Дипломная работа: Современные тенденции развития технологий безналичных расчетов с использованием платежных карт
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
26
комме рции. В то же вре мя им свойстве нны и не доста тки, объясняющие их
не ра спростра не нность:
– огра ниче ния в сфе ре приме не ния: ими не льзя ра спла титься за
бронирова ние номе ров в оте ле че ре з инте рне т, за а ре нду а втомобиля, а та кже
за покупку това ров в обычных ма га зина х; с их помощью не льзя снима ть де ньги
че ре з ба нкома ты;
– уста новле ние лимита выде ляе мых для использова ния сре дств;
– не обходимость в большинстве случа е в уста новки на пе рсона льных
компьюте ра х спе циа льного програ ммного обе спе че ния.
Боле е широкое прове де ние ре кла мы виртуа льных ка рт могло бы
уве личить их ра спростра не нность сре ди на се ле ния, пре дпочита юще го покупку
това ров че ре з инте рне т.
Ха ра кте рным для совре ме нного пе риода ра звития ба нковских ка рт в
России являе тся то, что они осна ща ются дополните льными функциями. В
на стояще е вре мя сре ди российских пользова те ле й ста новятся популярными
ка рты с функцие й ке шбэк. Они выпуска ются в ра мка х програ ммы лояльности,
стимулирующе й клие нта сове рша ть покупки посре дством ка рты за сче т
пре доста вле нной льготы. На ка рты с ке шбэком де ла ются отчисле ния в виде
опре де ле нного проце нта от сове рше нных в ма га зина х покупок (но не боле е
10%). В не которых случа ях сре дства покупа те лю возвра ща ются только по
опре де ле нному кругу покупок не которых пре дприятий сфе ры торговли и услуг,
входящих в па ртне рскую програ мму по стимулирова нию покупа те льского
спроса (на приме р, се ти а втоза пра вочных ста нций, се ти ка фе и ре стора нов и
т.п.).
Се йча с в России популярны сле дующие кре дитные ка рты с ке шбэком:
«Ра йффа йзе н “Все сра зу”», «Тинькофф Пла тинум», «Бинба нкПла тинум»,
«Альфа -Ба нк Visa Gold», «Ре не сса нс Кре дит», «Альфа -Ба нк Ca shBa ck», «ВТБ
“Низкий проце нт"», «Альфа -Ба нк РЖД». Из де бе товых ка рт с ке шбэком
27
привле ка те льны для пользова те ле й «Visa Пре мье р» от Сбе рба нка , «Сма рт-
ка рта » ба нка «Открытие », «Пре миа льна я ка рта Visa Signa ture » от СКБ ба нка и
др. «Хоум Кре дит ба нк» пре дла га е т де ржа те лям «Поле зной ка рты Gold» ке шбэк
бе з гра ниц
11
.
Стимулирующую роль в сове рше нии покупок игра ют и другие новинки
российского ка рточного бизне са
12
:
– ка рта «Ха лва » Совкомба нка , пре дусма трива юща я ра ссрочку пла те же й
систе мы Ma ste rCa rdWorld и основыва юща яся на принципе : покупа й се годня, а
пла ти потом;
– ка рта «Сове сть», позволяюща я сове рша ть покупки у па ртне ров «Qiwi
Ба нка » бе з опла ты проце нтов по договору (их пла тит ма га зин); да нна я ка рта
пре дста вляе т собой симбиоз ка рты ра ссрочки пла те жа , виртуа льной ка рты и
сче та с ове рдра фтом;
– ка рта «#вме стоде не г» от «Альфа -Ба нка », да юща я возможность покупа ть
това ры в ра ссрочку в любых ма га зина х по все му миру; срок ра ссрочки у
ма га зинов-па ртне ров ба нка - до 24 ме сяце в, а в оста льных ма га зина х - 4
ме сяце в;
– ка рта ра ссрочки от ба нка «Хоум Кре дит», позволяюща я сове рша ть
покупки в любых ма га зина х в ра ссрочку на 3 ме сяца , а в ма га зина х-па ртне ра х -
на срок до 12 ме сяце в; е е могут получить физиче ские лица в возра сте от 18 до 64
ле т, име ющие постоянный источник доходов.
