4. Субординированный кредит. Денежные средства в этом случае предоставляются заемщику во временное пользование на срок до 5 лет под процент, не превышающий размер ставки рефинансирования Центрального Банка РФ. После окончания срока, указанного в договоре, кредит погашается единовременным платежом. В случае нарушения условий договора кредитор вправе потребовать досрочного погашения всей суммы долга.
5. Микрокредит. Подобный вид кредита предназначается мелким предпринимателям, не имеющим реальной возможности получить заем в банке. Призван помочь в развитии предпринимательства как вида бизнеса Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - Спб.: Питер, "Учебник для вузов", 2013. 546 с. .
Условия получения кредитов ужесточились в последнее время. Существенную роль здесь сыграл мировой финансовый кризис. Банки уделяют большое внимание кредитной истории заемщика. Если просрочка составит хотя бы несколько дней, клиент может быть занесен в черный список. Досрочное погашение кредита теперь возможно не ранее, чем через полгода после его получения. Все это значительно усложнило жизнь потенциальному заемщику.
В то же время государство оказывает посильную поддержку оказавшимся не в лучшем положении финансовым организациям. Норма обязательных отчислений для кредитных организаций снижена. Благодаря этой мере банки смогли высвободить значительные средства. Активно проводится в жизнь субординированное кредитование, что позволяет обеспечивать необходимыми средствами частные и коммерческие банки.
Заинтересованность государства в укреплении банковского сектора экономики и, особенно, реальная поддержка с видимыми результатами позволяет с долей оптимистичности прогнозировать дальнейшее развитие кредитования всех видов в России.
2.3 Влияние финансового кризиса 2008-2009гг. на банковское кредитование в РФ
В 2009 г. российский банковский сектор функционировал в условиях глобального кризиса, и, хотя к началу 2009 г. наиболее острая фаза кризисных явлений в банковском секторе была преодолена, кредитные организации продолжали испытывать влияние негативных макроэкономических факторов, таких как сокращение производства, ухудшение финансового состояния предприятий, рост безработицы и снижение реальных доходов населения, ужесточение условий внешних заимствований. В результате снизилась деловая активность, активы кредитных организаций выросли лишь на 5% (против 39,2% за 2008 г.) - с 28 022,3 до 29 430 млрд. руб. (Приложение 1). Количество действующих кредитных организаций сократилось с 1108 до 1058.
За год кредиты нефинансовым организациям практически не изменились (в рассматриваемый период их объем возрос на 0,3% против 34,3% в 2008 г.) и составили 12 541,7 млрд. рублей. На фоне увеличения объема других вложений (прежде всего вложений в ценные бумаги) доля этих кредитов в активах банковского сектора сократилась с 44,6 до 42,6% Состояние банковского сектора России в 2009 году // Вестник Банка России. - 2010. - №16 (1185) // http: //www.cbr.ru/publ/vestnik/ves100317016. pdf.
Скромный прирост кредитов нефинансовым организациям в 2009 г. был связан в основном с их увеличением в январе на 6,9%. Данное увеличение носило во многом “технический” характер, обусловленный валютной переоценкой (Приложения 2,3).
За год значительно (на 11,0% - до 3573,8 млрд. руб.) сократился объем кредитов, предоставленных физическим лицам (в 2008 г. отмечался их прирост на 35,2%), их доля в активах банковского сектора сократилась с 14,3 до 12,1%, а в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, - с 20,2 до 18,0.
В течение всего 2010г. российские банки постепенно смягчали условия банковского кредитования (УБК) для всех категорий заемщиков. В наибольшей степени смягчались УБК для населения. Этому способствовали сохранение значительного потенциала роста рынка потребительских и ипотечных кредитов, высоких ставок по кредитам населению в сравнении с кредитованием нефинансовых организаций, а также государственные программы по поддержке ипотечного и автомобильного кредитования.
Основным направлением смягчения УБК для населения являлось уменьшение процентных ставок (более половины обследованных банков регулярно понижали ставки по кредитам). Снижение кредитных ставок сопровождалось увеличением срока кредитов и ослаблением требований к финансовому положению заемщиков и качеству обеспечения по кредитам. В результате, несмотря на снижение ставок по кредитам наиболее надежным заемщикам, средний уровень ставок по фактически выданным населению кредитам снижался медленно. Это было обусловлено тем, что расширение круга потенциальных заемщиков и увеличение срока кредитов способствовали росту риск-премий, закладываемых в кредитные ставки.
