Дипломная работа: Современные тенденции развития технологий безналичных расчетов с использованием платежных карт
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
41
е сли в 2016 г. доля сче тов физиче ских лиц соста вляла 10,9%, то уже в 2018 г. она
уве личила сь до 78,9%. В то же вре мя доля выпуще нных сче тов с доступом че ре з
Инте рне т для физиче ских лиц соста вила в 2018 г. 89,8%, что на 7,8% ниже
охва та у юридиче ских лиц.
Таблица 7
Количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных
организациях, тыс. ед.
26
Период
Общее количество счетов
в том числе открытых клиентам:
юридическим лицам,
не являющимся
кредитными
организациями, всего
из них:
физическим лицам,
всего
из них:
с доступом через
сеть И
нтернет
с доступом через
сеть Интернет
с доступом
посредством
сообщений с
использованием
абонентских
устройств
мобильной связи
на
1.01.20
254 522,0
6 509,2
6 422,6
248 012,7
239 089,7
180 261,2
на
1.01.19
238 966,1
5 971,0
5 874,8
232 995,2
217 061,2
178 174,8
на
1.01.18
216 592,5
5 216,7
5 091,7
211 375,8
189 897,5
166 753,2
на
1.01.17
191 961,5
4 522,9
4 360,9
187 438,7
161 628,6
143 088,6
Прове де нный на ми выше а на лиз пока за л, что на совре ме нном эта пе
ра звития де не жно-кре дитных отноше ний и ба нковской систе мы а ктуа льными
являются вопросы использова ния пла те жных ка рт в систе ме бе зна личных
ра сче тов. За после дние 10 ле т в России пла тёжные ка рты ста ли одним из
ва жне йших ба нковских продуктов, бла года ря основным пре имуще ства м:
комфортность использова ния; опе ра тивность; бе зопа сность; избе га ние
26
Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России
https://old.cbr.ru/statistics/psrf/sheet013
42
де кла рирова ния сре дств в пое здке ; возможность кра ткосрочного за имствова ния
получе ние дохода , скидок и бонусов.
2.2. Риски использования банковских платежных карт физическими лицами
и способы их снижения
Вопросы обе спе че ния бе зопа сности бе зна личных опе ра ций, проводимых
по ба нковским ка рта м, пре дста вляют повыше нную а ктуа льность и являются
глоба льной пробле мой. В этом проце ссе за инте ре сова ны и уча ствуют ка к
де ржа те ли ба нковских ка рт (клие нты), та к и са ми кре дитные учре жде ния
эква йре ры и эмите нты. Пра ктиче ски е же дне вно моше нники изобре та ют все
боле е изощре нные ва риа нты получе ния доступа к чужим сче та м.
Ра ссмотрим понятия «риск», «ба нковский риск», «опе ра ционный риск».
По мне нию М.И. Аликовой, риск – это возможность возникнове ния
не пре двиде нной ситуа ции в опре де ле нной сфе ре фина нсово-хозяйстве нной
де яте льности
27
. Да ле е ра звива я свою мысль, а втор ра скрыва е т ба нковский риск
ка к ве роятность возникнове ния поте рь комме рче ского ба нка в виде утра ты
а ктивов, не дополуче ния за пла нирова нных доходов или появле ния
дополните льных ра сходов в ре зульта те осуще ствле ния фина нсовых опе ра ций.
Ни один ба нк не в состоянии обе спе чить полную за щиту ба нковских ка рт
от моше нников, же ла ющих получить к ним доступ.
Основной опа сностью являе тся уте ря или кра жа ба нковской ка рты с
возможностью бе сконта ктной опла ты. Де ньги могут быть укра де ны с помощью
пе ре вода на чужой сче т или потра че ны в ближа йше м ма га зине .
Пла те жные ка рты с NFC боле е бе зопа сны, че м ма гнитна я ка рта , но
уступа ют в да нном вопросе пла тёжным инструме нта м, соде ржа щим только
обычный чип. С помощью са моде льных RFID-риде ров злоумышле нник име е т
возможность счита ть с ка рт посе тите ле й торговых це нтров дина миче ский CVV,
27
Аликова М.И. Анализ использования банковских платежных карт в национальной платежной системе / М.И.
Аликова // Инновационная наука. – 2017. – № 12. – С. 84-87
43
а за те м созда ва ть их клон и использова ть в своих це лях. Спустя не которое
вре мя, когда вла де ле ц ка рты попыта е тся сове ршить опла ту, систе ма ,
обна ружив, что CVV уже использова ли ра не е , за блокируе т доступ к счёту
28
.
Кроме того, счита ть ка рту возможно до того, ка к пользова те ль получит
свою ка рту. В связи с те м, что бе сконта ктные ка рты выпуска ются все ча ще и
ча ще , вызыва е т опа се ния пра ктика многих ба нков ра ссыла ть свои ка рты по
почте . Не добросове стный сотрудник почтовой службы, вооружившись RFID-
ска не ром, може т получить номе р и да ту срока де йствия ка рты, кроме того, он
буде т зна ть имя и почтовый а дре с е е вла де льца , а ве дь этих да нных в не которых
случа ях доста точно для сове рше ния покупки че ре з Инте рне т.
