Депозиты до востребования представляют собой средства, которые могут быть востребованы в любой момент без предварительного уведомления банка со стороны клиента. Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Инициатива открытия такого счета исходит от самих клиентов в связи с потребностью производить расчеты, совершать платежи и получать денежные средства в свое распоряжение при посредничестве банка.
Депозиты до востребования являются самым дешевым источником образования банковских ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоколиквидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов. В силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки уплачивают владельцам достаточно низкий процент или же вообще не начисляют никакого дохода.
Срочные вклады - это депозиты, привлекаемые банками на определенный срок. Срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и на условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад в любой момент может быть изъян владельцем. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем больше размер вознаграждения.
Сумма срочного вклада устанавливается и должна быть неизменна в течение всего срока действия договора, (исключение может составлять разновидность срочного вклада - срочный вклад с дополнительными взносами). Срочные вклады не используются для осуществления текущих платежей [4, с. 305].
Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (не наступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события) [1, с. 103].
Кредитование является одним из основных видов деятельности коммерческих банка. Банки предоставляют потребительский кредит, который служит средством удовлетворения различных нужд населения.
Кредитование населения осуществляется при соблюдении тех же принципов кредитования, а именно: срочности, платности, возвратности, обеспеченности.
Наиболее реальными формами обеспечения являются:
· залог имущества (недвижимость, авто - аудиотехника, ценные бумаги);
· гарантия и поручительство;
· страхование.
Перспективным направлением современного коммерческого банка по обслуживанию населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. Сегодня банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи от населения в пользу предприятий, организаций, учреждений, а также в доход государственного бюджета; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; предоставляют клиентам технику, принадлежащую банку, для пересчета денежной наличности как при получении из банка, так и при сдаче.
Кассовое обслуживание заключается в приеме (выдаче) наличных денежных средств во вклады (с вкладов), выдача наличных денежных средств по платежным карточкам через банкоматы или кассу банка, зачисление наличных денежных средств на счет для их дальнейшего перечисления по поручению клиента. За осуществление кассового обслуживания банк также взимает плату.
К валютно-обменным операциям относятся: операции по обмену иностранной валюты на официальную денежную единицу Республики Беларусь и (или) обмену официальной денежной единицы Республики Беларусь на иностранную валюту по установленным обменным курсам (купля-продажа иностранной валюты);
операции по обмену одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты по установленным обменным курсам (конверсия иностранной валюты);
иные операции, определенные Национальным банком.
Валютно-обменные операции на территории Республики Беларусь осуществляются через банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии на осуществление банковской деятельности, предоставляющие право на осуществление таких операций [1, с. 135].
В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра банковских услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг.
Так, можно сделать вывод, что для успешной работы банковской системы в области развития рынка розничных банковских услуг, повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере банковского рынка необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (повышение капитализации банков, расширение их ресурсной базы, увеличение доли активов банковской системы в ВВП). Для создания данных условий важна согласованная деятельность органов власти и управления, Национального банка и банков.
2. Особенности осуществления расчетно-кассовых операций физических лиц белорусскими банками
Учреждения ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляют прием платежей от населения на основании представленных плательщиками необходимых реквизитов.
Прием платежей производится наличными денежными средствами, а также в порядке списания сумм платежей со счетов физических лиц посредством платежных поручений либо постоянно действующих платежных поручений.
При отсутствии договора с получателем денежных средств, вознаграждение за услуги, оказываемые банком, уплачивает плательщик в соответствии со Сборником вознаграждений за операции, выполняемые ОАО «АСБ Беларусбанк», утвержденным Правлением банка.
С целью обеспечения качественного обслуживания клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк» развивает систему безналичной оплаты платежей через каналы дистанционного банковского обслуживания и оптимизирует перечень совершаемых операций в кассах банка.
В настоящее время ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет поэтапный вывод платежей за мобильную связь, услуги интернет-провайдеров из касс отделений и проведение данных видов платежей через каналы дистанционного банковского обслуживания.
ОАО «Белагропромбанк» является одним из лидеров рынка банковских услуг физическим лицам в Республике Беларусь.
Увеличение объёмов и повышение качества услуг для населения является наиболее важным приоритетом развития банка.
Сегодня банк предлагает комплексное расчётно-кассовое обслуживание в белорусских рублях и иностранной валюте, широкий перечень услуг, активно востребованных населением республики.
