Автономное
образовательное учреждение
высшего профессионального образования Ленинградской области «ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, ФИНАНСОВ, ПРАВА И ТЕХНОЛОГИЙ»
Факультет: экономический
Кафедра:
финансов и банковского дела
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: СОЗДАНИЕ ДЕНЕГ: РОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА
И
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В ЦЕЛОМ
Специальность: «Деньги, кредит, банки»
Выполнила студентка группы №122
Комарова Надежда Александровна
Научный руководитель:
Малькова Светлана Анатольевна
Гатчина 2014
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. МЕСТО И РОЛЬ ГОСУДАРСТВА И БАНКОВ В СИСТЕМЕ СОЗДАНИЯ ДЕНЕГ
.1 Роль государства в создании денег
.2 Банковская система и ее роль в создании денег
.3 Значение Центрального банка и его роль в создании денег
ГЛАВА 2. СПЕЦИФИКА СОЗДАНИЯ ДЕНЕГ
.1 Модель создания денег
.2 Процесс создания денег
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства.
В современной рыночной экономике часто возникает противоречие, которое выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности или удовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационных отчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшее противоречие устраняет кредитная система.
Кредитная система - совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности. Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения.
Целью курсовой работы является изучение особенностей и проблем, роли Центрального банка и банковской системы в целом в создании денег и кредитной роли государства
Реализация поставленной цели предполагает решение следующих задач:
. Определить роль государства в создании денег.
. Рассмотреть банковскую систему и ее роль в создании денег.
. Обозначить значение Центрального банка и его роль в создании денег.
. Охарактеризовать модель создания денег.
. Исследовать процесс создания денег.
. Сделать соответствующие выводы.
По своей структуре данная курсовая работа
состоит из введения, двух глав, включающих в себя пять параграфов, заключения и
списка литературы.
ГЛАВА 1. МЕСТО И РОЛЬ ГОСУДАРСТВА И БАНКОВ В
СИСТЕМЕ СОЗДАНИЯ ДЕНЕГ
.1 Роль государства в создании денег
деньги банк рыночный
При рассмотрении такой основополагающей финансовой категории, как деньги, в частности аспекта создания денег, следует отметить, что признание эволюционной концепции происхождения денег не снимает совсем вопроса о роли рационального фактора в создании денег, прежде всего государства. Благодаря своей общественной природе и чрезвычайно важной экономической и социальной роли деньги и государство существуют в тесной взаимосвязи и взаимовлиянии [13, с.44]. Поэтому нет оснований вообще отрицать роль государства в эволюции денег. Другими словами, не государство создает деньги как экономическое явление, хотя она может определять и изменять внешние атрибуты денег, влиять на форму и качественные свойства денег с целью лучшего приспособления их к эффективному выполнению общественной роли.
Например, государство предоставило металлическим деньгам форму монеты, благодаря государству стала возможной замена золотых денег неполноценными кредитными деньгами, государство определяет номинал, форму, порядок эмиссии дензнаков и т.п. Но все эти действия государства относительно денег не задевают их сущности, не определяют и не возражают ее, т.е. имеют четко определенные границы. Если же государство в своих трансформирующих действиях выходит за эти пределы, например, эмитирует такие деньги, которые теряют доверие к себе со стороны общества, а итак - перестают быть деньгами в сущности, то самая экономическая действительность начинает «искать» или создавать более надежные деньги, в частности прибегает к услугам иностранной валюты или кредитных обязательств (векселей) надежных коммерческих структур [9, с.21]. При таких условиях государство вынужденное будет ограничить свое влияние на деньги указанными границами, заменить «некачественные» деньги качественными, проведя денежную реформу, и в дальнейшем будет считаться с объективной природой денег в своих трансформирующих действиях [5, с.18].
Характерно, что роль государства в формировании денег постепенно усиливалась по мере развития самых денег, повышение их роли и усиление требований к ним со стороны рынка. На первых порах, когда сам рынок стихийно выдвигал на роль денег один из наиболее ходовых товаров, внешнее вмешательство в этот процесс было минимальным.
С закреплением роли денег за драгоценными металлами вмешательства государства в создание денег заметно усилилось. Она взяла на себя обязательства предоставлять деньгам точно определенную форму (монета), ввела контроль за производством денег (чеканка монет, фиксация пробы металла, контроль содержимого драгоценного металла в монетах), организовала борьбу с подделкой монет и т.п. [21, с.63].
Еще большей постоянная роль государства в функционировании денег после демонетизации золота. Она определяет не только форму денег, а и их стоимость, регулируя, прежде всего, массу денег в обороте. Благодаря усилиям государства, прежде всего ее центрального банка, обычные клочки бумаги или простые записи в бухгалтерских книгах банков приобрели способность выполнять функции и роль денег.
Тем не менее, это не означает, что государство стало творцом неполноценных денег, которые ее роль в этом процессе определяющая, а самые современные деньги - исключительно продукт, созданный государством. Деньги и сегодня является продуктом рынка.
Во-первых, в самый раз рынок служит причиной объективную потребности в деньгах, с чем государство не может не считаться.
Во-вторых, рынок предъявляет жесткие требования к носителю денежных функций, и государство должна создать такого носителя, который способный наиполнее удовлетворять эти требования.
В-третьих, количество денег в обороте
определяется определенными объективными закономерностями, которые государство
должен учитывать в своих регулятивных действиях относительно денег. Поэтому и
сегодня деньги не декретируются государством, а порождаются самой рыночной
экономикой [7, с.35].
