Контрольная работа: Договор страхования

МИНОБРНАУКИ РОССИИ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

"ВЛАДИВОСТОКСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И СЕРВИСА"

КОЛЛЕДЖ СЕРВИСА И ДИЗАЙНА

Специальность: Право и организация социального обеспечения

Контрольная работа

по дисциплине: Страховое Дело

Договор страхования

Вариант № 3

Выполнила:

Курганова Дарья

Владивосток

2015

Содержание

1 Вопрос. Понятие страхового риска. Право страховщика на оценку страхового риска

2 Вопрос. Обязательное страхование Осуществление обязательного страхования

3 Вопрос. Понятие договора страхования. Условия договора страхования

1 Вопрос. Понятие страхового риска. Право страховщика на оценку страхового риска

Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления. Характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Неопределенность наступления или не наступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной. Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его необходимым условием. Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых обязательств.

Исходя из изложенного, страховой риск - это обстоятельство (юридический факт) - событие или действие - вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен быть достаточно широк (обстоятельства, несообщение о которых существенно нарушает договор, обстоятельства, составляющие коммерческую, банковскую тайну. Исключительная важность "информационной" обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Г.К. Закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска: в личном страховании - проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества - производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, т.е. он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска. Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной, т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.

"Информационная" обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого, страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали. Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре. Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

2 Вопрос. Обязательное страхование Осуществление обязательного страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, который устанавливает обязанность физических и юридических лиц заключить договор страхования. К обязательному относят: личное страхование пассажиров, государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательное медицинское страхование и страхование автогражданской ответственности.

Обязательное страхование может осуществляться как за счет бюджета государства, так и за счет страхователей. При классификации страхования в литературе используют и такой критерий, как объект страхования. В соответствии с этим критерием страховые отношения подразделяются на имущественное страхование, страхование уровня жизни граждан, страхование ответственности и страхование предпринимательского риска.

Легальное определение обязательного страхования содержится в ст. 927 ГК РФ. Обязательное страхование осуществляется в тех случаях, когда закон возлагает на указанных в нём лиц обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц. Объекты обязательного страхования предусмотрены в ст. 935 ГК РФ. В частности, в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество. договор страховщик риск медицинский

В определенных случаях общество в законодательном порядке обязывает определенных лиц страховать в качестве страхователей определенные интересы. Во-первых, это интересы всего общества в целом. Во-вторых, существуют такие интересы частных лиц, которые общество также считает необходимым защищать независимо от желания этих лиц.

Таких интересов довольно много. Это и расходы на медицинскую помощь и защита на случай нетрудоспособности и несчастные случаи с пассажирами и жизнь и здоровье военнослужащих, и ущерб, причиненный загрязнением природной среды и многие другие. Обязательной является защита этих интересов только до определенной степени. При обязательном страховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этого кто-либо или не хочет.

Так обязательное медицинское страхование предоставляет возможность лечиться только в определенных поликлиниках и больницах. Обязательные пенсионные взносы обеспечивают человеку в старости пенсию только в том размере, который установлен пенсионным законодательством.

Обязательное страхование устанавливается только федеральным законом. Его следует отличать от обязанности застраховать определенный интерес, которая возникает в результате соглашения. Также обязательное страхование следует отличать от добровольно-принудительного, которое сейчас приобретает все больший размах.

Объектом обязательного страхования могут быть не все интересы. Поскольку обязательное страхование в конечном итоге ложится дополнительным финансовым бременем на людей, общество само и ставит для этой формы страхования определенные ограничения. Во-первых, запрещено делать обязательным страхование своего предпринимательского риска. Каждый ведет предпринимательскую деятельность на свой риск и, опасность разорения - дело только самого предпринимателя. Во-вторых, запрещено обязывать гражданина страховать свои жизнь и здоровье. Для этого существуют обязательные пенсионное и социальное страхование и соответствующие отчисления производят работодатели. Другое дело - обязать человека страховать свою жизнь и свое здоровье.

Однако, есть обязательное страхование пассажиров, которое не совсем вписывается в этот принцип, хотя формально его и не нарушает. Действительно, формально обязанность страховать жизнь и здоровье пассажира лежит на транспортной организации - железной дороге, автобусном парке, авиакомпании - что они и делают. Однако разрешено производить это страхование за счет пассажира. Т.е., хотя закон и не обязывает пассажира страховать свои жизнь и здоровье на время поездки, но финансовое бремя этого на него возлагает, т.е. в данном конкретном случае некоторое отступление от принципа невмешательства все же происходит.

В-третьих, нельзя обязать страховать свое имущество, кроме одного случая, когда это имущество находится в государственной или муниципальной собственности, но передано в хозяйственное введение или оперативное управление организации. В специальном случае обязательного государственного страхования могут страховаться только жизнь и здоровье государственных служащих. Надо сказать, что уже довольно много таких служащих охвачены обязательным государственным страхованием.

В случае же обязательного страхования, здравый смысл говорит нам, что при общественной необходимости защищать определенные интересы общество само должно и оплачивать эту защиту из общественных средств, т.е. из бюджета. Действительно, в некоторых случаях так и делается. Страхование за счет бюджетных средств носит название обязательного государственного страхования. Однако, в некоторых случаях поступают иначе. Вместо того чтобы сначала собрать деньги в бюджет, а затем распределять их, в том числе и на обязательное страхование, устанавливают обязательную уплату страховых взносов для некоторых категорий граждан или организаций. Такие страховые взносы - своего рода дополнительные целевые сборы, которые взимаются дополнительно к налоговым платежам.