Оплату кредита можно произвести разными способами:
- Обращение за переводом в кассу банка-кредитора.
К плюсам такого метода можно отнести отсутствие комиссии и минимальный риск совершения ошибки в указании реквизитов. Даже если ошибка будет допущена обслуживающим специалистом, банк берет на себя обязательство исправить ее, следовательно, риска того, что кредитная история заемщика будет таким досадным образом испорчена, нет. Есть и минусы такого способа погашения кредита: во-первых, если банк является популярным, плательщику придется отстоять очередь, во-вторых, часы работы финансового учреждения могут совпадать с часами работы самого заемщика. Большинство банков стремятся нивелировать эти минусы - например, Сбербанк ввел автоматизированную систему постановки в очередь.
- Платеж через почту.
Этот способ также популярен благодаря своей доступности, однако, есть и оборотная сторона - именно платежи по Почте России, как правило, приводят к начислению штрафов за просрочку из-за длительного перевода. Кроме того, Почта России берет комиссионные, размер которых составляет до 3% [10, с.71].
- Платеж через филиалы Сбербанка.
Через терминал Сбербанка можно погасить практически любой кредит, однако, нужно помнить, что, во-первых, Сбербанк возьмет комиссию, во-вторых, срок перечисления может длиться до нескольких рабочих дней.
Закон, разрешающий досрочно гасить кредиты, был принят в 2011 году. Согласно закону, банк имеет право взять с заемщика при досрочном погашении полную или частичную сумму процентов на свое усмотрение. При этом заемщик должен оповестить кредитора о своем намерении заблаговременно (за месяц). Закон актуален только для физических лиц - организации-заемщики, как и прежде, будут вынуждены платить штрафы и комиссии.
Необходимость установления возможности досрочного погашения была обусловлена слабым развитием схем рефинансирования и перекредитования в России. Поэтому если заемщик, выплачивавший текущий кредит, желал взять новый, ему было проще и выгоднее сначала погасить действующее обязательство, чем просить банк, например, продлить сроки выплаты с увеличением процентов.
Таким образом, наиболее удобным с точки зрения погашения является аннуитетный график, так как заемщик может запомнить размер периодического платежа, чтобы не заглядывать каждый раз в таблицу. Но такой способ погашения кредита менее выгоден заемщику в случае, если он планирует досрочно погасить ссуду. Это связано с более медленным темпом погашения тела займа по сравнению со стандартным графиком. Для небольших займов разница будет несущественной, но если речь идет о крупном потребительском кредите либо ипотеке, заемщик в полной мере может ощутить недостатки аннуитетного графика.
Недостатком стандартного графика можно признать сложность контроля периодических платежей, а также тот факт, что вначале придется вносить большие суммы, чем в дальнейшем.
Таким образом, современный коммерческий банк представляет собой безусловно мощную финансовую структуру, основной задачей которой является конечно же извлечение прибыли по средствам обслуживание клиентов. При этом реализация остальных функций (как основных, так и дополнительных) осуществляется путём выполнения ряда активных и пассивных операций.
Для развития экономики в целом и финансовых рынков России в частности необходимо проведение комплексной реформы, которая охватывала бы все без исключения сферы общественных отношений и была бы направлена в первую очередь на развитие предпринимательской активности и сокращения доли государства в экономике и финансах.
Таким образом, современные банки играют важную роль в обществе в целом и для каждого человека в частности. Финансовые учреждения предоставляют кредиты, дают возможность приумножать свой капитал посредством оформления депозитов, осуществляют платежные операции и выступают в качестве посредников. Но это далеко не все функции. Банки играют ключевую роль и на фондовом рынке. Это не удивительно, ведь именно в них происходит накопление основного размера денежных средств, используемых для сделок на бирже. Кроме этого, банк выступает в качестве мощного ценообразователя. Под его воздействием формируются цены в экономике всей страны. Но с развитием мировой банковской системы появилось множество банков, каждый из которых выполняет свои функции и задачи в экономической сфере.
