Дипломная работа: Анализ и оценка финансового состояния банка (на примере Альфа-Банка)
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
40
ГЛАВА 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ ФИНАНСОВОГО СО-
СТОЯНИЯ АЛЬФА-БАНКА
3.1 Мероприятия, направленные на улучшение финансовых показателей
банка
Рейтинг банков по объему кредитов физическим лицам, позволяет оце-
нить размер бизнеса банка и его значимость для экономики.
Рейтинг позволяет сравнить банк с конкурентами, а также просмотреть
значения рейтинга за предыдущие периоды и проанализировать изменения,
произошедшие с кредитами физических лиц.
Несомненно, одним из наиболее важных и решающих факторов, стиму-
лирующих клиентов обращаться именно в этот банк, является размер процент-
ной ставки по депозиту, кредиту, режим начисления процентов и т. п., то есть
процентная политика банка.
Таблица 13
Рейтинг по объёму кредитов физическим лицам по состоянию на
28.04.2019 г.
Банк
Место в
рейтин-
ге
Доля рынка, в %
Сумма,
млн. руб.
По рынку в целом
15 534 8
27
+2 963 1
31
(23.57
%)
Сбербанк
1
41.1
5
Сбербанк
1
41.15 %
ВТБ
2
17.5
5
ВТБ
2
17.55 %
Альфа-Банк
3
+2
3.17
Альфа-Банк
3
+2
3.17 %
Газпромбанк
4
-1
3.17
Газпромбанк
4
-1
3.17 %
Россель-
хозбанк
5
-1
2.73
Россель-
хозбанк
5
-1
2.73 %
Почта Банк
6
+1
2.11
Почта Банк
6
+1
2.11 %
Райффайзен-
банк
7
-1
1.77
Райффайзен-
банк
7
-1
1.77 %
Тинькофф
8
+1
1.73
Тинькофф
8
+1
1.73 %
Совкомбанк
9
+2
1.42
Совкомбанк
9
+2
1.42 %
Банк «Откры-
тие»
10
+10
1.41
Банк «Откры-
тие»
10
+10
1.41 %
Источник: собственная разработка
41
В 2019 году Альфа-Банк предлагает физическим лицам оформить потре-
бительские кредиты на сумму до 3 млн рублей сроком до 5 лет. Но условия и
процентные ставки займов немного отличаются для разных категорий заемщи-
ков и определяются индивидуально для каждого клиента. Обратите внимание,
что проценты уменьшаются вместе с ростом суммы.
Кредиты в Альфа-Банке для физических лиц: стандартные условия
На этих условиях деньги могут получить так называемые «клиенты с
улицы». Однако, и размер займа и ставки вполне приемлемые.
Срок: от 1 до 5 лет;
Сумма: до 3 млн руб.;
Процентные ставки:
- 11,99 - 18,99% при сумме от 700 001 руб. до 3 млн руб.
- 14,99 - 18,99% при сумме от 250 001 руб. до 700 000 руб.
- 16,99 - 23,49% при сумме от 50 000 руб. до 250 000 руб.
Кредиты Альфа-Банка владельцам зарплатных карт
Условия потребительского кредитования для держателей зарплатных карт
Альфа-Банка выгоднее, чем для «клиентов с улицы».
Срок: от 1 до 5 лет;
Сумма: до 4 млн руб.;
Процентные ставки:
- 11,99 - 18,99% при сумме от 700 001 руб. до 4 млн руб.
- 12,99 - 18,99% при сумме от 250 001 руб. до 700 000 руб.
- 13,99 - 23,49% при сумме от 50 000 руб. до 250 000 руб.
Кредиты Альфа-Банка сотрудникам компаний-партнеров
Разница между «клиентами с улицы» и работниками партнерских компа-
ний не велика. Последние имеют преимущество только в размере займа.
Срок: от 1 до 5 лет
Сумма: до 3 млн руб.
42
Процентные ставки:
- 11,99 - 18,99% при сумме от 700 001 руб. до 3 млн руб.
- 13,99 - 18,99% при сумме от 250 001 руб. до 700 000 руб.
- 15,99 - 23,49% при сумме от 50 000 руб. до 250 000 руб.
В таблице 14 представлено сравнение условий депозитов в банке ООО
«Альфа-Банк».
Таблица 14
Сравнительный анализ условий депозитов физических лиц
ООО «Альфа-Банк» в рублях
Победа+
Потенциал+
Премьер+
Валюта
%
ставка
Сумма
Срок
%
ставка
Сумма
Срок
%
ставка
Сумма
Срок
RUB
7,1
5 млн.
2 года
5,9
5 млн.
366
дней
5,6
5 млн.
1 год
USD
2,3
100 тыс.
3 года
0,9
100 тыс.
366
дней
1,5
100 тыс.
1 год
EUR
0,2
30 тыс.