В сегменте кредитов крупным корпоративным заемщикам банки придерживались более осторожной политики: они также снижали ставки по кредитам, но при этом продолжали предъявлять требования к кредитному качеству заемщиков, сложившиеся в 2009 году. Вследствие того что возможности заемщиков "второго" и "третьего эшелонов" привлекать кредиты были ограничены, объемы кредитования нефинансовых компаний в 2010г. росли медленнее, чем объемы кредитования населения. Поскольку среди заемщиков по вновь выдаваемым кредитам сохранялась значительная доля заемщиков "первого эшелона", ставки по кредитам нефинансовым компаниям в 2010г. устойчиво снижались.
В первом квартале 2014 года темпы роста корпоративного кредитования (+6%) значительно превышают темпы роста розничного (+2,7). На это есть целый ряд причин.
Во-первых, удушение геополитической ситуации привело к тому, что для ряда организаций фондирование за рубежом сильно подорожало, либо стало и вовсе недоступным. Это привело к тому, что крупные клиенты активнее начали кредитоваться в российских банках.
Во-вторых, сам рынок розничного кредитования замедлился по причинам ухудшения экономического состояния россиян, и как следствие повышения закредитованности граждан. Найти качественного заемщика становится все сложнее. Банкам приходиться снижать уровень одобрения кредитов, чтобы не допустить еще большего роста просроченной задолженности. При этом в первом квартале проявилась тенденция к увеличению доли просроченных кредитов в розничном портфеле при снижении темпов кредитования (Приложение 4). Так доля просроченных кредитов к 1 апреля практически достигла 4,9%, тогда как на 1 января еще находилась на отметке в 4,42%. При ухудшении экономической конъюнктуры качество портфеля проявляется более отчетливо: с этим уже столкнулся ряд банков, в первую очередь розничных, специализирующихся на необеспеченном кредитовании Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http: //www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29. 12. 14). .
В-третьих, Банк России активно выступает за снижение темпов роста розничных кредитов, особенно необеспеченных. Еще в прошлом году для реализации такого сценария Банк России ввел ряд новых требований, ужесточающих работу с розничными кредитами. Так еще с 1 марта 2013 года регулятор ужесточил требования к резервам по розничным кредитам, а с 1 июля прошлого года были повышены коэффициенты риска по потребительским кредитам, что повлияло на расчет достаточности капитала банков. Эти действия в 2013 году привели к существенным результатам: темп роста необеспеченного кредитования по итогам 2013 года составил 31,3%, тогда как на начало 2013 года он составлял 53%. В текущем году тенденция была продолжена, и к 1 апреля годовой темп роста необеспеченного кредитования составил уже 27%. Банкам необходима либо существенная докапитализация, либо им приходиться тормозить рост кредитования, чтобы соблюдать все нормативы ЦБ.
Динамика роста TOP-20 лидеров розничного кредитования в первом квартале (+2,97%), превысила среднерыночный рост (+2,7%). Результат вполне логичен, с учетом того, что в 20-ке лидеров находятся основные банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, темпы роста портфелей в которых исторически обгоняют среднерыночные показатели (Приложение 5).
По итогам 2014 года стоит ожидать повышенного объема продаж проблемных кредитов коллекторским агентствам. При этом по абсолютному приросту просрочки в розничном портфеле лидируют крупнейшие банки по итогам квартала: первые две строчки занимают ВТБ 24 и Сбербанк. Это, в первую очередь, связано, с тем, что розничный портфель этих банков в абсолютном значении значительно превышает портфели любого другого российского банка (Приложение 6).
Рынок корпоративного кредитования вырос в 2013 году лишь на 12,7%, тогда как рост в 1 квартале 2014 года составил 6%. Этот результат превысил рост корпоративного кредитования в аналогичном периоде прошлого года (+1,1%). Тем самым годовой тем рост кредитов нефинансовым организациям увеличился до 18,08% на 1 апреля. Столь значительный рост объемов кредитования объясняется несколькими причинами. Во-первых, при ухудшении состояния экономики РФ, часть компаний испытывает дополнительную потребность в кредитных ресурсах. Во-вторых, крупные клиенты, зачастую, лишились доступа на международные рынки заемного капитала, что вынуждает их фондироваться в российских кредитных учреждениях.
