в целях поддержания стабильности и
устойчивости функционирования банковской системы, следовательно и
экономики России. Создание подобного фонда влечет за собой уменьшение
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3477