Для конта ктирова ния с чипом возможно сде ла ть не обычный считыва те ль,
который ра бота е т на больше й диста нции. Та к, иссле дова те ли из брита нского
униве рсите та пока за ли возможность считыва ния с помощью NFC да нные на
ра сстоянии до 80 см с помощью не большого ска не ра . Та кое устройство вполне
може т не за ме тно обра ща ться к бе сконта ктным ка рта м в обще стве нном
тра нспорте , торговых це нтра х, а эропорта х и тому подобных ме ста х скопле ния
люде й. Те м боле е в не которых стра на х подходящие ка рты ле жа т в бума жнике
уже у ка ждого второго гра жда нина .
С ра спростра не ние м те хнологии NFC в сма ртфона х российские ба нки
на ча ли подде ржива ть те хнологию бе сконта ктной опла ты с помощью
пла те жного приложе ния на сма ртфона х. Чтобы обе зопа сить NFC-пла те жи
пользова те лю сма ртфона с те хнологие й NFC ва жно уче сть риски
29
:
– получе ние пра в супе рпользова те ля сторонними приложе ниями на
Android-сма ртфоне , е сли устройство подде ржива е т Root- доступ. Пользова те лю
28
Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. —
Москва: КноРус, 2018. — 172 с
29
Казимагомедов А.А. Банковские риски. Учебник : учебное пособие / Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. —
Москва : КноРус, 2020. — 259 с
44
не сле дуе т а ктивирова ть Root-доступ на устройстве , на котором хра нятся
да нные ка рты, и используе тся приложе ние для NFC-пла те же й;
– уста новка вре доносного ПО, от которого помогут за щититься
бдите льность вла де льца и прове рка да нных о ра зра ботчике мобильного
приложе ния пе ре д уста новкой на устройство;
– поте ря или кра жа те ле фона , на котором не уста новле на блокировка по
па ролю или отпе ча тку па льца . Чтобы избе жа ть этого риска , вла де льцу те ле фона
сле дуе т хра нить устройство в на де жном ме сте и за щитить е го с помощью
блокировки.
Се годня к на иболе е ра спростра не нным моше нниче ским де йствиям с
ба нковскими ка рта ми стоит отне сти:
1) кра жу и использова ние чужой ка рты или использова ние ка рты,
уте рянной вла де льце м;
2) скимминг, пре дста вляющий собой изъятие чужих ба нковских да нных с
помощью считыва ющих устройств при использова нии вла де льце м ка рты в
ба нкома те;
3) кра жа конфиде нциа льной информа ции вла де льца ка рты из личных
па ра ме тров пользова те ля в инте рне т-ма га зина х;
4) выве дыва ние да нных обма нным путе м (фишинг);
5) кра жа да нных при ра сче та х клие нта в ра зличных ма га зина х,
ре стора на х и оте лях (принима ть уча стие в та ких опе ра циях могут ка к обычные
моше нники, та к и ра ботники да нных за ве де ний са мостояте льно и в сговоре с
другими лица ми);
6) тра пинг, пре дста вляющий собой использова ние ра зного рода
инструме нтов с це лью блокировки ба нковской ка рты в ба нкома те .
Все эти виды моше нниче ства пре дста вле ны на рисунке 5.
Многие кре дитные орга низа ции проводят се рье зную ра боту,
на пра вле нную на обе спе че ние бе зопа сности ра сче тов, проводимых с помощью
45
ба нковских ка рт. Пе ре че нь да нных пра вил соде ржится в Па мятке де ржа те ля
ра сче тной ка рты, которую можно на йти на са йте или в са мом ба нке . Та кже , с
це лью повыше ния уровня бе зопа сности использова ния ба нковских ка рт во
многих кре дитных орга низа циях е же дне вно функционируе т це нтр
информа ционной подде ржки клие нтов, конта ктные те ле фоны которого ука за ны
на ба нкома те или на ба нковской ка рте клие нта .
Рисунок 5. Преступления с банковскими картами
Име нно фина нсова я гра мотность клие нта при соблюде нии Пра вил
пользова ния ба нковскими ка рта ми позволяе т обе спе чить ма ксима льную сте пе нь
бе зопа сности использова ния ба нковских пла стиковых ка рт.
В свою оче ре дь, Це нтра льный Ба нк Российской Фе де ра ции се рье зно
за нима е тся ра зра боткой да нного вопроса , и в на стояще е вре мя уже суще ствуют
спе циа льные програ ммы в сфе ре фина нсовой гра мотности на се ле ния, в том
числе в отноше нии систе мы розничных пла те же й.
Многие а на литики, изуча ющие рынок обра ще ния ба нковских ка рт,
говорят о не обходимости за кре пле ния пра вового ста туса все х ва жных эле ме нтов
Преступления с
банковскими
картами
Траппинг
Скимминг
Кража
данных при
расчетах
Кража
информации
владельца
Выведывание
данных
Кража
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/160