Дипломная работа: Современные тенденции развития технологий безналичных расчетов с использованием платежных карт
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
46
цикла обра ще ния ка рт и отра же ние их в соотве тствующе м договоре ,
за ключа е мом ме жду ба нком и клие нтом.
Сле дуе т учитыва ть ряд простых пра вил, не обходимых для соблюде ния
ка ждым клие нтом, с це лью минимиза ции рисков кра жи собстве нных
фина нсовых сре дств.
Таблица 8
Способы минимизации рисков мошенничества при работе с
платежными картами
При расчетах, производимых в сфере
интернет
При реальных расчетах
- работа только с сайтами, имеющими
положительную репутацию;
- произведение оплаты с карты, имеющей
небольшой лимит денежных средств;
- использование предоплаченных карт с
фиксированным лимитом денежных средств
для каждой конкретной покупки.
- не передавать карту посторонним
подозрительным лицам и лично
присутствовать при произведении расчетов;
- наводить справки о репутации посещаемой
торговой точки;
- стараться использовать только
эмбоссированные карты (с выдавленными
символами);
- нераспространение информации о пин-
коде, и хранение памятки о нем в местах,
недоступных посторонним лицам.
Что ка са е тся приме не ния эмбоссирова нных ка рт, то их нужно ста ра ться
использова ть. Это связа но с те м, что по ряду не эмбоссирова нных ка рт не льзя
прове сти опе ра ции в POS-те рмина ла х. В большинстве случа е в эмбоссирова нна я
ка рта пре дпола га е т вве де ние пин-кода , в отличии от обычной (или кода
CVV/CVV2), что суще стве нно повыша е т сте пе нь е е за щиты;
Та кже стоит избе га ть рискова нных пла те жных опе ра ций в инте рне те , та к
ка к за инте ре сова нный че лове к доста точно ле гко може т получить копию
па спорта вла де льца и ска н копию са мой ка рточки.
В на стояще е вре мя, на ряду с выше ука за нными, суще ствуют боле е новые и
сове рше нные способы за щиты. Компле кс орга низа ционно-те хниче ских
ме роприятий, приме няе мый во многих кре дитных орга низа циях, в ра мка х
борьбы с моше нниче ством, обычно основыва е тся на после дних те хниче ских
47
ра зра ботка х и ме тодика х, позволяющих е сли не пре се чь, то суще стве нно
уме ньшить риски кра ж и ра зме ры поне се нных клие нта ми по этой причине
убытков.
Та кже стоит обра тить внима ние на те ме ста , в которых происходит снятие
де не жных сре дств с пла стиковой ка рты. Пре дпочте ние стоит отда ва ть ка ссе
ба нка или те рмина ла м, тре бующим ве рифика ции личности клие нта с помощью
пре дъявле ния па спорта . При снятии де не жных сре дств в обычном ба нкома те
обяза те льно нужно сохра нять че к, отра жа ющий да нную опе ра цию и не
пре не бре га ть использова ние м мобильного ба нка с SMS-опове ще ние м ка ждой
проводимой опе ра ции.
К на иболе е ре зульта тивным и эффе ктивным ме тода м в этой сфе ре
относят:
1) приме не ние те хнологии SMS-информирова ния клие нтов. В этом случа е
де ржа те ль ка рты име е т возможность отсле жива ния все х опе ра ций, проводимых
по е го ка рте , и в состоянии са мостояте льно оста новить не са нкционирова нную
тра нса кцию. Не доста тком да нного ме тода являе тся не полное созна ние
клие нта ми ба нков е го эффе ктивности, что не способствуе т уве личе нию спроса
на е го подключе ние;
2) приме не ние систе мы дополните льной иде нтифика ции пользова те ля
ба нковской ка рты. В да нном случа е используются на де жные а лгоритмы
шифрова ния эле ктронно-цифровой подписи, приме няе мой для подтве ржде ния
ле га льности фина нсовых опе ра ций;
3) вве де ние в пра ктику чиповых те хнологий форма та VSDC приме няе мых
при изготовле нии ме ждуна родных пла стиковых ка рт. Да нный способ являе тся
са мым эффе ктивным при за щите от скимминга (присвое ние пе рсона льных
да нных ре а льного клие нта посторонним лицом);
48
4) обе спе че ние эква йринговой се ти ба нка а ппа ра тно-програ ммным
компле ксом, позволяющим использова ть ме ждуна родные ба нковские ка рты в
полном соотве тствии с EMV- ста нда рта ми иа нтискимминговыми устройства ми;
5) приме не ние те хнологии бе зопа сности 3DSe cure , ре коме ндова нной к
использова нию Ma ste rCa rd и VISA. Да нна я систе ма зна чите льно снижа е т риски
кра жи да нных при ра боте в инте рне те;
6) упра вле ние огра ниче ниями в сфе ре эмите нта (подра зуме ва е тся
возможность а втома тиче ского отка за в проводимой опе ра ции на ста дии
а вториза ционного за проса ), это ка са е тся опе ра ций по бе зна личному ра сче ту,
проводимых в ра зличных инте рне т- ма га зина х, торгово-розничной се ти,
относимых используе мой кре дитной орга низа цие й к рискова нным точка м
опла ты;
7) приме не ние ряда спе циа льных систе м програ ммного обе спе че ния
Fra ud-мониторинга , да ющих возможность с помощью критиче ских пра вил
а на лизирова ть и опре де лять не за конные опе ра ции при использова нии
ба нковских ка рт;
8) при оформле нии ка рты в не которых ба нка х спе циа листы проводят
бе се ду с клие нтом, в ходе которой да ют ре коме нда ции по за щите де не жных
сре дств от похище ния. В том случа е , е сли хище ние сре дств все -та ки произошло,
ба нк инициируе т пре те нзионную ра боту, на пра вле нную на поиск причин
возникнове ния пре це де нта , соотне се ние их с условиями име юще гося договора и
де йствующими пра вила ми пла те жных систе м. В случа е , е сли клие нт
использова л ка рту с на руше ниями суще ствующих пра вил возме ще ние убытков
скоре е все го произве де но не буде т. Та кже на руше ния могут име ть ме сто по
вине используе мой торговой точки или ба нка - эква йре ра , в этом случа е будут
принима ться дополните льные ме ры по восста новле нию спра ве дливости.
