3. Что надо сделать для внедрения банковской инновации на рынке?
4. Как эффективно управлять банковской инновацией?
Решение этих задач создают основу для определения необходимого периода времени, материальных, финансовых, трудовых, информационных ресурсов. Увязка времени и ресурсов в единый процесс определяет значимость концепции жизненного цикла банковской инновации для деятельности банков.
Жизненные циклы банковской инновации различаются по видам финансовых инноваций. Эти различия затрагивают, прежде всего, общую продолжительность жизненного цикла, продолжительность каждой стадии внутри цикла, особенности развития самого цикла, разное количество стадий. Виды и количество стадий жизненного цикла определяются особенностями той или иной банковской инновации. Однако в каждой инновации можно выделить её базовую основу, которая чётко характеризует самостоятельные стадии жизненного цикла.
Жизненный цикл нового банковского продукта включает в себя 7 стадий.
1. Разработка нового банковского продукта.
2. Выход на рынок.
3. Развитие рынка.
4. Стабилизация рынка.
5. Уменьшение рынка.
6. Подъём рынка.
7. Падение рынка
Наиболее важной является первая стадия, на ней определяются
вероятность дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объём спроса и объём поступления денег от реализации продукта.
различные формы материального стимулирования как продавца продукта. В процессе разработки банковского продукта продуцент проводит работу по инициации, поиску идеи, технико-экономическому обоснованию и созданию нового продукта.
Инициация (лат.initiation-совершение таинств) - деятельность, состоящая в выборе цели инновации, постановке задач, поиске идеи, технико-экономическом обосновании инновации и в превращении идеи в вещь для продажи, т.е. в товар.
Продуцент финансирует все расходы по созданию нового банковского продукта. Собственно говоря, на этой стадии происходит вложение капитала, возврат которого вместе с доходом будет происходить в последующих стадиях.
Стадия выхода на рынок показывает период внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь инвесторов-покупателей. Эта стадия может охватить период внедрения продукта под воздействием рекламы в каком-либо отдельном регионе или в финансовом учреждении. Банковский продукт начинает приносить продуценту или инвестору-продавцу деньги спустя некоторое время после появления его на рынке. Продолжительность этой стадии зависит от рекламы, от уровня инфляции, от наличия и эффективности работы торговых точек (пунктов по продаже новых банковских продуктов). Именно на этой стадии продуцент или инвестор-продавец располагает шансами получить наибольшие преимущества за счёт высокой конкурентоспособности своего банковского продукта, которая прежде всего с отсутствием конкурентов, с проведением рекламных и других организационно - торговых операций.
Стадия развития рынка связана с ростом объёма продаж банковского продукта на рынке. Продолжительность её показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно продаётся и рынок достигает определённого предела насыщения этим продуктом.
Указанные две стадии, т.е. стадия выхода на рынок и стадия развития рынка, связаны с продвижением и диффузией банковского продукта. Поэтому на этих стадиях, должны, активно и в комплексе проводиться все операции по продвижению банковского продукта и его диффузии.
Диффузия (лат.diffusion-распространение, растекание) инновации - это распространение уже однажды освоенной инновации.
Стадия стабилизации рынка означает, что рынок уже насыщен данным банковским продуктом. Объём его продажи достиг какого-то определённого предела, и дальнейшего роста объёма продажи уже не будет. На протяжении этой стадии объём продажи банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действует экономические законы (законы спроса и предложения). Продуцент или инвестор-продавец никаких затрат капитала для поддержки стабильности продаж не осуществляет. На этой стадии велико действие инерции ранее сделанных рекламных мероприятий, а также психологических законов («куплю потому, что все покупают»; «куплю потому, что выгодно» и т.д.).
Стадия уменьшения рынка - это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского продукта. Объём продажи его начинает уменьшаться. Однако на этой стадии ещё существует спрос на данный банковский продукт, и, следовательно, существуют все объективные предпосылки к увеличению объёма продажи продукта.
Стадия подъёма рынка является логическим продолжением предыдущей стадии. Раз спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение по банковскому продукту. Поэтому продуцент или инвестор-продавец начинает изучать условия спроса, менять свою кадровую и ценовую политики, применять различные формы и методы организации торговли (например, вводит бесплатную консультацию покупателя по месту его работы (жительства) при условии покупки банковского продукта и др.), (премия), так и покупателя (призы, выигрыши, скидки и т.п.), проводить дополнительные рекламные мероприятия, а также рекламную шумиху, рекламные трюки и т.п.
Всё это позволяет продуценту или инвестору-продавцу увеличить объём продажи и продолжительность жизненного цикла банковского продукта на какой-то период времени. Однако падение объёма продажи банковского продукта уже подчинено чётко распространившейся тенденции к снижению спроса на этот продукт. Поэтому объём продажи банковского продукта уже не может возрасти до ранее достигнутого предела насыщения финансового рынка. Практика показывает, что в зависимости от конкретного вида банковского продукта и конкретной ситуации на рынке и в стране (инфляция, доходы населения и хозяйствующих субъектов) рост объёма его продажи после дополнительных мероприятий не превышает 90-95% ранее достигнутого объёма продажи. Стадия подъёма рынка продолжается довольно короткое время. Эта стадия связана с уже наметившейся тенденцией к снижению спроса на данный финансовый продукт. Стадия подъёма рынка переходит в последнюю стадию-стадию падения рынка.
Стадия падения рынка - это резкое снижение объёма продажи банковского продукта, т.е. падение его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного банковского продукта из-за его ненужности покупателям.
