Согласно закону Республики Таджикистан «О банковской деятельности» банк - кредитная организация, которая имеет право на выполнение хотя бы трех следующих операций: привлечение депозитов и сбережений, выдачу кредитов, открытие и ведение банковских счетов.
Банковская операция (лат.operation-действие) означает процедуру действий, направленную на решение определённой задачи по управлению банковским капиталом. К банковским операциям относится формы контроля и учёта движения денежных средств и ценных бумаг, методы планирования финансовых покупателей, методология составления финансовых планов разных видов, приёмы финансового анализа, формы организации финансовой работы в банке, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала и другие действия.
Банковские операции как действия имеют неосязаемую форму, т.е. их нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, банковская операция должна быть материализована. Формой материализации банковской операции является какой-то определённый документ (методические указания, инструкция и т.п.). Этот документ представляет собой уже банковский продукт, т.е. он является объектом купли - продажи на финансовом рынке.
Ряд банковских операций не имеют чётких законодательных регламентаций или запретов и относятся к категории «иные сделки». Это, прежде всего, сделки на денежно - финансовом рынке, связанные с производными финансовыми инструментами. Таким образом, вследствие отсутствия в стране системы регулирования процесса создания и использования новых финансовых инструментов искажается их экономическая суть и цели применения. Это указывает на то, что для развития банковской системы и, как следствие, все экономики в целом необходимо, прежде всего, чётко регламентированная законодательная база.
Протекая во времени, банковская операция проходит через ряд стадий, которые в совокупности представляют собой жизненный цикл.
Жизненный цикл банковских операций - это определённый период времени, в течение которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту (производителю) и продавцу определённую прибыль или другую реальную выгоду.
Концепция жизненного цикла банковской операции имеет большое значение при планировании и организации процесса в банковской сфере.
Это значение проявляется в следующем:
1) концепция жизненного цикла банковской операции вынуждает руководителя банка и его маркетинговую службу анализировать хозяйственную деятельность, как с позиции настоящего времени, так и с точки зрения перспектив её развития, т.е. с позиции будущего времени;
2) концепция жизненного цикла банковской операции обосновывает необходимость систематической работы по планированию выпуска инновации (поиск идеи, организация инновационного процесса, создание банковской инновации, её продвижение на рынке и диффузия), а также по приобретению инноваций (изучение спроса, банковский маркетинг, бенчмаркетинг);
3) концепция жизненного цикла банковской операции является основой механизма анализа и планирования операции. При анализе банковской операции можно установить, на какой стадии жизненного цикла она находится, какова её ближайшая перспектива, когда начнётся резкий спад и когда она закончит своё существование.
Планирование банковской операции можно осуществлять на протяжении всего жизненного цикла операции. Указанная концепция позволяет разделить всю деятельность по планированию банковской операции на ряд элементов, которые включают в себя:
· исследование финансового рынка;
· исследование рынка банковской операции по данному активу рынка;
· исследование продолжительности жизни банковской операции;
· разработку банковской операции (т.е. производство банковского продукта);
· политику цен;
· рекламу;
· мероприятия по продвижению банковской операции;
· организацию продажи (сбыта) банковской операции;
· диффузию банковской операции. Приведённые элементы процесса планирования банковской операции корректируются в соответствии с их ролью на различных стадиях жизненного цикла.
Целью корректировки является нахождение на каждой стадии жизненного цикла банковской операции оптимального соотношения составных элементов банковского маркетинга, соответствующего конкретной ситуации на финансовом рынке.
Банковские операции реализуются в 2 направлениях:
· внутри банка-продуцента данной операции;
· на финансовом рынке путём продажи банковской операции другим финансовым институтам.
1. Целью реализации банковской операции является получение экономической выгоды в виде снижения времени на проведение какой-то работы, высвобождения работников при ликвидации ненужной работы, экономии денежных средств и т.п.
2. Целью продажи банковской операции на рынке другим финансовым институтам является получение денежных средств в форме выручки и поднятие своего имиджа.
Банковские операции не патентуются, но представляют собой ноу-хау.
Поэтому продуцент банковской операции может потерять монополию на операцию, не продав её на рынке. Кроме того, работники финансовых институтов могут сами разработать эту операцию, опираясь на какие-то элементы операции, взятые или украденные (промышленный шпионаж) у других банков или финансовых институтов.
1.3 Сущность и содержание новых банковских операций и услуг
Конкурентоспособность современных банков на рынке во многом зависит от внедрения новых банковских продуктов и технологий.
Какое-либо новшество, ранее не существовавшее, представляет собой новацию (от лат.novation - изменение, обновление). В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключённого ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.
