Содержание
Введение
1. Кредитная система Российской Федерации
1.1 Механизм функционирования кредитной системы
1.2 Государственное регулирование
2. Что же такое кредит?
2.1 Потребительский кредит
2.2 Плюсы и минусы потребительского кредита
3. Ипотечное кредитование
3.1 Развитие ипотечного кредитования в России
3.2 Плюсы и минусы ипотеки
4. Ипотечное кредитование в городе Мурманске
Заключение
Исследование
Вывод
Используемая литература
Приложение
Введение
Тема моего реферата: «Жизнь в кредит или кредит на жизнь».
Давно не секрет, что весь мир живёт в кредит. В России же пока считают, что иметь долги страшно и даже как-то неудобно. Но, когда речь идёт о жилье, которое относится к товарам первой необходимости, выбирать не приходится. Ситуация, когда квартира нужна срочно, а денег нет, знакома миллионам россиян. На сегодняшний день рынок предлагает реальную возможность выгодно приобрести жильё в кредит с помощью ипотеки, а любой товар- с помощью потребительского кредита.
Проблема, касающаяся ипотеки и потребительского кредитования, является наиболее актуальной в наше время.
Поэтому в данной работе я попыталась охарактеризовать потребительский и ипотечные кредиты, выявить все их плюсы и минусы, рассмотрела условия предоставления кредитов некоторыми банками.
Но главная цель моей работы состояла в том, чтобы на основе систематизации отобранного материала ответить на вопрос: «Что же выгоднее копить деньги или воспользоваться кредитом?»
Задачи:
1. Рассмотреть кредитную систему Российской Федерации.
2. Определить условия предоставления кредитов различными банками.
3. Выяснить отношение граждан к жизни в кредит.
4. Разработать рекомендации по улучшению кредитной деятельности банков.
В процессе работы мне пришлось обратиться к книге П. Самуэльсона «Экономика» (1-2том), к материалу из газет (это в основном «Комсомольская Правда»), из интернета, а также для получения информации об условиях кредитования, я обращалась непосредственно к работникам банков , это Сбербанк России, банк «Возрождение» и к торговым точкам «СКВ Контур», где действует программа «НОМЕ CREDIT».
Методы:
Анализ используемой литературы, статистический анализ, опрос населения, анкетирование.
1. Кредитная система Российской Федерации.
Современная кредитная система представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям развития рыночной экономики. С институциональной точки зрения кредитная система представляет собой комплекс финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования экономики.
Современная кредитная система имеет две стороны:
Одна ее сторона -- совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования.
Вторая ее сторона -- совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющие их в ссуду.
Безусловно, кредитная система -- понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, международный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.
В современной кредитной системе выделяются три основных звена:
1 .Центральный банк, государственные или негосударственные банки.
2.Банковский сектор:
коммерческие банки;
сберегательные банки;
инвестиционные банки;
ипотечные банки;
специализированные торговые банки.
3. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:
финансовые компании;
страховые компании;
негосударственные пенсионные фонды;
благотворительные фонды;
ссудно-сберегательные ассоциации;
кредитные союзы.
Ключевым элементом кредитной системы любого развитого государства сегодня является центральный банк, выступающий проводником денежно-кредитной политики. В свою очередь, денежно-кредитная политика, наряду с бюджетной, составляет основу всего государственного регулирования экономики. Поэтому эффективная деятельность центрального банка является одним из условий эффективного функционирования рыночной экономики.
Центральные банки могут иметь смешанную форму собственности на капитал, когда часть капитала центрального банка принадлежит государству, а часть находится в руках юридических и/или физических лиц. В большинстве случаев капитал центрального банка полностью принадлежит государству (Банк Англии, Франции, Дании, России и др.).
Выделившись из числа коммерческих банков значительными размерами капитала и большими объемами проводимых операций, центральные банки утратили свои позиции, уступив лидерство в этой сфере коммерческим банкам.
Их функции и методы воздействия на финансовую систему модифицировались, а степень влияния на состояние денежно-кредитной системы страны неизмеримо возросла. При этом степень влияния центрального банка на формирование денежно-кредитной системы в различных странах неодинакова и зависит от степеней свободы, какими обладает центральный банк и его руководство.
Чаще всего центральный банк подотчетен непосредственно законодательному органу власти страны или образованной последним специальной банковской комиссии. Управляющий центральным банком не входит в правительство, и его назначение на должность не совпадает по срокам с формированием нового кабинета министров.
1.1 Механизм функционирования кредитной системы
Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных капиталов. Через кредитную систему реализуется сущность и функции кредита.
Сущность кредита проявляется в его функциях. Кредит выполняет три основных функции:
распределительную;
эмиссионную;
контрольную.
Распределительная функция -- распределение денежных средств на возвратной основе.
Эмиссионная функция -- создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме.
Контрольная функция проявляется во всестороннем контроле хозяйственно деятельности субъекта получившего кредит.
Кредитная система функционирует через кредитный механизм. Он представляет собой:
во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
в-третьих отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.
Кредитный механизм включает так же все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран.
Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.
1.2 Государственное регулирование
Государственное регулирование кредитно-финансовых институтов -один из важнейших элементов развития и формирования кредитной системы капиталистических стран
Основными направлениями государственного регулирования являются: политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов, особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных (полугосударственных) или государственных кредитных институтах; законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти, регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы.
В промышленно развитых странах политика центрального банка распространяется главным образом на коммерчески и сберегательные банки и осуществляется в следующих формах; учетная политика; регулирование
нормы обязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие на кредит.
Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучете коммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в свою очередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний. Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей и устанавливает так называемую учетную ставку.
Учетная политика обычно сочетается с государственным регулированием процентных ставок по вкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяют проценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетную ставку центрального банка - так называемое дисконтное окно.
Следующей формой регулирования центрального банка является определение нормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формы регулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранить часть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке. Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости от конъюнктуры на рынке капиталов.
Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системы являются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем их купли-продажи кредитно-финансовыми институтами. Продавая государственные облигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков и других кредитно-финансовых институтов и таким образом способствует повышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляет кредитные институты, согласно законодательству, обязаны покупать определенную часть государственных облигаций, финансируя, таким образом, дефицит бюджета и государственный долг.
Формой регулирования является также прямое государственное воздействие центрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органов контроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. В ряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами, имитирование банковских кредитов, выборочную проверку кредитных учреждений. Однако методы прямого воздействия в основном распространяются на коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другие кредитно-финансовые институты.
Один их методов регулирования - налоговая политика. Она заключается
в изменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом на прибыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенных экономических условиях. В то же время взимание налогов существенно различается по странам и кредитным институтам в соответствии с их функциональной спецификой. Увеличение налогов может способствовать уменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок. Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширению таких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтому налоговое воздействие представляет собой достаточно эффективное государственное регулирование деятельности кредитной системы.
Другим регулирующим методом кредитной системы является участие государства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается в трех основных направлениях: приобретение части кредитных институтов государства путем национализации; организация новых учреждений как дополнение к частным путем приобретения акций кредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанных институтов.
Особое место в государственном регулировании занимают страховые компании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочных кредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулирования являются страховые тарифы (ставки страховых премий). При этом главным органом регулирования, как правило, выступает министерство финансов.
Таким образом, система государственного регулирования кредитной системы в промышленно-развитых странах представляет собой сложной, эффективный и довольно противоречивый механизм. Однако он складывался длительное время, пройдя этапы приспособления и структурных изменений.
Статья 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" содержит перечень случаев, при которых Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. В частности, согласно пункту 6 лицензия отзывается в случае:. неспособности кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты их исполнения, если требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом <*>.