* совершенствование процесса краткосрочного и долгосрочного инновационного планирования, регулярное проведение SWOT - и «what-if» анализа, дифференциация банка в глазах клиентов.
Признаки банковской системы РФ
1. включает элементы , подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям.
2. имеет специфические свойства
3. способность к взаимозаменяемости элементов
4. динамичность системы
5. выступает как система «закрытого типа»
6. саморегулирующая система
7. самоуправляемая система
Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
Все эти признаки свойственны и российской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее является развивающейся системой. Нормативная и законодательная база их деятельности все время меняется. Экономический кризис, обвал банковской системы 1998 г. как следствие накапливающихся диспропорций в народном хозяйстве и денежном обороте затормозили развитие банков, более того, по некоторым позициям отбросили их на несколько лет назад, девальвировав капиталы денежно-кредитных институтов, сократив их численность, однако как рыночные институты банки сохранили свою значимость в экономике переходного периода.
Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое.
Процентная политика Центрального банка РФ
Важной функцией Центрального банка РФ является предоставление ссуд коммерческим банкам.
Ставка процента, по которой выдаются эти ссуды, называется учетной ставкой процента или ставкой рефинансирования. Изменяя эту ставку, ЦБ может воздействовать на общий объем ресурсов КБ, расширяя или сокращая их возможности в предоставлении кредита населению или предприятиям. В зависимости от величины учетного процента строится система процентных ставок КБ, происходит удорожание или удешевление кредита населению или предприятиям.
ЦБ РФ регулирует уровень процентных ставок с помощью:
1) фиксации ставок по предоставлению КБ кредитов, которые служат определенным ориентиром для рыночных ставок,
2) контроля над ставками кредитных учреждений.
Во втором случае регулированию подлежит лишь стоимость отдельных видов кредита или операций только некоторых банков.
Процентная политика ЦБ в последнее время заключается в таком регулировании процентных ставок по всем операциям на денежном рынке, которое обеспечивало бы их снижение в реальном выражении с одновременным поддержанием необходимого уровня ликвидности банковской системы. Для ЦБ при этом важно поддерживать такие соотношения между процентными ставками по своим кредитам и депозитным операциям КБ, чтобы избежать возможности арбитражной игры КБ на операциях с ЦБ.
Процентная политика ЦБ разделяет инструменты ее реализации на две группы:
1) инструменты с фиксированными условиями (однодневные расчетные кредиты для КБ; депозиты, привлекаемые на регулярной основе - привлечение средств КБ, валютный своп),
2) аукционные инструменты (прямое и обратное РЕПО, депозитные аукционы).
Инструменты первой группы используются, прежде всего, для предложения денежному рынку ориентиров граничных значений ставок. Эти ставки определяют коридор, в пределах которого допускалось свободное движение рыночных ставок. При выходе рыночных ставок за пределы коридора операции с инструментами первой группы становились привлекательными для КБ.
Инструменты второй группы ориентированы на осуществление корректирующих воздействий на текущий уровень ликвидности (оперативное изъятие с рынка избыточной ликвидности и рефинансирование КБ в случае дефицита у них свободных средств). В зависимости от соотношения между ставками по операциям ЦБ РФ на внутреннем рынке и ставками российских обязательств на внешнем рынке процентная политика ЦБ РФ может привести к притоку или оттоку капитала, что будет оказывать дополнительное воздействие на валютный курс.
Оптимальным направлением процентной политики является сглаживание дисбаланса между процентными ставками по активам, номинированным в национальной и иностранной валютах. Такое регулирование позволит, с одной стороны, избежать дополнительного притока капитала в ситуации существенного положительного сальдо по текущим операциям, а с другой - удержать стоимость заемных ресурсов на доступном для реального сектора уровне.
2.4 Проблемы и перспективы развития современной банковской системы
К началу 2011 году в России осталось 1108 банков с действующими лицензиями, из общего числа ранее зарегистрированных 1228 банков, причем из них 76 банков на 100% и 26 банков более чем на 50% принадлежат нерезидентам. Следует также отметить, что в Москве и Московской области по-прежнему сконцентрировано более половины всех кредитных организаций - 556, в Санкт-Петербурге (включая область) - 46, в Республиках Дагестан и Татарстан - 32 и 26 соответственно, а во многих других регионах, буквально 1-3 банка. В результате, к традиционной дифференциации регионов России по уровню социально-экономического развития, существенно усилившейся в пореформенный период, добавилась ещё и дифференциация по уровню обеспеченности хозяйствующих субъектов и населения банковскими услугами. В настоящее время, при среднероссийском значении показателя, равного 1, по федеральным округам колебания составили от 0,57 - в Уральском до 1,43 - в Центральном, а по субъектам Российской Федерации - от 0,00 - в Чеченской Республике, 0,21 - в Республике Дагестан и 0,25 - в Республике Ингушетия до 1,62 - в Санкт-Петербурге и 1,95 - в Москве.
По данным Банка России в 2011 году совокупный капитал российских банков составил порядка 3,8 трлн. рублей, а совокупные активы - 28 трлн. рублей. Поэтому, принимая во внимание предложенную им кластеризацию банков, можно отметить следующее:
1. Банки, контролируемые государством (18 банков), контролируют 41% банковских активов и имеют долю 47% в совокупном банковском капитале.
2. Банки, контролируемые иностранным капиталом (101 банк), контролируют 19% банковских активов и имеют долю 17% в совокупном банковском капитале.