1 год
0,1
30 тыс.
366
дней
0,15
30 тыс.
1 год
Источник: собственная разработка на основе данных ООО «Альфа-Банк»
В процессе сравнения участвовало 3 вклада, из которых самая низкая
процентная ставка 0,1%, самая высокая 7,1%.
Минимальный срок –1 год, максимальный срок – 3 года.
Минимальная сумма – 30 тыс. EUR. Максимальная сумма - 100 тыс. USD.
В таблице 15 представлено сравнение процентной политики депозитов в
банке ПАО «Сбербанк».
Таблица 15
Сравнительный анализ условий депозитов физических лиц ПАО
«Сбербанк», в рублях
Название вкла-
да
Минимальная
сумма, руб.
Процентная
ставка, %
Срок
Подари жизнь
10 000
5,65
1 год
Сохраняй
1 000
5,45
3 года
Пополняй
1 000
4,85
3 года
Управляй
30 000
4,15
3 года
Социальный
1
4,75
3 года
Источник: собственная разработка на основе данных ПАО «Сбербанк»
43
Таким образом, можно сделать вывод, что самая низкая процентная став-
ка 4,15%. Самая высокая 5,65%.
Минимальный срок – 1 год, максимальный срок – 3 года.
Минимальная сумма – 1руб. Максимальной суммы нет.
В таблице 15 представлено сравнение процентной политики депозитов в
банке ООО «ВТБ».
Самая низкая процентная ставка 6,95%. Самая высокая 7,40%.
Минимальный срок – 3 месяца, максимального срок нет.
Минимальная сумма – 5 000 рублей. Максимальная сумма до 499 999 999
рублей.
Таблица 16
Сравнительный анализ условий депозитов физических лиц ООО
«ВТБ» в рублях
Название вклада
Минимальная
сумма, руб.
Процентная став-
ка, %
Срок
Время роста
30 000
6,92
6 мес.
Выгодный
100 000
6,15
3 мес.
Комфортный
5 000
5,66
6 мес.
Накопительный
счет
до 499 999 999
7,0
∞
Источник: собственная разработка на основе данных ООО «ВТБ»
Можно сделать вывод о том, что снижение ООО «Альфа-Банк» ставок по
кредитам в рублях и иностранной валюте позволило бы ему быть наиболее
привлекательным по видам, срокам и процентным ставкам для населения.
Уменьшение минимальной суммы и повышение уровня процентных ста-
вок по депозитам (вкладам) имеет не только экономическое значение, но и со-
циальное. В условиях инфляции необходимо обеспечить защиту интересов
вкладчиков, заинтересовать их помещать средства на длительное хранение. По-
44
этому депозитная процентная политика банков должна быть увязана с эффек-
тивным комплексным обслуживанием клиента.
Таким образом, за счет увеличения процентной ставки по депозиту мы
можем по некоторым кредитам уменьшить ставку.
То есть увеличение депозитной процентной ставки на 1% приведет к воз-
растанию привлеченных средств. Опираясь на информацию о размере депозит-
ных средств, можно приблизительно рассчитать, как отразится увеличение
процентной ставки по депозитам физических лиц на 1% на объеме привлечен-
ных средств.
Далее рассмотрим основные проблемы обслуживания ООО «Альфа-
Банк» и предложим мероприятия по совершенствованию обслуживания физи-
ческих лиц в таблице 17.
Таблица 17
Проблемы и мероприятия по совершенствованию обслуживания
физических лиц в ООО «Альфа-Банк»
Проблема
Мероприятие по устране-
нию проблемы
Ожидаемый резуль-
тат
Недостаточная до-
ступность к отделе-
нию банка на любой
территории РФ.
Внедрение онлайн системы,
специализирующаяся на ди-
станционном проведении раз-
личных операций
Рост дохода за счет
снижения затрат на от-
крытие нового отделе-
ния
Низкое количество
выдачи ипотечных
кредитов, потери бан-
ка из-за невозврата
средств
внедрению должности риск-
менеджера ипотечного креди-
тования физических лиц в
филиалах ООО «Альфа-
Банк», совершенствование
системы оценки кредитоспо-
собности ипотечных заемщи-
ков-физических лиц
Рост дохода за счет
снижение потерь
невозврата ипотечных
кредитов
Большое разнообра-
зие кредитных карт
усложняет клиенту
жизнь
Внедрение специально-
го гаджета под названием
Coin, благодаря которому, в
одной карте, которая по весу
и размерам никак не отлича-
ется от обычного пластика,
могут быть зашиты до 9 карт.
Рост дохода за счет
увеличение количества
клиентов банка
Для решения проблемы недостаточной доступности к отделениям ООО
«Альфа-Банк» на любой территории РФ необходимо внедрение применение ди-
станционных методов обслуживания населения, является ключевым фактором
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/3213