Ба нковский се ктор являе тся одним из иннова ционных, использующих
новые те хнологии. Из года в год ра стут инве стиции в финте хсе кторе , который
объе диняе т иннова ционные те хнологии и фина нсы. Уве личива ются вложе ния в
иннова ционные те хнологии в сфе ре ба нковских ка рт. В ча стности, в российскую
11
Афанасьева, И.М. Развитие операций с применением банковских карт в кредитных организациях России/ И.М.
Афанасьева // Экономика и социум. – 2018. – №12-1(31). – С. 227-229
12
Кучмезов, И.М. Перспективы развития розничного платежного пространства РФ / И.М. Кучмезов // Экономика.
Бизнес. Банки. – 2019. – №4(21). – С. 88-102
28
пра ктику пла те жных ка рт ста ли вне дряться бе сконта ктные те хнологии, в том
числе при использова нии ка рт Visa , Ma ste rCa rd, «Мир»
13
.
Ка рта Visa Pa yWa ve используе т те хнологию бе сконта ктных пла те же й:
опла та сове рша е тся подне се ние м ка рты к пла те жному те рмина лу. Да нна я
те хнология основа на на ста нда рте ISO/IEC 1443 и те хнологии компа нии Visa . К
тому же она совме стима с ме ждуна родным ста нда ртом EMV.
Ана логом да нной ка рты являются Ma ste rCa rdPa yPa ss и Ame rica nExpre ss-
Expre ssPa y, которые приме няют одина ковую те хнологию KFID. Поэтому пла те ж
подобными ка рта ми возможе н на одних и те х же те рмина ла х, подде ржива ющих
бе сконта ктные пла те жи.
Использова ние ка рт с бе сконта ктной те хнологие й позволяе т опла чива ть
покупки бе з подтве ржде ния PIN-кодом или подписью, но в пре де ла х
уста новле нных ве личин. Эта ве личина на зыва е тся VLPSingle Tra nsa ktionLimit и
опре де ляе тся EMV- тэгом 9F78, хра нящимся в па мяти чипа . Компа ния Visa
уста на влива е т ра зме р не ве рифицируе мой опе ра ции, который диффе ре нцирова н
по ра зным стра на м мира .
По ма те риа ла м PLUSSworld.ruGe nra lio, в е вропе йских стра на х прове де н
опрос лиц, принима ющих бизне с-ре ше ния, и сде ла н прогноз до 2020 гг. Опрос
пока за л, что урове нь проникнове ния бе сконта ктных те хнологий в этих стра на х
высок (до 10% тра нса кций)
14
.
В на стояще е вре мя та кие те хнологии ча сто приме няются при
использова нии сма ртфонов, в соче та нии с те хнологие й NFC
(Ne a rFie ldCommunica tion) - коммуника ция ближне го поля. По да нным
Ана литиче ского це нтра НАФИ, проводивше го в 2019 г. все российский опрос
1600 че лове к в 140 на се ле нных пункта х 42 ре гионов, только ка ждый 20-й
13
Мельникова, И.Н. Проблемы и перспективы развития технологий безналичных расчётов с помощью банковских
платежных карт / И.Н. Мельникова // Вестник Брянского государственного университета. – 2018. – №3. – С. 216 –
219
14
Морозова Ю.В. Современные карточные продукты и их технологии в практике российских банков // Вестник
Саратовского государственного социально-экономического университета. 2019. №1(75), 112-115
29
россиянин пользова лся те хнологие й бе сконта ктной опла ты покупок с помощью
мобильных те ле фонов
15
. Использова ние та кой те хнологии в России
сде ржива е тся сла бым ра звитие м инфра структуры. а име нно не доста точностью
точе к прие ма ка са ние м. Поэтому се йча с не обходимо ра сширить сфе ру та ких
точе к прие ма .
Для ре ше ния пробле мы противоде йствия моше нниче ству с кре дитными
ка рта ми не которые российские ба нки используют се йча с те хнологию bigda ta
(большие да нные ). С е е помощью обра ба тыва ются большие объе мы
информа ции ха отичной структуры. Эта те хнология ста новится особе нно
популярной при росте моше нниче ства в сфе ре ба нковских ка рт, но е е сфе ру
нужно ра сширить.
