Третьим фактором, побуждающим к кризису банковскую систему, с позиции авторов, является несвоевременное пруденциальное регулирование. Примером служит микрофинансовое кредитование, на которое долгие годы не действовали методы регулирования сопоставимые с методами, применимыми к банковскому сектору. Ситуация обострилась, когда сдерживание кредитной экспансии в банковской системе влияло положительно на рост объемов микрофинансового кредитования. Микрофинансовые организации не обладали возможностью качественной оценки потенциальных заёмщиков, которая применялась в банках, нивелировали риски за счёт высокой стоимости кредитных средств - что уже запрещалось в коммерческих банках. На наш взгляд следующей сомнительно применимой финансовой инновацией в России выступает краудфандинг - несмотря на то, что механизм уже работает, нормативно-правовое регулирование отсутствует. Краудфандинг в России не подпадают под регулирование и надзор Банка России - регулятора финансового рынка [20].
Проблемы, возникающие в секторе, осложняются неправильной внутренней политикой коммерческих банков, ошибочно принятыми решениями руководства. Не исключено сокрытие информации от регулятора. Когда ситуация доходит до «точки невозврата» у кредитной организации отзывают лицензию, или, в лучшем случае, банк подвергается процедуре санации. Механизм контроля и надзора, существующий на сегодня в России, не позволяет идентифицировать старт проблем в кредитной организации на начальной стадии. Требуются разработки реабилитационных программ в рамках механизма санации направленных на стабилизацию бизнеса кредитной организации, что позволит не доводить ситуацию до отзыва лицензии или санации на стадии, когда для выхода банка на рентабельный уровень необходимы значительные финансовые ресурсы и долголетние планы санации (более 10 лет). Реабилитационные программы могут предоставлять поддержку путем: сниженной стоимости андеррайтинга, обновления программного обеспечения банка на льготных условиях, юридической поддержки, помощи в реорганизации бизнес-процессов для сокращения цикла внедрения требований Банка России и пр. После реабилитации и восстановления относительной стабильности допустимо рассматривать возможность слияния кредитных организаций для укрупнения бизнеса и сокращения числа банков на рынке, что упростит процедуру контроля.
Важно понимать, что цепной характер кризиса банковского сектора будет обладать негативным влиянием на других агентов экономических отношений, поэтому необходимо сосредоточить ресурсы на обеспечении стабильности системы, масштабность которой постоянно увеличивается. Кризисы имеют не только экономическое, но и социальное, политическое значение.
В результате концептуализации идей научных школ удалось продемонстрировать дифференциацию взглядов и сложность природы кризисных явлений в экономике. Каждая из описанных концепций актуальна времени, в которое она была разработана, но изменения, перманентно происходящие в экономике, не позволяют использовать один и тот же механизм дважды. Финансовые инновации требуют внедрения новых подходов регулирования банковского сектора, и изменения принципов управления бизнесом кредитными организациями, ориентированных на стабильность. Неизбежность и цикличность кризисов не опровержима, однако исход напрямую зависит от участников процесса, и степени их подготовленности к развитию наиболее пессимистичного сценария.
Литература
1.Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Том первый: трактат. М.: АСТ , 2001. 565 с.
2.Маркс К. Капитал. Критика политической экономии. Том третий: трактат. М.: Издательство политической литературы, 1985. 153 с.
3.Ротбард М. Человек, экономика и государство с властью и рынком [электронный ресурс]. URL: https://mises.org/sites/default/files/Man,%20Economy,%20and%20State,%20with%20Power%20and%20Market_2.pdf (дата обращения 23.04.2018)
4.Ковалёв А.В. Австрийская школа: от методологии к объяснению кризисов: монография. М.: Институт экономики РАН, 2015. 49 c.
