На следующий год был принят новый Устав и банк сменил свое название на ОАО «Мобилбанк». К этому времени клиенты - физические лица также получили возможность управлять своими лицевыми счетами через «Интернет-Офис».
2003 год стал годом ориентации на клиентов банка - физических лиц, когда банк подписал соглашение с ПС «Ижкард» о взаимном приеме карт и запуска программы оплаты коммунальных и иных платежей через «Интернет-Офис» и банкоматы банка. В этом же году состоялось официальное открытие представительства банка в городе Воткинске. Основным показателем деятельности банка за 2003 год стал суммарный оборот по счета клиентов, работающих через «Интернет-Офис» и в октябре месяце превысил 2,3 млрд. рублей, а в декабре этого же года ОАО «Мобилбанк» по оценке журнала «Эксперт-Урал» занял первое место по показателю деловой активности среди банков Урала.
В 2004 году продолжается расширение сферы услуг. Банком была получена лицензия на осуществление валютных операций и начался процесс осуществление операций с иностранной валютой, была реализована программа оплаты коммунальных и иных услуг посредством SMS-сообщений, открыт в городе Ижевске единственный круглосуточный обменный пункт, оформлен первый паспорт сделки по импортному контракту, заключен договор с Отделением Пенсионного Фонда России по УР о выплате пенсий и пособий. По итогам 2004 года ОАО «Мобилбанк» занял 34 место среди банков Российской Федерации по количеству средств на карточных счетах. Ссудная и приравненная к ней задолженность составила 456 млн. рублей; вклады граждан превысили 100 млн. рублей; собственный капитал банка достиг 100 млн. рублей; сумма срочных вкладов населения превысила 80 млн. рублей; суммарный объем платежей физических лиц за коммунальные и прочие услуги с использование высокотехнологичных каналов связи за июль месяц этого года превысил 1 млн. рублей. По результатам первого квартала 2004 года ОАО «Мобилбанк» занял первое место по безналичным оборотам при расчетах по пластиковым картам среди банков, работающих на территории Удмуртской Республики.
В 2005 году продолжается тенденция к росту финансового положения банка. В январе месяце был открыт Расчетный центр - дополнительный офис № 2, были заключены договора на прием платежей от населения с ООО «Удмуртские сотовые сети - 450», ООО «Виком» (г. Воткинск), ТСЖ «Парковая, 9», ЗАО "Уральский Джи Эс Эм" (торговая марка "Мегафон"), ООО "Ижcвязьинвест", ООО "Служба 085», ЗАО "Сотовая Сеть Удмуртии" (TELE2), ООО "Удмуртская Инвестиционная Компания" (Неолинк), МУП "ЖРП N 8", ООО "Ойл-Телеком". Кроме того, банк осуществил подключение к системе срочных международных переводов “MoneyGram”, установил первый платежный терминал самообслуживания с функцией приема наличных, начал эмиссию кобрэндинговых (совмещенных) карт «Юнионкард - Ситикард». В этом же году ОАО «Мобилбанк» подает ходатайство в Национальный Банк Удмуртской Республики ЦБ РФ о вступлении в систему страхования вкладов физических лиц и запускает программу ипотечного кредитования совместно с Федеральным Агентством жилищного ипотечного кредитования и Ипотечной корпорацией Удмуртской Республики. Основным показателем деятельности банка за 2005 год стал показатель - валюта баланса, который за девять месяцев превысил 1 млрд. рублей.
В настоящее время основой клиентской базы ОАО "Мобилбанк" являются крупные корпоративные клиенты, такие как: ОАО "Удмуртэнерго", ОАО "Удмуртрегионгаз", ГУ "Управление Федеральной Почтовой Связи УР", ТПГ ИМЗ "Аксион-Холдинг", ОАО "Удмуртгеология", ОАО "Буммаш", УССТ N8, НПЦ ВТ "Ижмаш".