Для повыше ния бе зопа сности ба нковских ка рт во все м мире приобре та е т
популярность биоме триче ска я иде нтифика ция клие нтов (с помощью па льца ,
голоса , се тча тки гла за , фотогра фии и т.д.). Эта те нде нция на блюда е тся и в
России. К приме ру. в Сбе рба нке России ра бота е т се рвис «Ла дошки»
16
.
Иде нтифика ция по ла дони позволяе т школьника м проходить в школу,
опла чива ть обе ды в столовой. Но урове нь вне дре ния биоме трии в сфе ру
ба нковских ка рт долже н быть повыше н. ибо он в России не доста точе н по
сра вне нию с за рубе жной пра ктикой.
Ускорить и обе зопа сить опе ра ции с ба нковскими ка рта ми можно с
помощью те хнологии блокче йн. Блокче йн - те хнология публичного хра не ния и
ра спре де ле ния информа ции. При этой те хнологии новые за писи информа ции
идут ка к дополне ние к суще ствующим, и в итоге выстра ива е тся
хронологиче ска я це пь, т.е . блокче йн (от а нгл. blokcha in - це почка блоков). Блок
15
Савцова, А.В. Проблемы развития и функционирования платежных систем в России / А.В. Савцова, Е.В. Величко
// Вестник Северо-Кавказского федерального университета. – 2019. – № 1 (58) – С. 85-94
16
Новодворский, Э.А. Процесс проведения операций с использованием банковских карт, как электронных средств
платежа / Э.А. Новодворский // Современная наука: актуальные вопросы, достижения и инновации: сборник статей
Международной научно-практической конференции. В 2 частях. – Пенза, 2018. – С. 221-227
30
состоит из за головка и списка тра нса кций. Ка ждый за головок нового блока
соде ржит информа цию с пре дыдуще го блока , обе спе чива я за щище нность се ти.
Уча стника ми блокче йн-се ти, на ряду с обычными пользова те лями,
являются ма йне ры, которые созда ют новые блоки, ра ссчитыва ют ключ блока с
помощью множе ства пе ре ра сче тов, что пре пятствуе т е го подде лке . Кроме того,
в ключе нового блока за ключе н и ключ пре дыдуще го блока , который тоже
подде ла ть не льзя. Та ка я изощре нна я проце дура ра сче та ключе й де ла е т почти
не возможным созда ние подде льных блоков.
Та ким обра зом, те хнология блокче йн позволяе т за щитить информа цию от
подде лки, изме не ний е е за дним числом. Приме ча те льно то, что е ю могут
пользова ться все за инте ре сова нные лица бе з возможности изме не ния ра не е
сде ла нных за писе й.
Для совре ме нного ка рточного бизне са ха ра кте рно объе дине ние ра зных
видов ка рт и используе мых те хнологий. В России се йча с получа ют
ра спростра не ние ра зличные прикла дные ре ше ния на основе сма рт-те хнологий:
ба нковские ка рты в соче та нии с услуга ми по ме дицинскому стра хова нию, с
пе нсионным удостове ре ние м, удостове ре ние м личности, с тра нспортными
ка рта ми и т.д. Объе дине ние социа льно орие нтирова нных приложе ний сма рт-
те хнологий приве ло к иде е созда ния социа льной ка рты жите ля и вне дре ния
систе мы «Многофункциона льна я социа льна я ка рта жите ля ре гиона или города ».
Эта систе ма обе спе чива е т пре имуще ства для все х е е уча стников. В не которых
ре гиона х России в на стояще е вре мя выпуска ются социа льные ка рты на ба зе
ка рты «Мир» с использова ние м бе сконта ктных те хнологий. В ча стности, эта
ка рта положе на в основу «Социа льной ка рты москвича ».
Подтве ржде ние м компле ксного подхода к сове рше нствова нию пла те жных
ка рт являе тся вне дряе ма я в российскую пра ктику ме ждуна родна я эле ктронна я
та к на зыва е ма я ка мпусна я ка рта социа льной на пра вле нности. Ка мпусные
ка рты пре дна зна че ны для использова ния студе нта ми и пре пода ва те лями вузов.
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/160