5.Селигмен Б. Основные течения современной экономической мысли [электронный ресурс]. URL: http://gallery.economicus.ru/cgi-bin/frame_rightn.pl?type=in&links=./in/marshall/lectures/marshall_l1.txt&img=lectures_small.jpg&name=marshall (дата обращения 30.06.2018)
6.Гринин Л.Е. Психология экономических кризисов // Историческая психология и социология истории: научный журнал. 2009. [электронный ресурс]. URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=15175211 (дата обращения 30.06.2018)
7.Белкин В.А., Полуяхтов С.А. Нетрадиционные теории цикличности: цикличность солнечной активности и цикличность развития экономики // Вопросы управления. 2011 [электронный ресурс]. URL: http://vestnik.uapa.ru/ru/issue/2011/02/08/ (дата обращения 30.06.2018)
8.Веблен Т. Теория делового предприятия [электронный ресурс]. URL: http://baguzin.ru/wp/torstejn-veblen-teoriya-delovogo-pred/ (дата обращения 30.06.2018)
9.Минервин И. Г. Культура и этика в экономике: социокультурные факторы экономического роста: монография. М.: ИНИОН, 2011. 245 с.
10. Митчелл У.К. Экономические циклы. Проблема и ее постановка [электронный ресурс]. URL: http://gallery.economicus.ru/cgi-bin/frame_rightn.pl?type=in&links=./in/mitchell/works/mitchell_w1.txt&name=mitchell&img=brief.gif (дата обращения 30.06.2018)
11. Гэлбрейт Дж. К. Великий крах 1929. Минск: Попурри, 2009. 256 с.
12. Кейнс Дж. Общая теория занятости процента и денег. [электронный ресурс]. URL: http://socioline.ru/files/5/316/keyns.pdf (дата обращения 23.04.2018)
13. Нельсон Э. Монетарная экономика Фридмана на практике. [электронный ресурс]. URL: https://www.federalreserve.gov/PubS/feds/2011/201126/201126pap.pdf (дата обращения 25.06.2018)
14. Мински Х. Джон Мейнард Кейнс практике. [электронный ресурс]. URL: https://bookofrax.tech/download/John%20Maynard%20Keynes%20Minsky%20Hyman (дата обращения 23.04.2018)
15. Розмаинский И.В. Вклад Х. Ф. Мински в экономическую теорию и основные причины кризисов в позднеиндустриальной денежной экономике. [электронный ресурс]. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/vklad-h-f-minski-v-ekonomicheskuyu-teoriyu-i-osnovnye-prichiny-krizisov-v-pozdneindustrialnoy-denezhnoy-ekonomike (дата обращения 30.06.2018)
16. Круг С. Взаимодействие денежно-кредитной и макропруденциальной политики: должны ли центральные банки "дуть против ветра", чтобы способствовать макрофинансовой стабильности? [электронный ресурс]. URL: http://www.economics-ejournal.org/economics/discussionpapers/2017-85 (дата обращения 01.05.2018)
17. Джаннини С. Возраст центральных банков [электронный ресурс]. URL: http://dx.doi.org/10.4337/9780857932143 (дата обращения 01.05.2018)
18. Доу Ш. Центральный банк в XXI веке [электронный ресурс]. URL: https://academic.oup.com/cje/article/41/6/1539/4057600 (дата обращения 01.05.2018)
19. Гаррисон Р. Время и деньги: макроэкономика структуры капитала (Основы рыночной экономики). [электронный ресурс]. URL: ftp://nozdr.ru/biblio/kolxo3/G/GK/Garrison%20R.W.%20Time%20and%20money..%20The%20macroeconomics%20of%20capital
%20structure%20(Routledge,%202001)(ISBN%200415079829)(O)(289s)_GK_.pdf (дата обращения 01.05.2018)
20. Кузнецов В.А. Краудфандинг: актуальные вопросы регулирования. // Деньги и кредит: научный журнал. 2017 [электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/26473/kuznetcov_01_16.pdf (дата обращения 30.06.2018)