Соотве тстве нно, ка жда я из сторон, може т быть призна на виновником на руше ния
и ста ть пла те льщиком по пре те нзии.
49
Ка к пока зыва е т совре ме нна я пра ктика , на се годняшний де нь в России
отсутствуе т полноце нна я за конода те льна я ба за в обла сти моше нниче ства с
ба нковскими ка рта ми. В та ком случа е , ка к ме ра борьбы с да нным видом
моше нниче ства , не обходимо усове рше нствова ть норма тивно-пра вовое
за конода те льство, которое должно соде ржа ть уголовное на ка за ние , а не просто
ре гла ме нтирующие положе ния.
Учитыва я выше изложе нное , оста е тся на де яться, что все сложности,
связа нные с моше нниче ством в да нной обла сти, будут ре ше ны. Ре ше ние
пробле м моше нниче ства положите льно отра зится на уме ньше нии стоимости
ка рточе к и взима е мой комиссии за их использова ние . В скором будуще м,
ра звитие рыночной инфра структуры для пла стиковых ка рт, приве де т к выпуску
пла стиковых де не г нового поколе ния, это сможе т проде монстрирова ть все
пре имуще ства и опре де ле нные удобства пользова ния ба нковскими ка рта ми.
50
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
БАНКОВСКИХ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РОССИИ
3.1. Проблемы российского рынка банковских платежных карт
Быстрый ска чок роста совре ме нных информа ционных те хнологий в
обла сти эле ктронных пла те же й упроща е т жизнь на се ле нию име ть при се бе
бума жные де ньги. По да нным све де ниям за де сять ме сяце в 2019 года
моше нниче ство, в том числе моше нниче ство с использова ние м пла те жных ка рт
ст. 159.3 УК РФ в России официа льно за ре гистрирова ли 16 тысяч пре ступле ний.
Это на 280% больше , че м за та кой же пе риод 2018 года
30
.
Са мые ра спростра не нные пре ступле ния являются в обла сти:
моше нниче ство че ре з се ть «Инте рне т» (на приме р, «Инте рне т-ма га зины»), с
помощью мобильных те ле фонов и мобильного ба нка , эле ктронное
моше нниче ство, моше нниче ство че ре з «подста вной ба нкома т», те рмина лы
опла ты услуг.
И из года в год по все му миру моше нниче ство с ба нковскими ка рта ми
приводит к поте ре де не жных сре дств миллиона ми люде й.
Се годня можно выде лить са мые ра спростра не нные виды моше нниче ства ,
связа нные с ба нковскими ка рта ми
31
.
1. Скимминг. В прошлом это моше нниче ство было доста точно
ра спростра не нное . «Бе лые ка рты» или «ка рты-клоны» другое на зва ние этой
ма хина ции. Скимме р (ма ле нька я на кла дка ) уста на влива е тся на те рмина л или
ба нкома т для считыва ния ма гнитной полосы. На кла дка списыва е т информа цию
с ле нты ба нковской ка рты вла де льца . Ка к только пре ступники получа ют
информа цию с ка рты, они воссозда ют е е копию, «клона », а узна ть ПИН-код -
де ло те хники. Для этого уста на влива е тся спе циа льна я на кла дка или скрыта я
30
Число мошенничеств с использованием платежных карт увеличилось в РФ в 2019 году на 280% [Электронный
ресурс] – Режим доступа: https://tass.ru/proisshestviya/7618313
31
Савцова, А.В. Проблемы развития и функционирования платежных систем в России / А.В. Савцова, Е.В. Величко
// Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2019. – № 1 (58) – С. 85-94
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/160