На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2014 году. У каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитная карта, которой он пользуется. Практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг.
Одной из основных проблем кредитования является низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рублей.
Другой проблемой кредитования в России в 2014 году являются непомерно высокие процентные ставки, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования ЦБ РФ - 8,5% годовых Официальный сайт рейтингового агентства "Эксперт-РА" - URL: http: //www.raexpert.ru (дата обращения: 29. 12. 14). .
Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков.
При потребительском кредитовании банки выигрывают из-за массовости. В ситуациях дефолта или мошенничества заемщиков банки вынуждены нести затраты, которые соизмеримы с кредитной суммой. В условиях конкуренции в выигрыше остаются те кредитные организации, которые минимизируют свои риски, в том числе и благодаря достоверному определению плохих или хороших клиентов, и предлагают для положительных заемщиков наиболее выгодные кредитные условия. К сфере потребительского кредитования отнесено и использование кредитных карт - цена услуг которых является достаточно высокой. В основном она зависит от периода, проходящего с момента получения денег заемщиком и до полной выплаты им долга.
Автокредитование отнесено по своей доходности на первые позиции. В настоящий момент в нашей стране 20 - 30% и более всех автомобилей приобретается за счет кредитных средств, а в некоторые автосалоны реализуют в кредит порядка 70% из всех авто. В основном сам приобретаемый по кредиту автомобиль и используется в виде залога. Но основные проблемы кредитования, даже в подобных случаях, состоят в том, что недобросовестные заемщики из-за отсутствия регистрации данного залога - движимого имущества иногда умудряются повторно продать или же заложить подобный автомобиль Динамика выдачи автокредитов в России [Электронный ресурс]: 3 ноября 2013 /Инфографика; Автостат - аналитическое агентство URL: http: //www.autostat.ru/news/view/8715/ (дата обращения: 29. 12. 14). .
Наиболее перспективным считается ипотечный кредитный рынок. Многие банки уже имеют свои наработки в этой сфере, которые отражаются в качестве их ипотечных программ. Но доходность в данной сфере является небольшой из-за того, что подобное кредитование не обладает массовым характером. Работа в этой области связана с высоким числом рисков, которые в основном касаются длительности кредитного периода. Благодаря этому цена данной кредитной услуги является достаточно значительной. Для того, чтобы привлечь клиентов следует, в первую очередь, производить уменьшение ставки процентов за счет исключения из нее рисков неплатежей. С этой целью банки должны отсекать негативных заемщиков и предупреждать варианты невозврата, а также расходы, которые с этим связаны.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса в нашей стране возникают из-за его непрозрачности. Также не менее важной проблемой является отсутствие достаточно существенных залогов из-за того, что многие представители малого бизнеса не располагают ликвидным имуществом для предоставления его в банк в виде залога. Немаловажной проблемой можно назвать и недоверие со стороны кредиторов к малому бизнесу потому, что большинство малых предприятий на рынке ведут свою деятельность непродолжительный промежуток времени по сравнению с крупными предприятиями. Если же рассматривать точку зрения самих предпринимателей, то проблемы кредитования в банках возникают из-за их слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса Челноков, В.А. Кредит: сущность, функции и роль / В.А. Челноков // Деньги и кредит. - 2012. - N 5. - С. 74-77. .
Динамика банковского кредитования населения в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка Сведения о размещенных и привлеченных средствах - [Электронный ресурс] - Режим доступа. - URL: http: //www.cbr.ru/statistics/? Prtid=pr (дата обращения: 24. 12. 14). . Однако, в 2013-2014 гг. коммерческие банки ужесточили свои кредитные политики, и теперь будущее рынка зависит от поведения выдач в условиях слабой динамики реальных доходов населения.
С середины 2013 года большинство лидеров розничного рынка (ХКФ Банк, Банк Траст, Московский кредитный банк) существенно сократили портфель POS-кредитов. За период с 01.07.2013 по 01.07.2014 именно сегмент кредитов в торговых точках показал наибольшее замедление - он вырос всего на 2 % против 19 % по кредитам наличными и почти 22 % - по кредитным картам.
По прогнозам экспертов, темп прироста рынка необеспеченного потребительского кредитования по итогам 2014 года составит порядка 17%, а абсолютный объем портфеля не превысит 7,3 трлн. руб. Базовый сценарий предполагает сохранение стагнации в экономике (рост реального ВВП по итогам года - не более 0,5 %), а также неухудшение геополитический ситуации. Стагнация на рынке POS-кредитования сменится плавным ростом, за год портфель прирастет на 4-5 %. Большинство крупных участников рынка уже сократили свое присутствие на рынке, рост же сегмента обеспечат в первую очередь государственные банки. Темпы прироста кредитов, выдаваемых на банковские карты, и кредитов наличными составят 15-20 %. Политика Банка России по снижению активности в высокорискованных сегментов достигла своей цели. Основной объем просроченной задолженности по кредитам, выданным в период бума 2011-2013 гг., до конца 2014 года полностью отразится в отчетности банков Официальный сайт рейтингового агентства "Эксперт-РА" - URL: http: //www.raexpert.ru (дата обращения: 23. 12. 14). .
