Предметы ценовой политики банка -- это процентные ставки по кредитам и депозитам, оплата банковских услуг, минимальная сумма взносов, страховых премий, скидки.
Решению сформулированных задач во многом может способствовать разработка и внедрение комплексной системы ценообразования.
В частности, система ценообразования:
- позволяет планировать операции с учетом их совокупной себестоимости для банка, а также целевые уровни доходности, определяемые акционерами банков;
- реализует последовательную схему принятия решений в оценке клиентов, минимизирующую объем недополученных доходов и повышающую прозрачность цен (гибкие цены с учетом кросс-продаж);
- дифференцирует клиентские модели с учетом текущей доходности клиентов и потенциала ее роста;
- обеспечивает информационную инфраструктуру, формирующую базу для принятия экономически обоснованных решений в рамках кредитного процесса (укрепление процедур взыскания задолженности и реструктуризации) и выявления направлений совершенствования операционных процессов (оптимизация продуктовых портфелей, упрощение системы принятия управленческих решений).
Для Сбербанка основной целью деятельности является удержание достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг и при этом поддерживая высокий уровень экономической эффективности совершаемых операций.
Как один из вариантов такого нововведения можно предложить структурированный депозит, являющийся достаточно выгодным вариантом для значительной части населения и предприятий, которые желают выгодно инвестировать свои денежные средства без высокого риска. По такому депозиту банки также гарантируют стопроцентную гарантию возврата денег, несмотря на большую доходность данного вклада.
Структурированным он называется потому, что привлеченные средства в дальнейшем делятся на две части для дальнейшего инвестирования. Одна часть, в размере 80-90%, вкладывается в инструменты, доходность по которым стабильна и фиксирована (векселя, облигации и т.д.). Доход от них будет покрывать оставшиеся 10-20% от первоначального вклада. Таким образом, гарантируется стопроцентный возврат средств вкладчику.
Допустим, что ПАО Сбербанк в среднем будет привлекать по 200 клиентов. Пусть минимальная сумма привлечения 85000 руб. Процентная ставка по депозиту составит 8¬11%.
Таким образом, можно сделать вывод, что данный депозит оказался, не намного менее рентабелен, чем существующие уже не один год депозиты. Однако внедрение данного депозита позволит существенно поднять уровень своего финансового инжиниринга, что в свою очередь окажет влияние на приобретение дополнительных преимуществ.
Итак, можно сделать вывод, что совершенствование деятельности банков в современных условиях делает актуальной проблему повышения конкурентоспособности банковских услуг, создания рынка таких услуг, улучшения качества банковского обслуживания, расширения набора предоставленных банковских продуктов и услуг, а следовательно и увеличения их рентабельности.
Список использованных источников
1. Аворбе, Р., Юрьев, В.Н. Модели максимизации прибыли с учетом видов деятельности банка // Научно-технические ведомости Санкт-Петербургского государственного политехнического университета. Экономические науки. - 2014. - №185. - Т. 1. - С. 269-274.
2. Алейникова, А.И., Гелета, И.В. Пути повышения конкурентоспособности предприятия // Современные научные исследования и инновации. 2016. № 11 [Электронный ресурс]
3. Алиев, Б.Х., Аликберова, А.М. Оценка факторов регулирования прибыли коммерческого банка // Финансы и кредит. - 2014. - №20. - С. 11-19.
4. Арустамов Э.А., Основы бизнеса: Учебник М.: Дашков и К, 2015 г. - 230 с.
5. Ахмедова С.А. Современные подходы к пониманию категорий «банковский продукт», «банковская услуга» и «банковская операция» // Наука и образование в жизни современного общества - 2015. - С. 18-22
6. Балакина Р.Т. Теоретические аспекты управления кредитным портфелем банка / Р.Т. Балакина, П.В. Галдецкий // Современные проблемы финансов и кредита. - 2014. - №1.
7. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2014. - 671 с.
8. Басовский, Л.Е. Прогнозирование и планирование в условиях рынка: Учебное пособие / Л.Е. Басовский. - М.: НИЦ ИНФРА-М, 2013. - 260.
9. Башлай С.В., Голосенко К.К. Усовершенствование методического обеспечения процесса ценообразования на банковские кредитные продукты / С.В. Башлай, К.К. Голосенко // Молодий вчений. - 2014. - №6. - С.76-79.
10. Белоусов, А.С., Вадимова, С.А. К оценке финансового результата деятельности коммерческого банка // инновационное развитие экономики. - 2013. - №10. - С. 93-98.
11. Блинов А.О., Управление изменениями: Учебник для бакалавров - М.: Дашков и К, 2014 г. - 304 с.
12. Бодров А.А. Ценообразование и продуктовый маркетинг в коммерческих банках / А.А Бодров, В.В Сенкус // Вестник Сибирского государственного индустриального университета. Экономика и управление.-2013.- №1(3) С.5-8
13. Болдурина, В.А. Методы оценки конкурентоспособности предприятия// Международный научно-исследовательский журнал. - 2015. - №11 (42). - с.18-21
14. Борисова О.В. Ценообразование в коммерческой деятельности. - М.: Академия, 2012. - 176 с.
15. Вохмянин, И.А. Конкурентная среда в экономике - отечественные и зарубежные подходы к формированию // Экономика и менеджмент инновационных технологий. 2015. № 6. Ч. 2 [Электронный ресурс]
16. Габибова, М.Ш. Пути повышения конкурентоспособности предприятия // Актуальные вопросы экономики и управления: материалы III Междунар. науч. конф. (г. Москва, июнь 2015 г.). -- М.: Буки-Веди, 2015. -- С. 85-87.
17. Гелета, И.В., Захарченко, И.Э. Пути повышения конкурентоспособности предприятия // Гуманитарные научные исследования. 2015. №7. Ч. 2 [Электронный ресурс]
18. Горчаков, Н.Н. Эффективность деятельности многопрофильного банка: некоторые вопросы и оценки // Интеграл. - 2013. - Т. 50. - №6. - С. 68-69.
19. Деятельность коммерческих банков: учебное пособие / под ред. проф., д.э.н. А.В. Калтырина. - Ростов н/Д: «Феникс», 2014. - 384 с.
20. Дивеева С.А. Эффективность ценообразования как фактор конкурентоспособности предприятия // Молодой ученый. -- 2014. -- №4.2. -- С. 121-125.
21. Джжобер Д. Ланкастер П. Продажи. Управление продажами, 2012 г. 131с.
22. Дзансолова Б.С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке // Актуальные проблемы теории и практики. - 2012. - №2. - С. 14-16.
23. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. - 191 с.
24. Забатурина, О.О. Управление рисками в банке - вынужденная необходимость // Вестник Волжской государственной академии водного транспорта. - 2013. - №32. - С. 128-132.
25. Згонник Л.В., Организационное поведение: Учебник - М.: Дашков и К, 2015 г. - 232 с.
26. Кадыров, И.Р., Щеглова, И.О. Позиция ПАО «Сбербанк России» в банковском секторе экономики Россифской Федерации и его конкурентоспособность // И.Р. Кадыров, И.О. Щеглова / Серия «Сельскохозяйственные науки. Экономические науки». - 2016. - т.2. - №3(7). - с.75-79.
27. Каштанов А.В. Ценообразование в банке и ценовые стратегии // Финансы, денежное обращение и кредит.-2012.-№7(92).-С. 117-120.
28. Кипкеева, А.М., Боташева, Ф.Б. Управление прибылью и рентабельностью банка на основе мультипликационных моделей // Актуальные проблемы современной науки. - 2014. - №3. - С. 35-38.
29. Ковзанаде И.К. Современные подходы к проблеме развития и обеспечения устойчивости банковской системе // Бухгалтерия и банки, 2013 - С. 105.
30. Колоскова, Н.В. Разработка моделей прибыли банка на основе коэффициентов рисков // Вестник Южно-Российского государственного технического университета (Новочеркасского политехнического института). Серия: Социально-экономические науки. - 2014. - №1. - С. 119-122.
31. Ларина Л.И. Основные направления совершенствования корпоративного управления в банковском секторе // Деньги и кредит, - 2014. - С. 203.
32. Лаврушин О.И. Банковское дело для бакалавров и магистров: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КноРус, 2013. - 800 с.