3. Крупные частные банки (136 банков), контролируют 35% банковских активов и имеют долю 28% в совокупном банковском капитале.
4. Средние и малые банки Московского региона (360 банков), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.
5. Региональные средние и малые банки (443 банка), контролируют 3% банковских активов и имеют долю 4% в совокупном банковском капитале.
6. Небанковские кредитные организации (50 НКО), контролируют до 1% банковских активов и имеют менее 1% в совокупном банковском капитале.
Даже из этой классификации следует, что, в условиях современного кризиса, Банк России будет волновать судьба банков лишь из первых трех групп, а оставшиеся примерно 800 банков, главным образом региональных, будут планово убыточными и могут быть спасены либо за счет своих акционеров, либо за счет продажи, так как со стороны государства российские региональные банки так и не получили необходимой им поддержки.
В тоже время для крупных банков постоянно создаются более привлекательные условия, в том числе в виде предоставления кредитов Банка России и размещения средств федерального бюджета. В частности, по состоянию на начало 2011 года 99,98% средств федерального бюджета было размещено на счетах в коммерческих банках Москвы, 0,02% - в банках Московской области. Что касается средств бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов, то почти треть (28,9%) размещена на счетах банков Москвы и Санкт-Петербурга, а также Московской области. На банковские учреждения этих же регионов приходилось около 85% прочих бюджетных средств и более 50% средств внебюджетных фондов. Капитал государства также размещен в крупных "столичных" банках - ОАО "Сбербанк России", ОАО "Газпромбанк", ОАО "Внешэкономбанк", ОАО "Россельхозбанк", ОАО "Банк Москвы" и т.д.
Таким образом, федеральная поддержка оказывается преимущественно крупным системообразующим банкам, тогда как региональные банки самостоятельно решают возникающие проблемы. Даже решение правительства о предоставлении банкам субординированных кредитов, сопровождалось условием одновременного увеличения их акционерного капитала на величину получаемого кредита, которое приемлемо в основном для крупных банков, поскольку у банков в регионах количество крупных акционеров ограничено. Предложение международной финансовой корпорации (IFC) по докапитализации региональных банков, внесенное на обсуждение с российским правительством, также ориентировано на крупные региональные банки, поскольку помощь будет оказана тем банковским учреждениям, у которых есть устойчивая позиция на рынке и перспективы дальнейшего развития, а также ведется отчетность по МСФО. Дополнительно они должны будут раскрыть информацию о конечных собственниках и нарастить объемы кредитования.
Кроме того, у региональных банков, как правило, меньше возможностей по привлечению клиентской базы, по внедрению новых банковских технологий и продуктов, по привлечению дополнительных ресурсов за счет зарубежных кредитов и эмиссии ценных бумаг, а также на рынке межбанковского кредитования и, следовательно, по развитию собственного бизнеса. В этой связи капитал и активы региональных банков значительно меньше, чем у крупных "столичных" и иностранных банков, а в силу ограничений по величине кредитного риска региональные банки зачастую не имеют возможности кредитовать крупных клиентов, и вынуждены концентрироваться на обслуживании организаций малого и среднего бизнеса.
В результате, число региональных банков в последнее время неуклонно сокращается (в 2011 году оно составило 552, против 568 в 2010 году). Темпы прироста их активов (19,5%) вдвое ниже темпов прироста совокупных активов банковского сектора в целом (39,2%). Доля этих банков в совокупных активах банковского сектора также уменьшилась, составив 12,8%. Собственные средства (капитал) региональных банков увеличились до 484,0 млрд. рублей (на 21,0%), но удельный вес их капитала в совокупном капитале банковского сектора снизился до 12,7%. В целом, деятельность региональных банков была прибыльной (их прибыль составила 56,7 млрд. рублей), однако по сравнению с предшествующими годами она уменьшилась на 24,7%. Кроме того, удельный вес прибыльных региональных банков в общем числе действующих региональных банков уменьшился до 97,5%, а в их активах - до 91,8%.
Вместе с тем в деятельности российских региональных банков можно выявить не только негативные тенденции, воздействие которых только усиливается в условиях современного кризиса, но и положительные моменты, которые имеют важное значение для оценки перспектив развития региональной банковской системы. Так, например, региональные банки обладают рядом преимуществ по сравнению с крупными "столичными банками" и иностранными банками, поскольку они:
1. менее амбициозны, в части получения финансового результата, а потому проводят менее рискованные операции и не завышают ставки вознаграждения и тарифов;
2. лучше владеют информацией о деятельности хозяйствующих субъектов, функционирующих на данной территории, а также о проживающих физических лицах;
3. в большей степени заинтересованы в развитии данного региона и, следовательно, готовы кредитовать приоритетные отрасли и сферы деятельности, в том числе на долгосрочной основе;
4. оперативно принимают управленческие решения;
5. имеют более низкие операционные расходы.
В этой связи, в течение последнего времени (начиная с 2009 года) осуществляются отдельные корректировки, стимулирующие наращение капитализации региональных банков. Так, например, Правительством РФ в целях консолидации банковского сектора в целом и региональных банков, в частности, внесены поправки в законодательство, предусматривающие увеличение с 14 до 24 млрд. руб. активов компаний, которым предоставлено право приобретения банков без согласования с ФАС, и с 4 до 6 млрд. руб. увеличен размер активов банков, приобретение которых не требует одобрения ФАС. Однако в кризисном и посткризисном периодах этого недостаточно.