Достижение указанных целей будет осуществляться посредством увеличения спектра платежных услуг, предоставляемых населению, повышения их качества, создания удобных условий банковского обслуживания с использованием электронных платежных инструментов на всей территории Республики Беларусь, в том числе за счет развития внутренней платежной системы на основе использования банковских пластиковых карточек «БелКарт», расширения спектра платежных инструментов и средств платежа, внедрения конкурентоспособных отечественных разработок, обеспечения функционирования ЕРИП.
В условиях развития во всем мире инновационных технологий расширяются каналы предоставления розничных банковских услуг пользователям, проживающим в удаленных районах, которые ранее не были включены в сферу банковского обслуживания. Повышение доступности расчетных услуг для клиентов возможно за счет расширения спектра организаций, предоставляющих физическим лицам возможность осуществления платежей за различные услуги в пользу поставщиков услуг. Для регулирования деятельности организаций, оказывающих платежные услуги, необходимо сформировать правовую базу и определить требования, предъявляемые к таким организациям. Правовая база должна обеспечивать доступ на рынок организаций, предоставляющих пользователям новые средства платежа и механизмы доступа к счету, устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязанности поставщиков и пользователей платежных услуг. Следует разработать правила, которые обеспечат прозрачность условий и требований к представлению информации о платежных услугах в понятной для пользователей форме [23, с. 115].
Формирование и развитие правовой базы рынка платежных услуг будет вестись на основе использования международного опыта, прежде всего директивы Европейского Парламента и Совета Европейского союза» О платежных услугах на внутреннем рынке «.
Будет совершенствоваться нормативная правовая база, регулирующая вопросы проведения операций с использованием электронных платежных инструментов, а также проводиться комплекс мероприятий, направленных на:
· дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых карточек, в том числе наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров (работ, услуг). В рамках данной работы будут обеспечиваться опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, в том числе достижение нормативного показателя 160 карточек на один платежный терминал в организации торговли (сервиса);
· установление экономически обоснованной ценовой политики банков в области эквайринга и инкассации;
· качественно новый уровень работы по дальнейшему вовлечению населения страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных (банков, организаций торговли (сервиса)), в том числе за счет создания и развития системы мероприятий по стимулированию использования населением банковских пластиковых карточек в безналичных расчетах, регулярного проведения широкомасштабных социальных рекламных кампаний, направленных на привлечение внимания общественности к государственной значимости безналичных платежей;
· доведение к 2016 году доли безналичных расчетов в общем количестве и сумме операций с использованием банковских пластиковых карточек до 60 ? 65 процентов и 20 ? 25 процентов соответственно;
· проведение работ, направленных на интеграцию внутренней платежной системы «БелКарт» с внутренними платежными системами России, других стран СНГ, ближнего и дальнего зарубежья, обеспечение соответствия правил, процедур, элементов программно-технической инфраструктуры, используемых в платежной системе» БелКарт», международным требованиям, повышение конкурентоспособности внутренней системы» БелКарт» на внутреннем и международном рынке банковских пластиковых карточек за счет преимуществ ценовой политики, реализации программ лояльности держателей карточек, внедрения передовых отечественных разработок и решений;
· проведение работ по переходу на банковские пластиковые карточки, соответствующие международному стандарту EMV;
· развитие систем дистанционного банковского обслуживания, совершенствование правового регулирования функционирования данных систем;
· развитие ЕРИП за счет совершенствования его нормативного правового регулирования, разработки и внедрения аппаратно-программного комплекса расчетной составляющей, повышения качества и уровня сервисного обслуживания;
· обеспечение необходимого уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания в соответствии с требованиями международных платежных систем;
· организацию сертификации программно-технических средств, позволяющих осуществлять операции с использованием банковских пластиковых карточек, электронных денег, систем дистанционного банковского обслуживания [9].
Будут проводиться мероприятия по повышению надежности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры проведения расчетов с использованием банковских карточек, расширению перечня услуг, предоставляемых держателям банковских пластиковых карточек.
Продолжатся работы по модернизации парка устройств самообслуживания (банкоматы, платежно-справочные терминалы, терминалы организаций торговли (сервиса), расширению сети терминалов организаций торговли (сервиса) до нормативного уровня. Необходимо ускорить внедрение адаптивных технологий с целью предоставления возможности пользования устройствами самообслуживания гражданам с ослабленным зрением.
Следует также отметить, что в 2010 году банковская система Республики Беларусь, несмотря на определенные трудности в начале 2009 года, вызванные мировым финансово-экономическим кризисом, продемонстрировала высокую устойчивость к внешним негативным воздействиям. Обеспечена финансовая и макроэкономическая стабильность, сохранены условия для быстрого возврата экономики к высоким устойчивым темпам роста. Особенно важным является сохранение доверия населения к банкам. [20].
Можно предположить, что вследствие проводимой политики на рынке розничных банковских услуг в 2016 году населением по-прежнему будут востребованы срочные депозиты во всех видах валют. Дальнейшее совершенствование законодательства по вопросам жилищного строительства позволит расширить использование таких инструментов строительства или приобретения жилья, как ипотечные кредиты и кредиты в рамках системы строительных сбережений. Банками будет активизирована работа по расширению сервисных услуг дистанционного управления денежными средствами, находящимися на карт-счетах клиентов, что должно способствовать росту доли безналичных операций с использованием банковских карточек. Основной тенденцией развития белорусских банков должна быть направленность на инновации и предложение новых услуг, более полно отвечающих возрастающим запросам клиентов. В 2016 году тенденция к росту потребителей высокотехнологичных услуг будет только укрепляться.
