· издает нормативные акты для исполнения их резидентами и нерезидентами;
· проводит все виды валютных операций;
· устанавливает правила проведения резидентами и нерезидентами операций с иностранной валютой и ценными бумагами в иностранной валюте, правила проведения нерезидентами в РФ операций с валютой РФ;
· устанавливает порядок обязательного перевода, ввоза и пересылки в РФ валюты и ценных бумаг в валюте, принадлежащих резидентам, а также случаи и условия открытия резидентами счетов в валюте в банках за пределами Российской Федерации;
· устанавливает общие правила выдачи лицензий банкам и кредитным организациям на осуществление валютных операций и выдает лицензии;
· - устанавливает единые формы учета, отчетности, документации и статистики валютных операций, в том числе уполномоченным банкам, а также порядок и сроки их предоставления;
· готовит и публикует статистику валютных операций по принятым международным стандартам.
Уполномоченные банки, подотчетные банку России, выполняют функции агента валютного контроля.
Основными направлениями валютного контроля являются:
1. Определение соответствия проводимых валютных операций действующему законодательству и наличие необходимых для них лицензий и разрешений.
2. Проверка выполнения резидентами обязательств в валюте перед государством, а также обязательств по продаже валюты на внутреннем валютном рынке России.
3. Проверка обоснованности платежей в валюте.
4. Проверка полноты и объективности учета и отчетности по валютным операциям, а также по операциям нерезидентов в рублях.
Коммерческие банки, имеющие лицензию Банка России на право проведения операций со средствами в иностранных валютах -- уполномоченные банки -- имеют право покупать и продавать иностранную валюту как от своего имени и за свой счет, так и в соответствии с поручениями клиентов. Порядок покупки и продажи иностранной валюты в нашей стране, в том числе для коммерческих банков, устанавливается Банком России, при этом операции купли-продажи могут производиться только с теми иностранными валютами, курс которых к российскому рублю устанавливается Банком России.
Между уполномоченными банками сделки покупки-продажи иностранной валюты могут осуществляться на биржевом и межбанковском валютных рынках, а также при участии посредников финансового рынка. При этом необходимо отметить, что когда уполномоченный банк покупает или продает иностранную валюту от своего имени и за свой счет, то он совершает обычную сделку покупки-продажи финансовых активов на основании договора купли-продажи. Операции же покупки-продажи иностранной валюты, которые банк совершает по поручению клиентов на биржевом или межбанковском рынках (например, покупает по поручению клиента иностранную валюту в ходе биржевых валютных торгов или на межбанковском рынке; осуществляет обязательную продажу части (50%) экспортной валютной выручки клиентов в ходе торгов на Единой Торговой Сессии уполномоченных межбанковских валютных бирж), предполагают, что между банком и клиентом заключается договор комиссии. Он может быть заключен как путем составления отдельного документа, так и путем внесения существенных условий договора комиссии в типовую форму заявки клиента на покупку/продажу валюты, по которому банк обязуется купить/продать иностранную валюту, например в ходе биржевых торгов или на межбанковском рынке.
На валютном рынке могут заключаться два вида сделок покупки-продажи иностранной валюты: наличные и срочные. На межбанковском рынке банки имеют возможность без ограничения заключать полный спектр как наличных, так и срочных сделок по покупке и продаже валюты.
3. НОВЫЕ ОПЕРАЦИОННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ
Эффективность работы банка, его конкурентоспособность на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и технологий.
Развитие банковского сектора характеризуется постоянным расширением спектра банковских операций и услуг, совершенствованием банковских технологий с последующим их внедрением в практику работы Банка России и кредитных организаций.
В значительной мере необходимость этих процессов диктуется возрастающими потребностями хозяйствующих субъектов и обслуживающих их кредитных организаций в совершенствовании технологий расчетов, в том числе и на потребительском рынке, а также предоставлении сервиса обслуживания расчетов.
В последние годы усиленно стали развиваться операции, связанные с предоставлением потребительских кредитов. Среди них важное место занимает ипотечное кредитование.
Ипотечный кредит -- это денежные средства, предоставляемые банком клиенту взаймы под залог недвижимости. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок.
Первые упоминания об ипотечном кредите встречаются в древнегреческих документах, датируемых VI веком до н.э. (ипотека от греч. Hipotheka - подпорка, подставка). Древние римляне переняли институт ипотечного кредитования у греческих колоний. Античная система ипотеки рухнула вместе с Римской империей, но идея оказалась живучей. Кредитование под залог недвижимости встречается в тех или иных формах на протяжении всего средневековья. В Германии оно известно с XIV в., во Франции - с конца XVI в., но только к XVIII веку явление становится масштабным и организованным.
Первый ипотечный банк был основан в 1770 г. в Силезии (Пруссия); это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения денежных средств он стал выпускать закладные. Первые устойчивые системы ипотечного кредитования были основаны в Пруссии, Австрии, Саксонии. Следующий важный этап в развитии ипотечных отношений был связан с учреждением в 1852 г. крупного земельного банка во Франции Credit Foncier de France (CFF). Этот институт выдавал ссуды землевладельцам и строительным компаниям на жилищное и промышленное строительство.
