Курсовая работа: Анализ деятельности банков

Рисков, связанных с изменением судебной практики по вопросам, касающимся деятельности Банка (в том числе по вопросам лицензирования), которые могут негативно сказаться на результатах деятельности, а также на результатах судебных процессов, в которых участвует Банк, не усматривается.

Ответственным подразделением за процесс ограничения правового риска является Юридический департамент Банка.

Выявление, оценка и мониторинг правовых рисков осуществляется на постоянной основе согласно Положению «Об организации управления правовым риском и риском потери деловой репутации».

Риск потери деловой репутации - риск, связанный с неверными действиями руководства и персонала Банка, повлекшими за собой недоверие или негативное восприятие Банка клиентами и контрагентами.

ОАО «Крайинвестбанк» занимает крепкие позиции на фондовых рынках и входит в число самых надежных региональных банков. По итогам рейтингов Национальной Фондовой Ассоциации, ОАО «Крайинвестбанк» неоднократно занимал первые места среди российских инвестиционных банков по Южному Федеральному округу. Все эти факторы свидетельствуют о правильном курсе развития, выбранном акционерами и руководством Банка, а стремление с максимальной прозрачности бизнеса, внедрение программных принципов корпоративного управления в значительной степени способствуют росту капитализации Банка и повышению эффективности его деятельности.

Для предотвращения риска потери деловой репутации используются:

· точное выполнение всех обязательств Банка перед своими партнерами, клиентами и безусловное выполнение норм этического кодекса Банка;

· неустанное поддержание высокого качества управления банка и рисками, связанными с его бизнесом (ликвидность, кредитные риски и т. д.);

· постоянный мониторинг качества обслуживания клиентов и своевременное реагирование на возникающие жалобы клиентов и партнеров банка;

· соблюдение действующего законодательства и нормативных требований Банка России;

· анализ изменения конъюнктуры финансовых рынков и ситуации в экономике;

· подбор квалифицированных специалистов, разграничение полномочий и наличие должностных инструкций у сотрудников.

Влияние рисковых событий произошедших в 2008 году существенно не повлияло на деловую репутацию и финансовую деятельность ОАО «Крайинвестбанк».

Стратегический риск возникает вследствие неверно сформулированной, несоответствующей рыночным реалиям стратегии управления Банком, повлекшей за собой негативные последствия.

Рынок банковских услуг находится в состоянии постоянных и достаточно быстрых изменений. В этих условиях стратегический риск присутствует постоянно. ОАО «Крайинвестбанк» минимизирует этот риск путем совершенствования своей системы стратегического планирования, которая включает в себя проведение регулярного анализа текущего состояния развития банковской отрасли и тенденций ее развития, регулярной пересмотр стратегии развития банка и приведение ее в соответствие с изменяющимися условиями рынка.

В целях мониторинга и поддержания стратегического риска на приемлемом для Банка уровне применяется сочетание следующих методов управления:

· система полномочий и принятия решений;

· информационная система;

· система мониторинга.

Стратегия ОАО «Крайинвестбанк», реализуемая в настоящее время, направлена на расширение ресурсной базы, как в корпоративном сегменте, так и в отношении физических лиц, сохранение темпов роста доходов от кредитования, освоение новых программ кредитования, развитие брокерского обслуживания, осуществление вложений в ликвидные эмиссионные ценные бумаги с фиксированным доходом, сотрудничество с международными финансовыми организациями, выпуск ценных бумаг Банка.

Факторы, определяющие возникновение стратегического риска в 2008 году, отсутствовали.

3. Стратегия развития Крайинвестбанкана на 2011-2013гг

3.1 Прогноз финансовых показателей банка при различных вариантах изменения внешней и внутренней среды

Экономические и правовые условия в стране оказывают значительное влияние на результаты деятельности всех хозяйствующих субъектов, в частности коммерческих банков.

Кредитная организация должна оценивать влияние динамики развития экономических показателей и показателей, характеризующих финансовые рынки, на основные направления коммерческой деятельности с учетом, в том числе, продуктовой ориентации и перспектив развития деловой активности в региональном разрезе.