Инновация (от лат. Innovation - нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию».
Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Частью финансовых инноваций является банковская.
Банковская инновация - это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.
Банковский продукт - набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения какой-либо потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.
Например, банковский продукт - «зарплатный проект» может состоять из 3 операций:
· выпуск банком пластиковых карт для сотрудников предприятия;
· установление лимита на кредит по пластиковым картам в размере 1-2 зарплат сотрудника;
· установка банкомата на предприятии.
Как правило, банковский продукт нацелен на конкретную группу клиентов. Группы клиентов могут быть построены в следующих комбинациях:
· физические и юридические лица;
· резиденты и нерезиденты;
· крупные, мелкие, средние вкладчики и т.п.;
· по роду деятельности: страховые компании, пенсионные фонды, банки - корреспонденты, инвестиционные компании, магазины, туроператоры и т.п.
Новые банковские продукты создаются на основе анализа потребностей клиента и возможностей их удовлетворения банками.
Банковские продукты могут быть классифицированы по признакам клиентов или по следующим признакам:
· головная организация, филиалы;
· сомони, валюта;
· сроки;
· проценты или комиссии;
· место и время оказания услуги;
· специальные признаки банковской операции - специфические для каждой конкретной услуги.
Банковский продукт имеет вид вещи (т.е. осязаемую форму),
предназначенной для продажи на финансовом рынке.
Новый банковский продукт бывает:
1) единичный;
2) массовый.
Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Как вещ, он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других банковских продуктов. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного метала определённой массы, конкретная недвижимость, облигация конкретного эмитента - банка и др.
Единичный банковский продукт имеет чётко определённый круг своих покупателей. По этому, он выпускается в расчёте на конкретных потребителей.
Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый банковский продукт различается только по видам продукта или финансового актива, например банковский депозит, банковский счёт, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчёте на широкий круг потребителей и инвесторов.
Новый банковский продукт бывает:
1) лимитированный;
2) нелимитированный.
Лимитированный банковский продукт - это продукт, объём или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объём устанавливается при выпуске продукта. Размер объёма определяется многими факторами: размером уставного капитала акционерного банка, спросом покупателей и т.д. К лимитируемым банковским продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений и др. Данный продукт выпускается в расчёте на конкретного покупателя.
Нелимитированный банковский продукт представляет собой продукт, объём (кол-во) выпуска которого не ограничен никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчёте на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. По этому, объём выпуска нелимитируемого банковского продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.
К нелимитируемым банковским продуктам относятся пластиковые расчётные и кредитные карты, банковские счета и т.п.
Новый банковский продукт также может быть в форме:
1) имущество;
2) имущественного права.
Имущество представляет собой материальный объект собственности, например деньги, мерные слитки золота, монеты, ценные бумаги и др.
Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определённым имуществом. К банковскому продукту в форме имущественных прав относятся такие документы, как договор банковского счёта, кредитные соглашения и т.п.
В качестве нового продукта банковская инновация проявляет себя только в процессе её реализации на финансовом рынке или внутри банка.
Спрос, предъявляемый покупателем на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений. Когда новый продукт, появившийся на рынке, продаётся, значит, он пользуется спросом и имеет своего покупателя. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, а значит, и степень его новизны.
Любое новое явление связано со временем. При продолжительности во времени оно становится массовым, традиционным явлением.
Банковская инновация действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковские продукты или операции, которые являются новыми только для данного банка, но уже давно реализованы в других кредитных учреждениях.
К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые имеют частный порядок и не меняют содержания и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.
С учётом банковская инновация по существу включает:
· новый банковский продукт, впервые, появившийся на финансовом рынке Таджикистана, то есть в одном банке;
· новый для Таджикистана зарубежный банковский продукт, т.е. новый банковский продукт, появившийся на финансовом рынке Таджикистана, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;
· новые финансовые операции.
По экономическому содержанию банковские инновации можно классифицировать на 2 типа: технологические и продуктовые.
К технологическим инновациям относятся: электронные переводы денежных средств, банковские карты. К продуктовым - новые банковские продукты, которые могут быть связанные как с новыми операциями и услугами, так и с традиционными банковскими операциями в период их развития либо изменения условий регулирования.
Продуцент (лат. Produces-производящий) банковской инновации есть производитель данной банковской инновации, т.е. сам банк или ассоциация банков.
Банку как продуценту банковской инновации приходится постоянно решать 4 задачи:
1. Что надо сделать для расширения существующих и освоения новых финансовых рынков?
2. Что надо предпринять для разработки банковской инновации?