Курсовая работа: Банковская система и ее инфраструктура

В динамике с 2018 по 2022 год количество кредитных организаций, уполномоченных на проведение банковских операций, уменьшилось на 72 единицы или на 16,3%, в том числе с иностранным участием в уставном капитале на 37,6% Консолидация и модернизация уменьшили количество филиалов, действующих на территории Российская Федерация утроилась.

Рисунок 1 - Структура и динамика действующих кредитных организаций за 2018-2022 гг. Полякова А.А., Кожанчикова Н.Ю. Анализ современного сотояния банковского сектора России / А.А. Полякова, Н.Ю. Кожанчикова // Вестник ОрелГАУ. 2022. №4 (97). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-sovremennogo-sostoyaniya-bankovskogo-sektora-rossii (дата обращения: 09.04.2023).

Несмотря на отрицательную динамику численности, уставный капитал действующих КО имеет тенденцию к увеличению (что также объясняет изменение структуры банковской системы) - за исследуемый период прирост составил 21,5% или 500,7 млрд. руб. (табл. 1). .

Прирост кредитов полученных и предоставленных, депозитов и прочего составил 23,1% и 21% соответственно Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации // https://www.cbr.ru (дата обращения 09.04.2023).

Если посмотреть на географическое присутствие банков, то в Центральном федеральном округе расположено большинство практически всех видов бизнеса: 56,8% головных офисов, 21,7% филиалов, 23,9% представительств, 27,8% филиалов, 41% операционных касс вне кассы и 19,7% операционных офисов от общего количества отделений Шалаев ИА., Васильева И.Д. Васильева Т.Д. Теоретико-методические аспекты и практика управления рыночными рисками коммерческих банков // Финансовый менеджмент. 2021. № 4. С. 77.

Удельный вес убыточных организаций также снизился на 0,4 п.п. за рассматриваемый период и составил 16,6%. Следует отметить, что 2020 год с точки зрения достигнутых финансовых результатов, особенно убытков, стал самым неблагоприятным годом для кредитных организаций за последние 5 лет.

Таблица 1 - Характеристика банковской системы РФ за 2018-2022 гг.

На начало 2020 года российская банковская система имела достаточный капитал и ликвидность. В связи со вспышкой пандемии банки приняли активное участие в проводимой антикризисной политике, обеспечив бесперебойное функционирование национальной платежной системы и обслуживание клиентов по всему периметру финансовых услуг в условиях повышенных рисков. Капитал банков и их кредитные портфели подверглись дополнительной существенной нагрузке. Продлены условия кредитных каникул заемщика и либерализованы условия кредитных каникул заемщика, введено необычное для банков регулирование беспроцентных кредитов на выдачу заработной платы, программы кредитования системообразующих предприятий и МСБ. Сектор ввел сниженную процентную ставку и сократил ипотечные кредиты. Взамен банки получили некоторые регулятивные послабления, возможность пополнения текущей ликвидности (для узкой группы банков) и решение о снижении ставок взносов в АСВ.

Ни для кого не секрет, что 2022 год был сложным как для мировой экономики в целом, так и для банковской системы в частности. В период кризиса банкам грозит значительное сокращение капитала и ликвидности. Банки сталкиваются как с уменьшением притока, так и с увеличением оттока.

Помимо вышеперечисленных проблем, ухудшающееся качество кредитного портфеля усугубляет ситуацию по мере увеличения объема проблемной и кредитной задолженности. В текущих условиях кредитные риски остаются основными рисками для банков. Аналитические агентства прогнозируют дальнейшее увеличение доли проблемных кредитов из-за ухудшения кредитоспособности заемщиков.

Истинные масштабы ухудшения качества активов в настоящее время оценить невозможно, так как многие заемщики получили отсрочки платежей в виде неплатежей по кредитам. Однако после их завершения ситуация может оказаться намного хуже прогнозируемой.

Ситуация на банковском рынке продолжит ухудшаться в связи со сложившейся экономической и политической ситуацией. И на данный момент прогнозировать изменения в деятельности кредитных организаций страны практически невозможно, ведь во многом это будет связано с длительностью и строгостью санкций в том числе.

2.2 Проблемы развития банковского сектора

Современная экономика не может существовать без специализированных институтов, непосредственно опосредующих движение денежных потоков. Особенности финансовой системы страны заключаются в том, что банки являются ведущей силой экономических преобразований и наиболее развитым рыночным институтом народного хозяйства России, осуществляющим связь как с населением, так и с предприятиями, организациями и компаниями России Колесниченко А.А., Мокеева Н.Н. Банковская система РФ сегодняшних дней: проблемы развития и перспективы совершенствования / А.А. Колесниченко, Н.Н. Мокеева // Экономика и бизнес: теория и практика. 2021. №11-2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/bankovskaya-sistema-rf-segodnyashnih-dney-problemy-razvitiya-i-perspektivy-sovershenstvovaniya (дата обращения: 09.04.2023)..

