Несмотря на многочисленные негативные тенденции, прослеживающийся на рынке ипотечного кредитования, данный кредитный продукт имеет и свои определенные достоинства и преимущества.
Вместо накапливания нужной суммы для покупки жилья, есть возможность практически сразу жить в новой квартире или доме, что считается существенным преимуществом ипотеки. Приобретаемое жилье, является собственностью заемщика. В нем может зарегистрироваться и заемщик, и его семья. Безопасность всей операции заключается в страховании рисков утраты права собственности на квартиру, а также потери трудоспособности заемщиком.
Налоговый вычет - это один «плюс» ипотеки. Он предоставляется заемщику и фактически уменьшает проценты по ипотечному кредиту, за счет того, что заемщик не будет уплачивать подоходный налог с суммы, затраченной на покупку жилья и проценты по ипотеке. А длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке небольшими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий граждан существует социальная ипотека.
Главным недостатком ипотеки считается «переплата» за квартиру, которая достигает 100% и более. Она содержит в себе проценты по ипотечному кредиту, ежегодное обязательное страхование. Вдобавок, в ходе получения ипотечного кредита, заемщику приходится нести дополнительные расходы: услуги оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит и др. В итоге, все расходы составляют 5-10% от стоимости покупаемого жилья. К недостаткам ипотеки также относится немалое количество требований к заемщикам: подтверждение доходов документально, наличие регистрации и российского гражданства, конкретизированный стаж работы, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту.
Найти компромиссное решение между преимуществами и недостатками ипотеки непросто, но сегодняшний ипотечный рынок радует количеством и разнообразием предлагаемых ипотечных программ.
Российская государственная политика является
важным ориентиром для формирования рынка доступного жилья. Ипотека - считается
главным инструментом достижения этой цели. Во всех экономически развитых
странах люди не приобретают жилье, оплатив его полную стоимость, а берут
ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой
части долга. И в течение ряда лет, заемщик регулярно оплачивает кредит и
проценты по нему. Россия не должна быть исключением. Ипотечное кредитование
выступает значимым фактором экономического и социального развития страны.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему. Россия вряд ли должна быть исключением: и перестает им быть.
Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности; во-вторых, развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.
Изучение и анализ основных проблем, с которыми сталкиваются банки при ипотечном кредитовании, показывает, что основной проблемой является отсутствие долгосрочных, достаточно дешевых источников кредитных ресурсов, которые обеспечивали бы возможность выдавать непрерывно ипотечные кредиты населению в необходимых масштабах.
Мировой опыт показывает, что решение проблемы создания надежной и ресурсной базы в российских условиях может быть решено путем принятия федерального закона «Об ипотечных эмиссионных ценных бумагах», а также предусмотренные в законе об ипотеке возможности оформления закладной при ипотеке в силу закона.
Также, для развития ипотечного кредитования в России, должна быть создана соответствующая инфраструктура с необходимым правовым обеспечением, т.к. это позволит сделать значительный шаг вперед в решении жилищной проблемы.
Анализируя состояние ипотечного рынка в целом, важно отметить, что развитие ипотечного кредитования у нас в стране получило активную и всестороннюю поддержку на высшем государственном уровне, в администрациях субъектов Российской Федерации создаются комиссии, а при федеральном правительстве расширяет свое влияние Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Ипотечный рынок не стоит на месте, бурно развивается, и как следствие, - динамичное изменение его структуры. На первый план выходят специализированные банки, обладающие длинными финансовыми ресурсами.
Однако в любом случае на быстрое решение проблемы надеяться не приходится. Чтобы построить столько жилья, сколько нужно для удовлетворения текущего спроса, необходимы строительные мощности, производство стройматериалов, рынок которых монополизирован.
Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Об ипотеке (залоге недвижимости) [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 16.07.1998 г. №102-ФЗ: [в ред. фед. закона от 07.05.2013 г. №101-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».
О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 17.06.1997 г. №122-ФЗ: [в ред. фед. закона от 02.11.2013 г. №294-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».
Об ипотечных ценных бумагах [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 11.11.2003 г. №152-ФЗ: [в ред. фед. закона от 23.07.2013 г. №251-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».
О кредитных историях [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. №218-ФЗ: [в ред. фед. закона от 23.07.2013 г. №251-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».
Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении в некоторые законодательные акты РФ [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 30.12.2004 г. №214-ФЗ: [в ред.фед закона от 23.07.2013 г. №241-ФЗ] / СПС «Консультант плюс».
Акулова, Т.А. Модели ипотечного кредитования в России [Текст]: учебное пособие /Т.А. Акулова. - Финансы и Кредит, 2009. - 180 с.
Балабанов, И.Т. Экономика недвижимости [Текст]: учебное пособие / И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2010. - 208 с.
Банки и банковские услуги в России [Текст]: учебник / В.И.Букато, Ю.В.Головин, Ю.И.Львов. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 368 с.
Иванов В.В. Все об ипотеке [Текст]: учебное пособие / В.В.Иванов. - М.: МТ-Пресс, 2011. - 240 с.
Лазарова, Л.Б. Что влияет на развитие ипотечного жилищного рынка [Текст] / Л.Б. Лазарова // Банковское дело. - 2010. - №1. - С. 38-40
Назарова Л. Доступ к жилью [Текст] / Л. Назарова // Экономика и жизнь. - 2010. - №28. - С. 51-55
Разумова, И.А. Ипотечное кредитование [Текст]: учебник / И.А.Разумова. - СПб.: Питер, 2009. - 304 с.
Банк России [Электронный ресурс]: официальный сайт / ЦБ РФ. - Электрон. дан. - М.: ЦБ РФ, 2013 - Режим доступа: http://www.cbr.ru, свободный. Загл. с экрана.
ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс]: официальный сайт / Сбербанк России. - Электрон. дан. - М.: Сбербанк России, 2013 - Режим доступа: http://www.cberbank.ru, свободный. Загл. с экрана.