Положительно на жизнь в кредит смотрят те, кто имеет постоянную высокооплачиваемую работу, остальные боятся, что кредит для них обернется кредитом на всю жизнь.
Вывод
Жить в кредит можно и даже выгодно, это факт. Не надо долго копить, приглянувшуюся вещь можно взять сразу и не опасаться того, что она подорожает. Причем в кредит, теперь покупают все, что угодно: от телевизора до квартиры. На западе более 90% сделок, связанных с покупкой жилья, совершаются с помощью ипотечного кредита. Там давно почитают за роскошь получить сразу то, что хочешь, ведь жить хочется сейчас, а не потом.
Что и говорить, в России предрассудки советских времен пока дают о себе знать: для многих жить в долг неудобно. Согласно статистике, только 5% сделок купли - продажи жилья совершаются с использованием кредита.
Специалисты уверенны: у потребительского и ипотечного кредитования большое будущее. Прежде всего, потому, что кредитование выгодно всем: властям, банкам, риэлторам, покупателям, продавцам и даже инвесторам в условиях любой экономической ситуации. Темпы инфляции и ежегодный рост цен на недвижимость абсолютно несоизмерим с ипотечными ставками. Только за 2006 год цены выросли на 40 - 45%, в то время как средние проценты по кредиту составляют 10-15% годовых. Арифметика не врет: процентные выплаты полностью перекрываются инфляцией и растущей стоимостью жилья. А, значит, чем раньше, например, берется кредит на покупку квартиры, тем выгоднее для заемщика.
Так, что же лучше: копить или взять кредит? Это каждый для себя решает сам.
В настоящее время правительство решило принять меры, вынудив банки, сесть за стол переговоров и выработать единые правила предоставления кредитов. В документе говориться, что банки до заключения договора должны информировать клиента обо всех расходах, связанных с предоставлением, обслуживанием и возвратом потребительского кредита. Рекомендовано также предоставлять эту информацию в таблицах одинакового для всех вида, чтобы потребитель мог сравнить условия кредитования в разных банках и сделать осознанный выбор. Так, что банки, которые заботятся о своей репутации, конечно, будут следовать новым правилам. В дальнейшем новые нормы будут включены в закон о потребительском кредитовании и станут обязательными.
От себя я бы добавила:
1. Заемщики и созаемщики должны быть экономически грамотными, чтобы рассчитать свои возможности и не попадать в кредитную ловушку.
2. Банки должны быть более осмотрительны, особенно в реализации потребительского кредитования через магазины, когда могут брать кредит неработающие молодые люди, причем в разных банках и магазинах, когда в кредитную ловушку попадают их родители.
3. Банки должны контролировать, куда идут деньги образовательного кредита, и выдавать его по надобности за каждый курс обучения, а в дальнейшем может быть и помочь своему заемщику устроиться на работу. Чтобы погасить кредит. Считаю, что погашение кредита необходимо отложить на время обучения, что не практикуется банками нашего города.
4. По кредиту «Молодая семья» предлагаю уменьшить банковский долг с рождением каждого ребенка, а с рождением третьего ребенка погасить всю сумму долга, как в Норвегии и других странах Европы.
Таким образом: жить в кредит хорошо, когда он приемлемый, а кредит, растянуты на жизнь, с постоянными штрафами и пенями - это плохо и тяжело для семьи.
Используемая литература
1. П. Самуэльсон. Экономика. Москва НПО «АЛГОН» ВНИИСИ «Машиностроение» 1993.1-II том;
2. Липсиц И.В. Экономика. Книга 2. -М.: Издательство «Вита-Пресс», 1996.-352 стр.;
3. газета «Комсомольская Правда» за 31 августа 2006 года, статья «как сделать жилье доступным»;
4. газета «Комсомольская Правда» за 21-28 сентября 2006 года, статья «Квартира без первоначального взноса»;
5. газета «Комсомольская Правда» за 5 октября 2006 года; газета «Собственник» за 4 июля 2006 года;
6. Сафонова Г. Б. лекция «Перспективы и проблемы становления ипотечного кредитования в России» (кафедра бухгалтерского учета и аудита, МГТУ);
7. Стэнлейк Дж. Ф. Экономика для начинающих. М.: Республика, 1994;
8. Куликова Н. экономический обозреватель РИА «Новости», статья за 30 сентября 2006 года «Как банки обманывают получателей кредитов»;
9. кредиты www.sbrf.ru/raswin/credit/tarifs/htm; плюсы и минусы ипотеки www. 611 .ru/articles; потребительское кредитование www.allcredits.spb.ru/credit;
10. официальный сайт Сбербанка России www.sbrf.ra; кредитная система РФ www/erudition.ru;
Приложение
Кредит на неотложные нужды
|
КТО может получить кредит |
Граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику 75 лет. |
|
|
ГДЕ можно получить кредит |
В филиале Сбербанка России: по месту регистрации Заемщика; по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком. ВНИМАНИЕ! При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации |
|
|
СРОК кредитования |
До 5 лет по обеспеченным кредитам; до 1,5 лет по кредитам без обеспечения |
|
|
ВАЛЮТА кредитования |
Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро |
|
|
ПРОЦЕНТНАЯ ставка |
По обеспеченным кредитам: в рублях: на срок до 1,5 лет включительно - 15% годовых на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно -16% годовых на срок свыше 3 до 5 лет -17% годовых в долларах США, евро: на срок до 1,5 лет включительно - 15,5% годовых на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно -16,5% годовых на срок свыше 3 до 5 лет -17,5% годовых По кредитам без обеспечения - 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро. |