2. Особенности кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»
2.1 Характеристика ПАО «Сбербанк»
Публичное акционерное общество Сбербанк России - это кредитная организация.
Банк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России и Уставом.
ПАО Сбербанк России в своей деятельности руководствуется законами Российской Федерации и контролируется Банком России. Кроме этого, банк является приемником Федеральной службы по финансовым рынкам, которая была реформирована в 2013 году с передачей всех функций Банку России.
Основными видами деятельности банка является предоставление услуг корпоративным и розничным клиентам по кредитованию, а также услуги по сбережению и переводу средств.
Организационная структура управления банком представлена на рисунке 2.
Рисунок 2 - Организационная структура ПАО Сбербанк России
Высшим органом управления банка является собрание акционеров.
В Сбербанке структура управления имеет линейно-функциональною структуру, что предполагает наличие нескольких уровней управления и групп работников, различающихся как по квалификации, так и по уровню дифференциации заработной платы.
На сегодняшний день Сбербанк России является самым крупным банков по работе с физическими и юридическими лицами.
Структура и штатное расписание дополнительных офисов утверждаются в составе структуры и штатного расписания. Штатное расписание и структура дополнительных офисов могут изменяться по мере изменения выполняемых им задач.
По состоянию на 01 октября 2022 года Сбербанк имеет в России 86 филиалов плюс один филиал за рубежом в Нью-Дели (Индия), а также 24 501 дополнительный офис и 283 передвижных пункта кассовых операций на территории РФ.
Но ранее (например, на 01 января 2012 года) Сбербанк имел в нашей стране немного-немало 524 филиала.
Сокращение числа филиалов Сбербанка обусловлено оптимизацией организационной структуры крупнейшего банка Российской Федерации.
Основными задачами Управления внутреннего аудита Сектор проверок региональной сети является обеспечение сводного контроля над своевременным исполнением структурными подразделениями и филиалом банка требований Федерального закона 115-ФЗ, нормативных актов Банка России, внутренних нормативных документов по вопросам ПОД/ФТ.
На сегодняшний день ПАО «Сбербанк России» является крупнейшим частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В общем рейтинге всех банков России ПАО «Сбербанк России» занимает первую позицию по активам и первый по величине собственного капитала. На конец года активы ПАО «Сбербанк России» составили 39 109 367 769 млн. рублей, что значительно больше, чем у ближайших банков-конкурентов.
2.2 Кредитные продукты для физических лиц в ПАО «Сбербанк»
Кредитование физических лиц сегодня является очень актуальной процедурой. Дело в том, что подобные займы позволяют населению приобретать все необходимое в короткие сроки, выплачивая полную стоимость продукции в течение нескольких месяцев, а иногда и лет. Наиболее популярным банком среди граждан РФ является Сбербанк. В нем существует большое количество различных программ для кредитования физических лиц.
На сегодняшний день в этой кредитной организации существует две программы, которые могут быть выгодны потребителям. Одна из них подразумевается выдачу денежных средств в качестве займа при условии поручительства физического лица. Однако обеспечения данные кредиты не требуют. Для того чтобы гражданин отвечал условиям потребительского кредита Сбербанка, он должен быть не младше 18 лет и не старше 75 лет. Также предусмотрены отдельные программы для пенсионеров.
ПАО «Сбербанк России» предлагает частным клиентам широкую линейку кредитных продуктов, которые позволяют удовлетворить финансовые потребности клиентов от небольших заимствований на несколько дней до покупки недвижимости. Приоритетной задачей банка в 2017 году оставалось увеличение объема кредитного портфеля при сохранении его качества.
Потребительские кредиты под поручительство физических лиц
В этом случае речь идет о таком же продукте, который уже был описан выше. Единственное отличие заключается в том, что максимальная сумма займа может составлять 3 млн рублей. В качестве поручителя могут выступать физические лица.