Ситуационный анализ -- основа любого планового процесса -- базируется на регулярном мониторинге внешней среды и внутреннего состояния банка.

Так как рыночная ситуация и усло-вия деятельности банка постоянно меняются (часто за счет влия-ния факторов, которые не были учтены на предыдущих этапах планирования), необходимо на основе свежих данных ситуационного анализа оценивать адекватность и эффективность разработанных стратегий развития банка во всех сферах управленческой деятельности.

Финансовое планирование обобщает все этапы планирования и выражает их результаты в стоимостных показателях. Основными объектами финансового планирования в коммерческом банке являются активы и пассивы, портфель банковских услуг и связанные с ними доходы и расходы. Основная задача управления финансами - через комплексное управление активами и пассивами максимизировать стоимость банка, которая характеризуется прибыльностью и степенью риска проводимых банком операций.

На итоговые показатели прибыльности работы банка в числе прочих факторов значительное влияние оказывает уровень инфляции в стране, на стоимость продуктов предлагаемых банком -- ставка Центрального банка.

Ниже представлена динамика инфляции и ставки рефинансирования в России за последние годы.

Динамика инфляции в РФ

Дата изменения Учетная ставка (% в год)

1 июня 2010 г. 7,75%

30 апреля 2010 г. 8%

29 марта 2010 г. 8,25%

24 февраля 2010 г 8,5%

28 декабря 2009 г. 8,75%

25 ноября 2009 г. 9%

30 октября 2009 г. 9,5%

30 сентября 2009 г. 10%

15 сентября 2009 г. 10,5%

10 августа 2009 г. 10,75%

13 июля 2009 г. 11%

5 июня 2009 г. 11,5%

14 мая 2009 г. 12%

24 апреля 2009 г. 12,5%

1 декабря 2008 г. 13%

12 ноября 2008 г. 12%

14 июля 2008 г. 11%

10 июня 2008 г. 10,75%

29 апреля 2008 г. 10,50%

4 февраля 2008 г. 10,25%

19 июня 2007 г. 10%

Исходя из текущего состояния экономики страны для Крайинвестбанка возможно представление следующего реального варианта стратегии развития на ближайшее время.

По планам Совета директоров банка Крайинвестбанк увеличит объемы кредитования экономики, расширит свою розничную сеть, создаст новые финансовые продукты, привлечет дополнительные ресурсы, чтобы сделать кредиты более доступными для предприятий и жителей Кубани.

Одним из инструментов реализации этого плана станет в ближайшей перспективе выпуск облигационного займа объемом в 10 млрд. рублей.

Крайинвестбанк будет финансировать крупные международные инвестиционные проекты на территории края - строительство мясоперерабатывающего комплекса в Мостовском районе, строительство горнолыжного курорта Собербаш в Северском районе, а также поставки сельскохозяйственного оборудования. Банк будет активно участвовать в реализации федеральных и краевых программ поддержки малого бизнеса, развития личных подсобных хозяйств, губернаторской программы «Жилище», краевых инвестиционных проектов.

Ключевым направлением работы банка по-прежнему останется кредитование реального сектора экономики, поддержка высокого уровня потребительского спроса в регионе. Так, объем долгосрочных кредитов в 2011 г. планируется увеличить до 7 млрд. рублей, объем кредитов малому бизнесу - до 3,5 млрд. рублей. Кроме того, почти на 1 млрд. рублей будет увеличено ипотечное и потребительское кредитование жителей края. Именно такая стратегия позволит Крайинвестбанку работать прибыльно и эффективно, побеждая в конкурентной борьбе на финансовом рынке, которая в 2011 году будет особенно жесткой.

То, что эти амбициозные планы реальны и выполнимы, подтверждают результаты работы Крайинвестбанка в нынешнем году. Так, например, активы банка и доверие к нему бизнеса и граждан выросли в полтора раза за десять месяцев этого года, вклады физических лиц увеличились на 42%, а депозиты юридических лиц - на 256 %. За этот же период Крайинвестбанк более чем на 60 % увеличил кредитование экономики.

В 2011 году Крайинвестбанк планирует почти в полтора раза увеличить свой капитал - 5,7 млрд. рублей собственных средств сделают банк еще более устойчивым перед любым «финансовым штормам».

Банк рассчитывает сохранить и преумножить доверие своих клиентов - к концу 2011 года объем вкладов кубанцев в Крайинвестбанке должен превысить 8,8 млрд. рублей, депозитов юридических лиц - 1, 5 млрд. рублей, остатков на расчетных счетах - 6,3 млрд. рублей. Для этого банк будет идти навстречу клиентам - на территории края Крайинвестбанк разместит 79 точек продаж банковских продуктов, 360 банкоматов, 270 платежных и 1000 кассовых терминалов. С помощью новейших технологий во всех точках продаж клиентов будут обслуживать в режиме «24 часа в сутки 7 дней в неделю». Прямо в банкоматах Крайинвестбанка можно будет открывать вклады, покупать валюту, погашать кредиты, и, конечно же, вносить коммунальные и прочие платежи. Строителям Олимпиады и игорной зоны предоставят возможность принимать переводы через терминалы банка. Кроме того, банк примет самое активное участие в проекте «Социальная карта» и других социальных программах своего учредителя - администрации края.

Дополнительные ресурсы для выполнения этих и других своих программ банк рассчитывает получить на рынке ценных бумаг. Советом директоров одобрено решение о выпуске 5 облигационных займов общим объемов 10 миллиардов рублей.

Выпуск облигационного займа, по расчетам специалистов, позволит банку ежегодно увеличивать объем кредитного портфеля на 5 млрд. рублей - до 21 млрд. рублей к концу 2012 года. При этом сам Крайинвестбанк сможет выйти на новый уровень развития - увеличить объем привлеченных средств и свои работающие активы до 31 млрд. рублей. При этом он почти в полтора раза нарастит прибыль, а значит - и дивиденды основному акционеру - администрации Краснодарского края.

Для банка облигации - способ привлечь «длинные» ресурсы на самых выгодных условиях, а значит - возможность снижать ставки по кредитам, увеличивать сроки и объемы кредитования. В первую очередь будет увеличено кредитование малого и среднего бизнеса, ипотечное и потребительское кредитование.

Пессимистический сценарий развития деятельности банка основывается на ухудшении макроэкономических показателей в мировой экономике, что соответственно негативно отразится на экономике России и в частности банковского сектора.

Пессимистический прогноз развития экономики предполагает возобновление рецессии в развитых странах, прежде всего в США и Европе, в частности, в связи с углублением финансового кризиса в еврозоне, а, возможно, и в связи с ростом опасений инвесторов относительно высоких показателей госдолга в США и Японии. Более глубоким в этом сценарии может быть замедление роста и в азиатских странах.

Падение внутреннего спроса в развитых странах повлечет за собой снижение темпов роста мировой торговли: до 3% в 2010-2011 гг. и 4-4,5% в 2012-2013 гг., а также усиление дефляционных тенденций. В пессимистическом сценарии эксперты предполагают, что цены не нефть снизятся до $60 за баррель и останутся на этом уровне в 2011-2013 гг.

Относительно низкая цена на нефть и глобальное бегство от рисков приведут к оттоку капитала из российской экономики: $10-15 млрд в 2011-2012 гг.

В условиях более низкого мирового спроса и цен на нефть российская экономика будет также демонстрировать более низкие показатели, близкие к стагнации. В 2011-2013 гг. темпы роста экономики составят около 2-2,5% в год. К предкризисному уровню физического объема ВВП в пессимистическом сценарии экономика возвращается только к концу 2013 года. Ограниченные поступления экспортной выручки на фоне медленного, но, все-таки, роста импорта повлекут за собой обесценивание равновесного реального курса рубля, рассчитываемого из размеров сальдо счета текущих операций.