|
|
СУММА кредита |
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности. Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы еще один из его доходов или доход супруги(а) Заемщика по одному месту работы (пенсию). |
|
|
ОБЕСПЕЧЕНИЕ кредита |
Кредиты в сумме до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно могут предоставляться без обеспечения (кроме кредитов, предоставляемых по месту нахождения предприятия -работодателя Заемщика, клиента Банка). Обязательным условием предоставления кредитов в сумме, превышающей 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте), является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком. Банк использует различные формы обеспечения возврата кредита. Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон. |
|
|
ДОКУМЕНТЫ, предоставляемые в банк физическим лицом |
Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк стандартный пакет документов |
|
|
ВЫДАЧА кредита |
Единовременно или частями - по желанию Заемщика, наличными деньгами - кредиты в рублях; безналичным порядком путем зачисления на счет банковской карты Заемщика или на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования -- кредиты в рублях и в иностранной валюте |
|
|
УСЛОВИЯ выдачи |
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам |
|
|
ПОГАШЕНИЕ кредита и процентов |
Погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным. Уплата процентов начинается с месяца, следующего за месяцем получения кредита или его первой части, и производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга. |
|
|
СРОК рассмотрения вопроса о предоставлении кредита |
В течение 7 рабочих дней от даты предоставления физическим лицом полного пакета документов |
"Товарный кредит"
Не откладывайте на завтра то, что можно купить сегодня, завтра это будет стоить гораздо дороже. Сбербанк поможет Вам решить Ваши проблемы, если Вы воспользуетесь "ТОВАРНЫМ КРЕДИТОМ"
|
КТО может получить кредит |
Гражданин Российской Федерации - покупатель товаров в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата Товарного кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. |
|
|
ГДЕ можно получить кредит |
Товарный кредит предоставляется на покупку аудио, видео, бытовой техники, мебели и т.д. (далее товар), в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Товарный кредит выдается в Банке по месту регистрации Заемщика. ВНИМАНИЕ! При временной регистрации Заемщика срок кредитования не может превышать срок регистрации |
|
|
СРОК кредитования |
При сумме Товарного кредита (лимите кредитования): до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно - не более 1, 5 лет; от 1,5 до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно - не более 3 лет; свыше 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) - не более 5 лет. |
|
|
ВАЛЮТА кредитования |
Рубли Российской Федерации, доллары США, евро |
|
|
ПРОЦЕНТНАЯ ставка |
По обеспеченным кредитам: В рублях: На срок до 1,5 лет включительно - 15% годовых на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 16% годовых на срок свыше 3 до 5 лет -17% годовых в долларах США, евро: на срок до 1,5 лет включительно - 15,5% годовых |
|
|
на срок свыше 1,5 лет до 3 лет включительно - 16,5% годовых на срок свыше 3 до 5 лет - 17,5% годовых. По кредитам без обеспечения - 17% годовых в рублях, 17,5% годовых в долларах США, евро. |
||
|
ЦЕНА услуги за обслуживание ссудного счета |
За обслуживание ссудного счета Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.
СУММА товарного кредита (лимит кредитования)
Определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности Заемщика, но не может превышать:
По кредитам до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно-90% цены приобретаемого(ых) товара(ов);
По кредитам свыше 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) цены приобретаемого(ых) товара(ов).
ВНИМАНИЕ
Обязательное требование к Заемщику:
Наличие собственных средств Заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 10% цены приобретаемого(ых) товара(ов) - при выдаче Товарного кредита до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно.
ОБЕСПЕЧЕНИЕ Товарного кредита
При сумме Товарного кредита (лимите кредитования):
до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно - обеспечение не требуется;
от 1,5 до 10 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно - поручительство не менее 1 физического лица;
от 10 до 25 тыс. долларов США (или рублевогр /евро эквивалента этой суммы) включительно - поручительство не менее 2-х физических лиц;
свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) - поручительство не менее 1 физического лица и залог приобретаемого товара,
которые в совокупности должны обеспечить покрытие задолженности по Товарному кредиту и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года
ТРЕБОВАНИЯ
Банка к страхованию
По Товарным кредитам свыше 25 тыс. долларов США (или рублевый/евро эквивалент этой суммы) Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемые в залог товары от рисков утраты (гибели), повреждения в одной из страховых компаний, рекомендованных Банка.