В 2006 году ОАО «Мобилбанк» ставит перед собой все новые цели и достаточно успешно их преодолевает. Уже в январе текущего года государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» включила ОАО «Мобилбанк» в реестр банков - участников системы обязательного страхования вкладов под номером 443. Кроме того, банком были заключены договора на организованный прием платежей населения с ОАО "Ипотечная корпорация Удмуртской Республики", ООО "Ижлайн", ООО "Алкор-М", ООО "Удмуртрегионгаз", ООО "Удмуртский региональный энергосбытовой комплекс" (преемник МУП "Ижевские электрические сети"). В июле этого же года в дополнительном офисе N1 была запущена электронная система управления очередью и открыт дополнительный офис N3 в г.Глазове, а также совместно с ООО "Мобил Лизинг" запущена программа приобретения имущества в лизинг. По итогам первого полугодия ОАО «Мобилбанк» занял 148 место в рейтинге российских банков РБК "Топ 500 региональных банков в первом полугодии 2006г." В этом рейтинге ОАО «Мобилбанк» занимает первое место среди самостоятельных банков Удмуртии.
Далее рассмотрим организационную структуру ОАО «Мобилбанк», который помимо головного банка включает еще и три дополнительных офиса. Во главе кредитной организации ОАО «Мобилбанк» стоит президент, которому непосредственно подчиняются четыре вице-президента, один из которых является руководителем службы внутреннего контроля, а также главный бухгалтер, заместитель руководителя головного офиса и руководители трех дополнительных офисов.
В функции президента и его вице-президентов входят управленческие функции банка с целью обеспечения основных принципов его деятельности - ликвидности, рентабельности и надежности. Они выполняет следующие задачи: вырабатывают деловую политику банка с определением конкретных задач для каждого управления банка; разрабатывают балансы банка; определяют основные направления по совершенствованию деятельности банка; организуют и осуществляют руководство оперативной деятельностью банка и обеспечивают выполнение решений собрания акционеров и Совета банка; решают вопросы подбора, подготовки и использования кадров; рассматривают и решают другие вопросы деятельности банка в соответствии со своим Положением.
Организационная структура банка, приведенная на рис.2, включает функциональные подразделения, службы и отделы, каждый из которых имеет определенные права и обязанности. Большое внимание коммерческий банк уделяет вопросам организации хозрасчета в банке, рентабельности и ликвидности. С этой целью сформированы структурные подразделения, которые занимаются вопросами текущей деятельности банка, оказывают организующее воздействие на его работу в целом.
Первому вице-президенту банка непосредственно подчиняются главный бухгалтер и директор Управления расчетов; второму - начальник отдела пассивных операций и директор Управления финансовых услуг; третьему - начальник отдела автоматизации и начальник отдела кадров и четвертому вице-президенту, который является руководителем службы внутреннего контроля, подчиняются начальник службы безопасности и начальник юридического отдела.
Отдел бухгалтерии возглавляет главный бухгалтер. В задачи отдела входят ведение бухгалтерского учета, составление бухгалтерской отчетности и балансов.
К задачам Управлением расчетов относятся: разработка положения о доходах и расходах банка; прогнозирование доходов и расходов банка; анализ фактических доходов и расходов банка в сравнении с планируемыми; разработка конкретных мер по повышению доходов банка и снижению его расходов, и, в этой связи, постановка определенных задач другим подразделениям банка; а также анализ рентабельности работы банка.
Управлением финансовых услуг решает такие задачи, как определение кредитоспособности клиентов; изучение кредитных рисков; определение потребности в кредите; организация выдачи и погашения кредита; ведение кредитных дел; заключение кредитных договоров; предоставление услуг населению.
Основными функциями отдела пассивных операций являются: учет депозитных средств банка по их срочности и отдельным депонентам; заключение договоров на депонирование средств; анализ депозитных средств, их структуры и динамики развития с целью оценки ресурсов банка и их влияния на ликвидность его баланса; предоставление необходимой информации для планирования ресурсов банка.
Особое внимание в банке уделяется расчетно-кассовому обслуживанию. Для этих целей создан отдел расчетно-кассового обслуживания, в функции которого входят открытие и ведение счетов; осуществление расчетов; проведение кассовых операций. Главным лицом в данном отделе является заведующий кассы, у которой в подчинении находятся кассиры - операционисты.
В функции управления филиалами банка входят: руководство деятельностью филиалов; контроль за правильностью проведения кредитной политики и осуществления кредитных операций; помощь при внедрении новых методов работы, способствующих повышению эффективности работы банка. Поскольку головной офис ОАО «Мобилбанк» находится в г. Сарапул, а его дополнительный офисы располагаются в других городах Удмуртской Республики, поэтому непосредственно президенту банка подчиняется его заместитель, в задачи которого входит управление текущей деятельностью филиалами банка, и в подчинении которого находятся руководители дополнительных офисов.