Среди них такие банковские услуги как:
· Система сбережений «Линия роста 2.0», предоставляющая возможность выбора различных форм хранения временно свободных денежных средств: вклады, ценные бумаги;
· Предоставление кредитов населению;
· Полный спектр операций с банковскими карточками платёжных систем Белкарт, Visa, Mastercard;
· Пакет «Зарплатный», для лиц, имеющих зарплатные карточки, Пакет «Забота», для лиц, получающих пенсию на карточку;
· Дистанционное обслуживание клиентов - Интернет-банкинг и SMS-банкинг;
· Осуществление срочных (в течение не более 30 минут) денежных переводов в белорусских рублях «Хуткiя грошы» через сеть подразделений банка, расположенных на всей территории Республики Беларусь;
· Отправление и получение международных денежных переводов, в т.ч. посредством платёжной системы Western Union;
· Продажа мерных слитков из драгоценных металлов, драгоценных камней
· Финансовое сопровождение операций по страхованию, включая реализацию страховых полисов и выплату страховых возмещений;
· Реализация лотерейных билетов и выплата выигрыша по ним;
· Продажа памятных монет Национального банка Республики Беларусь;
· Валютно-обменные операции
· Хранение ценностей, документов, памятных вещей в сейфовом депозитарии;
· Брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг;
· Депозитарное обслуживание.
ОАО «БПС-Сбербанк» осуществляет комплексное расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных предпринимателей (далее - клиенты) и оказывает полный спектр услуг в белорусских рублях и иностранной валюте, в том числе:
· открытие и ведение счетов клиента;
· исполнение банковских переводов внутри банка, внутри Республики Беларусь, за пределы Республики Беларусь, гарантированных переводов за пределы Республики Беларусь;
· зачисление средств на счета клиента;
· ведение картотеки к текущему (расчетному) счету клиента;
· прием / выдача наличных денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте на (со) счета (ов) клиента;
· прием и обработка расчетных документов, представленных на инкассо (в том числе, прием на инкассо инкассовых поручений и их отправка в банки Российской Федерации);
· дистанционное управление счетами и ведение документооборота с банком посредством СДБО «BS-Client»;
· перевод, зачисление и выплата средств по платежным документам и спискам со счетов физических лиц с использованием банковских платежных карточек по зарплатным договорам;
· валютно-обменные операции на внебиржевом валютном рынке, а также торгах ОАО «Белорусская валютно-фондовая биржа»;
· регистрация сделки;
· операции с документарными аккредитивами.
ОАО «Паритетбанк» представляет широкий спектр услуг по рассчетно-кассовому обслуживанию (РКО). Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) в ОАО «Паритетбанк» соответствует всем современным требованиям простоты и удобства при проведения банковских операций. Расчетно-кассовое обслуживание в «Паритетбанк» включает все актуальные виды банковских операций: - открытие текущих (расчетных) счетов, субсчетов, временных и других счетов физическим лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность и юридическим лицам, включая также клиентов, имеющих счета в сторонних банках;
- учет просроченных платежных документов и проведение их оплаты по мере пополнения текущего (расчетного) счета;
- зачисление на расчетные счета наличных денежных средств, принятых от юридических и физических (индивидуальных предпринимателей) лиц, нотариусов, осуществляющих нотариальную деятельность в нотариальных бюро, адвокатов, осуществляющих адвокатскую деятельность индивидуально;
- дистанционное банковское обслуживание по системе «Банк - Клиент», «Интернет - Клиент»;
- предоставление справок и выписок по расчетным и другим счетам клиентов;
- прием денежных средств от юридических и физических лиц, в том числе тех, которые не входят в число клиентов ОАО «Паритетбанк», и зачисление их на текущие (расчетные) счета получателей;
- оформление чековых книжек;
- выдача наличных средств с текущего (расчетного) счета;
- перевод безналичных средств;
- операции с платежными картами.
3. Направления совершенствования расчетно-кассовых операций в Республике Беларусь
В настоящее время банковская деятельность по расчетно-кассовому обслуживанию населения динамично развивается. Положительные черты в развитии денежно-кредитной политики и банковской системы в последние годы свидетельствуют о том, что их становление идет в соответствии с общемировыми тенденциями.
Развитие расчетно-кассового обслуживания населения в Республике Беларусь стремится к мировым стандартам. Поэтому следует рассмотреть мировые тенденции в развитии розничных платежей. Так, экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов по розничным платежам. Их суть сводится к сочетанию новых и традиционных платежных инструментов, применению технологий самообслуживания и дистанционного банковского обслуживания, основанных на использовании глобальной компьютерной сети Интернет, мобильных телефонов и т.д.
Анализ мировых тенденций развития розничных платежей позволяет сделать следующие выводы:
· национальная валюта продолжает оставаться доминирующим средством платежа по сумме операций в организациях торговли (сервиса);
· наблюдается переход от платежей с использованием наличных денег к безналичным платежам;
· возрастает количество платежей, совершаемых с использованием карточек;
· расширяется применение дебетовых переводов;
· изменяются рыночные соглашения, регулирующие розничные платежные инструменты и услуги, в особенности, касающиеся провайдеров услуг и ценовой политики.
Стратегическими целями развития системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь должны стать качественное улучшение уровня расчетного банковского обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, повышение доверия к банковской системе в целом, а также использование населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижение доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей.