2. Что же такое кредит?
Слово кредит произошло от латинского "credo" - верю, доверяю. Сегодня чтобы получить что-либо в кредит одного честного слова недостаточно, но и сейчас процедура получения кредита пользуется большой популярностью у частных лиц и предприятий.
Кредит- предоставление в долг денег или товаров на условиях возвратности и, как правило, с уплатой процентов. На практике имеют место следующие формы кредита:
краткосрочный кредит, выдаваемый обычно на срок до года, предназначенный в основном для формирования оборотных средств предприятий, фирм;
долгосрочный кредит, предоставляемый на срок больше года и используемый, как правило в качестве инвестиционного капитала;
гарантированный, предоставляемый под гарантию, под соответствующее обеспечение; государственный, когда в качестве заемщика выступает государство, а в роли кредитора - физические и юридические лица, приобретающие государственные ценные бумаги;
банковский кредит, представляемый банками в денежной форме;
потребительский кредит, выдаваемый потребителям товаров и услуг для удовлетворения потребительских нужд;
коммерческий кредит, предоставляемый юридическими и физическими лицами друг другу по долговым обязательствам или в товарной форме продавцами покупателям (продажа в рассрочку);
международный кредит, предоставляемый продающей стороной покупателям в форме аванса для закупки товаров у продающей стороны;
ипотечный кредит, предоставляемый под залог недвижимости, позволяющий купить жилье в кредит.
Рассмотрим более подробно потребительский и ипотечный кредиты на примере трёх-четырёх банков.
2.1 Потребительский кредит
Потребительский кредит- кредит на покупку бытовой техники, мебели, аппаратуры и прочих предметов обихода. Согласитесь, что не всегда получается иметь под рукой достаточную сумму денег на покупку того или иного товара. Но при помощи потребительского кредита вы можете купить понравившуюся вещь уже сегодня, а оплачивать ее позже.
Кредитование на потребительские нужды набирает обороты в России. Сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно в кредит. И это действительно удобно, а зачастую и очень выгодно. Ведь вы сразу получаете то, что собираетесь купить, а деньги за это выплачиваете потом. Зачастую это очень удобно т.к. насобирать относительно крупную сумму денег не всегда легко, а разбить ее на части и выплачивать помесячно куда проще.
На рынке потребительского кредитования растет тенденция к предоставлению кредитов без поручительств и залогов всякого имущества. Такие кредиты можно брать даже на небольшие суммы.
Бурный рост рынка потребительского кредитования в России (с 2003 года его объемы увеличиваются более, чем вдвое ежегодно и, по оценкам аналитиков, в 2008 году могут достичь $100 млрд.) привел к серьезному ужесточению конкуренции между банками. В борьбе за привлечение средств россиян, игроки одного из самых высокодоходных секторов банковской деятельности зачастую прибегают к нечестным рекламным приемам. Одним из ярких примеров служит появление такой услуги, как "бесплатный кредит" с "замаскированными" выплатами, которые нередко оборачиваются двойным удорожанием товара. Клиенту, получившему кредит, реально приходится платить большие проценты, чем было указано в рекламе. Или, ставка кредита та же, но, как выясняется потом, не в год, а в месяц!
"Самый большой прирост возникает, если банк берет ежемесячную фиксированную комиссию от первоначальной суммы кредита, - рассказывает программный директор Международной конфедерации обществ потребителей Полина Крючкова, - то есть, покупателю приходится выплачивать проценты не с остатка суммы займа, который со временем уменьшается, а с первоначальной стоимости товара приобретенного в кредит. В результате ставки могут оказаться значительно менее привлекательными, чем кажется на первый взгляд".
По данным Федеральной антимонопольной службы (ФАС, разница между реальными и декларируемыми ставками на сегодняшний день составляет от 17 до 25%, а разброс комиссионных, которые также включаются в общую сумму платежей, - от 9 до 52%.
На самом деле фактически все начисляют некие дополнительные выплаты, а не отдельные "нехорошие" банки, говорят эксперты. У одних ставка увеличивается на несколько процентных пунктов, у других на несколько десятков. Это общая системная проблема. "Нельзя сказать, что банки говорят неправду или скрывают какую-то информацию, - отмечает Полина Крючкова, - если напрямую спросить: какие еще дополнительные платежи будут взиматься, вам безусловно ответят, но если не спросить - об этом могут и не сказать!"
Как правило, клиент не обращает пристального внимания на все условия кредитования, которые могут размещаться на разных страницах договора и содержать важную информацию. Он занят, прежде всего тем, чтобы получить ссуду и приобрести желаемый товар. И лишь когда приходит время выплачивать первые взносы, незадачливый потребитель обнаруживает, что существенно переплатил за купленный телевизор, холодильник или стиральную машину.
Рекомендации для банков по предоставлению полной информации о потребительских кредитах будут сформулированы в самое ближайшее время, обещают в АРБ. Это будут единые правила, но не единый для всех бланк договора. Информационный блок, в котором сосредоточены ключевые параметры предоставления займа, так называемые обязательные условия - будет выделяться, графически.
2.2 Плюсы и минусы потребительского кредита
«За»:
Несомненным плюсом покупки в кредит является то, что товар или услуги вы получаете сразу после оформления кредита. Вам не надо копить на понравившуюся вещь. Достаточно внести первый взнос в размере 10-30% от стоимости, и вы можете пользоваться покупкой.
При своевременном погашении кредита, следующий кредит в данном банке вы можете получить на более выгодных условиях.
«Против»:
За пользование кредитом дополнительно придется выплатить установленные банком проценты. Именно это - главный «психологический тормоз» при принятии решения о покупке в кредит.
Каждый месяц вам придется ходить в отделение банка или на почту, чтобы выплачивать по кредиту. При нарушении графика платежей банк может назначить штраф. Поэтому, если вы, например, собираетесь в отпуск, необходимо внести преждевременный платеж или уведомить банк о невозможности своевременно произвести оплату по кредиту.
Купленная в кредит вещь, как правило, обходится на 10-30% дороже (в зависимости от ставки кредита), чем та же вещь, приобретенная за наличный расчет. Особенно это актуально для краткосрочных кредитов.
Если вы хотите вернуть купленную в кредит вещь и получить деньги (уже выплаченные по кредиту), вам предстоят переговоры с банком.
Вот условия предоставления потребительского кредита некоторыми банками.
Ещё совсем недавно слова «потребительский кредит» казались чем-то далёким и не имеющим ничего общего с нашей реальностью. Сегодня по оценкам экспертов, более 30% россиян в возрасте от 22 до 55 лет и более 50% жителей крупных городов имеют опыт получения кредитов. Появляются всё больше банков, предоставляющих услугу потребительского кредита, а процедура получения постепенно упрощается. Но главное- это не ошибиться в выборе банка.
Вот советы, которые даёт газета «Комсомольская Правда»:
Что делать, чтобы не попасться в банковскую ловушку
1.Если вы решили полностью погасить кредит, для этого лучше подъехать в банк и взять у них официальную выписку о всей сумме вашей задолженности. Ни в коем случае не решайте этот вопрос по телефону, как сделал герой этой заметки.
2. Платить за кредит лучше в самом банке или в его отделениях, а не через почту (как делал Василий). В этом случае у вас на руках будет банковский документ о платеже, а не почтовый квиток. К тому же есть вероятность, что через почту банк получит ваши деньги спустя несколько дней. За это время сумма долга может увеличиться.
З.Если вы погасил кредит полностью, то требуйте у банка подтверждающий документ. Они его обязаны вам выдать.
3. Ипотечное кредитование
Ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемых в рыночной экономике, обеспечивающей надежность сделки.
Земельная собственность вовлекает в систему рыночных кредитных отношений предприятия, организации, фирмы, население, имеющие в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой
фонд.
Ипотечный кредит играет большую роль в замещении государственных источников финансирования, потребностей предприятий, фирм и жилищного строительства банковским кредитом на надежной основе. Его развитие способствует наращиванию инвестиционной активности хозяйствующих субъектов в условиях дефицитности кредитных ресурсов долгосрочного характера, высоких темпов инфляции.
Система ипотечного кредитования включает два направления: непосредственную выдачу ипотечных кредитов хозяйствующим
субъектам и населению;
продажу ипотечных кредитов на вторичном рынке (ипотечных обязательств), которая обеспечивает дополнительное привлечение ресурсов
для кредитования;
Первым направлением занимаются в основном ипотечные банки, вторым - финансовые компании, фонды, скупающие активы ипотечных банков обеспеченные залогом имущества, и затем от своего имени на их базе выпускающие ценные бумаги (облигации). Ценные бумаги ликвидированы, поскольку обеспечены недвижимостью и позволяют получать долгосрочный и стабильный доход на инвестиции. По обязательствам некоторых финансовых компаний за рубежом гарантом выступает государство, что повышает их надежность.
Функционирование вторичного рынка ипотечного кредита на жилье обеспечивает ликвидность капитала ипотечных банков, связывает денежную массу в обороте, способствует перераспределению капитала по районам страны и экономическим сферам, стабилизирует процентные ставки по кредитам.
Банки, занимающиеся ипотечным кредитованием, в этих условиях не так ограничены кредитными ресурсами, поскольку, осуществляя операции на вторичном рынке, имеют возможность дополнительно мобилизовать необходимые средства, которые снова пускают в оборот, выдавая новые кредиты. Эффективное функционирование данной системы предполагает наличие развитого вторичного ипотечного рынка.
3.1 Развитие ипотечного кредитования в России
Ипотечное кредитование является одним из динамично - развивающихся направлений рынка финансовых услуг на Западе, но в довременных российских условиях ипотека - относительно новое понятие. Хотя, первые ипотечные кредиты выдавались еще во времена Екатерины II, после 1917 г. операция выдачи кредита под залог недвижимости исчезла из финансового сектора вместе с понятием частной собственности.
В настоящее время, наиболее перспективным и практически единственным путем решения извечного ”квартирного вопроса” специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.
Опыт зарубёжных стран нам свидетельствует о том, что при правильной организации и ведении взвешенной государственной политики ипотека постепенно трансформируется в самофинансируемую систему, которая обеспечивает и в значительной степени определяет функционирование рынка жилья. Масштабы потенциального влияния ипотеки на реальный сектор сопоставимы с эффектом от ежегодного привлечения десятка миллиардов долларов прямых иностранных инвестиций, а может, и превосходят его.
Таким образом, ипотечное кредитование - один из немногих механизмов, способных вызвать ускоренное развитие не только самой экономики, но и многих смежных с ней отраслей. По мнению председателя Госстроя России, в будущем до 70 процентов населения нашей страны может быть обеспечено жильем за счет целевого долгосрочного кредитования.
В настоящее время, институциональными основами для развития ипотеки в России являются федеральные законы "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.98 г. №. 102 - ФЗ, "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним", которым установлена обязательная Государственная регистрация ипотеки (закон вступил в силу с 1.02.98 г.). Необходимо отметить, что ипотечные программы, предусматривающие выделение населению дешевых кредитов, и федеральные власти, и администрации регионов начали разрабатывать еще в 1993 году. Но пока центральные власти оттачивали формулировки закона "Об ипотеке", администрации регионов перехватили инициативу и запустили собственные программы ипотечного кредитования (таким образом, Федеральное агентство ипотечного кредитования изначально уже проиграла битву за клиента регионам).
Необходимо отметить, что практически во всех регионах за первоначальную модель брали американскую схему ипотеки, разработанную фирмой Fanny May. По ней агентствам по ипотечному жилищному строительству отводилась роль посредника между инвесторами и уполномоченными банками, на которые ложилась большая часть рисков.