.2 Банковская система и ее роль в создании денег
На первый взгляд, положительный ответ на этот вопрос означал бы, что банк выдает кредиты за счет несуществующих денег, то есть, вроде бы, мошенничает. Но не будем спешить с оценками. Лучше приглядимся к повседневной деятельности банкиров. Осуществляя эту деятельность, банкир в один прекрасный миг замечает: большая часть денег, внесенных на депозиты (даже если это текущие депозиты), подолгу лежит без движения.
Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но они чередуются с клиентами, которые, наоборот, приносят деньги в банк. И если в стране общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут. Ведь редко кто кладет деньги в банк, чтобы на следующее утро снова их забрать. И тогда у банкира возникает ощущение «собаки на сене». С одной стороны, его сейфы полны наличных денег, лежащих мертвым грузом. А с другой - каждый день в дверь банка стучится столько предпринимателей, которым нужны деньги для развития коммерции и которые готовы хорошо заплатить за кредиты [3, с.27].
Эта странная ситуация заставляет банкира сесть за математические расчеты. Он начинает подсчитывать: сколько в среднем ему нужно реально держать наличных денег в своих сейфах, чтобы ни один клиент, пришедший снять деньги со счета, не услышал от кассира чреватых паникой слов: «Денег нет!». И расчеты приводят банкира к выводу: избежать конфликтов с вкладчиками (то есть быть платежеспособным) банк может и в том случае, если будет держать в сейфах - как резерв - лишь небольшую долю тех наличных денег, которые ему принесли вкладчики. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, представляя кредиты. Так сама жизнь рождает идею частичных резервов [15, с.64].
Частичный резерв - доля внесенных в банк депозитов, которую он должен и может постоянно иметь в своем распоряжении, чтобы быть в состоянии выполнять свои обязательства перед вкладчиками в нормальных условиях деятельности. Допустим, что банк получил от вкладчиков 100 млн. руб. и обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег (например, перед праздниками или отпусками) ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. руб. Остальные выплаты обычно удается покрывать за счет денег, полученных от клиентов в тот же день [8, с.31].
Вывод напрашивается сам собой: именно столько - 20 млн. руб., или 20% суммы вкладов, - надо хранить в сейфах ежедневно как резерв, обеспечивающий надежность банка. Остальные 80 млн. руб., или 80% вкладов, это избыточные резервы. Их можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так управляющий банком однажды и поступает. И в этот момент происходит денежный «фокус»: деньги начинают размножаться, «рождая» кредиты. Этот процесс «размножения» называется кредитной эмиссией [4, с.43].
Кредитная эмиссия - увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.
Давайте внимательнее приглядимся к «фокусу» с кредитной эмиссией, поскольку это одно из наиболее необычных явлений в мире экономики.
Суть его в том, что банки «одалживают деньги у будущего». По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще «не заработаны» страной. Иными словами, за деньгами кредитной эмиссии еще нет реальных ценностей в виде драгоценных металлов или товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована поэтому только репутацией банковской системы страны, а точнее - ее способностью выполнять обязательства перед клиентами.
Но если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты, то есть в расчете на то, что «кредитные деньги» потом будут возвращены из выручки от продажи реальных товаров или услуг [17, с.62].
Основой кредитной эмиссии стало осознание банками того факта, чтобы избыточные резервы не обязательно хранить в своих сейфах. Их можно превращать в деньги. И для этого даже не нужны секреты алхимиков. Достаточно просто договориться с заемщиками о том, что они теперь могут брать из банка деньги точно также, как те граждане и фирмы, которые некогда действительно внесли свои сбережения в этот банк. Иными словами, избыточные резервы банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты.
Но ведь за счет этих - созданных самим банком - депозитов можно покупать блага точно также, как за счет наличных денег. Достаточно лишь дать банку указание оплатить эти блага за счет полученного кредита. А раз банковские депозиты заемщиков пригодны для оплаты покупок, то они экономически ничем не отличаются от наличных денег. Вот так банки и начинают создавать кредитные деньги - полноправный элемент общей денежной массы страны [21, с.35].
Поэтому теперь можно сказать, что в любом современном банке существуют депозиты двух видов:
) внесенные владельцами сбережений;
) созданные банков при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.
Очевидно, что механизм кредитной эмиссии в принципе крайне рискован. А вдруг многие или даже все вкладчики банка одновременно захотят превратить свои вклады обратно в наличные деньги, и надо будет выплатить денег больше, чем есть у банка в частичных резервах?
Поэтому система частичных резервов, если банки используют ее в одиночку, довольно опасна. Наученные горьким опытом банковских крахов банкиры и правительства в конце концов поняли:
) кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать;
) такая организация работы банков требует объединения всех банков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк.
Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая ныне основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США [14, с.16].
Эта система основана на двух принципах:
) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать частичные резервы);
Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в банковской системе страны. Например, может случиться, что одному или многим неожиданно не хватит повседневно хранящихся в них средств для покрытия возросших требований клиентов. Такая ситуация сложилась, например, в России летом 1995 г. В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает - из резервного фонда и в качестве кредитов - центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков.
В Российской Федерации банковская система стала резервной с 90-х - начала 2000-х гг., после того, как были приняты следующие нормативно-правовые акты:
) Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [1];
) Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» [2];
) Иные нормативно-правовые акты, регулирующие общественные отношения в финансово-кредитной сфере.
Они предоставили главному банку страны право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования.
Резервные требования - устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция образования частичных резервов.
Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на разных типах счетов. Например, с 1 мая 1995 г. Центральный банк России установил для коммерческих банков страны следующие ставки резервных требований:
· по счетам до востребования и депозитам на срок до 30 дней - 20,0%
· по депозитам на срок от 30 до 90 дней - 14,0%
· по депозитам на срок свыше 90 дней - 10,0%