Более того, ситуация с уровнем просроченной задолженности в корпоративном портфеле выглядит лучше, нежели в розничном. Хотя и в этом сегменте наблюдался определенный рост: с 4,15% с начала года до 4,21% на 1 апреля текущего года (Приложение 7).
Пока не будет урегулирована геополитическая ситуация с кризисом на Украине, не стоит ожидать, улучшения ситуации с доступом российских компаний на международные рынки капитала.
Еще в прошлом году ипотечный жилищный рынок демонстрировал высокие темпы прироста в 32,63% за год, что оказалось выше, нежели динамика розничного кредитования в 2013 году (+28,7%). Интерес к ипотечному рынку объясняет целым рядом факторов. Во-первых, по-прежнему сохраняется повышенный спрос на улучшение жилищных условий у россиян. Во-вторых, повышенные требования к необеспеченному кредитованию, заставляют многие банки обращать внимание на сектор ипотечного кредитования. В-третьих, среди розничных кредитов именно ипотечные ссуды являются наименее рискованным видом кредитования, что привлекает банки в текущей ситуации, в то время как темпы роста просроченной задолженности в розничном кредитовании превышают темпы роста самого кредитования (Приложение 8) Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http: //www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29. 12. 14). .
На начало года 657 банков предоставляли услуги по выдаче ипотечных жилищных кредитов. То есть 70,6% всех действующих кредитных организаций имеют в своей линейке такой продукт.
Рынок ипотечного жилищного кредитования является сильно концентрированным. Крупнейшие 5 кредитных организаций России занимают 72,1%. С другой стороны, небольшие кредитные организации, не входящие в TOP-500, занимают менее 0,5% всего рынка. Следует отметить, что Сбербанк занимает половину всего рынка ипотечного кредитования. У крупнейших банков есть возможность привлекать более "длинное" фондирование по низким ставкам, что позволяет предлагать клиентам ипотечные продукты по ставкам ниже, чем большинства других банков. Именно этот фактор и будет обуславливать дальнейшую концентрацию рынка.
Среди ипотечных кредитов лишь 3,99% на 1 апреля 2014 года являются валютными и эта доля снижается. После кризиса в 2008-2009 годах и серьезного ослабления рубля интерес к валютным кредитам ослаб в силу их повышенной рискованности для клиента. К слову, именно по этой категории кредитов доля просроченной задолженности достигает 13,22%. При этом по рублевым ипотечным кредитам просрочка всего 0,96% по состоянию на 1 апреля. Таким образом, суммарный уровень просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на 1 апреля 2014 года составил 1,45%, уменьшившись с 1,5% на начало года (Приложение 9) Банковская система в 1 квартале 2014 года. Аналитический обзор, май 2014. Национальное рейтинговое агентство // http: //www.ra-national.ru/uploads/rus/files/analytic/file_review/21. pdf (дата обращения: 29. 12. 14). .
2.4 Современные тенденции банковского кредитования в РФ и перспективы развития
2014 год стал настоящим барьером для экономики России. Санкции Запада, обвал цен на нефть - это причина ускорения инфляции и девальвации национальной валюты до рекордно низких показателей. Финансовый рынок является первоочередным индикатором экономики, и банковский сектор отреагировал молниеносно. Повышение ставки рефинансирования Центробанком сразу на 6,5% в данной ситуации - вполне закономерная реакция на события, затронувшие валютный рынок. Что касается санкций Евросоюза в отношении банковского сектора РФ, то они имели негативное, но не катастрофическое значение. Под их действие попали Банк Москвы, ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк, Газпромбанк и ВЭБ. Основные ограничения были связаны с невозможностью получения среднесрочного и долгосрочного финансирования, но в то же время доступ к "коротким деньгам" был и остается открытым. Это означает, что банки не будут сворачивать кредитные программы, предусматривающие выдачу кредитных средств на срок до года Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 266-268. .