Порядок предоставления Товарного кредита
Предоставляется как единовременно, так и отдельными траншами в пределах лимита кредитования, установленного в рамках невозобновляемой кредитной линии, который может быть выбран Заемщиком в течение 6 месяцев от даты выдачи первой части Товарного кредита. Невозобновляемая кредитная линия открывается Заемщику при оплате товара(ов) по мере их приобретения, и/или по индивидуальному заказу.
ВОЗМОЖНО
Банк может принять положительное решение о выдаче Товарного кредита с отлагательным условием, предусматривающим оформление кредитных документов после предоставления Заемщиком платежных документов на приобретаемый(ые) товар(ы).
ВЫДАЧА Товарного кредита
Производится путем зачисления на счет по вкладу Заемщика, открытому в Банке, работающему в режиме "до востребования", с последующим перечислением на основании поручения Заемщика суммы Товарного кредита (и, при необходимости, собственных средств, внесенных Заемщиком) на расчетный счет торговой организации, не позднее следующего рабочего дня после представления Заемщиком платежных документов, подтверждающих приобретение Заемщиком товара(ов). По кредитам:
- до 1,5 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно возможна выдача Товарного кредита наличными; -- до 10,0 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) включительно допускается зачисление суммы Товарного кредита на счет банковской карты Заемщика, открытый в Банке в день подачи заявления. Заемщиком (в случае, если торговая организация осуществляет прием платежей в оплату товаров путем списания со счета банковской карты).
ПОГАШЕНИЕ Товарного кредита и уплата процентов за его пользование
Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно. Уплата процентов производится одновременно с погашением основного долга.
По желанию Заемщика (на основании его заявления) Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга по Товарному кредиту на срок до 3-х месяцев. В период отсрочки погашения основного долга
Заемщик должен осуществлять ежемесячные платежи по уплате процентов за его пользование
ВНИМАНИЕ
В случае досрочного погашения Товарного кредита, предоставленного Заемщику в сумме свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого/евро эквивалента этой суммы) или его части в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита, Заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.
СРОК рассмотрения вопроса о предоставлении Товарного
кредита
Не более 5 рабочих дней после представления Заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита.
Особенности предоставления ипотечного кредита и кредита "ипотечный+" с учетом суммарного актива
|
СУММАРНЫЙ АКТИВ |
Принадлежащие на праве собственности Заемщику, Заемщику и его(ее) супруге(гу), Созаемщикам: квартиры и индивидуальные жилые дома (в т.ч. коттеджного типа), в которых никто не зарегистрирован; дачи; земельные участки; нежилые помещения (используемые под офисы, склады, торговые точки); помещения для кратковременного проживания (гостиницы, мотели, кемпинги); автомобили и иные транспортные средства; эмиссионные и неэмиссионные ценные бумаги. |
|
|
ЦЕЛЬ кредитования |
Ипотечный кредит с учетом Суммарного актива предоставляется на приобретение Заемщиком/Созаемщиками у Продавца следующих Объектов недвижимости: квартир; земельных участков; индивидуальных жилых домов (в т.ч. коттеджного типа). |
|
|
ТРЕБОВАНИЯ, предъявляемые к Суммарному активу |
Оценочная стоимость Суммарного актива должна составлять не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. При включении в Суммарный актив: квартиры, индивидуального жилого дома (в т.ч. коттеджного типа), дачи, нежилого помещения -- оценочная стоимость каждой (ого) должна быть не менее 1 000 000 рублей; автомобиля и иных транспортных средств -- оценочная стоимость каждого должна быть не менее 600 000 рублей при сроке эксплуатации каждого не более 3-х лет. |
|
|
СУММА кредита |
Максимальный размер кредита определяется без учета платежеспособности Заемщика/Созаемщиков и не должен превышать одновременно 50 % оценочной стоимости Суммарного актива и 65 % покупной стоимости Объекта недвижимости. |
|
|
ОБЕСПЕЧЕНИЕ |
К обеспечению Ипотечного кредита и кредита "Ипотечныйн-" с учетом Суммарного актива предъявляются требования аналогичные Ипотечному кредиту и кредиту "Ипотечный+" соответственно. Залог приобретаемого Объекта недвижимости при предоставлении Ипотечного кредита с учетом Суммарного актива оформляется только ипотекой в силу закона. |
|
|
ДОКУМЕНТЫ для получения кредита |
Для получения кредита Заемщик/Созаемщики предоставляют в Банк: заявление-анкету; стандартный пакет документов; |
|
|
документы по кредитуемому Объекту недвижимости |
||
|
в зависимости от цели кредитования; свидетельство о браке/брачный контракт (предъявляется); свидетельство(а) о расторжении брака(ов) (предъявляется); свидетельство(а) о рождении ребенка (детей) |