Отдел кадров занимается выполнением следующих задач: планирует численность персонала; организует обучение и повышение квалификации кадров; управляет фондами заработной платы; осуществляет набор персонала и его расстановку.
Юридический отдел разрабатывает нормативные документы и вносит изменения в Устав банка; контролирует выполнение уставных положений и правильность оформления банковских сделок; составляет договоры, акты залога и другие деловые бумаги; ведет все дела банка в судебных и административных учреждениях; составляет разного рода акты исковые заявления, отзывы, протесты и т.д.; составляет заключения по всем возникающим в банке юридическим вопросам.
Отдел автоматизации организует компьютерные системы банка; осуществляет выполнение электронных расчетов и платежей; занимается разработкой программного обеспечения для отделов и управлений банка; разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банка электронно-вычислительной и оргтехникой; совместно с административным отделом реализует эти программы.
1.2 Маркетинг активных операций банка и их анализ
Реализация товаров и услуг -- важнейший этап деятельности любого предприятия, работающего в условиях рынка. Банковское дело как вид предпринимательской деятельности не составляет исключения. Целью политики руководства банка и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы сбыта своих услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, -- увеличение получаемой прибыли. Средствами достижения данной цели являются инструменты банковского маркетинга. Поначалу банки рассматривали маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирования и привлечения клиентов, и лишь в 80-е годы сформировалась концепция маркетинга, которая стала основой управления коммерческими банками. Банки обзавелись собственными маркетинговыми службами, системами сбора и обработки информации, разрабатывают и контролируют программы маркетинга.
Маркетинговая стратегия предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентуры. Поэтому маркетинг предполагает тщательное изучение рынка, анализ меняющихся склонностей, вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг. Банковский служащий становится продавцом финансовых продуктов и в этом состоит наиболее существенный сдвиг по сравнению с ситуацией 20-30 лет назад.
Как правило, руководство банка ставит цель - изучить рынок, а для достижения цели такие задачи, как, например, сбор и анализ информации о рынке, конкурентах, банковских продуктах и услугах, изучение статистики и т.д. Глубина проработки отдельных вопросов маркетинга может быть различной в зависимости от масштаба деятельности банка, общей стратегии его развития и квалификации специалистов, занимающихся вопросами маркетинга. Маркетинг позволяет принимать особо важные для деятельности банка решения, такие, как планируемое увеличение уставного капитала, существенное расширение географии деятельности и её масштабов (открытие филиалов и представительств) и др.
Процесс маркетинга (рис.3) начинается с изучения клиента и выявления его потребностей, а завершается приобретением товара (услуги) и удовлетворением его реальных и конкретных потребностей.
Как показано выше, в структуре ОАО «Мобилбанк» не предусмотрен отдел маркетинга, что не является положительным моментом для банка, в силу все возрастающей межбанковской конкуренции, особенно в Удмуртской Республике, где банковская система региона представлена, главным образом, филиалами крупных московских коммерческих банков, что осложняет процесс развития банков региональных. В связи с чем, мы считаем целесообразном, создать данный отдел в банке, в задачи которого должно войти более тщательное и глубокое изучение рынка банковских услуг региона, главных конкурентов, а результатом деятельности отдела должны стать обоснованные и практические рекомендации по предлагаемым операциям и услугам банка, максимизации прибыли и снижению рисков. Кроме того, необходимо тщательно подойти к вопросу подбора кадров для этого отдела, так как необходимо быть хорошим специалистом в этом вопросе, чтобы деятельность данного подразделения стала эффективной для банка в целом. Маркетинг - это достаточно сложный процесс, для осуществления которого требуются хорошие специалисты со знанием своего дела.
Значение прямого маркетинга как средства коммуникации особенно велико на рынке банковских услуг для предпринимателей. Личные отношения между руководителем банка и руководителем предприятия ничто не может заменить. Однако по мере расширения операций банков по оказанию услуг сотням тысяч частных клиентов добиться успеха только посредством личных коммуникаций стало невозможно.