В этом случае условия потребительского кредита в Сбербанке будут более выгодными, так как процентная ставка на 1% ниже, чем при таких же условиях, но без предоставления поручителя.
Документы, которые потребуются для такого вида займа, те же, что были уже описаны выше. При этом представить их должен не только сам заемщик, но и поручитель.
Потребительский кредит под залог недвижимости
Некоторым гражданам РФ иногда требуется более крупная сумма, а срок на выплату должен быть дольше..
Так, у банка разработана отдельная программа для целевого или нецелевого использования займов при условии, что в качестве залога будет предоставляться недвижимость, владельцем которой является потенциальной заемщик. В этом случае сумма кредитования может составить до 1 млн рублей. При этом выплачивается взятая сумма на протяжении 20 лет.
Однако, чтобы получить подобный заем, необходимо, чтобы сумма денежных средств была менее 60% от оценочной стоимости недвижимости, которая находится в обеспечении.
Также можно оформить кредит на 10 лет. В этом случае процентная ставка составит от 15,5% до 16,5% годовых. Однако сумма кредита не должна быть больше 40% от оценочной стоимости жилья, которое предоставляется в качестве залога.
Чтобы получить более выгодные условия потребительского кредита в Сбербанке и немного понизить процентную ставку, можно предоставить страховку жизни заемщика. В этом случае переплата будет уменьшена на 1%. Снизить ее еще на 1% можно в том случае, если потенциальный клиент является держателем зарплатной или пенсионной карты банка.
Потребительский кредит военнослужащим.
В этом случае речь идет о людях, которые являются участниками специальных федеральных накопительных программ.
Например, военнослужащий может оформить ипотеку и одновременно с этим получить наиболее выгодные условия потребительского кредита в Сбербанке России. При этом не требуется предоставление поручителя, а сумма кредита может составить до 500 тыс. рублей. Гражданам дается до 5 лет на выплату долга. Если говорить о процентной ставке, то она составит всего 16,5%.
Если же военнослужащий желает получить большую сумму в кредит, то переплата также возрастет. В этом случае ставка будет 17,5%.
Кредиты для лиц, ведущих подсобное хозяйство.
По большому счету, данное определение не подразумевает предпринимательства. То есть речь идет о тех людях, которые занимаются производством, выращиванием или переработкой сельскохозяйственной продукции на своем частном или взятом в аренду загородном участке. При этом вся продукция используется исключительно для личного применения.
В этом случае подразумевается целевое назначение денежных средств. Деньги выдаются исключительно в национальной валюте. Срок выплаты составляет от 3 до 60 месяцев. Максимальная сумма займа отличается в зависимости от срока выплаты долга. Если этот период не превышает 2 лет, то клиент может взять до 300 тыс. рублей. Если же срок выплаты составит до 5 лет, то можно оформить до 700 тыс. рублей. При этом процентная ставка будет составлять приблизительно 21%.
Рефинансирование.
Потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, ипотечные кредиты (количество рефинансируемых кредитов не более 5). Максимальная сумма до 3 млн. рублей сроком до 5 лет.
Плюсы рефинансирования:
-льготная ставка на первый месяц для кредита на срок от 1 года 1 месяца и от 300 000 ?, банк будет возвращать каждый месяц 1,5% ставки бонусами «СберСпасибо» за подписку «СберПрайм+»;
-крупная сумма кредита на длительный срок без обеспечения;
-без подтверждения дохода;
-возможность получения кредита ИП, пенсионерами;
-возможно получить дополнительную сумму на любые нужды
Минусы:
-широкий диапазон ставок невозможно оценить преимущество продукта
Особые ограничения:
-на рефинансирование кредитов сторонних банков
Качество розничного кредитного портфеля «Сбербанк России» сохранялось в условиях нестабильности только благодаря эффективной системе управления рисками.