Первый специализированный по кругу операций ипотечный банк был организован в 1831 г. в Бельгии. На рубеже XIX-XX столетий ипотечные банки занимали значительное место на рынке. Они были третьей по значимости группой кредитных учреждений после сберегательных и частных коммерческих банков.
Однако, Первая мировая война, инфляция и мировой экономический кризис 30-х годов пошлого века нанесли серьезный урон ипотечному кредитованию. Вслед за кратким периодом подъема разразилась Вторая мировая война, за которой последовала реформа 1948 года в Германии. После этих событий ипотека начала свое новое развитие, характерной чертой которого стало заметное увеличение сроков кредитования.
Вплоть до конца 1960 гг. закладные листы выпускались на срок, превышающий 30 лет, и заемщикам, соответственно, предлагалась ипотека с фиксированной процентной ставкой на более длительный срок. Но экономическая ситуация в мире, сложившаяся в начале 1970 г., привела к снижению спроса покупателей на долгосрочные закладные листы; возникла тенденция к сокращению сроков на рынке капитала. В результате ипотечные банки перешли на кредитование, осуществляемое в рассрочку в течение 5-10 лет.
В России «заклад» появился в XIII в., а в XVIII в. возникли и первые кредитные организации - Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка, кредитовавшие купеческое и дворянское сословия под залог имений. В 1768 г. был основан Государственный заемный банк. Большому развитию ипотеки способствовала отмена крепостного права; крестьяне должны были выкупать земельные участки, для чего государство предоставляло им ссуду.
В настоящее время ипотечные отношения в Российской Федерации регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и нормативными актами Правительства РФ.
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности отечественных банков. Наши банки стали заниматься ипотекой на свой страх и риск еще в середине 90-х годов прошлого века. Сейчас с ипотекой активно работают более 60 банков, из них более 20 -- в регионах. И, тем не менее, по ипотечным схемам пока приобретается лишь 1,5 % жилья. В развитых странах на этот вид кредитования приходится 1/3 совокупных активов кредитных организаций, в России аналогичный показатель составляет лишь около 1 %. Что касается объемов, то, например, в США ипотечный рынок оценивается триллионами долларов США, а у нас (в пересчете на доллары США) - в лучшем случае миллиардами.
Одной из новых операций банков являются операции с драгоценными металлами (ДМ).
Операции с ДМ длительное время являлись монополией государства в лице Банка России, Внешторгбанка и Роскомдрагмета. По мере развития рынка с 1994 г. операции с ДМ стали совершать коммерческие банки, имеющие соответствующие лицензии без ограничения сроков действия. В качестве продавцов или покупателей ДМ выступают Банк России, Гохран России, уполномоченный орган исполнительной власти субъекта Российской Федерации, промышленный потребитель, банки, имеющие лицензии на проведение операций с ДМ, и инвесторы. Продавцами ДМ могут быть субъекты добычи и производства ДМ, а покупателями - банки с соответствующей лицензией. Операции с ДМ могут осуществляться между Банком России и уполномоченными банками.
Операции с ДМ регулируются нормативными актами РФ и Банка России.
Банковские операции с драгоценными металлами совершаются на основании Положения о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории РФ и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами, введенного в действие Банком России с 1 ноября 1996 г.
В соответствии с этим Положением Банк России регулирует величины лимитов открытой позиции по операциям с драгоценными металлами, устанавливает официальные котировки цен на них, покупает золото банков по заранее определенной товарной цене.
Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:
1. Покупать и продавать драгоценные металлы, как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения).
2. Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц.
3. Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах.
4. Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов и предоставлять и получать кредиты в драгоценных металлах.
5. Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.
6. Осуществлять сделки купли-продажи драгоценных металлов с поставкой драгоценных металлов в физической форме или с отражением по счетам.
Банки проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.
Переход на новые экономические отношения повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, среди которых на первый план выступают электронные банковские услуги клиентам.
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. В соответствии с этим банковские электронные услуги можно разделить на следующие основные виды, каждый из которых представляет целый комплекс конкретных услуг:
· услуги, оказываемые с помощью банковских карт;
· услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами;
· услуги через Интернет.
Существует общераспространенный термин, обозначающий все виды карт (карточек), различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим, - пластиковые карты. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Основные привлекательные черты карт для их владельцев заключаются в следующем: удобство пользования, мобильность, сохранность и надежность сбережений, возможность получения дисконта и сервисных гарантий.
В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Банковские карты представляют собой персональный платежный документ для проведения безналичных расчетов при покупках товаров, услуг или для получения наличных денег из банковских автоматов (банкоматов), для получения денежных средств в виде ссуды от любого банка-члена системы, в которой функционируют карточки данного вида.
Пластиковые карточки можно классифицировать по следующим признакам:
1) по способу записи информации на карту:
· графическая запись (ФИО, подпись владельца и информация об эмитенте);
· эмбоссирование (механическое выдавливание информации);
· штрих-кодирование (по типу штрих-кода, который наносится на товар);
· магнитная запись (номер карты, срок действия, ПИН держателя карты, его ФИО);
· микропроцессорные карты (или смарт-карты); преимущество перед картами с магнитной полосой - более защищены, надежны; подразделяются на два вида: истинные смарт-карты и карты памяти (большая емкость, многократное чтение).
2) по характеру взаимодействия со считывающим устройством (контактные и бесконтактные);