Работу банка трудно сегодня представить без использования новейших информационных технологий. Банки первыми подхватывают все новое, поскольку от внедрения технологий зависит престиж, сокращение издержек, возможность расширения клиентской базы и предоставления клиентам широчайшего спектра услуг. Это отличная возможность не только сохранить, но и упрочить свои рыночные позиции.
Поэтому, используя передовые банковские информационные технологии, банки за прошедшие годы совершенствовали стратегию продаж банковских продуктов, расширяли географию их предоставления путем дистанционного обслуживания клиентов, в том числе посредством SMS-банкинга, интернет-банкинга и т.д. [17].
На начало 2015 г. многие банки республики предоставляли своим клиентам возможность использования систем Дистанционного банковского обслуживания (ДБО) для проведения безналичных расчетов за различные услуги и товары, погашения кредитов, перевода средств с карт-счета на карт-счет, перевода (отзыва) депозитов, покупки электронных денег. Для проведения банковских операций с участием физических лиц банками реализованы следующие системы:
· системы интернет-банкинга
· системы SMS-банкинга (проведено 10,1 млн. операций на сумму 69,5 млрд. рублей, реализованы в 7 банках, наиболее активные участники - ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк»);
· системы мобильного банкинга (проведено 241 тыс. операций на сумму 4 млрд. рублей, реализованы в 6 банках, наиболее активные участники - ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БелВэб», ОАО «Банк Москва - Минск»);
· система USSD-банкинга («Приорбанк» ОАО провел 2 тыс. операций на сумму 96 млн. рублей). USSD (Unstructured Supplementary Services Data) - это уникальная для сетей мобильной связи услуга передачи данных дополнительных услуг. Эта услуга обеспечивает высокоскоростной обмен информацией между абонентом и сервисным приложением в режиме реального времени.
Наряду с совершением банковских операций (безналичных расчетов) банки предоставляют клиентам возможность просмотра остатка по счету, получения информации о совершенных операциях, блокировки (разблокировки) карточки, получения различной справочной информации.
Для защиты информации в системах ДБО преобладает двухфакторная идентификация, хотя также используется и многофакторная, в частности, в системе «Интернет-банкинг». Инструкции по безопасной работе клиент получает пред началом работы. Кроме того, инструкции доступны на сайтах банков.
Банки реализуют различные подходы при использовании систем ДБО, особенно в части безопасности и защиты информации. В этой связи некоторые банки считают целесообразным разработку Национальным банком комплексного нормативного правового акта, регулирующего операции с использованием систем ДБО. К вопросам, которые требуют урегулирования можно отнести следующие:
· конкретизация общего определения, назначения и классификации систем ДБО;
· определение общих правил работы в каждой системе ДБО;
· установление требований к обеспечению безопасности, надежности и непрерывности предоставления услуг, к защите информации в системах ДБО;
· возможность учитывать заявки, поданные с использованием систем ДБО, как поданные клиентом лично [15].
В Беларуси наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам.
Стратегия дальнейшего развития банковского сектора и платежной системы на соответствует запланированным приоритетам социально-экономического развития страны, которые предусматривают развитие человеческого потенциала, инновационной, высокотехнологичной, конкурентоспособной экономики, вхождение страны в 30 лучших стран по условиям ведения бизнеса.
Важным фактором повышения стабильности банковской системы является дальнейшее развитие безналичных расчетов, направленное на ускорение и снижение издержек обращения денежных средств, сокращение доли расчетов посредством наличных денег, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов, повышение качества розничных банковских услуг.
Несмотря на положительную динамику роста доли безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек, достигнутый уровень данного показателя пока отстает от уровня экономически развитых стран (таблица 1) [9].
В связи с этим необходима Программа развития безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг в Республике Беларусь.
В предложениях Национального банка по проекту Программы предусмотрена реализация следующих основных задач:
· значительное сокращение нагрузки на один платежный терминал в целях создания оптимальных условий для осуществления населением безналичных платежей;
· повышение финансовой грамотности населения, активное участие в этой работе как банков, так и органов государственного управления;
· предоставления предприятиями торговли и сервиса совместно с банками скидок покупателям при приобретении товаров, оплате услуг с использованием карточек;
· расширение перечня объектов, подлежащих обязательному оснащению платежными терминалами, и обеспечение надлежащего контроля за выполнением этих требований;
· размещение логотипов принимаемых к оплате карточек у входа в торговое (почтовое, сервисное) предприятие, а также различных табличек, плакатов, призывающих расплачиваться банковскими карточками;
· обеспечение сбора статистической отчетности обо всех операциях безналичной оплаты в сфере розничной торговли и услуг [6, с. 62].
Одним из факторов, влияющих на повышение доверия населения к банкам и данному платежному инструменту, является обеспечение бесперебойного функционирования и доступности для клиента программно-технической инфраструктуры приема и обработки карточек.