Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка (на примере Альфа-Банка)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
45
изменения ситуации во взаимодействии в банковском секторе, как для клиен-
тов, так и для банка. Основными направлениями развития банковских услуг
станут внедрение и расширение разнообразных форм дистанционного управле-
ния счетом, расширение диапазона времени, когда человек может воспользо-
ваться своими деньгами и осуществить необходимые платежи.
Преимущества этой системы неоспоримы. Приведем примеры некоторых
из них:
– Выгодная экономия денежных средств, при проведении операций в Те-
лебанке, комиссии приятно отличаются от комиссий в отделении;
– Удобство, система доступна в режиме 24*7 часа, можно выбрать наибо-
лее удобный способ использования (персональный компьютер, мобильный или
обычный стационарный телефон);
– Экономия времени, не нужно обращаться в отделение банка, внутрен-
ние переводы и оплата услуг проходят в режиме онлайн;
– Комфорт, можно привычные названия своим счетам, сохранить наибо-
лее востребованные операции в виде шаблонов и безошибочно провести любую
операцию в несколько кликов;
– Гибкость, с помощью отложенного платежа система автоматически вы-
полнит введённую информацию после поступления средств на счет.
Для решения проблемы низкого количества выдачи ипотечных кредитов
ООО «Альфа-Банк» и потерь банка от невозврата средств предлагаем:
— внедрить в каждом филиале ООО «Альфа-Банк» должность риск-
менеджера ипотечного кредитования физических лиц;
— усовершенствовать систему оценки кредитоспособности ипотечных за-
емщиков-физических лиц в ООО «Альфа-Банк».
Следует отметить, что важным направлением управления рисками кре-
дитования физических лиц является введение в крупных подразделениях банка
должности риск-менеджера ипотечного кредитования физических лиц.
В ООО «Альфа-Банк» сегодня имеется должность риск-менеджера в его
филиалах, которых сегодня имеется 93 шт. Но риск-менеджер ООО «Альфа-
46
Банк» сегодня – это специалист по идентификации, анализу, контролю
и мониторингу всех видов рисков. В тоже время в обязанности риск-менеджера
кредитования физических лиц будут входить анализ, контроль и мониторинг
рисков, касающихся непосредственно кредитования физических лиц.
Рекомендуемая система оценки кредитоспособности ипотечных заемщи-
ков-физических лиц в ООО «Альфа-Банк» должна состоять из двух аналитиче-
ских блоков: анализа данных и принятия решений. В блоке анализа рассматри-
вается информация о заемщике, выданных кредитах и истории их погашения.
При этом используются данные Пенсионного фонда РФ о доходах заемщика,
данные БТИ и департамента юстиции о его недвижимости, соответствующие
данные ГИБДД, данные ПВС для подтверждения достоверности информации о
регистрации.
Все запросы в соответствующие инстанции должны выполняться на до-
говорной основе, в режиме реального времени.
При проведении такой проверки данных затраты банка увеличиваются,
однако по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кре-
дитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Блок принятия решений обеспечивает выдачу заключения (на основе си-
стемы автоматизированного банковского ритейла) о возможности выдачи кре-
дита и максимально допустимом его размере. С данным блоком работает со-
трудник банка, который либо вводит в него анкету нового заемщика, либо по-
лучает ее из торговой точки, где банк осуществляет программу кредитования
физических лиц.
Использование предлагаемого подхода в ООО «Альфа-Банк» позволит
усовершенствовать организацию процесса кредитования индивидуальных за-
емщиков на этапе оценки их кредитоспособности, унифицировать процедуру,
ускорить и удешевить данный процесс, получить более точный и обоснованный
результат. Это должно привести к снижению рисков кредитования, обеспечить
необходимую стабильность работы банка и заданный уровень доходности.
47
В рамках создания механизма оценки кредитоспособности потенциаль-
ных заемщиков, во всех отделениях ООО «Альфа-Банк» должна быть внедрена
система автоматизированной оценки надежности заемщиков на основе ком-
плексных данных таких организаций, как Пенсионный фонда, Бюро техниче-
ской инвентаризации, Государственная инспекция безопасности дорожного
движения, Паспортная Служба, Кредитное бюро РФ. Комплексный анализ дан-
ных всех этих источников позволит оценить и проверить стабильность доходов
и занятости клиента получателя потребительского кредита, получать косвенные
сведения о правильности предоставленной информации об опыте работы.
Окончательная усовершенствованная схема оценки кредитоспособности заем-
щиков физических лиц в ООО «Альфа-Банк» при использовании «гибридной»
модели «скоринг – андеррайтинг» представлена на рисунке 2.
