Главными факторами рисков являются: низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов.
Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковской системы составляет около 30%).
Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств. Остатки на корсчетах коммерческих банков в Центральном банке России за 2000 г. выросли более чем на 30%. Одновременно депозиты банков, размещенные в Банке России, увеличились по сравнению с началом года в 21 раз, до 80 млрд. руб., по состоянию на конец 2000 г.
В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является фактором, сдерживающим развитие кредитных операций отечественных банков.
Долгосрочные (свыше 1 года) привлеченные средства составляли по состоянию на конец 2000 г. немногим более 124 млрд. руб., или около 6% совокупных привлеченных средств банков. На протяжении всего периода развития банков сохраняется значительный дисбаланс структуры активов и обязательств по срочности, что отрицательно влияет на ликвидность банковской системы.
В-четвертых, несмотря на то, что сохраняется положительная тенденция капитализации банковской системы, наблюдается отставание темпов наращивания капитальной базы от темпов роста активов и обязательств банков.
Некоторые проблемы банковского сектора имеют структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.
2декабря 1990 г. Верховным Советом РСФСР был принят Закон о Центральном банке РСФСР (Банке России), согласно которому Банк России являлся юридическим лицом, главным банком РСФСР и был подотчетен Верховному Совету РСФСР. В законе были определены функции банка в области организации денежного обращения, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономической деятельности и регулирования деятельности акционерных и кооперативных банков.
20 декабря 1991 г. Государственный банк СССР был упразднен и все его активы и пассивы, а также имущество на территории РСФСР были переданы Центральному банку РСФСР (Банку России). Несколько месяцев спустя банк стал называться Центральным банком Российской Федерации (Банком России).
С декабря 1992 г. начался процесс передачи Банком России функций кассового исполнения государственного бюджета вновь созданному Федеральному Казначейству.
В 2008 году, в связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики -- процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны. К концу 2008 г. сформировавшийся осенью 2008 года валютный курс рубля перестал соответствовать экономическим реалиям. Поэтому была проведена постепенная девальвация рубля. 23 января 2009 года верхняя граница валютного коридора стоимости бивалютной корзины была установлена на уровне 41 рубль.
В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.
В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов.
Кредитный механизм в нашей стране оказался сведен к одному элементу вместо трех- к механизму централизованного регулирования кредитных отношений. Именно в этом и заключалась одна из важнейших причин нарушения принципов кредитовании, неэффективной работы кредитного механизма, падения год от года активной роли кредита в экономике.
Конкуренция в этих условиях отсутствовала, присутствовало же «крепостное право», при котором каждое предприятие законодательно прикреплялось к конкретному банку.
Юридический аспект проблемы сущности банка.
Юридический статус центральных банков определяется законодательством каждой страны. В России основным нормативным актом в этой области является Федеральный закон « О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)».Согласно ст. 3 этого закона основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
Обеспечение эффективного бесперебойного функционирования системы расчетов. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России. С юридическим статусом коммерческих банков дело обстоит несколько сложнее, имеются существенные различия в законодательствах разных стран.
В России в Федеральном законе « О банках и банковской деятельности» термин «коммерческий банк» вообще отсутствует в статье 1 данного закона определяется при понятия: «кредитная организация» , «банк», и «небанковская кредитная организация».
Кредитная организация- юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом о банковской деятельности. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.
Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Небанковская кредитная организация- кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливается Банком России.
Банковская система России пережила дефолт 1998г. и мировой финансовый кризис 2007г. на данный момент общее состояние продолжает оставаться сложным. Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Банковская система претерпевает изменения. И выходит на новый уровень развития. Но все еще основными факторами препятствующими развитию банковской деятельности, являются невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, низкий уровень монетизации экономики, недостаточное правовое обеспечение возможности банковского надзора, недостаточное развитие современных банковских технологий, высокие риски. Все это затормаживает развитие банковской системы России.
2.2 Анализ факторов, обеспечивающих развитие банковской системы России
На развитие банковской системы и её роль в социально- экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к банковской системе так и внутренних.
Внутренние факторы влияющие на развитие банковской системы, обусловлены результатами деятельности её субъектов (Центрального банка, коммерческих банков): роль и авторитет ЦБ в банковской системе; компенсация руководителей банков и квалификация банковских служащих; уровень и характер межбанковской конкуренции; сложившиеся банковские правила и обычаи; степень осознания банковским сообществом своей роли в экономике.
К внешним факторам относятся макрофакторы, или факторы среды, которые можно разделить на четыре основные группы: экономические, политические, социальные, форс-мажорные.
Совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.
Основные экономические факторы, влияющие на банковскую систему России:
· общий уровень и тенденции экономического развития страны;
· отраслевая структура экономики страны;
· равномерность распределения производства территории страны;
· степень интеграции национальной экономики в международную региональную и мировую экономику;
· структура собственности в национальной экономике;
· доминирующие методы управления экономикой;
· денежно- кредитная политика, налоговая политика властей, уровень и динамика инфляции в стране, структура внешнего платежного баланса страны.
К политическим факторам относится решения органов государственной власти, влияющие на характер решения, принимаемых субъектами банковской системы. Это: заявленные принципы формировании бюджета и его пропорций; принципы денежно-кредитной политики; реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей;
Совокупность перечисленных выше факторов формирует доверие общества к банковской системе, что стимулирует последнюю к более эффективному выполнению своих функций по финансированию потребностей экономического развития страны.
Форс мажорные обстоятельства- следствия стихийных бедствий и непредсказуемых событий- приводят к сбоям в платежных системах; могут быть разделены на:
· природные, которые технически затрудняют функционирование банковской системы;
· политические, которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;
· экономические, которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности.
Принципы, которые позволяют говорить о функционировании здоровой и эффективной банковской системы:
1. принцип управляемости ( развитие на основе прогнозирования, планирования и программирования).
2. принцип эволюционности ( постепенность и основательность развития).
3. Принцип адекватности.(адекватность реальному сектору экономики и адекватность элементов банковской системы друг другу т.е. их совместимость, согласованность действий, взаимодополняемость, единство принципов и способов работы)
4. Принцип функциональной полноты ( наличие всех необходимый элементов системы в нужных пропорциях)
5. Принцип саморазвития( способность противостоять угрозам стабильности и способность совершенствования)
6. Принцип открытости ( свобода входа и выхода из банковской системы)
7. Принцип эффективности( включая эффективность для клиентов и для экономики страны в целом)
8. Принцип адекватного правового сопровождения.
Все рассмотренные выше цели, для достижения которых банки прибегают к лоббированию, подчинены одной стратегической задаче- созданию условий для сохранения и развития собственного бизнеса. Реализация этих цедей достигается с применением как официальных каналов, так и скрытных. В последнем случае банковские менеджеры используют личные связи и методы ,широко не афишируемые, иногда носящие нелегальных характер.
Методы используемые банками для достижения интересующих их результатов.
1. Выдвижение своих представителей в государственные органы власти и ведомства.
2. Привлечение к выполнению целей банка уже работающих чиновников, что обеспечивает экономию первоначально вложенных средств, снижает риски неэффективности их вложения, но увеличивает текущие расходы
3. Формирование общественного мнения. Обязательное условие успешной деятельности банковских учреждений и банковской системы в целом- доброжелательное отношение к ним со стороны не только государственных ведомств но и общества.
Количество действующих кредитных организаций.
В апреле количество действующих банков в РФ не изменилось
За апрель 2013 года количество зарегистрированных кредитных организаций (КО) в России сократилось на 2 и на 1 мая составило 1093, свидетельствуют опубликованные Банком России данные о регистрации и лицензировании кредитных организаций.