Дипломная работа: Современные тенденции развития технологий безналичных расчетов с использованием платежных карт
Внимание! Если размещение файла нарушает Ваши авторские права, то обязательно сообщите нам
16
технологий, разрабатывая собственные системы безналичных платежей,
объединяя различные виды банковских карт в единые стандарты. Использование
банковских карт при безналичных расчетах повлияло на состояние денежного
оборота. В самом начале пути своего развития банковские карты активно
использовались лишь кредитными организациями, минуя интересы остального
рынка, но год от года спрос на данный продукт повышался, что привело к
надежной позиции в платежной системе огромного количества стран. При этом в
наше время ведущими платежными системами являются такие гиганты как VISAи
MasterCard. Это крупнейшие международные платежные системы, объединяющие
десятки тысяч финансовых учреждений в 210 странах мира. На их долю
приходится более 50% всего мирового объема движения средств по банковским
картам. Таким образом, с усложнением экономики и финансовой системы
банковские карты приобрели в наше время еще большую актуальность. Они стали
одним из самых массовых банковских продуктов с очень широким набором
функциональных возможностей. Банковские карты успешно применяются
практически во всех сферах торговли, где требуется безналичный расчет.
Особенно это характерно для интернет-торговли и смежных с ней сфер.
1.2. Банковская платежная карта как инструмент безналичных расчётов
В расчетах банковской картой она выступает как средство для составления
расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты. В
соответствии с Положением об эмиссии банковских карт и об операциях,
совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 24 декабря 2004 г.
9
Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт
следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и
предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том
9
Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России
24.12.2004 N 266-П)
17
числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными
предпринимателями.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется
для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита – суммы
денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита,
предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту при
недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств
(овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для
совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных
кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в
соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для
осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка
электронных денежных средств в пределах суммы предварительно
предоставленных держателем денежных средств кредитной организации –
эмитенту.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт,
осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их
банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это
предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в
валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте –
физическим лицам-нерезидентам. Документальным подтверждением
предоставления кредита без использования банковского счета клиента является
поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не
предусмотрено кредитным договором.
18
Платежные карты ориентированы на массовый рынок. Поэтому карточные
продукты максимально стандартизованы. В каждой платежной системе есть
карточные продукты, ориентированные по трем основным клиентским сегментам
– массовый клиент (карты класса Standard), состоятельный клиент (класс Gold) и
элитный клиент (карты типа Infinite, Platinum). Кроме того, предусмотрены
специальные продукты для корпоративных клиентов (класс карт Business). В
последние годы в связи с развитием Интернета и электронной коммерции
появляются карты, предназначенные для использования в данной области.
Российские банки – члены платежных систем международных и российских.
На базе стандартных карточных продуктов платежных систем они создают свои
стандартные продукты. Для каждого из таких продуктов, как правило,
утверждаются единые тарифы по выпуску и обслуживанию, разрабатываются
стандартные клиентские договоры, схемы проводок по операциям и т.д.
Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной
организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт и кредитных
карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей,
предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная
организация осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт для юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для
физических лиц.
Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных
предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на
основании договора, предусматривающего совершение операций с
использованием банковских карт. Эмиссия расчетных (дебетовых) карт,
предназначенных для совершения операций, связанных с собственной
хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на
основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной
организации.
19
Кредитная организация вправе привлекать банковских платежных агентов
для распространения эмитированных данной кредитной организацией платежных
карт, а также осуществлять на территории Российской Федерации
распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными
организациями, иностранными юридическими лицами, не являющимися
иностранными банками (далее – распространение платежных карт).
При привлечении кредитной организацией – эмитентом банковских
платежных агентов для распространения предоплаченных карт не допускается
возникновение денежных обязательств кредитной организации по
предоплаченным картам перед банковскими платежными агентами –
юридическими лицами, в том числе путем предварительной оплаты
предоплаченных карт.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых)
карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их
банковские счета.
Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для
расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт,
осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их
банковские счета, а также без использования банковского сче та клие нта , е сли это
пре дусмотре но кре дитным договором при пре доста вле нии де не жных сре дств в
ва люте Российской Фе де ра ции физиче ским лица м, а в иностра нной ва люте –
физиче ским лица м – не ре зиде нта м. Докуме нта льным подтве ржде ние м
пре доста вле ния кре дита бе з использова ния ба нковского сче та клие нта являе тся
поступивший в кре дитную орга низа цию ре е стр пла те же й, е сли иное не
пре дусмотре но кре дитным договором.
20
Все пла те жные ка рты, не за висимо от того, ка кой ба нк их выпуска е т –
должны быть изготовле ны из гибкого пла стика , име ть иде нтичный форма т и
соде ржа ть опре де ле нные эле ме нты.
Ста нда ртные ра зме ры ка рт были опре де ле ны в 1985 году ISO
(Ме ждуна родна я орга низа ция по ста нда ртиза ции – а нгл. Inte rna tiona l
Orga niza tion for Sta nda rdiza tion)
10
. В соотве тствии со ста нда ртом ISO/IEC 7810
высота ка ждой пла те жной ка рты должна соста влять 53,98 мм, ширина – 85,6 мм,
а толщина – 0,76 мм (это, та к на зыва е мый, форма т ID-1). Ка рта должна име ть
за кругле нные кра я с ра диусом 3,18 мм.
Ста нда ртиза ции подле жа т та кже ра зличные де та ли, пре дста вле нные на
ка рте и ра сположе ние не которых эле ме нтов. Кроме того, ста нда рт ISO
опре де ляе т ме тод за писи да нных в ма гнитной полосой или встрое нном в ка рту
микропроце ссоре (чипе ).
В соотве тствии с норма ми ISO на лице вой (пе ре дне й) стороне ба нковской
ка рты должны быть ука за ны сле дующие да нные:
1. На зва ние и фирме нный зна к (логотип) ба нка -эмите нта ка рты. Эти
да нные ра зме ща ются в ве рхне й ча сти ка рты: по це нтру или в ле вом углу.
2. Номе р ка рты. Номе р ка рты ра сположе н в це нтра льной ча сти ка рты и
пре дста вляе т собой после дова те льность из 16 цифр, за писа нных в 4 блока по 4
цифры. Соде ржит информа цию о сче те де ржа те ля ка рты, ба нке , который е ё
выда л и пла те жной систе ме , к которой прина дле жит ка рта . Пе рва я цифра
информируе т об отра сле вой прина дле жности фина нсовой орга низа ции, котора я
выпустила ка рту.
3. Зна че ние номе ра ба нковской пла те жной ка рты: 2 – пла те жна я ка рта
«МИР», 4 – VISA, 5 – Ma ste rCa rd, 6 – для ре гиона льных пла те жных систе м.
После дующие 5 цифр опре де ляют фина нсовую орга низа цию, выда вшую ка рту.
10
ISO-7810 «Идентификационные карты— физические характеристики»
Источник: https://baza.diplomsite.ru/previewfile/160