Динамика потребительского кредитования в 2015 году будет во многом определяться подверженностью новых выдач ухудшению макроэкономической ситуации.
В целом, с целью совершенствования кредитных услуг для населения является повышение эффективности кредитования населения, что в свою очередь ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банка, а также к повышению роли банковской системы России в удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредитных средств банков.
8) Обеспечение доверительных отношений с клиентами банка Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С. 266-268. .
Дальнейшие развитие рынка будет зависеть от внешних факторов, роста доходов населения, потребительских предпочтений, а также политики банков в формировании условий кредитования и разработке новых кредитных продуктов.
Заключение
Сущность кредита как экономической категории выражается экономическими отношениями между кредитором и заемщиком по поводу предоставления временно свободных средств в долг на условиях возвратности, срочности и возмездности.
На сегодняшний день система источников нормативно-правового регулирования кредитных отношений многообразна и имеет комплексный характер. Основное место среди таких источников, безусловно, занимают нормативно-правовые акты частного права.
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим прежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала.
Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от характера: ссуженной стоимости; кредитора и заемщика; целевых потребностей заемщика.
В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.
Основным элементом в системе банковского кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов кредитной системы, таких, как вид ссудного сч?та, способ регулирования ссудной задолженности и др.
Российская экономика в настоящий момент остро нуждается в реализации ряда национальных проектов, обновлении производственных фондов, повышении жизненного уровня населения. Способствовать решению этих задач, несомненно, должен развитый кредитный рынок. Важно сформулировать ряд предложений по преодолению существующих барьеров и созданию современной инфраструктуры кредитного рынка в национальных условиях.
В целом, достичь повышения уровня банковских кредитов экономике возможно благодаря развертыванию деятельности государственных институтов развития, усилению долгосрочной составляющей в банковском кредитовании.
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ) // http://www.consultant.ru
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 05.05.2014) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2014) // http://www.consultant.ru
3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.05.2014)"О защите прав потребителей" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2014) // http://www.consultant.ru
4. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 04.11.2014)"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // http://www.consultant.ru
5. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 01.12.2014)"О банках и банковской деятельности" // http://www.consultant.ru.
6. Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 04.11.2014)"О валютном регулировании и валютном контроле" // http://www.consultant.ru
7. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014)"О кредитных историях" // http://www.consultant.ru. /
8. Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2011. - N 11. - С.68-69.
9. Белоглазова, Г.Н., Кроливецкая, Л.П. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - Спб.: Питер, "Учебник для вузов", 2013.546 с.
10. Брю, С.Л. Экономикс: принципы, проблемы, политика. Пер. с анг. / Брю С.Л., Макконелл К.Р. - М., 1992. С.88.
11. Гладкова, В.Е. Современные тенденции развития банковского кредитования / В.Е. Гладкова // Соц. - гуман. знания. - 2012. - N 4. - С.164-174.
12. Егоров, А.В. Российский рынок кредитования населения: основные проблемы и тенденции развития / А.В. Егоров, И.Л. Меркурьев, Е.Н. Чекмарева // Инновации. - 2013. - N 9. - С.33-38.
13. Едронова, В.Н. Классификация банковских кредитов и методов кредитования / В.Н. Едронова // Финансы и кредит. - 2013. - №1. - С.24-28.
14. Ефремова, И.А. Банковское кредитование населения: современные тенденции / И.А. Ефремова // Молодой ученый. - 2014. - №17. - С.266-268.
15. Жарковская, Е.П. Банковское дело: Учебник / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л; Высш. шк., 2013. - 546с.
16. Исламская финансовая система: современное состояние и перспективы развития/ П. Трунин, М. Каменских, М. Муфтяхетдинова. - М.: ИЭПП, 2013. - 88 с.
17. Зубец, А.Н. Кредитная активность населения в 2013 году / А.Н. Зубец, И.В. Тарба // Финансы. - 2013. - N 10. - С.65-70.
18. Карпунин, М.А. Оценка влияния кредитования на экономику региона / М.А. Карпунин // Деньги и кредит. - 2012. - N 6. - С.28-31.
19. Кудрявцева, Ю.В. Направления совершенствования видов кредитных услуг населению / Ю.В. Кудрявцева // Банковские услуги. - 2013. - № 10. - С.22-28.
20. Моисеев, А.К. Прогноз развития ипотечного кредитования в России с учетом социально-экономических факторов / А.К. Моисеев, М.В. Черковец // Пробл. прогнозирования. - 2014. - N 5. - С.112-118.