Вторым по величине видом являются операции банка с ценными бумагами.
Российская практика работы банков с ценными бумагами характеризуется достаточно высоким уровнем государственного регулирования рынка ценных бумаг. После развала системы Госбанка СССР, в условиях кризиса экономики коммерциализация банков пошла по направлению универсализации банковских продуктов, которая включала и ценные бумаги.
Однако прошедшие десятилетия существенно сблизили позиции между инвестиционными и коммерческими банками. Многие крупные, а затем и средние коммерческие банки стали создавать банковские холдинги со структурными подразделениями в форме дилерских и брокерских филиалов по работе с ценными бумагами, банки стали заключать договора, контракты с профессиональными участниками рынка ценных бумаг по сервисному их обслуживанию. Широкая международная, филиальная сеть крупных банков, высокотехнологичный уровень средств коммуникаций, высокий квалификационный уровень персонала банка также притягивает профессиональных участников рынка ценных бумаг. Актуальность изучения данного направления деятельности банка очевидна, поэтому во второй главе подробно освещаются функции кредитных организаций как эмитентов ценных бумаг и как полноправных участников рынка ценных бумаг.
Часть операций банка представляет собой безальтернативное размещение средств (в фонд обязательного резервирования, на корсчета в РКЦ.), которое позволяет банку стабильно работать, но не приносит доходов. Другие виды размещений могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определять свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период своей деятельности.
В последнее время банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные для банковской сферы области финансового предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг и факторинг, а также иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов. Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений). Данное обстоятельство позволило более обстоятельно рассмотреть осуществление банком операций с иностранной валютой.
Ведущие коммерческие банки России стремятся обеспечить широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре.
Эффективная и гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания. Ценовая межбанковская конкуренция предполагает использование таких важных для банка инструментов, как цена кредита, уровень процентной ставки по кредитам и депозитам, использование фиксированной и плавающей процентной ставки.
Анализ различных приемов и методов неценовой межбанковской конкуренции свидетельствует о необходимости введения новых банковских операций и услуг, повышения качества банковских услуг, предоставления дополнительных услуг клиентам наряду с основными, укрепления престижа, репутации банка, доверия к нему со стороны клиентуры.
Поэтому третий раздел работы был посвящен деятельности банков по применению и внедрению новых современных видов банковских операций, таких как операции с драгоценными металлами, факторинг, ипотечное кредитование. Рассмотрено также внедрение инновационных технологий и банковских услуг, и, прежде всего, применение электронных карточек, обслуживание клиентов в офисах и на дому, банковские услуги через Интернет.
Эффективность применения банковских ресурсов и возможности осуществления широкого спектра банковских операций в целом зависят от качественного управления ресурсной базой кредитной организации, что является сложной и многогранной проблемой, не имеющей однозначного решения и требующей систематического анализа не только банковских активов и пассивов, но и перспектив развития экономики страны в целом. От качества использования ресурсов и проведения банковских операций, минимизации их рисков, зависят его доходность, рентабельность, общее финансовое состояние, а, следовательно, и надежность банка, которая обеспечит доверие к банку, что позволит ему, в конечном счете, успешно проводить активно-пассивные операции, совершенствовать их, использовать новые технологии в области осуществления банковских операций и услуг.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Федеральный закон от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями.
Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями.
Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» с изменениями и дополнениями.
Федеральный закон от23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» с изменениями и дополнениями.
Федеральный закон от30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» с изменениями и дополнениями.
Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банка».
Положение Банка России от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».
Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Проект Положение Банка России «О проведении стресс-тестирования в банке» // Регламентация банковских операций в нормативных документах [Электронный ресурс]. -- Режим доступа: World Wide Web/URL : http:// www.cbr.ru/analytics/standart acts/projects/.
Анесянц, С.А. Основы функционирования рынка ценных бумаг [Текст] : учеб. пособие / С.А. Анесянц. -- М. : Финансы и статистика, 2004.
Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - М.: Финансы и статистика, 2003.
Банковское дело : учебник / под ред. Г.Г. Коробовой. - М. : Экономистъ, 2004.
Банковское дело [Текст] : учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М. : Финансы и статистика, 2006.
Банковское дело : дополнительные операции для клиентов [Текст] учебник / под ред. А.М. Тавасиева. - М. : Финансы и статистика, 2005.
Банковское дело: управление и технологии [Текст] : учеб. пособие / под ред. А.М. Тавасиева. -- М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2005.
Белоглазова, Г.Н. Деньги Кредит Банки [Текст] : учебник / Г.Н. Белоглазова. -- М. : Юрайт, 2004.
Глушков, Н.Б. Банковское дело [Текст] : учебник / Н.Б. Глушков. -- М. : Академический проспект, 2005.
Жуков, Е.Ф. Банковское дело [Текст] : учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. -- М. : ЮНИТИ, 2006.
Кабушкин, С.Н. Управление банковским кредитным риском [Текст] : учеб. пособие / С.Н. Кабушкин. -- М. : Новое знание, 2004.
Калтырина, А.В. Деятельность коммерческих банков: учебник. - М.: Феникс, 2005.
Масленченков, Е.С. Финансовый менеджмент банка : учеб. Пособие. - М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2003.
Печникова, А.В. Банковские операции [Текст] : учебник / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. -- М. : ФОРУМ : ИНФРА-М, 2005.
Организация деятельности коммерческого банка [Текст] / под ред.К.Р. Тагирбекова. -- М. : Весь мир, 2004.
Тютюкник, А.В. Банковское дело [Текст] : учебник / А.В. Тютюкник, А.В. Турбанов.-- М. : Финансист, 2005.
Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент) / под ред. О.И. Лаврушина. - М. : Юристъ, 2005.
Валитов, Ш.М. Ипотечное кредитование [Текст] / Ш.М. Валитов Ш.М., Е.Г. Кириченко // Финансы и кредит. -- 2004. -- № 20. -- С. 5-7.
Далланян, А. Управление кредитным риском [Текст] / А. Далланян // Бухгалтерия и банки. -- 2007. -- № 1. -- С. 44-47.
Ильинский, И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй [Текст] / Ильинский И.В., В.Е. Харченко // Финансы и кредит. -- 2005. -- № 15. -- С. 42-44.
Крупнов, Ю.С. О природе банковского ипотечного жилищного кредита [Текст] / Ю.С. Крупнов // Бизнес и банки. -- 2007. -- № 6. -- С. 1-2.
Парусимова, Н.И. Некоторые тенденции развития кредитных услуг в России [Текст] / Н.И. Парусимова // Банковские технологии. -- 2006. -- №11. -- С. 29-32.
Перехожев, В.А. Рынок кредитных продуктов [Текст] / В.А. Перехожев // Финансы и кредит. -- 2007. -- № 7. -- С. 17-19.