Рис. 2. Усовершенствованная схема проведения оценки кредито-
способности заемщика – физического лица ООО «Альфа-Банк»
[составлено автором]
С рисунка 2 видно, что усовершенствованная схема проведения оценки
кредитоспособности заемщика – физического лица ООО «Альфа-Банк» должна
состоять из двух аналитических блоков: блока анализа данных и блока приня-
тия решений.
Конечно, на первых порах функционирования модернизированной си-
стемы проверки данных, затраты банка на проведение такой операции увели-
Заемщик
Блок принятия ре-
шений
База выводов (анде-
райтинг)
Блок анализа
Автоматизиврован-
ная банковская си-
стема, скоринг (дан-
ные по заемщикам,
кредитам и т.п.
Заявление-анкета заем-
щика
Решение о выдаче/отказе
ПФ
БТИ
ГИБДД
ПВС
КБ
48
чатся. Но по мере налаживания системы обмена информацией и снижения кре-
дитного риска банк будет получать ощутимую отдачу.
Отметим, что любая кредитная карта имеет свой лимит, дату погашения и
льготный период. Манипулируя этими данными, можно брать деньги в долг без
процентов и не один раз. Но, здесь есть один минус – много информации о кар-
тах надо держать в голове. Но, это дело техники, как говорится. Если клиент
давно пользуется кредитками, то он, как правило, следит за всей информацией
по кредиткам, и будет путаться в сроках погашения задолженностей по разным
кредиткам. Достоинств у кредитных карт много, но носить с собой множество
кредиток не целесообразно.
Для решения данной проблемы, воспользуемся передовым опытом зару-
бежных банков, и внедрим в ПАО «Сбербанк Росси» поддержку специального
гаджета под названием Coin. Эта электронная карта с помощью, которой клиент
навсегда забудет про наличие кредитных карт. В одной карте, которая по весу и
размерам никак не отличается от обычного пластика, могут быть зашиты до 9
карт.
Картой Coin можно расплачиваться в магазине точно так же, как и обыч-
ной картой. Только перед оплатой нужно будет выбрать именно ту карту, со
счета которой и будет произведена оплата. Переключение карточек происходит
путем нажатия единственной кнопки и на экране клиенту видно какая именно
карта активна в данный момент. Следовательно, выбирая нужную карту в каж-
дом магазине, клиент банка может извлечь для себя максимальную выгоду и
попасть под несколько бонусных программ одновременно.
Карты Coin еще пока не доступны всем людям, так как проходят тестиро-
вание. Но если гаджет хорошо себя зарекомендует, то в скором будущем он
станет самым популярным предметом обихода. Есть еще одна фишка от разра-
ботчиков Coin – это защита от потери кредитки. Если вдруг клиент банка забыл
кредитную карту после оплаты, то телефон (к которому подключена карточка)
сообщит ему, что он удалилися от карточки слишком далеко. Стоить такая кар-
та будет 55 дол. США, однако такая высокая цена вполне оправдана.
49
Таким образом, для решения проблемы низкого количества выдачи ипо-
течных кредитов ООО «Альфа-Банк» и потерь банка от невозврата средств
предлагаем: внедрить в каждом филиале ООО «Альфа-Банк» должность риск-
менеджера ипотечного кредитования физических лиц; усовершенствовать си-
стему оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц в
ООО «Альфа-Банк». Для решения проблемы большого разнообразие кредитных
карт, что усложняет жизнь клиенту банка, предлагаем внедрить в ПАО «Сбер-
банк Росси» поддержку специального гаджета под названием Coin, благодаря
которому, в одной карте, которая по весу и размерам никак не отличается от
обычного пластика, могут быть зашиты до 9 карт. Для решения проблемы не-
достаточной доступности к отделениям ООО «Альфа-Банк» на любой террито-
рии РФ необходимо внедрение применение дистанционных методов обслужи-
вания населения на основе удаленного Интернет-сервиса.
3.2 Экономический эффект мероприятий по совершенствованию об-
служивания физических лиц в коммерческом банке
Прежде всего, проведем расчет эффекта и эффективности для решения
проблемы низкого количества выдачи ипотечных кредитов ООО «Альфа-Банк»
и потерь банка от невозврата средств, которую мы предлагаем решить за счет
внедрения в каждом филиале ООО «Альфа-Банк» должность риск-менеджера
ипотечного кредитования физических лиц и усовершенствования системы
оценки кредитоспособности ипотечных заемщиков-физических лиц в ООО
«Альфа-Банк».
По состоянию на 1 мая 2017 года число отделений Сбербанка составило
14 826 шт.
1
Так как внедряется должность риск-менеджера ипотечного креди-
тования физических лиц в каждом отделении ООО «Альфа-Банк», то количе-
ство новых сотрудников будет 14 826 чел.
1
Сбербанк за год сократил 1,3 тысячи отделений. – URL: https://lenta.ru/news/2017/05/10/sberclosed/ (да-
та обращения 17.06.2018)
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3213