Обобщение литературы и источников информации позволяет систематизировать основные причины и проблемы, из-за которых сокращается количество коммерческих банков в стране:

? изменения общей экономической и политической ситуации в стране (количество банков в России сокращается на фоне слабой экономической динамики, т.е. на фоне безопасности экономики и крайне высокой доли государственного сектора, что способствует невозможности для небольших игроков найти качественную клиентскую базу);

? несоблюдение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Регулятора - Банка России, в т.ч. нарушение законодательства в рамках оплаты необходимого уровня уставного капитала ст. 11 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г.: УК кредитной организации составляется из величины вкладов ее участников и определяет минимальный размер имущества, гарантирующего интересы ее кредиторов. Он должен быть достаточным для покрытия рисков в процессе осуществления своей деятельности Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2022) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.03.2023.;

? установление недостоверности информации при выдаче лицензии;

? задержка более чем на 15 дней представления ежемесячной отчетности (отчетной документации) кредитной организацией. Установление фактов значительной недостоверности отчетных данных;

? значение всех нормативов достаточности собственных средств (капитала) кредитной организации становится ниже двух процентов;

? размер собственных средств (капитала) кредитной организации ниже минимального значения (не распространяется на кредитную организацию в течение первых двух лет с момента выдачи лицензии);

? банки сами уходят цивилизованно с рынка (важный показатель - объем резервирования);

? неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и исполнить обязанность по уплате обязательных платежей в течение 14 дней с наступления даты их удовлетворения и исполнения (контроль банковской деятельности заключается в необходимости защиты интересов клиентов); банковский денежный рынок

? нарушение принципов института деловой репутации, несоответствие степени персональной ответственности менеджеров и собственников за результаты деятельности финансового учреждения и риски, связанные с несоответствием репутации персонала требованиям Банка России (признание деловой репутации кредитной организации неудовлетворительной при проведении аудита Департаментом допуска и прекращения деятельности финансовых организаций Банка России);

? осуществление «сомнительных операций» банками, отсутствие правопорядка (признак того, что у банка не все в порядке - понижение рейтинга рейтинговыми агентствами) и пр.

В свою очередь, одной из причин развития безопасности национальной банковской системы стало объединение кредитных организаций в банковские группы и холдинги.

Из этого можно сделать вывод, что мировой финансовый кризис, изменение режима денежно-кредитной политики Банка России, развитие банковского регулирования, экономические санкции - все эти факторы оказали существенное влияние на бизнес-модели и организационную структуру российских банков, а также их уменьшение. И основная причина, по которой кредитные организации объединяются в финансовые группы, заключается в сохранении доверия граждан к банковской системе и в целом к финансовому сектору страны.

2.3 Перспективы развития банковской системы РФ

В течение прошедшего года банковский сектор сохранял системную стабильность. Принятые меры по сохранению капитала, обеспечению ликвидности и ослаблению регулирования исключили негативный сценарий развития событий. Согласно данным ЦБ о развитии банковского сектора Российской Федерации, тенденциями банковского сектора в 2021-2022 годах были рост корпоративных кредитов в конце года, устойчиво активные показатели в розничном кредитовании, в основном ипотеки, и рост срочных депозитов.

За несколько месяцев на фоне дополнительных социальных выплат пенсионерам, премиальных выплат и авансов по социальным выплатам наблюдалось увеличение денежных средств населения. Банкам удалось не только выжить, но и модернизировать цепочку создания стоимости, включая внутренние процессы предоставления услуг. Также были отмечены тенденции развития банковской системы России в отношении цифровизации:

- внедрение удаленных каналов - интернет-банкинг, мобильный банкинг, колл-центры, мессенджеры и т.д.;

- налаженная ИТ-инфраструктура и организация рабочих процессов для быстрого перехода в удаленный режим.

Особенности развития современной банковской системы России по-прежнему будут связаны с сочетанием омниканальности и цифровизации. С ростом мобильного и цифрового контента общение с клиентами традиционным способом больше не отвечает потребностям большинства. Это постепенно приведет к исчезновению линейки банковских продуктов, на смену которым придут новые в виде приложений. Чем быстрее банк интегрируется в цифровое пространство, тем больше у него шансов выжить в условиях жесткой конкуренции.

Развитие коммерческих банков на современном этапе. Коммерческий банк - нижний уровень банковской системы Российской Федерации, кредитная организация, специализирующаяся на предоставлении банковских услуг. Обслуживает юридические и физические лица. Ситуация в банковской сфере в 2020-2022 годах повлияла на ускорение цифровизации коммерческих банков. Без указанных выше тенденций их полноценное развитие стало невозможным. На сегодняшний день можно выделить тенденции:

- удаленный доступ к своему рабочему физическому компьютеру, через виртуальные сервера, рабочие места, облако и облачные приложения;

- рост количества мобильных платежей через системы быстрых платежей ЦБ, Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay, Sberpay и т. д.;

- популяризация биржевой торговли, рост ИИС, брокерских счетов;

- увеличилось количество документов, которыми клиенты и банки обмениваются онлайн в связи с ростом потребительских кредитов и на ипотеку;

- развитие каналов дистанционных продаж - телемаркетинга, цифровых электронных подписей, безбумажного документооборота, систем безопасности и биометрии;

- использование новых технологий: кросс-продаж, индивидуальных предложений для клиентов, чат-ботов, голосовых помощников, поиска аномалий в клиентских документах, интеллектуальной обработки документов и т. д.

Основные этапы развития банковской системы России на 2022 год включали 8 направлений, выделенных ЦБ. Активно продвигалась цифровизация. За 2 года пандемии банки успели разработать собственные цифровые продукты. Они упрощают общение с клиентами и помогают банкам удерживать и привлекать новых клиентов.

Абсолют Банк создал личный кабинет ипотечного клиента на сайте. В мобильном приложении Росбанка можно управлять счетами, совершать платежи, переводы, вносить платежи по кредитам, оплачивать штрафы ГИБДД, услуги ЖКХ, мобильной связи, открывать депозиты и сберегательные счета, дистанционно оформлять кредиты, кредитные карты и мн. др.

Мобильное приложение банка Открытие привлекло новых клиентов из регионов, где нет офисов банка, через цифровые каналы.

Интернет-банк Сбербанк Онлайн появился до пандемии, но за последнее время набрал большой популярности - сейчас им пользуются более 60 млн человек. Через мобильное приложение и веб-версию можно переводить деньги, платить за услуги, управлять своими банковскими продуктами, открывать новые, пользоваться финансовыми и нефинансовыми сервисами банка и компаний экосистемы.