33. Латынцева, М.Б. Факторы развития конкурентоспособности предприятия // М.Б. Латынцева / Вестник Омского университета. Серия «Экономика». - 2016. - №4. - с.92-100.
34. Малинина, Е.А., Уткин, Л.А., Пчелинцев, В.А. К вопросу о конкурентоспособности // Е.А. Малинина, Л.А. Уткин, В.А. Пчелинцев, / Современные научные исследования и инновации. 2016. №2
35. Мешкова Е.И. Модели ценообразования банковских кредитных продуктов // Банковское дело. - 2014. - №4. - С. 62-66.
36. Никитина, Е.Б. Резервы прибыли банков // Вестник Пермского университета. Серия: Экономика. - 2014. - №4 (19). - С. 125-130.
37. Новосельская, Н.А., Ксенофонтова, О.Л. Методы факторного анализа прибыли коммерческого банка // Успехи современного естествознания. - 2013. - №4. - С. 81-83.
38. Омаров, О.М., Исаева, Ш.М. Анализ финансовых показателей как путь повышения эффективности управления банком // Научное обозрение. Серия 1: Экономика и право. - 2013. - №3-4. - С. 103-107.
39. Османова, Х.О. Финансовый менеджмент в системе управления коммерческими банками // Наука и современность. - 2014. - №24. - С. 280
40. Официальный сайт ПАО «Сбербанк» [Электронный ресурс]
41. Парфенова, Л.Б., Исаев, А.М. Использование агрегированного отчета о прибылях и убытках для анализа финансовых результатов коммерческого банка // Вестник Ярославского государственного университета им. П.Г. Демидова. Серия «Гуманитарные науки». - 2013. - №1. - С. 161-167.
42. Пепеляева, Т.Ф. Прогнозирование прибыли коммерческого банка с помощью регрессионных моделей // Вестник пермского национального исследовательского политехнического университета. Прикладная математика и механика. - 2013. - №10. - С. 160-174.
43. Полькина, А. Ю., Сухоручкин, Ю. А. Факторы конкурентоспособности российских предприятий // Молодой ученый. -- 2016. -- №7. -- С. 927-929
44. Прийдун Л.М. Оптимизация структуры кредитного портфеля банка в условиях неопределенности среды функционирования / Л.М. Прийдун // Теория и практика общественного развития. - 2014. - №1.
45. Самойлова С.С. Формирование и влияние кредитного портфеля на кредитный риск современного коммерческого банка / С.С. Самойлова, М.А. Курочка // Социально-экономические явления и процессы. - 2014. - №4. - C. 87-90.
46. Санжаров Д.В. Практические аспекты ценообразования банковских продуктов // Актуальные проблемы экономики в условиях реформирования современного общества. - 2014. - С. 218-222.
47. Семёнов А.К., Теория менеджмента: Учебник - М.: Дашков и К, 2015 г. - 491 с.
48. Степанова В.С. О сущности понятий «банковская услуга», «банковский продукт» / В.С. Степанова, Д.С. Синельников // Приоритетные направления развития науки и образования. - 2015. - С.461-462.
49. Тарануха, Ю.В. Конкуренция и конкурентоспособность / Ю.В. Тарануха -- «КноРус медиа», 2015. - 334 с.
50. Третьякова, Е.А. Микроэкономика Пермь: Изд-во Перм. нац. исслед. политехн. ун-та, 2015. -- 510 с.
51. Ушакова Н.Б. Ценообразование на банковские продукты в контексте проблемы рентабельности кредитных организаций // Экономика и предпринимательство. - 2015. - №7 - С. 1117-1121.
52. Федоров А.С. Характеристика понятия «Банковский продукт» // Проблемы внедрения результатов инновационных разработок. - 2015. - С. 253-256.
53. Фомичев А.Н., Стратегический менеджмент: Учебник для вузов - М.: Дашков и К, 2014 г. - 468 с.
54. Царахова Д.Б. Определяющие факторы ценообразования в банковской дейтельности // Terra Economicus. - 2012. - №4. - С. 137-140.
55. Хафизова П.А. Концептуальные основы ценообразования банковских услуг (продукта) // Молодой ученый. -- 2014. -- №10. -- С. 290-293