При рассмотрении жизненного цикла новой банковской операции следует учитывать 3 момента:
1. Банковская операция реализуется в форме законченного документа, описывающего всю процедуру выполнения данной операции. Этот момент отражает алгоритм банковской операции, который представляет собой систему последовательных действий, применяемых по строго определённым правилам, приводящую к решению поставленной перед банковской деятельностью задачи. Банковские операции реализуются в 2 направлениях:
· внутри банка-продуцента данной операции;
· на финансовом рынке путём продажи банковской операции другим финансовым институтам.
2. Целью реализации банковской операции является получение экономической выгоды в виде снижения времени на проведение какой-то работы, высвобождения работников при ликвидации ненужной работы, экономии денежных средств и т.п.
3. Целью продажи банковской операции на рынке другим финансовым институтам является получение денежных средств в форме выручки и поднятие своего имиджа.
Общая схема жизненного цикла новой банковской операции включает в себя 4 стадии:
1. Разработка новой банковской операции.
2. Реализация банковской операции.
3. Стабилизация рынка.
4. Падения рынка.
Стадия разработки процедуры банковской операции и оформления её в виде документа связана с организацией инновационного процесса. Здесь осуществляются работы по инициации, по поиску идеи, по разработке всего алгоритма финансовой операции, по созданию документа (инструкции, методических указаний и т.п.). На этой же стадии осуществляется финансирование продуцентом всех затрат по разработке операции.
Стадия реализации банковской операции связана с её внедрением внутри банка или с её реализацией на финансовом рынке. На этой стадии активно действует механизм продвижения и диффузии инновации.
Стадия стабилизации рынка показывает насыщение рынка данной операцией и переходит в стадию падения рынка, когда объём продажи операции начинает резко уменьшаться вплоть до полного прекращения продажи.
В целом стратегия разработки и предложения банковских инноваций основывается на концепции маркетинга: дифференциация услуг и сегментация рынка. Процесс разработки банковской инновации состоит из следующих этапов:
Первый этап - разработка новых идей с помощью экспертных оценок.
Второй этап - анализ соответствия новой услуги стратегии банка.
Третий этап- исследование потребностей банковских клиентов и наличие спроса на услугу.
Четвёртый этап - оценка возможностей банка, его опыта и, как следствие, принятие решения.
2. Оценка пассивных и активных операции коммерческих банков Таджикистана
2.1 Общая характеристика пассивных операций коммерческих банков Таджикистана
Пассивные операции банков - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. В результате пассивных операций происходит увеличение средств на пассивных счетах, а также активно-пассивных счетах (в части превышения пассива над активом).
Пассивные операции могут осуществляться в трёх формах:
1) формирование собственных средств банка, к которым относятся Уставный фонд, резервный, страховые фонды, а также нераспределённая прибыль.
Уставный фонд является амортизатором при совершении активных операций, и при неблагоприятных последствиях этих операций банк будет отвечать по претензиям вкладчиков и кредиторов за счёт уставного фонда. Национальный банк устанавливает минимальный размер собственных средств для действующего банка. Уставный фонд формируется путём взносов учредителей или выпуска акций. В Уставный фонд может направляться прибыль, оставшаяся нераспределённой к концу года. Размер Уставного фонда в не денежной форме не может превышать 20% в первые два года после его регистрации и 10% в последующие годы.
Резервный фонд создаётся путём ежегодных отчислений от прибыли до достижения этим фондом размера предусмотренного уставом банка. При достижении этого размера отчисления в фонд прекращаются либо резервный фонд присоединяется к Уставному фонду и его формирование начинается по-новому. Используется резервный фонд для покрытия убытков от активных операций, а также для выплаты дивидендов по привилегированным акциям в случае недостатка прибыли или наличия убытка.
Страховые фонды могут создаваться на цели и в размерах, предусмотренных Уставом банка.
формирование заемных средств. Сюда относятся кредиты, получаемые коммерческими банками от других банков и Национального банка. Обычно эти кредиты используются для оперативного регулирования ликвидности балансов банка, а также для выдачи кредитов неожиданным выгодным заемщикам.
формирование привлечённых средств. Основной формой привлечения ресурсов в мировой банковской практике являются депозитные операции. За счёт них формируется около 80-90% всех ресурсов банка. Депозитные операции - операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определённый срок либо до востребования. Кроме вкладных операций в эту группу относятся средства, привлечённые банком путём выпуска депозитных и сберегательных сертификатов и банковских векселей.
С помощью первой формы пассивных операций создается первая крупная группа кредитных ресурсов - собственные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеют особенную специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Значение собственных ресурсов банка состоит прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.
Следующие две формы пассивных операций создают вторую крупную группу ресурсов - заемные, или привлеченные, кредитные ресурсы. Привлеченные средства банков покрывают свыше 70% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.
Основную часть привлеченных средств составляют депозиты, которые подразделяются на вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады.
Классификация депозитов
Сложившийся в Республике Таджикистан депозитный рынок можно классифицировать следующим образом:
по принадлежности вкладчика физическим или юридическим лицам;
по видам валют;
по денежной форме (наличная, безналичная)
* по срочности: депозиты до востребования, срочные, накопительные. Депозиты до востребования - привлечённые банком средства без ограничения сроков, то есть до востребования. При этом
банк может выплачивать проценты за пользование этими средствами.
Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах: средства на расчетных, текущих счетах предприятий, организаций, учреждений; средства на специальных счетах по хранению различных (по своему целевому экономическому назначению) фондов; собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений и хранящиеся на отдельных счетах; средства в расчетах; кредитовые остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками; средства местных бюджетов; средства на счетах по доходам местных бюджетов; кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков корреспондентов.